人身保險的投保流程及注意事項(xiàng)
保險營銷員經(jīng)保險公司授權(quán)，代表保險公司銷售保險產(chǎn)品。保險營銷員需要經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)和通過從業(yè)資格考試。消費(fèi)者可以要求保險營銷員出示資格證和展業(yè)證，并可以通過保險公司核查營銷員的身份。下面是yjbys小編為大家?guī)淼娜松肀ｋU的投保流程及注意事項(xiàng)的知識，歡迎閱讀。
1 投保人身保險的一般流程是什么?
消費(fèi)者若要購買人身保險產(chǎn)品,可向保險公司提出購買意向,不同公司、不同渠道銷售的產(chǎn)品投保流程可能會有不同,一般來說,流程如下：
投保人身保險的一般流程
2 購買人身保險產(chǎn)品有哪些途徑?
(1)通過保險營銷員購買
保險營銷員經(jīng)保險公司授權(quán)，代表保險公司銷售保險產(chǎn)品。保險營銷員需要經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)和通過從業(yè)資格考試。消費(fèi)者可以要求保險營銷員出示資格證和展業(yè)證，并可以通過保險公司核查營銷員的身份。
消費(fèi)者可以請保險營銷員為自己提供專業(yè)建議，并針對自身實(shí)際情況，設(shè)計(jì)靈活、全面的保險計(jì)劃。
(2)通過銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)購買
目前，很多保險公司通過銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售保險產(chǎn)品，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以代理一家或多家保險公司的產(chǎn)品。
銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布比較廣，方便消費(fèi)者就近購買保險產(chǎn)品。
通過銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售的人身保險產(chǎn)品通常比較簡單，投保方便。
(3)通過專業(yè)中介機(jī)構(gòu)購買
消費(fèi)者可以通過保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)購買人身保險產(chǎn)品。
(4)保險公司直銷
目前，部分保險公司采取了公司直銷的方式銷售保險產(chǎn)品，即保險公司通過電視、電話、廣告信函或互聯(lián)網(wǎng)等方式直接向消費(fèi)者銷售保險產(chǎn)品。
隨著電信、電腦網(wǎng)絡(luò)、互動媒體等高新技術(shù)的高速發(fā)展，直銷方式近年來發(fā)展很快。
3 誰可以為未成年人投保人身保險?為什么對未成年人死亡給付保險金額有限制?
我國《保險法》規(guī)定，“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。”
對未成年人死亡給付保險金額進(jìn)行限制主要是為了保護(hù)未成年人權(quán)益，防止道德風(fēng)險;同時，從整個家庭看，父母是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源和支柱，以父母為被保險人購買保險，可以使整個家庭獲得更加全面的保險保障。
4 購買人身保險新型產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)?
(1)購買分紅保險產(chǎn)品應(yīng)注意的事項(xiàng)：
如果投保人選擇購買分紅保險產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)了解分紅保險可分配給投保人的紅利是不確定的，沒有固定的比率。分紅水平主要取決于保險公司的實(shí)際經(jīng)營成果。如果實(shí)際經(jīng)營成果好于預(yù)期，保險公司才會將部分盈余分配給投保人。如果實(shí)際經(jīng)營成果比預(yù)期差，保險公司可能不會進(jìn)行盈余分配。不要將分紅保險產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品(如國債、銀行存款等)等同或進(jìn)行片面比較。
(2)購買萬能保險產(chǎn)品應(yīng)注意的事項(xiàng)
如果投保人選擇購買萬能保險產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解萬能保險的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險保險費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等;萬能保險產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投保人要承擔(dān)部分投資風(fēng)險;產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中關(guān)于未來收益的測算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。
(3)購買投資連結(jié)保險產(chǎn)品應(yīng)注意的事項(xiàng)
如果投保人選擇購買投資連結(jié)保險產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解投資連結(jié)保險的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、買入賣出差價、死亡風(fēng)險保險費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等;投資連結(jié)保險產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險完全由投保人承擔(dān);產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中關(guān)于未來收益的測算純粹是描述性的，實(shí)際投資可能贏利或出現(xiàn)虧損。
5 人身保險合同一般包括哪些材料?
