保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告

　　在生活中，報(bào)告與我們愈發(fā)關(guān)系密切，我們?cè)趯?xiě)報(bào)告的時(shí)候要注意涵蓋報(bào)告的基本要素。那么什么樣的報(bào)告才是有效的呢？以下是小編為大家整理的保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告，希望能夠幫助到大家。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告1

　　一、現(xiàn)狀

　　**縣機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)工作啟動(dòng)于1997年4月。截止20xx年底，全縣參保機(jī)關(guān)事業(yè)單位共有234個(gè)，其中：黨政機(jī)關(guān)46個(gè)，事業(yè)單位188個(gè)（鄉(xiāng)鎮(zhèn)轉(zhuǎn)制事業(yè)單位74個(gè)），現(xiàn)有參保人員2335人（鄉(xiāng)鎮(zhèn)事業(yè)單位轉(zhuǎn)制人員442人），退休人員425人，供養(yǎng)遺屬20人。在職參保人員與供養(yǎng)退休人員比例5.5：1。歷年累計(jì)征繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)5014 萬(wàn)元，歷年累計(jì)發(fā)放退休人員養(yǎng)老金2868 萬(wàn)元，歷年累計(jì)結(jié)余養(yǎng)老保險(xiǎn)基金 2146萬(wàn)元。

　　二、存在的主要問(wèn)題

　�。ㄒ唬┕芾眢w制與州局及部分縣（市）不統(tǒng)一。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)職能、資源整合、“五險(xiǎn)合一，一票征收”等改革目標(biāo)至今尚未實(shí)現(xiàn)。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)尚未納入?yún)⒄展珓?wù)員管理。

　�。ǘ�）業(yè)務(wù)管理機(jī)制不健全，特別是控制機(jī)制、反饋機(jī)制、導(dǎo)向機(jī)制不夠完善，管理基礎(chǔ)不牢，管理手段不新。

　　（三）至今沒(méi)有統(tǒng)一政策和法規(guī)，工作處于被動(dòng)狀態(tài)，與事業(yè)發(fā)展要求差距較大。

　�。ㄋ模┼l(xiāng)鎮(zhèn)轉(zhuǎn)制事業(yè)單位人員養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)行政策不完善，特別是計(jì)發(fā)養(yǎng)老金待遇的有關(guān)規(guī)定不盡合理，如繳費(fèi)滿15年的人員，繳費(fèi)每增加一年，計(jì)發(fā)比例提高1%，致使鄉(xiāng)鎮(zhèn)事業(yè)單位轉(zhuǎn)制人員的退休待遇與企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休待遇差距越來(lái)越大，今年退休人員按上述辦法計(jì)發(fā)的待遇已高于人事部門(mén)核定的退休費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　三、對(duì)策

　�。ㄒ唬﹦�(chuàng)新管理機(jī)制，優(yōu)化管理模式。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制是以單位為管理主體，表現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)管理上，主要是通過(guò)單位管理 “單位人”；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，社會(huì)保險(xiǎn)管理的是“社會(huì)人”，實(shí)行社會(huì)化管理服務(wù)，從而減輕參保單位的事務(wù)性負(fù)擔(dān)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，如果不創(chuàng)新管理體制，管理就會(huì)遇到體制性障礙，而且難以提升。要遵循“機(jī)構(gòu)職責(zé)明確、權(quán)限分配適度、制約配合平衡、控制調(diào)度及時(shí)”的原則。形成 “服務(wù)、管理、監(jiān)督”三級(jí)管理模式框架，將縱向分工的管理體制調(diào)整為橫向分工的管理體制。原來(lái)縱向分工的管理體制，明顯存在工作協(xié)調(diào)難和業(yè)務(wù)經(jīng)辦權(quán)限過(guò)于集中兩個(gè)弊端，這對(duì)提高服務(wù)質(zhì)量和職工綜合素質(zhì)不利。而橫向分工的管理體制既互相配合，又互相制約，也能提高辦事效率。因此，建議將縣（市）級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)盡快進(jìn)行整合，通過(guò) “五險(xiǎn)合一”使機(jī)構(gòu)設(shè)置上下統(tǒng)一，同時(shí)加強(qiáng)服務(wù)大廳建設(shè)，形成 “一站式”辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦業(yè)務(wù)的統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化、高效化。

　　（二）強(qiáng)化管理手段，改善管理環(huán)境。依托計(jì)算機(jī)系統(tǒng)規(guī)范業(yè)務(wù)管理，健全三大機(jī)制，一是控制機(jī)制。主要是控制業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的具體操作情況；控制社保基金的資金流量。二是反饋機(jī)制。對(duì)一線操作和基層現(xiàn)場(chǎng)管理工作中遇到的問(wèn)題，采用全面反饋的方法快捷處理，形成經(jīng)辦業(yè)務(wù)網(wǎng)上運(yùn)行，公開(kāi)辦事制度和程序，實(shí)行陽(yáng)光操作。三是導(dǎo)向機(jī)制。努力提高數(shù)據(jù)庫(kù)質(zhì)量，加快金保工程建設(shè)步伐，通過(guò)內(nèi)部局域網(wǎng)絡(luò)對(duì)工作計(jì)劃、規(guī)范管理進(jìn)行及時(shí)高效引導(dǎo)。

　�。ㄈ�）結(jié)合實(shí)際情況，完善相關(guān)政策。我縣機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)一直沿用的是**縣人民政府頒發(fā)的《**縣機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施辦法》（鶴政發(fā)［1996］12號(hào)）。從現(xiàn)行的情況來(lái)看，有部分條款已不符合工作實(shí)際和新的政策規(guī)定，建議縣人民政府對(duì)12號(hào)文件進(jìn)一步修訂補(bǔ)充和完善。

　　（四）切實(shí)加強(qiáng)能力建設(shè)。各級(jí)黨委政府應(yīng)盡快將社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的參公管理落實(shí)到位，同時(shí)在隊(duì)伍建設(shè)和素質(zhì)建設(shè)上下功夫。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告2

　　我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過(guò)程，從1982年開(kāi)始由民政部門(mén)、農(nóng)業(yè)部門(mén)、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開(kāi)辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì)，到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8。62億元。但保費(fèi)快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率，1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過(guò)高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險(xiǎn)公司則是退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司香港上市后，由于經(jīng)濟(jì)效益的原因，不再經(jīng)營(yíng)大部分的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　自以來(lái)，專(zhuān)業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司開(kāi)始浮出水面，9個(gè)省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)也已經(jīng)全面鋪開(kāi)。，保監(jiān)會(huì)頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見(jiàn)，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的五種模式：一是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；二是在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū)，設(shè)立專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司；四是在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；五是繼續(xù)引進(jìn)像法國(guó)安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。

　　目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍存在著各種各樣的問(wèn)題，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足；另一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問(wèn)題。另外，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　�。ㄒ唬┯行�需求不足

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求明顯不足。主要原因在于：超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，窄小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而不愿意付出保險(xiǎn)成本；我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng)，國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少，相對(duì)農(nóng)民收入而言，保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。

　　（二）缺乏專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)從業(yè)人員

　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險(xiǎn)人才斷層，目前我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來(lái)的，沒(méi)受過(guò)專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)教育。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性、艱苦性，更是導(dǎo)致人才奇缺。因此，從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗(yàn)型多，知識(shí)型少；保守型多，開(kāi)拓型少；單一型多，復(fù)合型少；粗放型多，效益型少。數(shù)據(jù)表明，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)人才供需比例約為1：4。人才的極度匱乏，個(gè)人簡(jiǎn)歷特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營(yíng)銷(xiāo)、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足，已成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。

　�。ㄈ�）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種減少，發(fā)展滯后

　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長(zhǎng)后大幅下滑，除了一些外部因素外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理，險(xiǎn)種可選性少，不能滿足市場(chǎng)的多樣化需求，這也是一個(gè)重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，一方面產(chǎn)品雷同多，細(xì)分度不夠，達(dá)不到不同人群、不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力弱，更新?lián)Q代慢。由于長(zhǎng)年虧損、業(yè)務(wù)萎縮。

　�。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺位

　　規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，沒(méi)有充分利用農(nóng)村保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。

　�。ㄎ澹┺r(nóng)民投保意識(shí)不高

　　農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既力不從心，又心有疑慮。首先，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)經(jīng)常入不敷出，保險(xiǎn)公司對(duì)其要求較高保險(xiǎn)費(fèi)率，而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買(mǎi)不起保險(xiǎn)。其次，許多農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)差。由于宣傳力度不夠，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的偏差：一是不相信保險(xiǎn)的作用，許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的影響，很難相信保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴保險(xiǎn)，許多農(nóng)民買(mǎi)了保險(xiǎn)后，高枕無(wú)憂，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大；三是道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，保險(xiǎn)公司監(jiān)督力度不夠，范文參考網(wǎng)少數(shù)農(nóng)民法律意識(shí)淡薄，利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng)，把保險(xiǎn)當(dāng)作“搖錢(qián)樹(shù)”，失去了保險(xiǎn)的意義，觸犯了國(guó)家法律。

