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中國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀、問題以及發(fā)展建議
導(dǎo)語：保險公估人在我國發(fā)展起步晚,且發(fā)展緩慢,為確保公估人在我國得以健康發(fā)展,需要政府部門、保險公司、公估人三個方面的共同努力。因而下面讓小編來為大家科普我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀、問題以及發(fā)展建議等!
一、我國公估人的產(chǎn)生與發(fā)展
最早的保險公估人起源于英國一一在1666年倫敦大火之后，伴隨著建筑物保險的出現(xiàn)而興起。之后逐漸由英國傳播到歐洲、北美洲、大洋洲、東南亞等國家和地區(qū)。在長達幾個世紀(jì)的發(fā)展過程中，國外公估人的規(guī)模從小到大，從兼業(yè)經(jīng)營到專業(yè)經(jīng)營，最終形成了一套完整的保險公估人制度。在歐美發(fā)達國家，稍大一些的保單，從承保到理賠，公估人都如影隨形，承保時對保險標(biāo)的作風(fēng)險與現(xiàn)值評估，理賠時作責(zé)任鑒定與金額估算。保險公估人參與的保險賠案達$0%以上。
1990年，新中國第一家現(xiàn)代公估人——保險理賠公估技術(shù)服務(wù)中心在內(nèi)蒙古自治區(qū)正式成立，為日后保險公估人的設(shè)立起到了良好的示范效應(yīng)。1994年2月，深圳民太安保險公估有限公司經(jīng)中國人民銀行深圳特區(qū)分行批準(zhǔn)正式注冊成立，成為國內(nèi)第一家專門從事保險公估及相關(guān)業(yè)務(wù)的正式保險公估機構(gòu)。2002年1月1日，《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》正式頒布實施，自此，中國保險公估業(yè)的發(fā)展步入了有法可依、快速發(fā)展的新軌道。
2002年，我國有保險公估機構(gòu)23家，到2008年，增加到273家。業(yè)務(wù)規(guī)模年年攀升。2008年，評估估損金額264.96 億元，同比增長94.31%;實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入11.42億元，同比增長 58.61%，是2003年的23.8倍。2008年，全國保險公估機構(gòu)全年盈利3692.81萬元。保險公估業(yè)的市場介入度不斷加深。自中國加入世界貿(mào)易組織后，為了迎接即將到來的國際化競爭，各保險公司開始改建自己企業(yè)的經(jīng)營模式，使保險公估業(yè)介入保險理賠的深度和廣度都有了一定的提高，主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)范圍擴大和業(yè)務(wù)專業(yè)細化兩個方面。
二、我國公估人的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國獲中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)入市展業(yè)的保險公估人僅有工家左右，其以獨到的專業(yè)視角、強大的技術(shù)支持、高質(zhì)高效的服務(wù)和優(yōu)良的作業(yè)態(tài)度正逐步得到保險雙方當(dāng)事人的認(rèn)可，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步上升，成為保險市場中不容忽視的專業(yè)評估隊伍。有關(guān)資料顯示，2003年保險公估公司全年接受的公估案件累計4238宗，結(jié)案2629宗。保險公估公司2003年的公估服務(wù)費收入為4848. 95萬元，比2002年增長25%按照險種劃分，2003年保險公估公司的服務(wù)費收入構(gòu)成為:企業(yè)財產(chǎn)險309。萬元，占644'0;建筑安裝工程險451萬元，占9%;貨物運輸險376萬元，占8'%機動車輛險373萬元，占8%;機器損壞險277萬元，占6%;其他占5%。從統(tǒng)計情況來看，保險公估公司的業(yè)務(wù)狀況較之以往有所好轉(zhuǎn)，一些保險公估公司逐漸樹立了自己的服務(wù)品牌，贏得了保險公司和投保人的認(rèn)可，發(fā)揮了公估公司的特有職能作用，取得了較好的經(jīng)營業(yè)績。