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保險具有哪些功能
保險對我們的重要性是不言而喻的，很多人都會選擇多多少少給自己或者家人買一份保險。一般都知道保險可以保疾病，至于保險的功能具體包括哪些可能就不是很了解了。以下是小編精心整理的保險具有哪些功能，歡迎閱讀與收藏。
一、保險保障功能
保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力。保險保障功能具體表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)保險的補(bǔ)償功能和人身保險的給付功能。
(一)財(cái)產(chǎn)保險的補(bǔ)償
保險是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時，在保險的有效期和保險合同約定的責(zé)任范圍以及保險金額限度內(nèi)，按其實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償。通過補(bǔ)償使得已經(jīng)存在的社會財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所致的實(shí)際損失在價值上得到了補(bǔ)償，在使用價值上得以恢復(fù)，從而使社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行。保險的這種補(bǔ)償既包括對被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償.也包括對被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。
(二)人身保險的給付
人身保險與財(cái)產(chǎn)保險是性質(zhì)完全不同的兩種保險。由于人的生命價值不能用貨幣來計(jì)價，所以，人身保險的保險金額是由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要程度和投保人的交費(fèi)能力，在法律允許的范圍與條件下，與保險人雙方協(xié)商約定后確定的。因此，在保險合同約定的保險事故發(fā)生或者約定的年齡到達(dá)或者約定的期限屆滿時，保險人按照約定進(jìn)行保險金的給付。
在我國，隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，保險保障功能也得到充分的體現(xiàn)。2005年，我國保險業(yè)賠償與給付共1 129.7億元，同比增長11.9%。在一些重大的自然災(zāi)害發(fā)生后，保險公司及時賠付，在妥善處理災(zāi)害事故方面發(fā)揮了重要作用。2004年11月21號的空難，保險公司對人身意外傷害保險賠付了1 300萬元，對飛機(jī)的機(jī)身損失賠付了2 300萬美元，充分發(fā)揮了保險的保障功能。
二、資金融通功能
資金融通功能是指保險公司將保險資金中的閑置部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金的保值與增值，這也要求保險人對保險資金進(jìn)行運(yùn)用。保險資金的運(yùn)用不僅有其必要性，而且也具有可能性。一方面，由于保險保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時間滯差，為保險人進(jìn)行保險資金的融通提供了可能;另一方面，保險事故的發(fā)生也不都是同時的，保險人收取的保險費(fèi)不可能一次性全部賠償出去，也就是保險人收取的保險費(fèi)與賠付支出之間有時也存在著數(shù)量滯差，也為保險人進(jìn)行保險資金的融通提供了可能。但是，保險資金的融通應(yīng)以保證保險的賠償或給付為前提，同時也要堅(jiān)持合法性、流動性、安全性和效益性的原則。
三、社會管理功能
一般來講，社會管理是指對整個社會及其各個環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的過程，目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實(shí)現(xiàn)社會關(guān)系和諧、整個社會良性運(yùn)行和有效管理。保險的社會管理功能不同于國家對社會的直接管理，而是通過保險內(nèi)在的特性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的協(xié)調(diào)以及社會各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。保險的社會管理功能是在保險業(yè)逐步發(fā)展成熟并在社會發(fā)展中的地位不斷提高和增強(qiáng)之后衍生出來的一項(xiàng)功能。保險的社會管理功能，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
(一)社會保障管理