　�。�六）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不完善

　　我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身、難于分散，影響經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)效果。而國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如，美國(guó)聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險(xiǎn)基金，向開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人提供超額損失再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)責(zé)任按賠付率分段確定，目的是既向各私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供超額損失再保險(xiǎn)（不超過(guò)115%），又限制農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的盈利水平（不高于15%）。而我國(guó)，由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足，市場(chǎng)主體數(shù)量少且不健全，導(dǎo)致我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)一方面供給主體償付能力嚴(yán)重不足，心得體會(huì)另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際水平。

　　當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問(wèn)題，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的兩難困境。結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為了推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)應(yīng)從以下幾方面采取對(duì)策：

　�。ㄒ唬┙�立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。主要通過(guò)以下途徑：一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系，一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司要改變經(jīng)營(yíng)方式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，以增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給；另一方面，要完善和拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的職能，克服農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇。二是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求水平。要大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，增加農(nóng)民收入，以增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)和能力。三是培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。培育具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)和開(kāi)拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平和市場(chǎng)的多層次需要。

　�。ǘ�）加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。主要包括：一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和完善的制度環(huán)境，政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展；二是實(shí)行稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)政策，支持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼很多優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。

　�。ㄈ�）利用資本市場(chǎng)分散巨額風(fēng)險(xiǎn)�？梢酝ㄟ^(guò)以下兩種方式：一是國(guó)家和地方政府采取財(cái)政撥款或補(bǔ)貼方式建立巨災(zāi)專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金；二是發(fā)展保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品。

　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的特殊要求。技術(shù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要要素，而發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)的關(guān)鍵又是人才。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是呈萎縮趨勢(shì)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才奇缺。因此，為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的順利發(fā)展，一定要重視和開(kāi)展對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人才的培養(yǎng)，通過(guò)代培、委陪、函授等多種方式培養(yǎng)基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)骨干，同時(shí)，要在大專(zhuān)院校培養(yǎng)具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)理論的高級(jí)專(zhuān)業(yè)人才，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告3

　　目前，中國(guó)農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)已不再是信用社的避風(fēng)港。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場(chǎng)，各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并有多家國(guó)外銀行從開(kāi)始搶占中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。然而多年來(lái)形成的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，農(nóng)村信用社若想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來(lái)。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等優(yōu)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財(cái)、信托租賃及國(guó)際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買(mǎi)賣(mài)外匯等。近二三十年來(lái)，銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務(wù)層出不窮。如，信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險(xiǎn)、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。特別是近些年來(lái)，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。但是由于信用社大多地處農(nóng)村，許多類(lèi)中間業(yè)務(wù)并不適合農(nóng)村的實(shí)際，所以信用社開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)偏少。與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)消費(fèi)者擁有的基本保障明顯不足，并且我國(guó)保險(xiǎn)的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品所占比重較低，尤其是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終沒(méi)有普及到普通居民當(dāng)中，這就為信用社在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。

　　一、銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

　　銀行保險(xiǎn)一般指保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過(guò)資源共享提高經(jīng)營(yíng)效率、實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展，以國(guó)外銀行為例：，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤(rùn)的比例高達(dá)10％，20xx年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。

　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬(wàn)億元，達(dá)到11137。3億元，同比增長(zhǎng)13。8％，其中銀行代理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038.99億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的27。29%。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對(duì)利差收入的依賴性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，利用銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場(chǎng)。

　　二、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

　　在我國(guó)的大多數(shù)農(nóng)村信用社，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極小份額，以廊坊市某聯(lián)社為例，營(yíng)業(yè)收入26265萬(wàn)元，其中中間業(yè)務(wù)收入351萬(wàn)元、占比1.34%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入18萬(wàn)元、占比0.07%；營(yíng)業(yè)收入27553萬(wàn)元，其中中間業(yè)務(wù)收入566萬(wàn)元、占比2.05%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入95萬(wàn)元、占比0.34%。雖然這個(gè)聯(lián)社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)了427.78%，但是在整個(gè)營(yíng)業(yè)收入中占比依然不足1%，處于一個(gè)可以忽略的地位。

　　目前信用社和保險(xiǎn)公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段，合作方式主要有兩個(gè)方面：（1）信用社代理銷(xiāo)售儲(chǔ)蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品；（2）保險(xiǎn)公司為信用社的信貸業(yè)務(wù)提供配套保險(xiǎn)服務(wù)，即提供抵押品保險(xiǎn)和借款人的人身意外傷害險(xiǎn)等。

　　而且現(xiàn)在信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多對(duì)多”的模式，即每家信用社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種“多對(duì)多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量：從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行長(zhǎng)期投入，比如對(duì)信用社人員的培訓(xùn)和對(duì)信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗�人做嫁衣裳；從信用社的角度�?lái)看，沒(méi)有必要也不可能對(duì)保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)狀況、長(zhǎng)期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解，只要比比保險(xiǎn)公司開(kāi)出的條件就行了。這種“多對(duì)多”的合作模式很容易誘使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險(xiǎn)公司的過(guò)程中必然會(huì)影響保險(xiǎn)公司理賠意愿和服務(wù)水平，很容易損害客戶的利益，同時(shí)也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，各保險(xiǎn)公司服務(wù)趨同。

　　三、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方向

　　根據(jù)我國(guó)銀行已有的經(jīng)驗(yàn)，銀行與保險(xiǎn)公司合作目前主要集中在七個(gè)方面：（1）銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；（2）保險(xiǎn)公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫(kù)、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)；（3）銀行擔(dān)任保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)顧問(wèn)，并為其提供資金結(jié)算服務(wù)；（4）保險(xiǎn)公司為銀行信貸產(chǎn)品提供保險(xiǎn)服務(wù)；（5）以儲(chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押；（6）保險(xiǎn)公司投資銀行的金融債權(quán)；（7）銀行與保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行拆借、債券回購(gòu)、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)等資金融通活動(dòng)。

　　四、信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有利條件

　　任何一個(gè)好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險(xiǎn)公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。

　　首先來(lái)看對(duì)于信用社的好處：（1）最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴(kuò)大信用社的客戶群。（2）通過(guò)完善客戶的保險(xiǎn)，加大了信用社客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。（3）信用社通過(guò)增加各類(lèi)中間業(yè)務(wù)可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠(chéng)度。（4）通過(guò)推廣中間業(yè)務(wù)，可以延長(zhǎng)信用社的經(jīng)營(yíng)鏈。（5）信用社通過(guò)保險(xiǎn)公司的宣傳，可以增加信用社的美譽(yù)度。（6）經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的定向培訓(xùn)，可以提高信用社人員的營(yíng)銷(xiāo)能力和個(gè)人素質(zhì)。

　　然后來(lái)看對(duì)于保險(xiǎn)公司的好處：信用社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，在農(nóng)民心目中具有很高的公信力，通過(guò)信用社這個(gè)平臺(tái)，可以讓保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入農(nóng)村新興市場(chǎng)，不但可以降低宣傳費(fèi)用，而且可以提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度，完善保險(xiǎn)公司的服務(wù)種類(lèi)，增加保險(xiǎn)公司的贏利點(diǎn)。

　　最后來(lái)看對(duì)于客戶的好處：（1）由于農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)，增加合理的保險(xiǎn)可以大幅度增強(qiáng)客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（2）通過(guò)信用社大規(guī)模營(yíng)銷(xiāo)客戶，可以使客戶形成消費(fèi)集團(tuán)，可以幫助客戶以“批發(fā)”的價(jià)格支付保費(fèi)。（3）由于農(nóng)村客戶對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)了解比較少，信用社的保險(xiǎn)人員作為農(nóng)村的“本土專(zhuān)家”，可以為客戶設(shè)計(jì)有針對(duì)性的保險(xiǎn)方案、定制真正適和“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

　�。ㄒ唬╆P(guān)于信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式選擇

　　目前，在國(guó)際上的銀行保險(xiǎn)主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，由銀行提供銷(xiāo)售渠道收取手續(xù)費(fèi)；二是銀行和保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，即銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的合作關(guān)系，簽訂較為長(zhǎng)期的合同，銀行在收取手續(xù)費(fèi)之外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤(rùn)；三是銀行入股保險(xiǎn)公司，通過(guò)股權(quán)紐帶參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。信用社現(xiàn)在采用的是第一種模式，而發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行基本上都采用第三種模式。

　　雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由于我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境及制度的制約，以及保險(xiǎn)公司利潤(rùn)下降、保險(xiǎn)密度虛增、保險(xiǎn)公司潛在信用危機(jī)的存在，信用社在短時(shí)期內(nèi)很難和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利益均享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。所以筆者個(gè)人建議信用社和保險(xiǎn)公司在共同利益的前提下，可以和保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。

　　具體地說(shuō)就是信用社和保險(xiǎn)公司實(shí)行“一對(duì)多、主推一”的模式，即由省聯(lián)社牽頭和多家保險(xiǎn)公司簽訂長(zhǎng)期合作合同，每年在某一類(lèi)具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上只重點(diǎn)推薦一家（或兩家）保險(xiǎn)公司。部分因客觀原因不能采用此家保險(xiǎn)公司的信用社，在當(dāng)年最好也只簽一家合適的其他保險(xiǎn)公司（僅指在某一類(lèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，多類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就有可能用多家保險(xiǎn)公司）。