但從深層次看，公估公司參與定損多為技術(shù)含量高、保險各方當(dāng)事人矛盾沖突激烈的賠案，其承接案件數(shù)量和涉案標(biāo)的金額都不足保險公司賠案的10%;且各公估公司苦樂不均，沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的公估公司己實現(xiàn)盈利，而80%的公估公司只是盈虧平衡或不同程度虧損。國內(nèi)和國外公估人的狀課相比較，各方面的差距都非常大，與我國保險業(yè)的規(guī)模和近年快速增長的態(tài)勢也是極不相稱的。
保險公估人在我國長期缺位，起步晚，發(fā)展緩且極不規(guī)范。據(jù)有關(guān)資料，早期的保險公估公司是1990年在內(nèi)蒙古自治區(qū)設(shè)立的“保險理賠公證技術(shù)服務(wù)中心”和1991年在山東省設(shè)立的“保險理賠鑒定服務(wù)中心”。前者由保險公司管轄，后者由檢察院和保險公司共同管轄。它們都是為保險理賠提供查勘、檢驗、鑒定、估損和理算服務(wù)的盈利性商業(yè)機構(gòu)，亦可視之為保險公估人的雛形。隨后，上海、深圳、天津、浙江、廣西相繼設(shè)立了“東方公估行”、“民太安保險公估公司”、“北方公估行”、“浙江公估行”、“廣西誠信公估行”等，其名稱與保險公估有一定關(guān)聯(lián)，但不統(tǒng)一，批準(zhǔn)設(shè)立和主管單位有的是人民銀行，有的是商檢局，有的是物價局等等。1998年年底中國保險監(jiān)督管理委員會成立，為規(guī)范管理，2000年制定《保險公估人管理規(guī)定(試行)》 (后經(jīng)修訂為《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》)，同年12月第一次保險公估從業(yè)人員資格考試在廣州舉行，2001年底首次核準(zhǔn)廣一州、大連、北京等保險公估公司開業(yè)。《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》明確規(guī)定，“未經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位和個人不得在中華人民共和國境內(nèi)以保險公估機構(gòu)名義從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)”;“保險公估機構(gòu)可以以合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司形式設(shè)立”;“保險公估機構(gòu)的法定名稱中應(yīng)當(dāng)包含‘保險公估’字樣”等。這些方向性政策和相關(guān)措施的適時出臺與有力推行，無疑促進了我國保險公估業(yè)的健康發(fā)展。
三、我國公估人發(fā)展中存在的問題及成因分析
1.公估人的社會認(rèn)知度低。
鑒于我國的保險公估是“舶來品”，_巨“來遲了”，真正得到發(fā)展也就是近兩年，故保險公估對多數(shù)人而言，是一個新名詞。甚至社會上很多人認(rèn)為，公估人是保險人的下屬機構(gòu)。這些是與公估人的宣傳工作力度不夠大有關(guān)系的。如何想讓更多的部門、單位和家庭了解公估人在保險市場中的地位、站在什么的立場上發(fā)揮怎樣的作用、其業(yè)務(wù)范圍有哪些、如何開展工作、公估結(jié)論是否可信、起何種作用、作業(yè)態(tài)度、效率是否優(yōu)良、如何辦理委托、怎樣配合公估工作等等重要問題，必須通過有效的宣傳讓全社會在最短的時期內(nèi)充分認(rèn)知。當(dāng)然，政府有關(guān)部門的正面介紹也是十分重要和必要的。
2公估人的素質(zhì)與能力還不能完全滿足業(yè)務(wù)操作要求。