社會保障被譽(yù)為“社會的減震器”，是保持社會穩(wěn)定的重要條件。保險是社會保障體系的重要組成部分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用。一方面，商業(yè)保險可以為城鎮(zhèn)職工、個體工商戶、農(nóng)民和機(jī)關(guān)事業(yè)單位等沒有參與社會保險制度的勞動者提供保險保障，有利于擴(kuò)大社會保障的覆蓋面;另一方面，保險具有產(chǎn)品靈活多樣、選擇范圍廣等特點(diǎn)，可以為社會提供多層次的保障服務(wù)，提高社會保障水平，減輕政府在社會保障方面的壓力。此外截止2009年我國的保險從業(yè)人員達(dá)到382萬人，為緩解社會就業(yè)壓力、維護(hù)社會穩(wěn)定、保障人民安居樂業(yè)作出了積極貢獻(xiàn)。
(二)社會風(fēng)險管理
風(fēng)險無處不在，防范、控制風(fēng)險和減少風(fēng)險損失是全社會的共同任務(wù)。保險公司從開發(fā)產(chǎn)品、制定費(fèi)率到承保、理賠的各個環(huán)節(jié)，都直接與災(zāi)害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析風(fēng)險的專業(yè)知識，而且積累了大量風(fēng)險損失資料，為全社會風(fēng)險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。同時，保險公司能夠積極配合有關(guān)部門做好防災(zāi)防損，并通過采取差別費(fèi)率等措施，鼓勵投保人和被保險人主動做好各項(xiàng)預(yù)防工作，降低風(fēng)險發(fā)生的概率，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的控制和管理。
(三)社會關(guān)系管理
通過保險應(yīng)對災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險合同約定對損失進(jìn)行合理補(bǔ)償，而且可以提高事故處理的效率，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的各種糾紛。由于保險介入災(zāi)害處理的全過程，參與到社會關(guān)系的管理之中，逐步改變了社會主體的行為模式，為維護(hù)政府、企業(yè)和個人之間正常、有序的社會關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會摩擦，起到了“社會潤滑器”的作用，大大提高了社會運(yùn)行的效率。
(四)社會信用管理
完善的社會信用制度是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。最大誠信原則是保險經(jīng)營的基本原則，保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會的誠信意識方面具有潛移默化的作用。同時，保險在經(jīng)營過程中可以收集企業(yè)和個人的履約行為記錄，為社會信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來源，實(shí)現(xiàn)社會信用資源的共享。
四、保險的三項(xiàng)功能的關(guān)系
保險的三項(xiàng)功能是一個有機(jī)聯(lián)系、相互作用的整體。保險保障功能是保險最基本的功能，是保險區(qū)別于其他行業(yè)的最根本的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是保險金融屬性的具體體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)社會管理功能的重要手段。正是由于具有資金融通功能，才使保險業(yè)成為國際資本市場的重要資產(chǎn)管理者，特別是通過管理養(yǎng)老基金，使保險成為社會保障體系的重要力量。現(xiàn)代保險的社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會生活的諸多層面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能。社會管理功能的發(fā)揮，在許多方面都離不開經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能的實(shí)現(xiàn)。同時，隨著保險社會管理功能逐步得到發(fā)揮，將為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能的發(fā)揮提供更加廣闊的空間。因此，保險的三大功能之間既相互獨(dú)立，又相互聯(lián)系、相互作用，形成了一個統(tǒng)一、開放的現(xiàn)代保險功能體系。
保險功能的話術(shù)
買保險是買倍數(shù)
如果某人今天買了一份保險，萬一明天或者后天就發(fā)生了風(fēng)險，那么保險公司賠給他的錢是他今天所花的錢的多少倍，這是衡量一張保單保障意義的有力數(shù)據(jù)。對于四十歲以下的人，這個數(shù)字應(yīng)該不低于20，如果是消費(fèi)型的壽險，則有可能趨近于200。由此看來，在銀行柜臺銷售的保險大多不具有這樣的特征（不包含意外險）。