　　這種模式有多方面的優(yōu)勢(shì)：一是作為省級(jí)聯(lián)社和保險(xiǎn)公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，足夠的業(yè)務(wù)量可以讓保險(xiǎn)公司做出最大程度的讓利和支持。二是省聯(lián)社擁有人才優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)導(dǎo)地位，有能力調(diào)動(dòng)足夠的資源研究開(kāi)發(fā)適合信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保險(xiǎn)種類(lèi)。三是可以充分提高保險(xiǎn)公司的積極性，加大保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期投入力度。四是有利于多家保險(xiǎn)公司在同一類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中形成良性競(jìng)爭(zhēng)。五是可以吸引保險(xiǎn)公司適應(yīng)信用社的特點(diǎn)增加保險(xiǎn)品種，提高保險(xiǎn)服務(wù)的針對(duì)性，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。六是信用社可以有效借助保險(xiǎn)公司的智庫(kù)建立自己的開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，滿足農(nóng)村客戶不同層次的金融保險(xiǎn)需求。

　�。ǘ�）建立公開(kāi)、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)模式

　　由于保險(xiǎn)業(yè)屬于開(kāi)放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而信用社因其網(wǎng)點(diǎn)作為稀缺資源在談判過(guò)程中處于強(qiáng)勢(shì)地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險(xiǎn)公司三方面的利益平衡，建立公開(kāi)、公平、公正的挑選模式，杜絕腐化現(xiàn)象的發(fā)生。

　　筆者個(gè)人建議可以采用“公開(kāi)招標(biāo)”的方式挑選保險(xiǎn)公司，即省聯(lián)社建立一個(gè)招標(biāo)平臺(tái)，公開(kāi)向國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)公司投遞標(biāo)書(shū)，利用競(jìng)標(biāo)的方式選擇最合適的保險(xiǎn)公司；而基層聯(lián)社也可以建立一個(gè)招標(biāo)平臺(tái)———即一方面面向有保險(xiǎn)需求的客戶、一方面面向保險(xiǎn)公司，作為橋梁為企業(yè)和保險(xiǎn)公司提供中介的服務(wù)。這樣做好處很多，既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費(fèi)率合理、服務(wù)周到的保險(xiǎn)公司，也可以為保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)提供一個(gè)方便的進(jìn)入渠道。

　�。ㄈ�）充分調(diào)查客戶的需求，開(kāi)發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個(gè)體差異。信用社應(yīng)當(dāng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手，在借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司和其他銀行的經(jīng)驗(yàn)、充分考慮農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上，研究開(kāi)發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。

　　就近期而言，首先可以加強(qiáng)對(duì)意外險(xiǎn)、信貸險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)品種的整合開(kāi)發(fā)，根據(jù)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、教育等集保障、儲(chǔ)蓄、投資功能為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；就長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)設(shè)計(jì)流程，以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場(chǎng)需求。

　�。ㄋ模┐_定信用社保險(xiǎn)的服務(wù)方式

　�。�1）信用社和保險(xiǎn)公司應(yīng)采用多種方式加強(qiáng)合作，為客戶提供有附加值的服務(wù)。例如：可以在信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)推廣儲(chǔ)蓄型保單的質(zhì)押的貸款，在信用社辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶可以享受貸款利率優(yōu)惠等……

　�。�2）在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力，為他們提供簡(jiǎn)單易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免保險(xiǎn)公司利用文字歧義和文字陷阱逃避風(fēng)險(xiǎn)。

　�。�3）根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱的現(xiàn)狀，信用社應(yīng)該在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險(xiǎn)，如雇主責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、爆炸險(xiǎn)……

　�。�4）信用社應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的推廣活動(dòng)，逐步培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，努力把信用社打造成保險(xiǎn)專(zhuān)家的形象，提升信用社的公眾信任度。

　　（5）信用社和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手探索城鄉(xiāng)客戶的新情況、新發(fā)展，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務(wù)，改善服務(wù)環(huán)境，提高客戶的滿意度。

　�。ㄎ澹┐蛟鞂�(zhuān)家型的保險(xiǎn)人員

　　由于信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員水平參差不齊，信用社的教育工作就必須注重個(gè)人特性和方式方法：一是可以按照“學(xué)習(xí)有目的、學(xué)好有動(dòng)力、學(xué)會(huì)有用處、人人都參與”的要求，多層次、大范圍的開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。二是通過(guò)正向激勵(lì)積極資助業(yè)務(wù)人員自我開(kāi)發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結(jié)合，逐步形成“收入能高能低，人員能進(jìn)能出”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，從根本上調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)積極性。三是努力提高業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)興趣，因?yàn)椤芭d趣是最好的老師”，盡量聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)家，通過(guò)豐富多彩的教育方式讓員工渴望學(xué)習(xí)、渴望工作。四是根據(jù)學(xué)習(xí)對(duì)象提高教育的針對(duì)性和實(shí)效性，強(qiáng)化學(xué)習(xí)需求調(diào)查和學(xué)習(xí)效果評(píng)估，逐步形成自主學(xué)習(xí)、集中培訓(xùn)、考察交流“三結(jié)合”的學(xué)習(xí)體系，從而成功的將學(xué)習(xí)成果轉(zhuǎn)化。逐步組建起一支有親和力的專(zhuān)家型隊(duì)伍。

　　對(duì)于保險(xiǎn)代理人員必須做到認(rèn)證上崗：一是銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員在上崗前必須參加培訓(xùn)和取得保險(xiǎn)代理人資格。二是要對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，改善傳統(tǒng)的工作方式，建立良好的新形象。三是加強(qiáng)信用社和保險(xiǎn)公司雙方的理解和文化融合，把保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工，帶動(dòng)柜員和客戶經(jīng)理從只管操作向主動(dòng)為客戶提供服務(wù)方向轉(zhuǎn)變，進(jìn)而從根本上杜絕誘騙、誤導(dǎo)行為的發(fā)生。

　�。�六）發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性，培養(yǎng)復(fù)合型的營(yíng)銷(xiāo)人才

　　就現(xiàn)階段而言，信用社的主要營(yíng)銷(xiāo)人員還是客戶經(jīng)理，他們直接面對(duì)企業(yè)和個(gè)人客戶，是信用社里面最了解客戶保險(xiǎn)需求的人。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標(biāo)客戶提供全方位的金融服務(wù)。而且由于信用社主要面對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)民，許多客戶對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在模糊的初級(jí)階段，對(duì)于自己的保險(xiǎn)需求缺少全面考慮。針對(duì)這些實(shí)際情況我們可以邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶經(jīng)理提供新式培訓(xùn)，利用先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)增強(qiáng)客戶經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)能力，教會(huì)客戶經(jīng)理從信貸客戶中發(fā)現(xiàn)商機(jī)、幫助客戶控制風(fēng)險(xiǎn)，例如客戶經(jīng)理可以從改善客戶原有保險(xiǎn)方案入手，為信貸客戶或存款大戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)套餐等，教會(huì)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)……逐步把客戶經(jīng)理培養(yǎng)成會(huì)營(yíng)銷(xiāo)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的復(fù)合型人才。

　　目前農(nóng)村信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于開(kāi)發(fā)初期，作為現(xiàn)階段的主要任務(wù)還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來(lái)我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險(xiǎn)之傘。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告4

　　縣福利廠建于1982年，隸屬縣民政局自收自支事業(yè)單位，主要承攬救災(zāi)物資加工業(yè)務(wù)。從建廠開(kāi)始到90年代初，生產(chǎn)項(xiàng)目穩(wěn)定發(fā)展，職工一度增加到57人，人均工資達(dá)300多元。然而從1995年開(kāi)始，隨著外圍競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)，福利廠日趨衰敗，目前處于名存實(shí)亡的境地，職工生活困難，久拖未決的養(yǎng)老保險(xiǎn)成為影響當(dāng)前社會(huì)穩(wěn)定的一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題。

　　一、養(yǎng)老金上繳情況

　　目前，縣福利廠共有職工21人，其中殘疾人15人；固定工人10人、合同制工人11人；60歲以上5人、50—60歲2人、40—50歲13人、35—40歲1人；按照工作年限劃分，48年工齡1人、39年工齡1人、29年工齡2人、27年工齡1人、26年工齡2人、25年工齡2人、22年工齡8人、21年工齡2人、20年工齡1人、17年工齡1人。依據(jù)當(dāng)時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策規(guī)定，上交養(yǎng)老保險(xiǎn)金的僅指合同制工人。福利廠現(xiàn)有11人合同制工人養(yǎng)老保險(xiǎn)金只交到1993年度，存在縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局專(zhuān)門(mén)賬戶，從1994年開(kāi)始至今未交。而10名固定制工人，從國(guó)家實(shí)施企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以來(lái)，他們養(yǎng)老保險(xiǎn)金從來(lái)未交。據(jù)核定，目前全廠21名職工已拖欠養(yǎng)老保險(xiǎn)金達(dá)125萬(wàn)元。拖欠養(yǎng)老金的主要原因：一是福利廠資金匱乏無(wú)力支付；二是職工生活困難無(wú)錢(qián)繳費(fèi)；三是因福利廠屬于自收自支企業(yè)管理性事業(yè)單位，所有相關(guān)企業(yè)改制政策將其拒之門(mén)外。目前到達(dá)退休年齡的職工有7人，其中男職工5人，最高年齡龍正興，退伍軍人，今年69歲；女職工2人，最高年齡李發(fā)仙，殘疾人，現(xiàn)年57歲。

