什么是保險承保
保險承保是保險人對投保人所提出的投保申請進行審核，繼而決定是否承保和如何承保的過程。下面是yjbys小編為大家?guī)淼年P(guān)于保險承保的知識，歡迎閱讀。
一、什么是保險承保
保險承保是保險人對投保人所提出的投保申請進行審核，繼而決定是否承保和如何承保的過程。承保環(huán)節(jié)是保險合同雙方就保險條款進行實質(zhì)性談判的階段，承保質(zhì)量的高低直接影響到保險企業(yè)的生存與發(fā)展，是保險經(jīng)營的一個重要環(huán)節(jié)，要約、承諾、核查、訂費都屬于承保業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。
二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序
(一)核保
保險核保是指保險公司在對投保標的的信息全面掌握、核實的基礎(chǔ)上，對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。核保的主要目標在于辨別保險標的的危險程度，并據(jù)此對保險標的進行分類，按不同標準進行承保、制定費率，從而保證承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。核保工作的好壞直接關(guān)系到保險合同能否順利履行，關(guān)系到保險公司的承保盈虧和財務(wù)穩(wěn)定。因此，嚴格規(guī)范的核保工作是衡量保險公司經(jīng)營管理水平高低的重要標志。
保險核保信息的來源主要有三個途徑，即投保人填寫的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、通過實際查勘獲取的信息。首先，投保單是核保的第一手資料，也是最原始的保險記錄。保險人可以從投保單的填寫事項中獲得信息，以對風險進行選擇。其次，銷售人員實際上是一線核保人員，其在銷售過程中獲取了大量有關(guān)保險標的情況，其尋找準客戶和進行銷售活動的同時實際上就開始了核保過程，可以視為外勤核保。所以必要時核保人員會向銷售人員直接了解情況。另外，對于投保單上未能反映的保險標的物和被保險人的情況，也可以進一步向投保人了解。第三，除了審核投保單以及向銷售人員和投保人直接了解情況外，保險人還要對保險標的、被保險人面臨的風險情況進行查勘，稱之為核保查勘。核保查勘可由保險人自己進行，有時也會委托專門機構(gòu)和人員以適當方式進行。
(二)做出承保決策
保險承保人員對通過一定途徑收集的核保信息資料加以整理，并對這些信息經(jīng)過承保選擇和承�？刂浦�，可做出以下承保決策：
1.正常承保。對于屬于標準風險類別的保險標的，保險公司按標準費率予以承保。
2.優(yōu)惠承保。對于屬于優(yōu)質(zhì)風險類別的保險標的，保險公司按低于標準費率的優(yōu)惠費率予以承保。
3.有條件地承保。對于低于正常承保標準但又不構(gòu)成拒保條件的保險標的，保險公司通過增加限制性條件或加收附加保費的方式予以承保。例如，在財產(chǎn)保險中，保險人要求投保人安裝自動報警系統(tǒng)等安全設(shè)施才予以承保;如果保險標的低于承保標準，保險人采用減少保險金額，或者使用較高的免賠額或較高的保險費率的方式承保。
4.拒保。如果投保人投保條件明顯低于保險人的承保標準，保險人就會拒絕承保。對于拒絕承保的保險標的，要及時向投保人發(fā)出拒保通知。
(三)繕制單證
對于同意承保的投保申請，要求簽單人員繕制保險單或保險憑證，并及時送達投保人手中。繕制單證是保險承保工作的重要環(huán)節(jié)，其質(zhì)量的好壞，關(guān)系到保險合同雙方當事人的權(quán)利能否實現(xiàn)和義務(wù)能否順利履行。單證采用計算機統(tǒng)一打印，要求做到內(nèi)容完整、數(shù)字準確、不錯、不漏、無涂改。保單上注明繕制日期、保單號碼，并在保單的正副本上加蓋公、私章。如有附加條款，將其粘貼在保單的正本背面，加蓋騎縫章。同時，要開具“交納保費通知書”，并將其與保單的正、副本一起送復(fù)核員復(fù)核。
(四)復(fù)核簽章
任何保險單均應(yīng)按承保權(quán)限規(guī)定由有關(guān)負責人復(fù)核簽發(fā)。它是承保工作的一道重要程序，也是確保承保質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。復(fù)核時會審查投保單、驗險報告、保險單、批單以及其他各種單證是否齊全，內(nèi)容是否完整、符合要求，字跡是否清楚，保險費計算是否正確等，力求準確無誤。保單經(jīng)復(fù)核無誤后必須加蓋公章，并由負責人及復(fù)核員簽章，然后交由內(nèi)勤人員清分發(fā)送。
(五)收取保費