保險保的是明天的風(fēng)險
有人說，我現(xiàn)在買一份30萬元的保險，如果交20年的話，每年交的保費(fèi)算下來也有30萬元了，可是每年的物價都在漲，30萬元到那個時候還能干什么用呢？回答這個問題就要回到風(fēng)險的定義：不確定什么時候發(fā)生的才叫風(fēng)險。如果我們確定能夠交滿20年的錢，那么從保障的意義上就不用買保險。問題是你用什么辦法來保證你在未來的20年中都會是平安的和健康的呢？因?yàn)橐馔舛际窃谒查g發(fā)生的，疾病的發(fā)生也不過是一夜之間的事。
保險不是什么時候都可以買的
有人覺得目前很年輕，既注意飲食又注重鍛煉，出門也是很小心，暫時應(yīng)該不會有風(fēng)險，等年齡大些了再買保險也不遲。有一個朋友就是這樣的想法，有一天突然接到他的電話，說前幾天覺得胃疼，去醫(yī)院檢查發(fā)現(xiàn)是心梗，裝了兩個支架花了七萬多元，后悔沒能讓保險公司報銷。我說，你還有更應(yīng)該后悔的，就是你這一輩子再也不能買保險了，因?yàn)楸ｋU只賣給健康的人。
保險不是想買多少就可以買多少
保險從本質(zhì)上說保障的是被保險人未來所能創(chuàng)造價值的能力。比如一個四十歲的人，年收入五萬元，他可以買到一千萬元的保額嗎？答案是否定的，保險公司會認(rèn)為這個投保的要約存在道德風(fēng)險而拒保。
保險是理財(cái)，不是投資
我們經(jīng)�？吹娇蛻粼谟�(jì)算現(xiàn)在買的保險將來可以賺多少錢，甚至有代理人也在幫客戶算返還是多少、分紅是多少等等。其實(shí)保障是有成本的，從這個意義上說，拿錢來買保險比把錢放到任何投資渠道的回報來得都要低。我們只要考慮這樣一個簡單的問題：我在保險公司買了100萬元的重疾險，如果剛交了一年的錢就得了大病，保險公司就要賠償我100萬元，這100萬元真的是保險公司賠的嗎？
保險公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)而不是慈善機(jī)構(gòu)，它從哪里拿錢來賠？說白了是拿沒出事的人交的保費(fèi)賠給了出事的人，攤到每一個沒出事的人頭上的錢叫保障成本。所以要想投資賺錢就不要買保險，買保險賺錢的可能只有一個，就是在交費(fèi)過程中發(fā)生風(fēng)險。換句話說，保險是不可以算的，能算得出來的都不叫保險，正如經(jīng)濟(jì)能算得出來，而風(fēng)險算不出來！
商業(yè)保險是社會保險的有效補(bǔ)充
很多人在單位都享有非常好的福利，覺得看病都可以報銷，沒有必要再買商業(yè)保險。這里涉及到健康保險的分類：醫(yī)療保險保障的是由于看病產(chǎn)生的費(fèi)用，疾病保險保障的是由于得病而造成的損失。顯然我們的社會保險屬于前者的范疇。曾經(jīng)遇到一位客戶，公司提供非常周到的保險，到他六十歲光榮退休的時候，突然得知公司給他們買的是團(tuán)體保險，被保險人是所有在公司工作的人，不包括退休人員。無奈，他又找到各大商業(yè)保險公司，想重新給自己買一份保險，得到的回答都是：已經(jīng)超過投保年齡，無法承保。
保險分為保障型和保證型
很多有錢人都覺得自己現(xiàn)有的資產(chǎn)足以應(yīng)對任何生活中的風(fēng)險，所以不再需要購買商業(yè)保險。其實(shí)這只是從保障的角度來理解。換一個角度：如果你有一億元的資產(chǎn)，你如何保證這一億元一定就是你的呢？當(dāng)你躺在病床上，對這一億元的資產(chǎn)失去管控能力的時候，你又如何確保你會擁有生命的尊嚴(yán)呢？這就是西方國家有錢人大多會購買高額壽險的原因：或者憑空創(chuàng)造一億元，或者免稅轉(zhuǎn)移一億元。一個發(fā)育成熟的保險市場，保證型保險的市場份額一定遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保障型保險，而在中國，目前保證型保險的市場份額幾乎是零。
買保險就是寫遺囑
中國人不像西方人一樣有年輕的時候?qū)戇z囑的習(xí)慣，其實(shí)細(xì)想一下，也沒有什么好忌諱的，一個寫好了遺囑的人面對任何突發(fā)事件和生活中的逆境都會是非常坦然的，因?yàn)樗溃核麑胰说膲粝牒完P(guān)愛在經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)數(shù)字化和落實(shí)化了，對每一個他所愛的人在經(jīng)濟(jì)上想要給予的報答是一定可以實(shí)現(xiàn)的。
保險首先滿足的是被保險人的最后費(fèi)用
有人說，保險是死了以后才給錢，我自己享用不到，所以我不會買。我們設(shè)想：一個人如果得了一個很嚴(yán)重的病，需要80萬元的治療費(fèi)，此時他如果向他的親弟弟求助會是什么結(jié)果呢？他弟弟可能非常愿意幫他，可是他弟弟的太太會同意嗎？因?yàn)樗肋@筆自己賴以養(yǎng)老的錢有可能永遠(yuǎn)不會歸還了。而此時如果這個病人自己有一張100萬元的壽險保單，結(jié)果又會是怎么樣呢？他只要把受益人變更成他的弟弟，他弟弟一定會借他80萬元。
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