　　二、外地做法

　　福利企業(yè)是殘疾人聚集的企業(yè)，其性質(zhì)大多是自收自支企業(yè)管理性事業(yè)單位，具有弱勢(shì)性、特殊性和政策實(shí)施的空缺性，也是當(dāng)前社會(huì)不穩(wěn)定因素隱患之一。為此，縣民政局專(zhuān)門(mén)前往州內(nèi)縣市進(jìn)行了調(diào)查，綜合情況是：黨委、政府高度重視，把福利企業(yè)特殊情況作特殊處理，取得了較好的社會(huì)效果。吉首、龍山在低保、臨時(shí)困難救助給予重點(diǎn)照顧外，縣財(cái)政每年分別給福利廠預(yù)算6萬(wàn)、8萬(wàn)元經(jīng)費(fèi)，以求社會(huì)穩(wěn)定。去年龍山縣財(cái)政一次性買(mǎi)單，支付了42萬(wàn)元尾欠，退休工人足額領(lǐng)到了退休金。吉首福利廠1998年前欠交養(yǎng)老金75萬(wàn)元，20xx年市政府領(lǐng)導(dǎo)同意作欠帳處理，之后每年門(mén)面租金20余萬(wàn)作為上交養(yǎng)老金，保證退休工人養(yǎng)老金分文未少，達(dá)到了政府、社會(huì)和殘疾人家庭“三個(gè)滿意”。北京順義區(qū)，對(duì)福利廠職工養(yǎng)老金采取減半收取的辦法，維護(hù)了弱勢(shì)群體的根本利益。

　　三、幾點(diǎn)建議

　　縣福利廠現(xiàn)有職工21人，且大多是病老殘疾，生活相當(dāng)困難，他們?cè)�多次上訪要求合法權(quán)益，是全縣“保民生、促穩(wěn)定”的重點(diǎn)之一，解決縣福利廠養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題是當(dāng)務(wù)之急。為此，向縣人民政府作如下建議：一是針對(duì)當(dāng)前殘疾職工失業(yè)后，沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)來(lái)源，養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)難解決的問(wèn)題，借鑒外地經(jīng)驗(yàn)和作法，建議縣政府對(duì)福利廠養(yǎng)老保險(xiǎn)金作減半優(yōu)惠政策處理，對(duì)余下的養(yǎng)老金尾欠由縣財(cái)政買(mǎi)單；二是從20xx年度開(kāi)始，縣財(cái)政每年給予縣福利廠一定的預(yù)算經(jīng)費(fèi)，采取財(cái)政幫助一點(diǎn)、民政資助一點(diǎn)、職工負(fù)擔(dān)一點(diǎn)，幫助余下職工解決好養(yǎng)老金繳納問(wèn)題，確保殘疾職工退休后按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，有效化解遺留問(wèn)題。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告5

　　二十世紀(jì)九十年代以來(lái)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，人類(lèi)信息時(shí)代大大提速。全球性信息化和網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程為現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展創(chuàng)造了更高的效率。對(duì)于現(xiàn)代化金融保險(xiǎn)企業(yè)而言，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，推進(jìn)信息化建設(shè)是為了更好的學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、提高工作效率，進(jìn)而加快全面創(chuàng)新，促進(jìn)金融保險(xiǎn)企業(yè)管理水平迅速提高。

　　為合理規(guī)劃和建設(shè)金融保險(xiǎn)企業(yè)的信息化建設(shè)，在此過(guò)程中，我對(duì)總部位于北京市海淀區(qū)的都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司進(jìn)行了企業(yè)信息化方面的調(diào)研，便于其他金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更好的借鑒。報(bào)告從信息化建設(shè)現(xiàn)狀、信息化管理存在的問(wèn)題和加快信息化建設(shè)的對(duì)策三方面進(jìn)行闡述。

　　一、信息化建設(shè)現(xiàn)狀

　　1.管理信息系統(tǒng)向大后援應(yīng)用階段發(fā)展，總部管理控制能力逐步在增強(qiáng)。

　　本次調(diào)研的都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司是經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，于20xx年10月19日開(kāi)業(yè)的全國(guó)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。公司的主要經(jīng)營(yíng)范圍包括：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)、上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國(guó)家法律、法規(guī)允許的保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，以及經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　都邦保險(xiǎn)公司在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和信息化建設(shè)方面，基本上已經(jīng)建設(shè)覆蓋全公司的綜合管理系統(tǒng)，并強(qiáng)化總部各部門(mén)之間、關(guān)聯(lián)分公司之間的實(shí)時(shí)溝通與協(xié)做，規(guī)范管理流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范，實(shí)現(xiàn)跨地域、跨公司的信息化管理模式。管理信息系統(tǒng)從總部、各分公司、各部門(mén)、每個(gè)員工的局部單獨(dú)應(yīng)用，逐步向跨部門(mén)、跨機(jī)構(gòu)集成應(yīng)用的階段發(fā)展，總部對(duì)下屬分公司的實(shí)時(shí)管控能力、業(yè)務(wù)協(xié)同的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。如都邦保險(xiǎn)公司在全國(guó)擁有分公司32家，分支機(jī)構(gòu)多達(dá)400余家，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)500余家，其分支機(jī)構(gòu)基本全部實(shí)現(xiàn)了OA辦公系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銷(xiāo)售管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)SAP系統(tǒng)及網(wǎng)上培訓(xùn)系統(tǒng)的上線運(yùn)行，進(jìn)一步規(guī)范了各分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)管理、銷(xiāo)售管理、財(cái)務(wù)管理及培訓(xùn)管理等流程，強(qiáng)化了保費(fèi)收入、業(yè)務(wù)費(fèi)用、考核管理和培訓(xùn)等關(guān)鍵控制點(diǎn)的事前和事中控制。

　　2.深入應(yīng)用保險(xiǎn)信息化系統(tǒng)，為做強(qiáng)、做大保險(xiǎn)主業(yè)提供強(qiáng)有力支撐。

　　現(xiàn)階段，都邦保險(xiǎn)公司立足于保險(xiǎn)行業(yè)，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)大力推廣網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用信息技術(shù)，建立了統(tǒng)一的業(yè)務(wù)系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，不斷的規(guī)范業(yè)務(wù)流程和操作標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和知名度。網(wǎng)絡(luò)信息化已成為眾多現(xiàn)代化企業(yè)提高工作效率、產(chǎn)品創(chuàng)新取得突破性進(jìn)展的關(guān)鍵因素之一。

　　3.積極推進(jìn)電子商務(wù)項(xiàng)目，進(jìn)一步提升了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

　　保險(xiǎn)在中國(guó)已經(jīng)有近200年的歷史。1979年4月，國(guó)務(wù)院同意恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。20xx年12月11日，我國(guó)正式加入世貿(mào)組織，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)做出“高水平、寬領(lǐng)域、分階段開(kāi)放”承諾。20xx年5月底，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已突破1萬(wàn)億元。與此同時(shí)，電子商務(wù)也已登上歷史的舞臺(tái)，并且已逐漸取代傳統(tǒng)的銷(xiāo)售模式，是對(duì)現(xiàn)代銷(xiāo)售模式變革創(chuàng)新的促進(jìn)。太平洋集團(tuán)公司董事長(zhǎng)說(shuō)：新技術(shù)正在改變這個(gè)世界，改變我們?cè)�有的生活方式，�?duì)企業(yè)原有的商業(yè)模式也提出了新的問(wèn)題。構(gòu)建以客戶體驗(yàn)為中心的新的商業(yè)模式，其特點(diǎn)就是以客戶需求和客戶體驗(yàn)為核心。沒(méi)有這個(gè)特點(diǎn)，這個(gè)商業(yè)模式是沒(méi)有時(shí)代特征的。缺乏時(shí)代特征的商業(yè)模式會(huì)導(dǎo)致企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中落敗，不要說(shuō)發(fā)展，生存都會(huì)有問(wèn)題。

　　在調(diào)研期間，都邦公司充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的人才和信息網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，深入開(kāi)展了網(wǎng)上在線銷(xiāo)售、網(wǎng)上支付、第三方銷(xiāo)售平臺(tái)等電子商務(wù)項(xiàng)目，取得明顯成效。但都邦公司電子商務(wù)發(fā)展水平和同業(yè)相比尚存差距，如人保、平安、陽(yáng)光等保險(xiǎn)公司已實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的多種功能，而且平安保險(xiǎn)公司已在20xx年實(shí)現(xiàn)了10億元保費(fèi)收入的佳績(jī)。網(wǎng)上產(chǎn)品銷(xiāo)售，既降低了運(yùn)營(yíng)成本、規(guī)范了業(yè)務(wù)流程，又規(guī)避了暗箱操作，大大的提高了工作效率，同時(shí)公司的品牌價(jià)值也會(huì)得到提升。平安保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品銷(xiāo)售與電子商務(wù)系統(tǒng)整合在一起，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更貼近市場(chǎng)、貼近客戶需求，使保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展速度大幅提升。

　　4.大力開(kāi)發(fā)利用信息資源，提高了科學(xué)決策和技術(shù)創(chuàng)新能力

　　在調(diào)研過(guò)程中，都邦保險(xiǎn)積極通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘、信息網(wǎng)站、知識(shí)管理等，加大力度開(kāi)發(fā)利用信息資源，實(shí)施信息分級(jí)共享到下屬機(jī)構(gòu)，為管理決策和技術(shù)創(chuàng)新提供了有力支持。都邦保險(xiǎn)采用統(tǒng)一對(duì)外門(mén)戶平臺(tái)，建立了40余個(gè)信息門(mén)戶，上網(wǎng)信息幾十萬(wàn)個(gè)文檔，全公司員工通過(guò)信息門(mén)戶系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)網(wǎng)上信息和服務(wù)的共享，提高了效率。