人身保險合同一般包括投保單、保險單、保險條款、批單(或批注)及其他合同雙方共同認(rèn)可的與合同權(quán)利義務(wù)有關(guān)的'書面協(xié)議。其中：
投保單是投保人向保險公司申請訂立保險合同的書面要約。
保險單是保險公司承保后簽發(fā)的，記載保險金額、保險費(fèi)數(shù)額等合同具體信息的單證。
保險條款詳細(xì)記載了保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，具體包括保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險費(fèi)交納、保險金申請、合同解除、爭議處理等事項(xiàng)。
批單(或批注)是合同雙方變更合同內(nèi)容的補(bǔ)充協(xié)議，一般會附在原合同上。
6 投保人填寫投保單時，應(yīng)注意哪些事項(xiàng)?
投保單是保險合同的重要組成部分，也是保險公司進(jìn)行核保及核定給付、賠付的重要原始資料，因此，投保人在填寫投保單時，應(yīng)注意以下事項(xiàng)：
第一，對投保人、被保險人和受益人的姓名、性別、年齡、職業(yè)、地址、電話等內(nèi)容按照投保時的實(shí)際情況填寫，姓名和身份證號碼要與身份證或戶口簿上所登記的內(nèi)容相符;在填寫地址時，要詳細(xì)寫明地址全稱。一般情況下，應(yīng)填寫常用的通訊地址，以便保險公司聯(lián)系。
第二，準(zhǔn)確填寫要求投保的產(chǎn)品名稱、保險金額及相關(guān)信息。
第三，投保人及被保險人應(yīng)如實(shí)回答投保單上所提的問題，對投保單上要求提供詳細(xì)情況的問題，應(yīng)在投保單備注欄中說明詳情或提供相關(guān)的書面材料。
第四，投保人在填寫完畢后，應(yīng)對投保單內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核，確認(rèn)內(nèi)容真實(shí)完整，并應(yīng)親筆簽名確認(rèn)。必要時，被保險人也需要親筆簽名確認(rèn)，如簽訂以身故為保險金給付條件的合同時。投保人、被保險人切勿在空白或未填寫完整的投保單上簽字。
7 什么是如實(shí)告知義務(wù)?不如實(shí)告知會有什么后果?
訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)入時告知，即投保人應(yīng)將其知道的與被保險人有關(guān)的所有重要事實(shí)如實(shí)告知保險公司。需要如實(shí)告知的重要事項(xiàng)一般會在投保單上列出，投保人需如實(shí)回答投保單上所提的問題。
投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，根據(jù)合同約定，保險公司可以依法解除合同。
8 在簽收保險單時應(yīng)注意哪些事項(xiàng)?
在提交了投保單、交納了首期保險費(fèi)，并經(jīng)保險公司審核同意承保后，投保人將收到保險公司正式簽發(fā)的保險單。在簽收保險單時，應(yīng)注意以下事項(xiàng)：
第一，仔細(xì)審核保險公司提供的整套保單材料。一般保險產(chǎn)品的保單材料都包含有保險單、保險條款、投保單(副本)、送達(dá)回執(zhí)、客戶服務(wù)指南、首期保險費(fèi)發(fā)票等。長期保險產(chǎn)品的保單材料還有現(xiàn)金價值表，提供減額交清功能的產(chǎn)品還有減額交清保額表。應(yīng)逐條核對保險單及首期保險費(fèi)發(fā)票上的所有項(xiàng)目，如有錯誤，及時通知保險公司予以更正。
第二，認(rèn)真閱讀保險條款和有關(guān)說明。收到保險單后，應(yīng)注意了解保險合同的生效時間、保險期間、每年的交費(fèi)時間，并認(rèn)真閱讀保險責(zé)任、責(zé)任免除、現(xiàn)金價值表以及退保約定等內(nèi)容。
第三，妥善保管整套保單材料。保險單及有關(guān)單證票據(jù)務(wù)必妥善保管，注意防水、防潮、防蛀。若保單材料丟失，應(yīng)及時到保險公司掛失補(bǔ)辦。
9 什么是猶豫期?猶豫期內(nèi)解除保險合同如何計(jì)算退保金?
