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新形勢下保險公估如何發(fā)展
保險公估機(jī)構(gòu)是指接受委托，專門從事保險標(biāo)的或者保險事故評估、勘驗、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報酬的機(jī)構(gòu)。下面是yjbys小編為大家?guī)淼年P(guān)于新形勢下保險公估如何發(fā)展的知識，歡迎閱讀。
一、保險公估及保險公估人的定義
確切地說，保險公估是受保險合同當(dāng)事人單方和雙方以及其他委托方的委托，收取合理的費(fèi)用，辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、檢驗、估價與賠款的理算，洽商并出具公估報告的行為。
從事保險公估的公司或其他經(jīng)濟(jì)組織即保險公估人，也稱保險公估行或保險公估公司，它是獨(dú)立于政府、行政管理部門及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域各環(huán)節(jié)和部門之外的、面向社會服務(wù)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。
保險公估行業(yè)屬于“保險輔助服務(wù)行業(yè)”，是保險中介行業(yè)的重要組成部分。我國《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第2條明確指出：“保險公估機(jī)構(gòu)是指依照《保險法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位”。
《保險法》規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識的人員，對保險事故進(jìn)行評估和鑒定。接受委托對保險事故進(jìn)行評估和鑒定的機(jī)構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨(dú)立、客觀、公正地進(jìn)行評估和鑒定，任何單位和個人不得干涉。”
二、保險公估現(xiàn)狀
(一)、保險公估自身存在的問題1、管理方式簡單粗放保險公估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻低，投資人身份多樣，多數(shù)存在短期獲利的心理，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)成立后片面追求業(yè)務(wù)而忽視管理。有的公估機(jī)構(gòu)對自身市場定位認(rèn)識不足，資源運(yùn)用能力與目標(biāo)規(guī)劃不匹配，管理手段單一。有的公估機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)部門不健全，內(nèi)控制度不完善，管理人才匱乏，管理水平低下。2、從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊一方面，部分高管人員缺少保險公估甚至保險從業(yè)經(jīng)驗，對行業(yè)的風(fēng)險和問題認(rèn)識不足，對保險行業(yè)法律法規(guī)特別是公估監(jiān)管規(guī)定知之甚少，依法合規(guī)意識較差。另一方面，招人難、留人難導(dǎo)致行業(yè)整體素質(zhì)不高。保險公估涉及領(lǐng)域多，復(fù)雜問題多，對業(yè)務(wù)人員的學(xué)歷、專業(yè)和技能都有較高要求，但公估機(jī)構(gòu)一時很難招到此類人員。同時，公估機(jī)構(gòu)的工作條件與保險公司相比存在一定差距，有些技術(shù)能力強(qiáng)、經(jīng)驗豐富的從業(yè)人員往往轉(zhuǎn)投保險公司，造成人才流失。3、專業(yè)水平及服務(wù)能力有待提高一是從人員專業(yè)水平看。公估業(yè)內(nèi)有句名言，“公估師不是考出來的，而是干出來”。現(xiàn)有公估從業(yè)人員資格考試，僅是入門考試、知識考試，主要側(cè)重考察保險基礎(chǔ)理論。而保險公估具有很強(qiáng)的實(shí)踐性、操作性，持證人員如未經(jīng)長期鍛煉，很難成為合格的公估人，更談不上水平專業(yè)。二是從業(yè)務(wù)來源來看。很多公估機(jī)構(gòu)往往不是靠專業(yè)技術(shù)和服務(wù)能力，而是靠與保險公司關(guān)系的好壞、利益的大小取得業(yè)務(wù)，做的是關(guān)系業(yè)務(wù)、人情業(yè)務(wù)。特別是在車險領(lǐng)域，因為缺乏統(tǒng)一的價格和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，個別公估機(jī)構(gòu)為爭搶業(yè)務(wù)，常常利用價格手段進(jìn)行惡性競爭，無法體現(xiàn)自身應(yīng)有的客觀、公正和專業(yè)價值。
