保險代理人：買醫(yī)療險的技巧

　　隨著物價的上漲，人們看病的費用也在不斷上漲，由于社會醫(yī)保的不足，越來越多人將商業(yè)醫(yī)療保險作為有效的經濟補償途徑。那么醫(yī)療保險怎么買呢?下面yjbys告訴大家?guī)讉�買醫(yī)療險的技巧，希望對大家有所幫助!

　　但是，醫(yī)療保險的險種和產品較多，又是產生保險理賠糾紛較多的領域。為了更好地購買醫(yī)療險，您需要掌握一些購買技巧，注意四個容易被忽略的問題。

　　優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險

　　醫(yī)療風險主要是門診醫(yī)療風險和住院醫(yī)療風險，其中最主要的是住院醫(yī)療風險，因此消費者應優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險。

　　住院醫(yī)療保險的保險期限一般為1年，1年結束后要重新投保。但是，目前市場上多數(shù)住院醫(yī)療保險產品不保證續(xù)保，即投保人在年輕、健康時每年續(xù)保沒有問題，一旦發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時，保險公司就可能要求額外加收保費，甚至拒保。因此，在購買住院醫(yī)療保險時，消費者最好選擇具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險產品，從而使自己在續(xù)保時處于主動地位。

　　切實履行如實告知的義務

　　在投保醫(yī)療保險時，保險公司會對產生疾病的因素進行嚴格審查，如被保險人的身體狀況和既往病史等，而且要求被保險人如實告知，不得有所隱瞞，否則，將會導致保險合同無效，保險事故發(fā)生時，保險公司也不會承擔賠償責任。

　　注意醫(yī)療保險的投保年齡限制

　　對于醫(yī)療保險，保險公司對最低投保年齡有不同規(guī)定，一般由出生后90天至年滿16周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不能超過65周歲。如果年齡不在這個范圍內，可能就難以買到醫(yī)療保險。

　　注意住院醫(yī)療保險的觀望期

　　所謂觀望期，即保險合同生效一段時間后，保險公司才對被保險人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用履行給付責任。除意外事故造成的住院醫(yī)療費用外，對于一般的住院醫(yī)療保險，保險公司在承保時均設有一個觀望期，在觀望期內發(fā)生的醫(yī)療費用支出，保險公司不負賠付責任。

　　醫(yī)保參保人仍需買重疾險6大理由

　　近10年來，尤其是在2009年的“新醫(yī)改”、2011年的醫(yī)療事業(yè)“十二•五規(guī)劃”推出以來，國家和政府注重人民的民生福利，不斷加大對重大疾病的救助力度。以下為你解釋醫(yī)保參保人士仍需買保險的6大理由。

　　一、醫(yī)保的保障是“保而不包”

　　正如上例所舉的廣州市社保規(guī)定一樣，國內的每一個城市和地區(qū)看病的報銷都是“下有起付線，上有封頂線”的，超出部門自行給付;同時，不在醫(yī)�；�金支付基本藥品目錄上的進口藥和營養(yǎng)品不能報銷。在現(xiàn)實中，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額都比較高。

　　二、好醫(yī)好藥要自費

　　中國醫(yī)療保險報銷的原則是基本藥名目錄上的藥物或醫(yī)療服務的費用，凡是沒有出現(xiàn)在目錄上的均不得報銷。但在緊急“救命”的治療期間，人們常常需要效果好的新藥、好藥、進口藥，而這些新藥、進口藥、特效藥以及一些特色診療項目、醫(yī)療服務設施常常不在醫(yī)保報銷范圍之內;在危急之下，患者家人往往選擇更好的醫(yī)院、醫(yī)生、醫(yī)療設備、藥品、醫(yī)療服務，這給家庭經濟帶來巨大的負擔;而重疾險的支付更具彈性、更自由。

　　三、醫(yī)保只報銷因疾病引起的醫(yī)療費用

　　因疾病造成的身故，醫(yī)保不賠償;但實際情況往往是經過一番痛苦治療之后，患者不但沒有康復，反而情形急轉直下，乃至去世;家人不能留得住其生命，反而背上了巨債。而重疾險的理賠款可以解決家人的后顧之憂。

　　四、醫(yī)保不“管”誤工費

　　治療重大疾病主要有3部分花銷：一是治療重疾醫(yī)療費用，這是治病本身的花費;二是患病后收入損失費用，因病誤工，因病辭職，造成收入來源的中斷或減少;三是后期醫(yī)療、營養(yǎng)、護理、誤工等費用。重大疾病不但要治，還要養(yǎng)，而且養(yǎng)病、機能調理的時間遠比看病這件事要漫長得多，期間需要大量的康復費用、營養(yǎng)品費用，比起醫(yī)保只“管”看病費，重疾險理賠款剛好彌補其他兩項缺口。

　　五、醫(yī)保先行墊付 報銷延后等候

　　醫(yī)保要押金，疾病越嚴重，押金越多;有的情況還需先行墊付，然后按嚴謹規(guī)范進行報銷，手續(xù)繁瑣，在時間上也有一定的延后等待期;重大疾病保險一經確診即能報銷，馬上把全部款額理賠給客戶手里，客戶可因需支配，更大地把握自己的醫(yī)療、康復活動安排，可謂雪中送碳!

　　六、費用豁免彰顯關懷

　　醫(yī)保醫(yī)療享受的前提是連續(xù)不斷按時繳費，而重大疾病保險均有豁免保費的條款，更具有人性化、人情化。

　　重疾險的5大購買原則

　　民眾在購買重大疾病保險，或從業(yè)人員在客戶制定重疾險建議書時，應遵循以下5大原則。

　　一、含輕度重疾優(yōu)先

　　二、可交清增額優(yōu)先

　　三、重疾終身保優(yōu)先

　　四、越早買越劃算

　　五、重疾險繳期長劃算

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