　　但同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)，都邦公司在面對(duì)新的市場(chǎng)要求時(shí)，必須要增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，不受過(guò)去的模式和經(jīng)驗(yàn)所限，要敢于用新的視角來(lái)分析問(wèn)題，用新的工具來(lái)解決問(wèn)題，提高資源配置的效率。要重視新技術(shù)在經(jīng)營(yíng)管理中的運(yùn)用，努力提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通訊技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)的運(yùn)用水平，把信息技術(shù)作為創(chuàng)新的重要引擎，優(yōu)化客戶界面，降低經(jīng)營(yíng)成本，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)營(yíng)效率，推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。

　　5.信息化基礎(chǔ)環(huán)境進(jìn)一步改善，為加快發(fā)展并實(shí)現(xiàn)公司戰(zhàn)略目標(biāo)做必要的準(zhǔn)備

　　首先，都邦保險(xiǎn)公司積極建立總部的信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以總部為核心，建立了覆蓋全國(guó)32家分支機(jī)構(gòu)安全高速的專(zhuān)用OA辦公管理系統(tǒng)，有效支持了日常運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理、辦公等各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的應(yīng)用。其次，都邦公司基本建立了總部的信息數(shù)據(jù)中心，將分散在管理中的各環(huán)節(jié)及各分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)零亂、信息資源共享困難等問(wèn)題得到不同程度地解決。再次，各類(lèi)系統(tǒng)的信息化標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建設(shè)取得積極進(jìn)展，為各種信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)集成、共享創(chuàng)造了條件。最后，都邦公司信息化建設(shè)組織領(lǐng)導(dǎo)工作進(jìn)一步加強(qiáng)。信息管理在公司治理中的地位得到提升，主要由信息技術(shù)部門(mén)負(fù)責(zé)管理，強(qiáng)化了信息化工作集中管理，并自20xx年以來(lái)，都邦公司每年都會(huì)召開(kāi)專(zhuān)門(mén)的信息化工作會(huì)議，加強(qiáng)公司信息化管理，對(duì)公司的信息化建設(shè)做重要的部署，根據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃，明確了下一步信息化建設(shè)發(fā)展的目標(biāo)。

　　二、信息化建設(shè)存在的問(wèn)題

　　1.都邦保險(xiǎn)公司的信息系統(tǒng)不能滿足公司快速擴(kuò)張的迫切需要，這種供求不平衡性直接影響業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理的效率。

　　在大多數(shù)注重管理的企業(yè)中，新的應(yīng)用需求增長(zhǎng)速度要比數(shù)據(jù)處理部門(mén)所能提供的服務(wù)快得多，同樣都邦保險(xiǎn)也存在此類(lèi)的問(wèn)題，都邦保險(xiǎn)20xx年10月成立，三年間的時(shí)間已從最初的6家分公司，發(fā)展到全國(guó)32家分公司，

　　速度發(fā)展非�？�，但公司的信息化建設(shè)完全不能滿足業(yè)務(wù)高速發(fā)展的需要，存在諸多的瓶頸，如系統(tǒng)人才匱乏、系統(tǒng)改造周期長(zhǎng)、服務(wù)商質(zhì)量評(píng)估及信息更新時(shí)效等問(wèn)題，都直接影響到管理效率及業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　2.投入成本有限，難以推動(dòng)信息化建設(shè)可持續(xù)發(fā)展。

　　企業(yè)信息化建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、綜合性的系統(tǒng)工程，需要持續(xù)的成本投入和資金支撐，而在實(shí)際的公司運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，百萬(wàn)千萬(wàn)的成本投入也未必能使系統(tǒng)建設(shè)立竿見(jiàn)影。但是如果項(xiàng)目投入沒(méi)有能夠給公司帶來(lái)相應(yīng)的效益增長(zhǎng)和效率提升，那么企業(yè)決策者無(wú)疑將背負(fù)巨大的壓力，導(dǎo)致在信息化投入方面慎之又慎。相比保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，盈利周期長(zhǎng)，短期內(nèi)難以見(jiàn)到收益，所以對(duì)信息化建設(shè)的投入是長(zhǎng)期的，也是相當(dāng)巨大的；

　　3. 總部信息化管理和技術(shù)隊(duì)伍參差不齊，難以承擔(dān)各分支機(jī)構(gòu)根據(jù)公司發(fā)展戰(zhàn)略建設(shè)全局性的重任，難以推動(dòng)信息化建設(shè)廣泛開(kāi)展。

　　保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)一般都存在信息技術(shù)人才匱乏，技術(shù)水平參差不齊的問(wèn)題，都邦保險(xiǎn)每年都會(huì)有相當(dāng)一部分信息技術(shù)人員的流失，同時(shí)也會(huì)去全國(guó)部分院校進(jìn)行人才的招募工作，保證整體信息技術(shù)團(tuán)隊(duì)的飽和性。但是要針對(duì)公司的業(yè)務(wù)實(shí)際定制個(gè)性化的管理信息系統(tǒng)，在人員流動(dòng)較大的情況下，要想在技術(shù)和服務(wù)方面得到可靠的保證是很困難的。

　　同時(shí)，在保險(xiǎn)企業(yè)之中，普通員工由于專(zhuān)業(yè)上的側(cè)重點(diǎn)有所不同，導(dǎo)致對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息化的理解存有差異，在使用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展工作的技能亟待提高。

　　三、加快信息化建設(shè)的對(duì)策

　　1.立足于保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際，制定合理可行的信息化建設(shè)計(jì)劃。

　　在信息化建設(shè)時(shí)，需要從公司實(shí)際情況出發(fā)，制定科學(xué)的計(jì)劃，既要重視近期建設(shè)，仔細(xì)研究“戰(zhàn)術(shù)”，把工作做到實(shí)處，也要考慮長(zhǎng)期發(fā)展，認(rèn)真思考“戰(zhàn)略”，確�？沙掷m(xù)發(fā)展，避免造成各機(jī)構(gòu)、各部門(mén)、各項(xiàng)目成為“信息孤島”，使信息資源沒(méi)有互通，沒(méi)有共享，造成信息資源的浪費(fèi)。同時(shí)要防止軟硬件的重復(fù)建設(shè)和投資，要把有限的人財(cái)物的資源充分發(fā)揮作用。

　　2.提高員工的整體素質(zhì)，強(qiáng)化信息化集成意識(shí)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。

　　可靠、高效、安全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，在決策、計(jì)劃、領(lǐng)導(dǎo)、控制等各個(gè)環(huán)節(jié)都起著關(guān)鍵的作用，它能夠幫助各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)制定決策、分析形勢(shì)，也可以輔助各層級(jí)的管理人員高效的開(kāi)展工作，解決問(wèn)題。

　　加強(qiáng)公司員工的信息化意識(shí)，加大對(duì)各層級(jí)員工計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)技能的培訓(xùn)，從繁瑣的辦公方式解脫出來(lái)，同時(shí)要增進(jìn)大家對(duì)新型技術(shù)的敏感度。為此，各級(jí)員工在工作中應(yīng)當(dāng)多思考、多分析，一方面要強(qiáng)調(diào)操作規(guī)范，一方面要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，同時(shí)大膽采用先進(jìn)的技術(shù)，主動(dòng)改進(jìn)落后的的工作方式。

　　3.加強(qiáng)技術(shù)力量，推動(dòng)信息化建設(shè)

　　要推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的信息化建設(shè)，足夠的技術(shù)保障必不可少。一方面可以吸收專(zhuān)業(yè)人才加入企業(yè)信息化團(tuán)隊(duì)，充實(shí)專(zhuān)業(yè)技術(shù)力量；另一方面可以選送現(xiàn)有技術(shù)骨干力量參加相關(guān)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，提高知識(shí)水平，培養(yǎng)出一支技術(shù)過(guò)硬的科技隊(duì)伍。企業(yè)自身掌握了一定的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使信息化建設(shè)就能夠得到基本的技術(shù)保障。另外，還可以與專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司建立全面合作關(guān)系，充分利用他們的信息資源，為企業(yè)提供更為廣泛有力的技術(shù)支持，進(jìn)而不斷完善企業(yè)的信息化建設(shè)。

　　4.規(guī)范系統(tǒng)管理，保證運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)良好運(yùn)行。

　　計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)既有它快速高效的一面，也會(huì)有信息安全隱患和威脅的一面。在公司日常運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，軟硬件的故障、病毒的侵染、黑、客的攻擊都是我們?nèi)粘Ｋ�要面臨的問(wèn)題。為了保證系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保護(hù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的絕對(duì)安全，使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的功能在工作當(dāng)中發(fā)揮更大的作用，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范的管理，不斷強(qiáng)化員工規(guī)范使用網(wǎng)絡(luò)資源的意識(shí)。