(二)、保險公估面臨的現(xiàn)實(shí)困境1、保險公估的法律地位仍不明確雖然保險法規(guī)定了保險公估的法律地位，但現(xiàn)實(shí)狀況是，無論保險公司、法院、被保險人、其他相關(guān)利益方，都沒有完全認(rèn)同保險公估出具的公估報告，特別是在保險當(dāng)事雙方對定損存在分歧時，即使訴訟，法院也不支持保險公估報告結(jié)論。這與發(fā)達(dá)國家成熟的保險市場存在巨大差異，這也是我國保險公估發(fā)展面臨的最大瓶頸。2、保險公估的市場認(rèn)知度太低保險公估是保險產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，保險公估具有專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，具有獨(dú)立第三方的特殊市場作用，不但保險公司層面存在對保險公估作用認(rèn)識不足的問題，社會大眾對保險公估更是知之甚少，絕大多數(shù)普通老百姓根本就不知道“保險公估”是怎么回事，社會認(rèn)知度太低。這與保險公估自身缺乏宣傳有關(guān)，也與整個社會大環(huán)境息息相關(guān)。3、保險公估業(yè)務(wù)來源單一保險公估目前業(yè)務(wù)范圍主要在車險、財產(chǎn)險，車險占比極高;業(yè)務(wù)來源基本以保險公司委托;合作模式分個案委托和勞務(wù)外包。保險公司委托保險公估業(yè)務(wù)幾乎都是繁瑣、復(fù)雜、高消耗、勞動密集型、矛盾突出的案件。
以車險為例，車險公估是一種勞動密集型、資本密集型、管理密集型的公估業(yè)務(wù)，車險所具有的出險頻率高、標(biāo)的流動性強(qiáng)、數(shù)量巨大且車型配件種類多、傷人案件鑒定過程中費(fèi)時費(fèi)力、標(biāo)的平均損失金額小、查勘工作量大、客戶對服務(wù)效率和質(zhì)量要求高等特點(diǎn)，使得開展車險公估人力物力投入大，管理要求高，控制道德風(fēng)險難度大，經(jīng)營成本高，利潤空間小。即使這樣的業(yè)務(wù)也隨時有停止合作的風(fēng)險，中國平安在2012年全國范圍內(nèi)大量引入車險公估外包模式，在今年底全國范圍停止車險公估外包合作，就是最好的例子。這幾年公估培養(yǎng)的大批合格的車險查勘員被平安無情的挖走，讓公估公司承擔(dān)了培訓(xùn)成本，最后扔給公估公司大量閑置查勘車輛和人員的爛攤子。保險公估車險與保險公司的合作如同“與農(nóng)民工比挖溝”，沒有任何優(yōu)勢可言，“操買白粉的心，收買白菜的錢”，最后你還是沒有話語權(quán)。
財產(chǎn)險公估同樣面臨這個問題，委托的案件可以說都是疑難雜癥，甚至有些時候給公估命題作文，定損必須控制在多少金額范圍內(nèi)。近年來，保險公司也有趨勢立足自己，總公司層面整合財產(chǎn)險方面的各專業(yè)人員，為各分公司財產(chǎn)險案件處理提供支持。甚至個別保險公司也在組建自己的專家網(wǎng)絡(luò)。4、保險公估費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)低，隨意打折，惡意拖欠公估費(fèi)沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各保險公司差異大。前幾年以定損金額的百分比收取公估費(fèi)，目前已有部分保險公司按工作量、按天收費(fèi)，且呈下降趨勢。對于正常的案件，經(jīng)常性找各種理由打折。公估費(fèi)拖欠的情況普遍，以中小公司居多，公估公司的應(yīng)收賬款高居不下。甚至拒賠的案件以注銷為由拒付公估費(fèi)。
三、制約保險公估發(fā)展的因素
(一)外部因素主要是保險公估法律、法規(guī)不盡完善，新《保險法》仍未增加保險公估部分的法律內(nèi)容，公估費(fèi)的收取沒有一定的方法和標(biāo)準(zhǔn)，保險司法糾紛處理方面。未有讓公估人對保險標(biāo)的參與的制度和辦法，更無國際慣例中保險糾紛和爭議“優(yōu)先采信公估人結(jié)論”的習(xí)慣。
此外，保險公司在認(rèn)識上存在局限。認(rèn)為保險公估的產(chǎn)生使其“理賠”這一利益主體的支配權(quán)掌握在他人之手，怕公估人不能高效益、高質(zhì)量地搞好理賠、影響時效：怕公估人介入收取一定的費(fèi)用，提高了經(jīng)營成本。
