保險(xiǎn)公估人的職能

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　　(一)理賠公估

　　理賠公估是保險(xiǎn)公估人的主要職能。保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)公估人參與理賠已成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。由于保險(xiǎn)公估人是由各行各業(yè)的專(zhuān)家組成，他們不僅具備艱深的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而且同時(shí)具備金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù) 、經(jīng)濟(jì)、法律管理等多方面的知識(shí)，對(duì)一些大的理賠特別是一些高新技術(shù)方面的理賠有很好的把握。保險(xiǎn)公估人的理賠公估一般包括現(xiàn)場(chǎng)查勘、損失理算、出具公估報(bào)告等程序。理賠公估的職責(zé)主要表現(xiàn)在對(duì)遭損財(cái)產(chǎn)進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定、定責(zé)、定損等方面。

　　(二)承保公估

　　傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公估人一般只作理賠公估，但隨著經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公估人逐漸參與到承保中來(lái)。承保公估主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

　　1、對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)金價(jià)值作出評(píng)估，即是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行查勘、檢驗(yàn)、鑒定，經(jīng)過(guò)科學(xué)的分析、研究、計(jì)算，對(duì)其現(xiàn)時(shí)價(jià)值作出評(píng)估，以確定合理的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額。

　　2、對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，保險(xiǎn)公司一般都要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)一些超出保險(xiǎn)公司評(píng)估能力之外的特殊標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以委托保險(xiǎn)公估人去做。保險(xiǎn)公估人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)在承保前進(jìn)行查勘、鑒定、分析、預(yù)測(cè)，以對(duì)承保標(biāo)的物的性質(zhì)、條件及風(fēng)險(xiǎn)程度、責(zé)任范圍作出科學(xué)的判斷。

　　(三)對(duì)貨物裝卸進(jìn)行監(jiān)視和鑒證

　　在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，船東或其代理人為了日后追償?shù)姆奖�，往往委托一家保險(xiǎn)公估人代表其進(jìn)行貨物的監(jiān)裝、監(jiān)卸，也就是對(duì)運(yùn)輸工具裝載、卸載的標(biāo)的物進(jìn)行監(jiān)視，記錄其落載、下卸的過(guò)程。在同次運(yùn)輸中，保險(xiǎn)公估人可能同時(shí)接受同船不同發(fā)貨人或收貨人的委托，對(duì)其貨物裝卸過(guò)程進(jìn)行監(jiān)視和記錄，還可能同時(shí)接受保險(xiǎn)公司的委托，對(duì)保險(xiǎn)貨物進(jìn)行監(jiān)裝、監(jiān)卸。因而保險(xiǎn)公估人可以同時(shí)代表具有利益沖突的發(fā)貨人、收貨人、運(yùn)輸公司和保險(xiǎn)公司，有利于減少他們的工作，符合經(jīng)濟(jì)效益的原則。

　　(四)參與防災(zāi)防損

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　　保險(xiǎn)公估人的前景

　　公估人的事業(yè)前景主要取決于保險(xiǎn)主體的市場(chǎng)情況。

　　從國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)看，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)前四家主體的市場(chǎng)集中度高于80%。這是一個(gè)高度壟斷的市場(chǎng)，絕大多數(shù)市場(chǎng)份額被擁有完善查勘、核損機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍的主要保險(xiǎn)主體分配。這些機(jī)構(gòu)與隊(duì)伍與保險(xiǎn)公估人的職業(yè)職能?chē)?yán)重沖突，因此市場(chǎng)不適于公估人發(fā)展。

　　對(duì)比來(lái)看，日本、中國(guó)、臺(tái)灣等亞洲市場(chǎng)都存在這樣的問(wèn)題。而北美保險(xiǎn)市場(chǎng)則相對(duì)適合公估人從業(yè)。這是由于北美保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)集中度很低，市場(chǎng)高度競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)主體數(shù)量龐大，這就注定了有些主要依靠電網(wǎng)渠道獲取客戶(hù)的小型保險(xiǎn)主體沒(méi)有建立落地核損單位的能力，出于成本考慮，保險(xiǎn)主體會(huì)通過(guò)公估人外包的形式完成核損，但這主要適用于中小及地域覆蓋能力薄弱的主體，不是主要主體的選擇。

　　綜上，個(gè)人認(rèn)為國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)公估人的從業(yè)前景并不樂(lè)觀，但事在人為。

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