　　四、報(bào)告綜述

　　保險(xiǎn)企業(yè)管理信息系統(tǒng)建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，它需要保險(xiǎn)企業(yè)自身有完善的管理制度，良好的經(jīng)營(yíng)狀況，還要同時(shí)滿足功能完備、快速高效、安全可靠和便于擴(kuò)充等各方面的要求，存在著投資大，有一定風(fēng)險(xiǎn)和投資期長(zhǎng)等問(wèn)題，所以應(yīng)當(dāng)結(jié)合公司實(shí)際情況，在做好充分準(zhǔn)備的基礎(chǔ)上開(kāi)展信息系統(tǒng)建設(shè)。

　　計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是為了在企業(yè)高速運(yùn)行而搭建的電子平臺(tái)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，不可能“一蹴而就”，它伴隨著企業(yè)的發(fā)展，會(huì)同企業(yè)一起成長(zhǎng)，同時(shí)也只有把它與公司各項(xiàng)實(shí)際運(yùn)營(yíng)結(jié)合起來(lái)，才能發(fā)揮出巨大的作用。在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中積極創(chuàng)新，加快信息化的發(fā)展，能夠促進(jìn)公司的管理創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，可以提高管理水平，降低管理成本，從而全面提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中確立更大的優(yōu)勢(shì)。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告6

　　城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作是一項(xiàng)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、保障群眾利益、維護(hù)社會(huì)和諧的惠民工程�？h人社局高度重視，制定下發(fā)了《城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的實(shí)施方案》，按照“�；�本、廣覆蓋、有彈性、可持續(xù)”的基本原則，堅(jiān)持以人為本、服務(wù)民生、重心下移的方針，扎實(shí)推進(jìn)城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，有力保證了城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的穩(wěn)步實(shí)施，使廣大群眾真正得到了實(shí)惠。

　　一、我縣城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基本情況

　　xxxx年7月，我縣城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)國(guó)家級(jí)試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。近三年來(lái)，在各級(jí)黨委、政府的大力支持下，在上級(jí)主管部門(mén)的精心指導(dǎo)下，經(jīng)過(guò)各級(jí)經(jīng)辦人員的共同努力，全面完成了城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)。xxxx3年，我縣城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)參保129054人，已參保128810人，參保率達(dá)99.8﹪。參保繳費(fèi)人數(shù)98489人，保費(fèi)收繳1244余萬(wàn)元，待遇享受人數(shù)30321人，全年累計(jì)發(fā)放養(yǎng)老金2305.07萬(wàn)元，做到養(yǎng)老金按月足額發(fā)放，發(fā)放率達(dá)100﹪，基金結(jié)存4815萬(wàn)元，全面完成了市、縣下達(dá)的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)了我縣城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋的目標(biāo)。

　　二、我縣城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)采取的主要工作措施

　　一是領(lǐng)導(dǎo)重視，職責(zé)明確。自從我縣試點(diǎn)工作啟動(dòng)后，成立了以城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)也成立了相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，形成上下對(duì)應(yīng)、協(xié)調(diào)一致的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，為城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作提供堅(jiān)強(qiáng)的組織保障。同時(shí)，強(qiáng)化工作職責(zé)，明確工作細(xì)化分工，各個(gè)崗位嚴(yán)格按照崗位分工，環(huán)環(huán)相扣，確保工作有序運(yùn)行。

　　二是宣傳發(fā)動(dòng)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)到位。充分利用廣播、電視、印發(fā)宣傳資料（每戶一張）、掛橫幅和張貼標(biāo)語(yǔ)等多種形式，大力宣傳解釋城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，鄉(xiāng)干部、村干部、城鄉(xiāng)居保工作人員進(jìn)村逐戶解說(shuō)政策，增強(qiáng)群眾對(duì)政策的了解和認(rèn)知，有效增強(qiáng)群眾參保繳費(fèi)意識(shí)。同時(shí)，不定期舉辦業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)本縣所有經(jīng)辦工作人員和鄉(xiāng)村干部進(jìn)行集中培訓(xùn)，對(duì)業(yè)務(wù)模糊的地方由縣農(nóng)保所工作人員提供業(yè)務(wù)咨詢和政策解答，有效提高了業(yè)務(wù)水平。

　　三是創(chuàng)新觀念，大力鼓勵(lì)外出務(wù)工人員參保繳費(fèi)。在外出務(wù)工人員繳納保險(xiǎn)費(fèi)不方便的情況下，將村干部的銀行卡號(hào)通過(guò)手機(jī)信息發(fā)給外出務(wù)工者，督促其將養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)匯入其卡賬號(hào)，代其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，待外出人員回家時(shí)，再將收費(fèi)憑證交給其本人。

　　四是確保導(dǎo)入系統(tǒng)的參保人員的保費(fèi)與實(shí)際一致。根據(jù)各個(gè)行政村到郵局的繳費(fèi)收據(jù)，計(jì)算出每個(gè)行政村的繳費(fèi)金額，在把參保信息導(dǎo)入系統(tǒng)時(shí)候，注意信息上的總額是否與本行政村的繳費(fèi)金額一致，做到不漏一人的信息，也決不多一人的信息。

　　五是責(zé)任落實(shí)到位，信息數(shù)據(jù)采集及校驗(yàn)工作時(shí)間緊、任務(wù)重、質(zhì)量要求高，該所明確專(zhuān)人負(fù)責(zé)，著力解決工作中存在的突出問(wèn)題，嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，同時(shí)嚴(yán)格落實(shí)考核制度，把信息數(shù)據(jù)采集工作與年度目標(biāo)責(zé)任考核掛鉤，嚴(yán)格獎(jiǎng)懲。

　　三、當(dāng)前工作中存在的突出問(wèn)題

　�。ㄒ唬┕ぷ魅藛T不足，辦事效率不高。隨著擴(kuò)面工作的開(kāi)展，新增參保的城鄉(xiāng)居民會(huì)越來(lái)越多，面對(duì)參保登記、基金征收、待遇計(jì)算、檔案管理、養(yǎng)老金資格認(rèn)證等業(yè)務(wù)的辦理，如此龐大的工作量，僅靠目前城鄉(xiāng)居保工作人員及村級(jí)代辦員去完成，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，這必將成為嚴(yán)重影響新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作順利開(kāi)展的重要因素。

　�。ǘ�）辦公設(shè)施不齊全，基層網(wǎng)絡(luò)不健全，成為擴(kuò)面的不利因素。目前，對(duì)參保人員信息錄入所需的自動(dòng)化辦公電腦及各類(lèi)表、單、帳、卡、冊(cè)等的存放和以后參保人員的管理缺乏詳細(xì)的考慮，顯得相對(duì)滯后。加之系統(tǒng)設(shè)計(jì)中也存在一些問(wèn)題，有的系統(tǒng)功能設(shè)置與實(shí)際操作應(yīng)用不配套，有些功能設(shè)計(jì)本身存在缺陷，這一切已成為迅速擴(kuò)大新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面的不利因素。

　�。ㄈ�）是政策不完善，操作性不強(qiáng)。一是規(guī)定統(tǒng)一基礎(chǔ)養(yǎng)老金缺乏激勵(lì)機(jī)制，不符合效率優(yōu)先、兼顧公平原則，不利于調(diào)動(dòng)城鄉(xiāng)居民的參保積極性，不利于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集；二是是特困戶、低保戶、殘疾人等特殊群體參保繳費(fèi)有困難；三是在外打工的城鄉(xiāng)居民買(mǎi)了保險(xiǎn)的現(xiàn)還不能轉(zhuǎn)回；由此應(yīng)考慮城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的銜接問(wèn)題。

　�。ㄋ模�對(duì)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作思想認(rèn)識(shí)不到位。鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門(mén)覺(jué)得平時(shí)工作千頭萬(wàn)緒，沒(méi)有能及時(shí)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)保險(xiǎn)工作，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有把城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作當(dāng)作重點(diǎn)工作來(lái)抓。

　�。ㄎ澹┡c其它社會(huì)保障政策的銜接有待完善。城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度如何與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有效銜接，是一個(gè)迫在眉睫需解決的問(wèn)題，比如某人參加了城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因戶籍、職業(yè)發(fā)生變動(dòng)，又參加了城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，則需要兩個(gè)制度能很好進(jìn)行銜接，但是按目前制度規(guī)定，其原參保繳費(fèi)個(gè)人賬戶只能暫時(shí)封存，其原繳費(fèi)還不能轉(zhuǎn)移到新參保繳費(fèi)的個(gè)人賬戶上，如此該類(lèi)人員心有疑慮。另一方面，隨著我國(guó)社會(huì)保障立體化、多樣化，城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還面臨著與其他社會(huì)保障制度的銜接，比如說(shuō)與被征地農(nóng)民社會(huì)保障、計(jì)劃生育家庭獎(jiǎng)勵(lì)扶助、社會(huì)優(yōu)撫、城鄉(xiāng)最低生活保障等政策制度的配套銜接。如何實(shí)現(xiàn)與這些政策制度的有效銜接，是城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行中必須妥善解決的問(wèn)題，配套政策需迅速跟進(jìn)。