還有社會公眾不了解公估公司，誤認(rèn)為“公估公司和保險公司是一家子”，會站在保險公司的立場上，能少賠就少賠。而不會去維護(hù)投保人權(quán)益，即使有客戶了解公估公司的作用。也往往覺得自己買了保險，賠總比不賠強(qiáng)，出險后只要“賠一些就行了”，并不知道自己實(shí)際可得多少賠款。另外，由于一些非保險機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)競爭，諸如交警、物價、商檢等權(quán)力機(jī)構(gòu)也來從事公估業(yè)務(wù)，形成了權(quán)力干預(yù)公估市場的情形。(二)內(nèi)部因素主要是國內(nèi)保險公估公司大多企業(yè)規(guī)模小，不具備與保險公司對話的實(shí)力。因此，在公估公司獲得保險公司委托的業(yè)務(wù)時，一般都會偏向于保險公司。從而失去了其獨(dú)立性。保險公估業(yè)務(wù)性質(zhì)要求保險公估從業(yè)人員必須掌握包括保險、法律、會計等專業(yè)知識;同時，還必須掌握損失對象的專業(yè)知識，如工程、建筑、醫(yī)藥、電子電器及其價格等，還要求具備良好的溝通協(xié)調(diào)能力和廣博的知識。專業(yè)人才的缺乏使其開展業(yè)務(wù)時捉襟見肘。公估業(yè)務(wù)不但需要“保險型”的公估人，而且還需要各種“專業(yè)技術(shù)型”的公估人，有的公估公司僅有幾名正式的公估人員，而當(dāng)業(yè)務(wù)來臨時，只能臨時高薪聘請各方面的專家，從而加大了經(jīng)營成本。公估公司的業(yè)務(wù)來源狹隘，90%以上的業(yè)務(wù)來源于保險公司的委托，而且主要集中在一般財產(chǎn)保險和責(zé)任保險。保險公估公司的管理水平較低，一些公估公司缺乏成熟的經(jīng)營理念，熱衷于短期行為，實(shí)用主義盛行。經(jīng)營模式尚待形成。也阻礙了行業(yè)發(fā)展。
四、保險公估面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇
保監(jiān)會2000年出臺《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》的行政法規(guī)，2001年、2009年(改名《保險公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》)、2013年、2015年四次修訂，為貫徹推進(jìn)簡政放權(quán)、轉(zhuǎn)變政府職能要求，放開前端管制，釋放市場活力，對保險公估的市場準(zhǔn)入、經(jīng)營規(guī)則等持續(xù)調(diào)整完善。但由于上位法的框限，對行業(yè)的定位與業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，同樣沒有根本性的突破，也不涉及公估在保險理賠方面的制度安排。
2014年8月10日，國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，俗稱新國十條，各地方省也相繼頒布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見》，這對保險業(yè)來說是一件大事，整個保險行業(yè)的發(fā)展面臨重大機(jī)遇，保險公估也不例外。
制約保險公估發(fā)展的外部環(huán)境正在改善，保險公估面臨的現(xiàn)實(shí)困難也會逐步緩解，真正需要保險公估做的是如何解決自身存在的問題，真正發(fā)揮保險公估中立、公正的第三方作用，發(fā)揮保險公估專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢。
保險公估存在的價值在于為委托方提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)是專業(yè)的團(tuán)隊、科學(xué)的流程、嚴(yán)格的管理。保險公司能做的，保險公估能做，保險公估沒有優(yōu)勢，只有保險公估做的比保險公司更好，保險公估才有生存空間、才有話語權(quán)。所以苦練內(nèi)功，充分體現(xiàn)專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢才是保險公估生存首道。
