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信用保險及其特征
信用(保證)保險是以各種信用行為為保險標(biāo)的的保險。下面是yjbys小編為大家?guī)淼年P(guān)于信用保險及其特征的知識，歡迎閱讀。
什么是信用保險
信用(保證)保險是以各種信用行為為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)義務(wù)人不履約而使權(quán)利人遭受損失時，由保險人提供經(jīng)濟賠償。凡保險人應(yīng)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人信用的保險屬于信用保險;凡義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求向保險人投保自己信用的保險屬于保證保險。
信用保險的特征主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
一、承保風(fēng)險變化莫測
信用保險一般承保商業(yè)風(fēng)險，但政府支持開辦的信用保險除承保商業(yè)風(fēng)險外，還承保政治風(fēng)險。商業(yè)風(fēng)險是指由于債務(wù)人本身原因致使債務(wù)不能履行或不能如期償還的風(fēng)險，包括買方破產(chǎn)、買方拒絕履行合同、買方不按期付款等。在國內(nèi)貿(mào)易和國際貿(mào)易中都存在商業(yè)風(fēng)險。政治風(fēng)險是指由于買方或出口人無法控制的事件而造成的債務(wù)不能履行或不能如期償還的風(fēng)險，包括外匯兌換困難、買方政府的延期支付、進口或出口許可證限制、戰(zhàn)爭阻止合同履行以及政府的其他類似行為等。
信用保險承保的風(fēng)險，無論是商業(yè)風(fēng)險還是政治風(fēng)險，都具有明顯的人為因素。債務(wù)人的經(jīng)營作風(fēng)極大地影響著損失發(fā)生的概率。尤其是出口信用保險，所保障的政治風(fēng)險一旦發(fā)生則波及面廣，大多數(shù)保險標(biāo)的將在統(tǒng)一時間發(fā)生保險事故，不適用大數(shù)法則。因此，保險人在承保時，要調(diào)查有關(guān)風(fēng)險的情況，了解各個債務(wù)人的特點，分別商定費率以及承保條件。
二、保險人、被保險人損失共擔(dān)
信用保險是信用風(fēng)險管理的一種形式，保險人期望控制風(fēng)險，往往只能通過被保險人來實現(xiàn)，所以信用保險中一般規(guī)定被保險人應(yīng)自負(fù)一定比例的損失，如政治風(fēng)險大約在5%～10%之間，商業(yè)風(fēng)險在5%-15%之間。
三、風(fēng)險調(diào)查，困難重重
一般財產(chǎn)保險以實物為保險標(biāo)的，保險人比較容易確定危險程度，但信用保險以人或企業(yè)的信用為保險標(biāo)的，資信難以調(diào)查。尤其是出口信用保險，被保險人的客戶跨越國界，更給資信調(diào)查增添不少難度。因此，信用保險要求被保險人與保險人共享其掌握的所有有關(guān)客戶的資信信息。另外，保險人一般還委托專業(yè)資信調(diào)查機構(gòu)對國內(nèi)外的客戶資信情況做充分了解。
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