交付保險費是投保人的基本義務(wù)，向投保人及時足額收取保險費是保險承保中的重要環(huán)節(jié)。為了防止保險事故發(fā)生后的糾紛，在簽訂保險合同中要對保險費交納的相關(guān)事宜予以明確，包括保險費交納的金額及交付時間以及未按時交費的責任。對于非壽險合同，合同中會特別約定并明確告知：如果投保人不能按時交納保險費，保險合同將不生效，發(fā)生事故后保險人不承擔賠償責任;如果不足額交納保險費，保險人將有限定地(如按照實交保費與應(yīng)付保費的比例)承擔保險責任。
由于壽險和非壽險的標的特征、業(yè)務(wù)性質(zhì)不同，各自核保的要求各異，以下分別介紹。
三、財產(chǎn)保險的核保要素及風險單位劃分
(一)核保要素
在財產(chǎn)保險核保過程中，需要對有些因素進行重點風險分析和評估，并實地查勘。其中，主要的核保要素有：
1.保險標的物所處的環(huán)境。保險標的物所處的環(huán)境不同，直接影響其出險幾率的高低以及損失的程度。例如，對所投保的房屋，要檢驗其所處的環(huán)境是工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)還是居民區(qū);附近有無諸如易燃、易爆的危險源;救火水源如何以及與消防隊的距離遠近;房屋是否屬于高層建筑，周圍是否通暢，消防車能否靠近等。
2.保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)。查明保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)，可以了解其可能存在的風險;同時要查明建筑物的主體結(jié)構(gòu)及所使用的材料，以確定其危險等級。
3.投保標的物的主要風險隱患和關(guān)鍵防護部位及防護措施狀況。這是對投保財產(chǎn)自身風險的檢驗。
�、僬J真檢查投保財產(chǎn)可能發(fā)生風險損失的風險因素。例如，投保的財產(chǎn)是否屬于易燃、易爆品或易受損物品;對溫度和濕度的靈敏度如何;機器設(shè)備是否超負荷運轉(zhuǎn);使用的電壓是否穩(wěn)定;建筑物結(jié)構(gòu)狀況等。
②對投保財產(chǎn)的關(guān)鍵部位重點檢查。例如，建筑物的承重墻體是否牢固;船舶、車輛的發(fā)動機的保養(yǎng)是否良好。
�、蹏栏駲z查投保財產(chǎn)的風險防范情況。例如有無防火設(shè)施、報警系統(tǒng)、排水排風設(shè)施;機器有無超載保護、降溫保護措施;運輸貨物的包裝是否符合標準;運載方式是否合乎標準等。
4.是否有處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)。正處在危險狀態(tài)中的財產(chǎn)意味著該項財產(chǎn)必然或即將發(fā)生風險損失，這樣的財產(chǎn)保險人不予承保。這是因為保險承保的風險應(yīng)具有損失發(fā)生的不確定性。必然發(fā)生的損失，屬于不可保風險。如果保險人予以承保，就會造成不合理的損失分布，這對于其他被保險人是不公平的。
5.檢查各種安全管理制度的制定和實施情況。健全的安全管理制度是預(yù)防、降低風險發(fā)生的保證，可減少承保標的損失，提高承保質(zhì)量。因此，核保人員應(yīng)核查投保方的各項安全管理制度，核查其是否有專人負責該制度的執(zhí)行和管理。如果發(fā)現(xiàn)問題，會建議投保人及時解決，并復(fù)核其整改效果。倘若保險人多次建議投保方實施安全計劃方案，但投保方仍不執(zhí)行，保險人可調(diào)高費率，增加特別條款，甚至拒保。
6.查驗被保險人以往的事故記錄。這一核保要素主要包括被保險人發(fā)生事故的次數(shù)、時間、原因、損失及賠償情況。一般從被保險人過去3-5年間的事故記錄中可以看出被保險人對保險財產(chǎn)的管理情況，通過分析以往損失原因找出風險所在，督促被保險人改善管理，采取有效措施，避免損失。
7.調(diào)查被保險人的道德情況。特別是對經(jīng)營狀況較差的企業(yè)，弄清是否存在道德風險。一般可以通過政府有關(guān)部門或金融單位了解客戶的資信情況，必要時可以建立客戶資信檔案，以備承保時使用。
(二)劃分風險單位
風險單位是指一次風險事故可能造成保險標的損失的范圍。一般地說，風險單位有四項構(gòu)成條件：一是面臨損失的價值;二是引發(fā)損失的風險事故;三是財務(wù)損失的影響程度;四是遭受損失的法律權(quán)益主體。在保險經(jīng)營中，合理劃分風險單位，不僅是必要的，而且對于保險公司評估風險、做出承保決策具有重要的意義。在保險實踐中，風險單位的劃分一般有三種形式。
1.按地段劃分風險單位。由于保險標的之間在地理位置上相毗連，具有不可分割性，當風險事故發(fā)生時，承受損失的機會是相同的，那么這一整片地段就被算成一個風險單位。
2.按標的劃分風險單位。與其他標的無相毗連關(guān)系，風險集中于一體的保險標的。如一架飛機。