　　四、對(duì)策與建議

　　(一)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高辦事效率。隨著擴(kuò)面工作的全面開(kāi)展，參保人數(shù)越來(lái)越多，推進(jìn)新型農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)工作任務(wù)艱巨，責(zé)任重大。應(yīng)加大人力、物力、財(cái)力的投入，按照“工作場(chǎng)地、制度、人員、機(jī)構(gòu)、經(jīng)費(fèi)”六個(gè)到位要求，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦業(yè)務(wù)工作重心要下移，將社會(huì)保險(xiǎn)工作平臺(tái)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，健全縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、社區(qū)城鄉(xiāng)居民社保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。要進(jìn)一步調(diào)整充實(shí)農(nóng)保經(jīng)辦工作人員，鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)在勞動(dòng)保障中心確定專(zhuān)職人員，保持人員相對(duì)穩(wěn)定。

　�。ǘ�）應(yīng)加大經(jīng)費(fèi)投入，擴(kuò)大辦公場(chǎng)所，配備電腦、檔案柜等必須的辦公設(shè)備。完善城鄉(xiāng)居民社保信息管理系統(tǒng)，增強(qiáng)其實(shí)用性和操作性，使其降低業(yè)務(wù)運(yùn)行成本和風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)縣鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)，業(yè)務(wù)網(wǎng)上運(yùn)作，提高工作效率，從而實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民社保業(yè)務(wù)管理的規(guī)范化、網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化。切實(shí)加強(qiáng)對(duì)城鄉(xiāng)居民社保隊(duì)伍的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，特別是要加強(qiáng)政策知識(shí)、微機(jī)操作應(yīng)用、財(cái)務(wù)和基金管理等知識(shí)的培訓(xùn)，不斷提高城鄉(xiāng)居民社保工作隊(duì)伍的整體素質(zhì)，建立起一支業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高，能適應(yīng)城鄉(xiāng)居民社保工作需要的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，為推進(jìn)我縣城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展提供保障。

　　(三)推進(jìn)城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與其他社會(huì)保障制度的有效銜接。一是加快推進(jìn)與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、被征地農(nóng)民社會(huì)保障、移民搬遷后期扶持、計(jì)劃生育家庭獎(jiǎng)勵(lì)扶助、社會(huì)優(yōu)撫、城鄉(xiāng)最低生活保障等政策制度的配套銜接。在制度銜接方面，應(yīng)確保銜接的方便、快捷和注意銜接的公平性，銜接中應(yīng)避免出現(xiàn)轉(zhuǎn)換保障不公平現(xiàn)象，盡可能地遵重參保人的意愿、滿足參保人的要求。二是加快推進(jìn)城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)信息系統(tǒng)與其他社會(huì)保障制度信息系統(tǒng)的有效整合，即將城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)信息納入社會(huì)保障整體信息管理系統(tǒng)建設(shè)，與其他公民信息管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)信息資源共享，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)化管理，使經(jīng)辦更方便快捷、準(zhǔn)確率更高，從而有效避免重復(fù)參保、重復(fù)開(kāi)戶、重復(fù)領(lǐng)取待遇等問(wèn)題和養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的流失，確保相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確無(wú)誤。

　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)基層機(jī)構(gòu)建設(shè)。新政策能否落實(shí)好，關(guān)鍵在于基層對(duì)政策的落實(shí)情況，為此，必須加強(qiáng)基層落實(shí)能力建設(shè)。一是統(tǒng)籌縣、鄉(xiāng)、村保障工作力量，整合各類(lèi)資源，明確責(zé)任目標(biāo)，按工作量盡量配齊縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（社區(qū)）的經(jīng)辦人員，提高工作效率；二是對(duì)基層工作人員多進(jìn)行培訓(xùn)，提高基層經(jīng)辦人員的工作能力；三是增加基層機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)投入，建議對(duì)基本保障經(jīng)費(fèi)作制度性安排落實(shí)，確保工作正常運(yùn)行所需。四是解決社區(qū)、行政村協(xié)理員報(bào)酬低等問(wèn)題，以保證業(yè)務(wù)有人經(jīng)辦、有錢(qián)經(jīng)辦、有條件經(jīng)辦。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告7

　　調(diào)研目的：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要工具，對(duì)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定農(nóng)民收入有著重要意義。但目前由于種種原因,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，地處西南邊遠(yuǎn)地區(qū)的云南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展亦不盡如人意。本文通過(guò)對(duì)云南省相關(guān)地市的實(shí)地調(diào)查，分析了云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境以及進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的局限性�；�于此，同時(shí)結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點(diǎn)的總結(jié)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的深層根源進(jìn)行了分析和論證。

　　(一)、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點(diǎn)

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)在社會(huì)各界的重視和相關(guān)部門(mén)的推動(dòng)下，取得了較為矚目的成績(jī)。但大多數(shù)人所預(yù)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“回春”仍然不容樂(lè)觀。我們必須看到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平還十分低下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，政府不得不背負(fù)沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)。因此，如何促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，在“十一五”時(shí)期建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村及今后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)過(guò)程中，顯得尤為重要。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　其一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度較快，20世紀(jì)90年代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入很不穩(wěn)定。

　　其二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已達(dá)到一定規(guī)模，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中已占有一定份額，但這個(gè)份額依然過(guò)小，有時(shí)甚至顯得無(wú)足輕重。盡管如此，這個(gè)衡量指標(biāo)依然較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱小，難以發(fā)揮其應(yīng)有的功效。

　　其三，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農(nóng)民災(zāi)后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險(xiǎn)賠款使被保險(xiǎn)人的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失獲得了部分補(bǔ)償，對(duì)于農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料，維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，對(duì)于保障農(nóng)民的災(zāi)后生活是發(fā)揮了一定作用的，對(duì)于某些地區(qū)、某些時(shí)期、某些農(nóng)民來(lái)說(shuō)，這種作用還相當(dāng)大。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)覆蓋面也在不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷增加，已達(dá)到一定數(shù)量。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從無(wú)到有，險(xiǎn)種呈不斷增加之勢(shì)，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種都已達(dá)到一定數(shù)量，保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)展到糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、林業(yè)產(chǎn)品、牲畜、家禽、淡水養(yǎng)殖產(chǎn)品等等。

　　但是，我們必須看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩(wěn)定，承保面還相當(dāng)小，市場(chǎng)份額小，險(xiǎn)種同市場(chǎng)需求不相適應(yīng)，所起的作用還十分有限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后使其遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保

　　障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的層次還處于較低層次。

　　（二）云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的困境

　　1.農(nóng)民及相關(guān)部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，需求有限

　　經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑,上層建筑反作用于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。作為屬于經(jīng)濟(jì)范疇的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),同樣受人們觀念意識(shí)的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)共濟(jì)制度,其屬性屬于準(zhǔn)公共物品，農(nóng)戶對(duì)它的了解和認(rèn)識(shí)需要一個(gè)過(guò)程。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),市場(chǎng)體制還不健全,農(nóng)民自身意識(shí)的約束和收入水平的限制較大,許多地區(qū),包括云南省在內(nèi)的一些欠發(fā)達(dá)的地區(qū),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)還相當(dāng)?shù)��?限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

　　一方面，他們沒(méi)有自覺(jué)運(yùn)用社會(huì)化保障手段來(lái)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),整體上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意識(shí)不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既心有疑慮,又力不從心；

　　另一方面,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目通常具有較高保險(xiǎn)費(fèi)率,而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買(mǎi)不起保險(xiǎn)。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的偏差:一是不相信保險(xiǎn)的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的影響,很難相信保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)和生活的保障作用；

　　二是依賴保險(xiǎn),許多農(nóng)民買(mǎi)了保險(xiǎn)后,高枕無(wú)憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。這都需要政府和保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)變服務(wù)理念,科學(xué)定位,加大誠(chéng)信宣傳力度,激活農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí),加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣力度,切實(shí)履行政府職責(zé),提高公共服務(wù)水平。

　　2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，供給不足

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象，其原因主要有以下三個(gè)方面：

　�。�1）風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，自然災(zāi)害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。

　�。�2）信息不對(duì)稱(chēng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇主要有三種情況：損失預(yù)期較高的農(nóng)民更傾向于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，臨時(shí)性損失預(yù)期較高的農(nóng)戶更傾向于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，潛在的投保農(nóng)戶將更傾向于投保產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)較高的土地。而這樣的信息不對(duì)稱(chēng)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

　�。�3）外部性問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有雙重的正外部性，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得的個(gè)人邊際收益小于社會(huì)邊際收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際成本高于社會(huì)邊際成本，由私人部門(mén)市場(chǎng)供求決定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際“消費(fèi)量”將低于社會(huì)最佳規(guī)模，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈。

　　由上述三個(gè)原因?qū)е碌霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈使商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了虧損。我國(guó)的專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司大多為區(qū)域性經(jīng)營(yíng)，不利于分散自然災(zāi)害的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)的辦法之一是建立強(qiáng)制或者準(zhǔn)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。而外部性問(wèn)題應(yīng)該通過(guò)各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼解決。在20xx年實(shí)施的準(zhǔn)強(qiáng)制性保險(xiǎn)——能繁母豬保險(xiǎn)就得到政府的大力支持，保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到80%以上，這與政府的大力推廣有關(guān)。但能繁母豬保險(xiǎn)只是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的很小一部分，其他的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目仍然面臨著上述三個(gè)問(wèn)題，導(dǎo)致供給不足。

　　3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少地方性法規(guī)和財(cái)政資金補(bǔ)貼支持

