2016年保險(xiǎn)代理人考試輔導(dǎo)：保險(xiǎn)的代位原則

　　代位原則包括兩個(gè)部分，即代位求償和物上代位。

　　(一)代位求償

　　代位求償是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故損失而依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人在支付了保險(xiǎn)賠款后，在賠償金額的限度內(nèi)相應(yīng)取得對(duì)第三者的索賠權(quán)利。

　　代位求償?shù)膶?shí)現(xiàn)應(yīng)具備以下條件：

　　第一，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由于保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的;

　　第二，保險(xiǎn)事故由第三方的責(zé)任引起;

　　第三，保險(xiǎn)人必須在履行了賠償責(zé)任之后才能取得代位求償權(quán)。

　　1、保險(xiǎn)雙方在代位求償中的權(quán)利義務(wù)

　　(1)保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)

　　保險(xiǎn)人的權(quán)利是保險(xiǎn)人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的。保險(xiǎn)人的義務(wù)是保險(xiǎn)人追償?shù)臋?quán)利應(yīng)當(dāng)與他的賠償義務(wù)等價(jià)，如果追得的款項(xiàng)超過(guò)賠償金額，超過(guò)部分歸被保險(xiǎn)人。

　　(2)被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)

　　第一，在保險(xiǎn)賠償前，被保險(xiǎn)人需保持對(duì)過(guò)失方起訴的權(quán)利;

　　第二，不能放棄對(duì)第三者責(zé)任方的索賠權(quán);

　　第三，由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。

　　第四，被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三責(zé)任方追償;

　　第五，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)�，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。

　　代位求償原則的適用范圍包括兩個(gè)方面：

　　第一，保險(xiǎn)人代位求償?shù)膶?duì)象是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者，但保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員及組成人員的過(guò)失行為造成的損失不能行使代位求償權(quán);

　　第二，代位求償原則不適用于人身保險(xiǎn)。

　　(二)物上代位

　　物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生實(shí)際全損或推定全損，保險(xiǎn)人在按保險(xiǎn)金額全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。物上代位的產(chǎn)生有兩種情況：一是在發(fā)生實(shí)際全損后尚有殘留物，保險(xiǎn)人全額賠付后，殘留物歸保險(xiǎn)人;二是發(fā)生推定全損。

　　代位求償與物上代位存在明顯的區(qū)別：第一，代位求償?shù)谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的損失是由第三者責(zé)任引起的;第二，代位求償取得的是追償權(quán)，而物上代位取得的是所有權(quán)。在物上代位中，保險(xiǎn)人取得了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)益和義務(wù)

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