3.按投保單位劃分風險單位。為了簡化手續(xù)，對于一個投保單位，不需區(qū)分險別，只要投保單位將其全部財產(chǎn)足額投保，該單位就為一個風險單位。
四、人壽保險的核保要素及風險類別劃分
(一)核保要素
人壽保險的核保要素一般分為影響死亡率的要素和非影響死亡率的要素。非影響死亡率的要素包括保額、險種、交費方式、投保人財務(wù)狀況、投保人與被保險人及受益人之間的關(guān)系;影響死亡率的要素包括年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、體格、習慣、嗜好、居住環(huán)境、種族、家族、病史等。在壽險核保中重點考慮影響死亡率的要素。
1.年齡和性別。年齡是人壽保險核保所要考慮的最重要的因素之一。因為死亡概率一般隨著年齡的增加而增加，各種死亡原因在不同年齡段的分布是不一樣的，而且不同年齡組各種疾病的發(fā)病率也不相同。因此，保險金給付的頻數(shù)與程度有很大的差異。另外，性別對死亡率和疾病種類也有很大影響。有關(guān)統(tǒng)計資料表明，女性平均壽命要長于男性4-6年，各國生命表中的死亡概率的.計算也充分反映了這一點。因此，性別因素也關(guān)系著保險人承擔給付義務(wù)的不同。
2.體格及身體情況。體格是遺傳所致的先天性體質(zhì)與后天各種因素的綜合表現(xiàn)。體格包括身高、體重等。經(jīng)驗表明，超重會引起生理失調(diào)，導致各種疾病的發(fā)生。所以，超重使所有年齡的人都會增加死亡率，對中年人和老年人尤甚。為此，保險公司可編制一張按照身高、年齡、性別計算的平均體重分布表。體重偏輕一般關(guān)系不大，但核保人員應(yīng)注意對近期體重驟減者要進行調(diào)查，以確定是否由疾病引起。除體格以外的身體情況也是核保的重要因素，如神經(jīng)、消化、心血管、呼吸、泌尿、內(nèi)分泌系統(tǒng)失常會引起較高的死亡概率。保險人應(yīng)收集各種疾病引發(fā)死亡的統(tǒng)計資料，在不同時期引起死亡的疾病的排列順序是不同的，目前癌癥和心血管疾病是引起死亡的最主要原因。
3.個人病史和家族病史。如果被保險人曾患有某種急性或慢性疾病，往往會影響其壽命，所以，在核保中一般了要求提供自述的病史外，有時還需要醫(yī)師或醫(yī)院出具的病情報告。了解家族病史主要是了解家庭成員中有無可能影響后代的遺傳性或傳染性疾病，如糖尿病、高血壓病、精神病、血液病、結(jié)核、癌癥等。
4.職業(yè)、習慣嗜好及生存環(huán)境。首先，疾病、意外傷害和喪失工作能力的概率在很大程度上受所從事的職業(yè)的影響。一些職業(yè)具有特殊風險，雖不會影響被保險人死亡概率的變化，但卻會嚴重損害被保險人的健康而導致大量醫(yī)療費用的支出，如某些職業(yè)病。另外，有些職業(yè)會增加死亡概率或意外傷害概率，如高空作業(yè)工人、井下作業(yè)的礦工及接觸有毒物質(zhì)的工作人員等。其次，如果被保險人有吸煙、酗酒等不良嗜好或從事賽車、跳傘、登山、沖浪等業(yè)余愛好，核保人可以提高費率承�；蛄袨槌庳熑危踔辆芙^承保。第三，被保險人的生活環(huán)境和工作環(huán)境的好壞，對其身體健康和壽命長短也有重要影響。如被保險人居住在某種傳染性疾病高發(fā)的地區(qū)，他感染這種傳染病的可能性就比其他人大得多;如果被保險人的工作地點與居住地點距離很遠，其遭受交通事故傷害的可能性也就大許多。
(二)風險類別劃分
核保人員在審核了投保方所有有關(guān)的資料并進行體檢以后，要根據(jù)被保險人的身體狀況進行分類。在人壽保險中，由專門人員或指定的醫(yī)療機構(gòu)對被保險人進行體檢，實際測定被保險人的身體健康狀況。體檢后由醫(yī)生提供的體檢報告就是一種核保查勘結(jié)果。被保險人是否需要體檢，一般是由其年齡和投保金額決定的，投保年齡越大、投保金額越高，體檢的必要性就越大。根據(jù)體檢結(jié)果，決定是否承保以及按照什么條件或采用不同費率承保。
1.標準風險。屬于標準風險類別的人有正常的預(yù)期壽命，對他們可以使用標準費率承保。大多數(shù)被保險人面臨的風險屬于這類風險。
2.優(yōu)質(zhì)風險。屬于這一風險類別的人，不僅身體健康，且有良好的家族健康史，無吸煙、酗酒等不良嗜好。對該類被保險人，在基本條件與標準相同的情況下，保險人在承保時可適當給予費率的優(yōu)惠，即按照低于標準的費率予以承保。
3.弱體風險。屬于弱體風險類別的人在健康和其他方面存在缺陷，致使他們的預(yù)期壽命低于正常的人。對他們應(yīng)按照高于標準的費率予以承保。
4.不可保風險。屬于該類風險的人有極高的死亡概率，以致承保人無法按照正常的大數(shù)法則分散風險，只能拒保。
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