應(yīng)該清醒地看到，短時間內(nèi)，制約保險公估發(fā)展的因素不可能得到有效改善，供給不足的問題依然突出。但同時也應(yīng)該清楚地看到，隨著我國“十三五”宏偉規(guī)劃，保險深度、保險密度有巨大的提升空間，保險公估如何開辟新的服務(wù)領(lǐng)域，是生存發(fā)展的重要課題。1車險查勘領(lǐng)域，保險公估傳統(tǒng)的車險查勘業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，商業(yè)車險改革的不斷推進(jìn)，市場愈發(fā)規(guī)范，需求會逐步萎縮。隨之而來的是大案、要案的查勘定損，以及定損過程中的矛盾、爭議。保險公估如何在其中尋找服務(wù)的領(lǐng)域，體現(xiàn)價值尤為重要。 2車險理賠領(lǐng)域，保險公司在人傷理賠的人員配置和車物損理賠人員配置嚴(yán)重不平衡，車物損賠款占比小，人員配置多，人傷賠款占比大，人員配置少，而人傷的專業(yè)性要求遠(yuǎn)高于車物損，人傷各節(jié)點(diǎn)的管控更為重要。2012年在南京推行的保險理賠工作室，保險公估作為第三方進(jìn)駐市區(qū)、郊區(qū)、郊縣交警隊，代表整個保險行業(yè)，為所有的保險公司處理交通事故中的人傷，就是一種有益嘗試。保險公司層面：小額案件結(jié)案周期、案均賠款、評殘率、訴訟率明顯改善;交警、人民調(diào)解層面：矛盾糾紛減少、調(diào)解率提升，解放了警力、節(jié)約了司法資源;大眾層面：保險理賠工作室是交警、民調(diào)身邊的保險專家，是當(dāng)事人的保險顧問，不但可以調(diào)解，也可咨詢，沒有了以前出了交通事故后因為不懂，當(dāng)事人既無助，有無奈的尷尬，同時代為收單辦理理賠，極大的方便了當(dāng)事人，免去了當(dāng)事人往返辦理理賠的煩惱;社會層面：阻斷人傷灰色產(chǎn)業(yè)鏈，化解矛盾、糾紛，創(chuàng)建和諧社會，改善保險行業(yè)形象，提升保險行業(yè)公信力。這些都真正體現(xiàn)了保險公估的價值。3反保險欺詐領(lǐng)域，無論車險、財產(chǎn)險、水險、責(zé)任險、團(tuán)意險，都存在大量的欺詐案件。車險以修理廠、社會閑雜人員為代表，采取故意碰撞、套用舊件、故意水淹等方式騙保，區(qū)域橫跨全國、手段不斷翻新;人傷以社會黃牛為首，勾結(jié)法律工作者，拉弄腐蝕交警、法官、伙同司法鑒定，以虛構(gòu)事故、擴(kuò)大傷情、虛假鑒定、虛假誤工、虛假理賠材料，已形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈;責(zé)任險、團(tuán)意險也利用類似手法大肆騙保;財產(chǎn)險、水險同樣由于經(jīng)營不善人為制造虛假事故騙保。
保險公估作為第三方，提供風(fēng)險排查、案件稽核、定向?qū)徲嫷榷喾轿环⻊?wù)，關(guān)聯(lián)共享風(fēng)險信息、數(shù)據(jù)，有效地鏈接保險公司和公安機(jī)關(guān)，形成保險公估調(diào)查取證，公安機(jī)關(guān)立案打擊的模式，為保險行業(yè)的反保險欺詐做出貢獻(xiàn)。4和國外成熟的保險市場相比，我國的保險公估還有漫長的道路要走，但社會發(fā)展進(jìn)步的趨勢無法阻擋，未來保險公估一定會與國際接軌，保險公估定會回歸其真正意義的職能和作用。在當(dāng)前，保險公估完全可以先行先試，打破單一接受保險人委托的原有格局，接受其他保險主體的公估委托，以其專業(yè)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，倒逼現(xiàn)行體制進(jìn)行改革。5與前幾年相比，司法訴訟案件法院基本完全采信物價評估結(jié)論，近年由于物價評估回歸其涉貪、涉腐、涉賄的職能，法院系統(tǒng)也建立了公估機(jī)構(gòu)鑒定名錄，這就是一個良好的跡象。2014年，江蘇省高級人民法院建立保險公估機(jī)構(gòu)鑒定名錄，全省各級人民法院委托公估鑒定的案件呈上升趨勢，很好地化解了社會矛盾，節(jié)約了司法資源，促進(jìn)了社會和諧。6隨著社會變革的加劇，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的浪潮中，如何借助互聯(lián)網(wǎng)思維，無論是+互聯(lián)網(wǎng)，還是互聯(lián)網(wǎng)+的概念，保險公估都需要找到未來的方向。民太安公估、中衡公估率先在新三板上市，借助資本市場的力量尋求發(fā)展;中衡公估推出的易賠門店、中保聯(lián)推出的齊魯門店、泛華公估推出的車童網(wǎng)、易互助，這些都是在為保險公估創(chuàng)新發(fā)展做出的有益嘗試。在社會高度發(fā)展的今天，和所有傳統(tǒng)行業(yè)一樣，保險公估也面臨生與死的考驗，如何在未來的發(fā)展過程中能順應(yīng)潮流，擁抱未來，值得深思。作為第三產(chǎn)業(yè)的服務(wù)性行業(yè)，我們堅信，無論社會如何進(jìn)步發(fā)展，都離不開人的服務(wù)。國家、企業(yè)、個人，未來生存的唯一手段是核心競爭力，如何創(chuàng)造屬于自己的核心競爭力，如何創(chuàng)造屬于保險公估的核心競爭力，保險公估的廣闊藍(lán)海在哪里，讓我們一起思考，積極探索，共同尋找。
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