通常情況下，長期人身保險產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時期。在這段時間內(nèi)，投保人可以仔細(xì)考慮所購買的產(chǎn)品是否合適。如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同，保險公司會在扣除不超過10元的工本費(fèi)后退還已交保險費(fèi)。投保人在猶豫期解除合同的，保險公司對在猶豫期內(nèi)發(fā)生的事故將不承擔(dān)保險責(zé)任。
10 猶豫期后，投保人中途如何退保?
猶豫期結(jié)束后，保險合同有效期內(nèi)，投保人可以要求解除保險合同(退保)。保險合同解除后，保險公司會按照合同的約定向投保人支付退保金。
11 投保人退保后會受到什么影響?
第一，退保后，消費(fèi)者將失去已有的保險保障。
第二，隨著被保險人年齡的增長，消費(fèi)者若重新購買相應(yīng)的保險保障，在一般情況下，費(fèi)率、核保要求都會提高。
第三，猶豫期過后退保，保險公司將收取退保費(fèi)用，消費(fèi)者會有一定損失。
12 什么是保單貸款?保單貸款有什么作用?
保單貸款是長期人身保險合同特有的功能，是指投保人在合同生效一定期限后，按照合同約定將其保單的現(xiàn)金價值作為質(zhì)押，向保險公司申請貸款。
對于在財(cái)務(wù)上需要短期周轉(zhuǎn)資金的投保人，保單貸款既可以有助于解決投保人短期財(cái)務(wù)問題，又可以繼續(xù)維持保險合同的效力，按照合同約定得到保險保障。此外，保險公司對于辦理保單貸款的投保人會收取利息，主要目的在于保證保單現(xiàn)金價值正常的保值增值。
13 什么是續(xù)期保險費(fèi)?如果沒有按時交納續(xù)期保險費(fèi)，保險合同效力是否會受影響?
大多數(shù)長期人身保險合同會提供分期交納保險費(fèi)的交費(fèi)方式，其中，首期保險費(fèi)以后的分期保險費(fèi)稱為續(xù)期保險費(fèi)。
為保證保單的有效性，選擇分期交納保險費(fèi)的投保人要按時交納續(xù)期保險費(fèi)。如果未按時交納續(xù)期保險費(fèi)，被保險人不幸在60天的寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任，但在給付保險金時要扣除欠交的保險費(fèi);如果未按時交納續(xù)期保險費(fèi)，被保險人在寬限期后發(fā)生保險事故，除合同另有約定外，保險合同效力中止，此時保單已經(jīng)失效，被保險人將無法得到保險保障。
14 保險合同效力中止后如何“復(fù)效”?
在保險合同效力中止后2年內(nèi)，投保人可以申請恢復(fù)合同效力(即“復(fù)效”)，保險公司在對被保險人的情況進(jìn)行重新審核后做出是否同意復(fù)效的決定。如果保險公司同意復(fù)效，在雙方協(xié)商一致，投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。合同效力中止后2年內(nèi)雙方未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險公司可以解除合同。
15 保險事故發(fā)生后，申請領(lǐng)取保險金都有什么方式?
若發(fā)生了保險合同約定的保險事故，要及時通知保險公司，一般可采取撥打保險公司客戶服務(wù)電話、聯(lián)系保險營銷員、直接到保險公司柜面、發(fā)送傳真或信函等方式通知保險公司。
辦理保險金申請手續(xù)時，要填寫保險金給付申請書，并按合同約定提供相關(guān)的證明和資料。
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