作為公估從業(yè)人員，必須具備三方面的知識和技能:是保險基本理論與基本操作。保險的原理和方法，尤其是理賠的原則、程序、各險種的條款、責(zé)任范圍等都是公估從業(yè)人員必須掌握的:二是資產(chǎn)評估的原理、方法與操作規(guī)程。保險標(biāo)的包羅萬象且種類繁多，要準(zhǔn)確評定其風(fēng)險和價值，沒有一定的資產(chǎn)評估功底與經(jīng)驗是不可能進行科學(xué)合理的評定估算的。一定程度上講，資產(chǎn)評估是公估從業(yè)人員必備的基本技能。三是具體保險標(biāo)的的構(gòu)造、功能、運作等方面的知識。要評估標(biāo)的的價值，首先要清楚該標(biāo)的是什么、有什么用、如何起作用的、其基本構(gòu)造是什么等等這些有關(guān)知識。而不管是哪個公估師，很難熟知所有保險標(biāo)的，故在實踐中，保險公估公司往往設(shè)有專家?guī)�。專家�(guī)炖锏膶＜乙话闶切袠I(yè)中的知名學(xué)者、權(quán)威人士或高級技師，公估公司在保險標(biāo)的評估中遇到疑難和重大技術(shù)問題，可以請專家一同前往對損失暴露單位、損失原因、損失程度等進行勘察和鑒定。而我國保險公估人員的上崗資格考試的內(nèi)容僅涉及保險理論與實務(wù)，而無評估理論與技能的考核，也無保險標(biāo)的的構(gòu)造、功能、運作等方面的知識的要求，獲得了上崗的資格但在實際執(zhí)業(yè)中不可避免地遇到很多的困難。公估公司因而不得不對職員進行更多的后續(xù)教育與實踐鍛煉。人員知識技能的缺陷無疑成了公估公司發(fā)展的重大障礙，甚者在具體的作業(yè)過程中出了差錯，直接對公估公司的聲譽產(chǎn)生影響。
3.保險人對公估人參與風(fēng)險和價值的評估工作的重要性認(rèn)識不足，導(dǎo)致公估人的業(yè)務(wù)拓展并不順利。
隨著社會的進步，分工細化和專業(yè)化，從兼業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)經(jīng)營是必然規(guī)律。我國保險人從險種開發(fā)、展業(yè)承保、資金運用到出險理賠、防災(zāi)防損兼業(yè)經(jīng)營的做法已不符國際潮流，該模式的低下效率亦已為業(yè)內(nèi)人士公認(rèn)。實踐中保險人既是運動員又當(dāng)裁判的理賠方式已引起被保險人的嚴(yán)重不滿，不合法理且其公正性受到普遍質(zhì)疑。而由公估人對保險標(biāo)的進行評估，一是其資質(zhì)經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會核準(zhǔn)，二是站在公正的立場上，三是其專業(yè)性強，且在實際操作中公估報告書是經(jīng)保險當(dāng)事人認(rèn)可后出具的，故比保險人定損更為科學(xué)合理，也符合國際慣例。但在我國理賠實踐中保險人并不樂于委托公估人辦理有關(guān)事務(wù)，只有遇到技術(shù)含量高的復(fù)雜賠案或矛盾激化難以處理的賠案才不得已聘請公估人出面。其主要原因一是對公估人不信任;二是對體制改革的困難和成本過高估計。
4.政府部門的監(jiān)管工作不到位，服務(wù)意識有待提高。
客觀地說，公估人能在短短兩年內(nèi)形成一定的規(guī)模并在規(guī)范中發(fā)展，政府有關(guān)部門的工作是卓有成效的。但公估人的發(fā)展未達到預(yù)期的速度，虧損面大是不爭的事實。公估人入市之后，政府部門監(jiān)管工作更多的是轉(zhuǎn)(下)達文件，要求公估人按文件辦理有關(guān)事項，而對公估人發(fā)展過程中遇到的問題卻缺少關(guān)注。為公估人的生存與發(fā)展打造一個良好的外部環(huán)境，加強管理的同時為公估人提供一些如國內(nèi)外同業(yè)信息方面的服務(wù)，不僅將有利于公估人的發(fā)展，也會解放了保險人。這對我國保險市場的完善和發(fā)展，進而提高民族保險業(yè)的國際競爭力也是極為重要的。
四、確保我國公估人健康、快速發(fā)展的對策和建議
發(fā)展公估人，并最終讓公估人成為保險市場中專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的專業(yè)機構(gòu)，是中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)展我國保險中介，完善我國保險市場，進而促進民族保險業(yè)在規(guī)范中發(fā)展的一個重要的指導(dǎo)思想。但在實踐中如何操作，才能進一步鞏固保險公估人的地位并發(fā)揮其應(yīng)有作用，最終在我國形成保險當(dāng)事人委托公估人進行承保前公估或出險后公估的習(xí)慣做法和制度性安排，仍需多方努力。
1.政府有關(guān)部門。
