2016保險(xiǎn)代理人考試要點(diǎn)：人身保險(xiǎn)

　　人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊�、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付預(yù)定的保險(xiǎn)金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。

　　人身保險(xiǎn)也有其自身特點(diǎn)：

　　1.人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)。如前所述，因?yàn)槿说膲勖�和身體的價(jià)值不能用金錢來衡量，因此人身保險(xiǎn)合同就無法通過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。一般情況下，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需要和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許范圍與條件下，與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，屬于定額保險(xiǎn)，

　　2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來確定，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系來確定。人身保險(xiǎn)合同主要是采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式對(duì)人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益加以明確。

　　3.人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間都比較長(zhǎng)，特別是人壽保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期間通常在五年以上，有的險(xiǎn)種長(zhǎng)達(dá)幾10年乃至人的一生。

　　人身保險(xiǎn)合同的常見條款

　　正由于人身保險(xiǎn)合同具有許多不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的自身特點(diǎn)，所以人身保險(xiǎn)合同也存在許多不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特定條款。

　　(一)不可爭(zhēng)條款

　　不可爭(zhēng)條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。

　　(二)年齡誤告條款

　　年齡誤告條款主要是針對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的,法律與保險(xiǎn)合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡調(diào)整。

　　(三)寬限期條款

　　寬限期條款是指如果保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，但投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未按時(shí)交付分期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時(shí)間，在此期間，即使未交納保險(xiǎn)費(fèi)，仍能保持保險(xiǎn)合同效力。

　　(四)保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效條款

　　保險(xiǎn)合同效力中止是指保險(xiǎn)合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時(shí)失去效力，稱為合同中止;一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。

　　(五)自殺條款

　　為了更好地保障投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)人也出于維護(hù)自己的利益，在很多人壽保險(xiǎn)合同中都將自殺列入保險(xiǎn)條款，但規(guī)定在保險(xiǎn)合同生效較長(zhǎng)的期限后被保險(xiǎn)人自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，通常是2年，以防止被保險(xiǎn)人預(yù)謀保險(xiǎn)金而簽訂保險(xiǎn)合同。

　　(六)不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款

　　現(xiàn)金價(jià)值不因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失。

　　(七)保單貸款條款

　　長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同，在積累一定的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值后，投保人可以在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，向其投保的保險(xiǎn)人或第三者申請(qǐng)貸款。習(xí)慣上稱為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。

　　(八)自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款

　　該條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，而此時(shí)保單已具有現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)該現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠繳的保費(fèi)時(shí)，除非投保人有反對(duì)聲明，保險(xiǎn)人應(yīng)自動(dòng)墊繳其所欠的保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。

　　(九)受益人條款

　　它是在人身保險(xiǎn)合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益*利等內(nèi)容的具體規(guī)定。

　　人壽保險(xiǎn)

　　(一)人壽保險(xiǎn)的概念

　　人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的事故或合同約定的條件滿足時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

　　(二)人壽保險(xiǎn)的基本特征

　　1.風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

　　人壽保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)從整體上說，人壽風(fēng)險(xiǎn)具有一定的穩(wěn)定性;而從個(gè)體上說，又具有變動(dòng)性。

　　2.業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性

　　人壽保險(xiǎn)一般采用長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)期限少則幾年，多則十幾年或幾十年以至終身。

　　3.儲(chǔ)蓄性

　　在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人每年收取的保險(xiǎn)費(fèi)超過其當(dāng)時(shí)需要支付的保險(xiǎn)金。這個(gè)超過部分是投保人提前交給保險(xiǎn)人，用于履行未來義務(wù)的資金。在它還沒有履行保險(xiǎn)義務(wù)期間，它相當(dāng)于投保人存在保險(xiǎn)人處的長(zhǎng)期性的儲(chǔ)蓄存款。

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