公估人的發(fā)展僅靠其自身的努力是遠遠不夠的，還需要政府適時合理的引導(dǎo)、扶持。政府有關(guān)部門應(yīng)盡快將保險公估人寫入《中華人民共和國保險法》，以確立保險公估人的法律地位，同時制訂政策、采取措施、加強監(jiān)管，為保險公估人的發(fā)展壯大打造一個良好的外部環(huán)境。筆者認(rèn)為，政府有關(guān)部門至少可以加強以下工作:一是通過多種渠道、多種方式做好對公估人的宣傳介紹;二是通過后續(xù)培訓(xùn)，提高公估從業(yè)人員的素質(zhì)和技能;三是利用優(yōu)勢地位，提供信息服務(wù);四是改善監(jiān)管方式方法，使公估業(yè)在規(guī)范中發(fā)展。
2.保險公司。
保險公司應(yīng)逐步轉(zhuǎn)變觀念、完善內(nèi)部體制改革，盡快與國際接軌，將理賠事務(wù)主要交由公估人處理，從而將更多的精力放在險種的深層次開發(fā)與提升服務(wù)質(zhì)量上，增強自身的國際競爭力。實踐中大量事實證明，公估人的作業(yè)態(tài)度、作業(yè)質(zhì)量和作業(yè)效率都是非常優(yōu)良的，公估人的工作不僅令保險人滿意，被保險人也是十分滿意的。據(jù)廣西誠信達保險公估有限公司負責(zé)人介紹，該公司自開業(yè)以來，所處理的賠案均得到保險各方當(dāng)事人的認(rèn)可。保險人有必要對現(xiàn)有全包全攬體制和借助于公估人等中介的體制進行評估對比:是國外發(fā)達國家的體制好，還是沿用我國的舊體制好;有公估人的參與是減少了麻煩還是增加了糾紛，得不償失還是提高了效率;如果委托公估人介入相關(guān)事務(wù)，是“摸著石頭過河”還是“膽子再大一些”等。我國保險業(yè)的開放程度不斷增強，保險人上市后如還無緊迫感勢必坐失發(fā)展的良機，也將影響公估人的成長及其競爭力的提高。
3.公估人。
公估人應(yīng)有自強不息的創(chuàng)業(yè)精神，自身的發(fā)展主要依靠自身的努力。在實際工作過程中應(yīng)該借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，加強內(nèi)部建設(shè)，提高從業(yè)素質(zhì)，提高公估效率。同時，做好每一個賠案，確保公估質(zhì)量，只有這樣才能取信于保險人、被保險人，腳下的路才能愈走愈寬。換言之，公估人的作用發(fā)揮出來了，得到保險各方當(dāng)事人的信任，公估人的市場地位必將愈來愈高，超常規(guī)發(fā)展也就指日可待。具體應(yīng)切實做好以下工作:
(1)主動接受中國保險監(jiān)督管理委員會及當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局、政府金融辦的監(jiān)督指導(dǎo)，按照《中華人民共和國保險法》、《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》等有關(guān)法律法規(guī)、政策的要求與規(guī)定，展業(yè)經(jīng)營并規(guī)范員工行為。
(2)通過多種渠道，做好宣傳工作，樹立良好形象，積極拓展業(yè)務(wù)。以良好的服務(wù)態(tài)度，高質(zhì)高效地做好每一宗公估業(yè)務(wù)，嚴(yán)抓嚴(yán)管，確保公估服務(wù)質(zhì)量，建立客戶服務(wù)回訪制度，實施公司內(nèi)外雙重監(jiān)督。
(3)繼續(xù)做好專家?guī)斓慕ㄔO(shè)與完善工作，提升專家?guī)斓募夹g(shù)層次，優(yōu)化專家?guī)斓膶I(yè)結(jié)構(gòu)。
(4)根據(jù)公司發(fā)展與公估工作的需要，廣納賢才，充實公司的經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)拓展力量。
(5)在實踐中不斷完善各項內(nèi)部管理制度，規(guī)范公司經(jīng)營管理，增強員工素質(zhì)與服務(wù)意識，加強員工職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。
(6)與國內(nèi)外保險公估機構(gòu)及其他保險中介機構(gòu)開展橫向聯(lián)系與合作，盡快構(gòu)建起保險公估網(wǎng)絡(luò)。并使之成為一個能為保險人提供全方位多層次的、科學(xué)合理的、有強大技術(shù)支持的服務(wù)體系，為我國保險事業(yè)的發(fā)展盡一份力。
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