　　國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開(kāi)國(guó)家有關(guān)政策和法規(guī)的約束和指導(dǎo)。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐看，各國(guó)舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)有兩類(lèi)：一類(lèi)主要是推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障（社會(huì)福利）制度建設(shè)，兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展；另一類(lèi)主要是促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。從中國(guó)的實(shí)際來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的重點(diǎn)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則、補(bǔ)貼措施、風(fēng)險(xiǎn)保障范圍、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、經(jīng)營(yíng)組織形式等，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)。缺少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性受到影響，也不利于建立長(zhǎng)效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。

　　同時(shí)，我們從上面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的分析可以看出，沒(méi)有政府補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)舉步維艱。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品，具有非排他性和外部性，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的根本；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)商、成本高、費(fèi)用高、賠付率高等特點(diǎn)，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政資金補(bǔ)貼就顯得非常重要了。

　　（三）云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的局限性

　　1．農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低

　　云南省農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經(jīng)濟(jì)體制下的觀念、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農(nóng)民有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)，可是因?yàn)樵谑杖氲�，政府補(bǔ)貼力度又不足的情況下，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這類(lèi)“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，絕大多數(shù)農(nóng)民會(huì)選擇自留風(fēng)險(xiǎn)，鮮有采取保險(xiǎn)等手段轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險(xiǎn)。他們更多的是在受災(zāi)以后向親友尋求經(jīng)濟(jì)上的幫助，或者或是通過(guò)過(guò)去的積蓄來(lái)應(yīng)對(duì)災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)上的損失。而且在這種觀念的影響下，農(nóng)民開(kāi)始增加種植和養(yǎng)殖的品種，種養(yǎng)品種的多樣化又在客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，降低了農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成損失所帶來(lái)的影響；最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足還受到農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的影響，這主要是由農(nóng)民對(duì)農(nóng)險(xiǎn)了解程度低所引起的。可見(jiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在（云南�。┺r(nóng)村地區(qū)的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。

　　2．農(nóng)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性與高成本制約了商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性

　　農(nóng)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性主要是由自然災(zāi)害頻發(fā)、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇嚴(yán)重、統(tǒng)計(jì)資料不全引起的。

　　第一，云南省地處復(fù)雜的地質(zhì)地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來(lái)就是一個(gè)多災(zāi)重災(zāi)的省份。氣象災(zāi)害(干旱，洪澇、冰雹、霜凍、低溫等)、地震災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害(崩塌、滑坡、泥石流等)、農(nóng)業(yè)生物災(zāi)害(農(nóng)作物病蟲(chóng)害、獸害、惡性雜草害等)、環(huán)境災(zāi)害(生態(tài)破壞、污染等)是云南省面臨的最主要的五大類(lèi)災(zāi)害。加之生產(chǎn)方式比較落后，經(jīng)濟(jì)生活對(duì)自然因素的依賴較大，對(duì)自然災(zāi)害的承受能力較弱。

　　第二，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇尤為嚴(yán)重。農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的了解程度要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司所掌握的信息不足就會(huì)造成依此設(shè)定的保費(fèi)偏低的現(xiàn)象。此外，農(nóng)民在投保后，防災(zāi)防損工作的質(zhì)量高低，以及在災(zāi)后補(bǔ)救措施的及時(shí)與否，都會(huì)對(duì)賠付造成截然不同的影響。

　　第三，相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料不全。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)建立在集合大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)大數(shù)定理、精算技術(shù)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)之上。然而，云南地區(qū)相關(guān)農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)極不完整，這就抑制了保險(xiǎn)公司精算技術(shù)的發(fā)揮，費(fèi)率厘定無(wú)數(shù)據(jù)可依。這會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大的負(fù)面影響，引致經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)。

　　云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：其一，云南農(nóng)村地區(qū)的分布不均，且較為偏僻。這對(duì)保險(xiǎn)公司的展業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃等工作極為不利，由此產(chǎn)生的成本極高。

　　其二，前面所提到的云南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著高風(fēng)險(xiǎn)性，而這種高風(fēng)險(xiǎn)性必然造成保險(xiǎn)公司的高賠付，高賠付額就會(huì)大大增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目的最終是為了贏得較高的商業(yè)利潤(rùn)，然而農(nóng)險(xiǎn)的高成本使得保險(xiǎn)公司的最終目的大打折扣，嚴(yán)重挫傷了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

　　3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境

　　首先，我國(guó)尚未推出專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，云南省也沒(méi)有相應(yīng)的地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。在這種無(wú)法可依的情況下經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅農(nóng)民的利益得不到較高的保障，保險(xiǎn)司的利益和積極性也會(huì)受挫；其次，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度不夠。絕大部分農(nóng)民可支配收入不足，在沒(méi)有政府補(bǔ)貼或者補(bǔ)貼不夠的情況下，他們更不可能去購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也就無(wú)法得到相應(yīng)的保險(xiǎn)保障；最后，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和支持工作不到位。在購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)的云南省農(nóng)戶中，主動(dòng)去保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的比重占了大多數(shù)，而鄉(xiāng)村干部動(dòng)員購(gòu)買(mǎi)和統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)的比重卻不高。在保險(xiǎn)公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉(xiāng)村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來(lái)。如果鄉(xiāng)村政府能夠積極做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，提升農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，以及在統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一環(huán)節(jié)上更加積極主動(dòng)，加大支持力度，就能夠更好的普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。

　�。ㄋ模�、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因分析

　　1．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性

　　在經(jīng)濟(jì)學(xué)中物品按其有無(wú)競(jìng)爭(zhēng)性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經(jīng)濟(jì)；取得上的非競(jìng)爭(zhēng)性，消費(fèi)上的非排他性。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費(fèi)上有時(shí)會(huì)表現(xiàn)出非排他性，所以只能稱(chēng)之為準(zhǔn)公共物品[13]。⑴農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“消費(fèi)”上具有正外部性，表現(xiàn)為農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于邊際社會(huì)受益，而邊際私人成本大于邊際社

　　會(huì)成本。農(nóng)戶消費(fèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中產(chǎn)生了利益外溢，在這種情況下產(chǎn)生農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。加之我國(guó)農(nóng)民收入近幾年來(lái)增長(zhǎng)較為緩慢，面對(duì)高昂的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率，需求不旺的情況更加嚴(yán)重。⑵農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“生產(chǎn)”上也有正外部性。它體現(xiàn)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私人邊際成本大于社會(huì)邊際成本，而私人邊際收益小于社會(huì)邊際收益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人“生產(chǎn)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是承擔(dān)了部分本應(yīng)該由社會(huì)承擔(dān)的成本，邊際私人成本高于邊際社會(huì)成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會(huì)受益，正外部性由此產(chǎn)生。⑶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的保障具有非排他性。容易出現(xiàn)“搭便車(chē)”現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行防災(zāi)防損時(shí)使得一些沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的農(nóng)戶也得到了好處，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)非排他性。

　　2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散

　　在保險(xiǎn)中系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)則指影響所有保險(xiǎn)參與者，使被保險(xiǎn)人間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關(guān)性的因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)則是指各行為主體間的相互表現(xiàn)而產(chǎn)生的相關(guān)性因素，很容易導(dǎo)致主體間的一種惡性循環(huán)。⑴在農(nóng)業(yè)中，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)首先表現(xiàn)為區(qū)域性同類(lèi)氣候、流行性疫病等。這種風(fēng)險(xiǎn)往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風(fēng)、洪水等，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生則涉及千千萬(wàn)萬(wàn)農(nóng)戶，上億公頃農(nóng)地。在這種狀況下風(fēng)險(xiǎn)波及面很大，風(fēng)險(xiǎn)高度相關(guān)使得保險(xiǎn)公司難以將風(fēng)險(xiǎn)在承保個(gè)體間有效分散，提高了保險(xiǎn)公司承保這種非分散性風(fēng)險(xiǎn)的成本。⑵農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛的伴生性，即一種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生可能會(huì)引起另一種或多種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。由此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失也容易擴(kuò)大，而且由于這種損失是多種風(fēng)險(xiǎn)事故的綜合結(jié)果，很難區(qū)分各種風(fēng)險(xiǎn)事故各自的損失后果，這無(wú)疑增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3．信息不對(duì)稱(chēng)使保險(xiǎn)公司面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇

　　信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)導(dǎo)致兩種反應(yīng)——逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，它們都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)造成不同程度的市場(chǎng)失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問(wèn)題在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中非常普遍，比如表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)狀況較差的農(nóng)民隱瞞某種危險(xiǎn)和投保動(dòng)機(jī)，有目的的投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的某個(gè)險(xiǎn)種（如一切險(xiǎn)），使危險(xiǎn)集中，如果投保每年可以更新，則有臨時(shí)性損失預(yù)期的農(nóng)民更傾向于投保。逆選擇行為使風(fēng)險(xiǎn)集中，不僅損害其他被保險(xiǎn)人的利益，而且可能使保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風(fēng)險(xiǎn)。比如農(nóng)民投保后減少對(duì)農(nóng)業(yè)設(shè)備、家畜和中間投入品（包括農(nóng)藥和化肥的使用量）的投入，這同樣增加了保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。總之，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，加大了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本，破壞保險(xiǎn)籌集資金的功能。如果因信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的成本過(guò)高，保險(xiǎn)人就會(huì)減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，或者根本不供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制不合理，無(wú)法使各行為主體達(dá)到利益均衡

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象，在各國(guó)都是如此，政府成為解決市場(chǎng)失靈的突破口。從我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)實(shí)踐看政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是完全按商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式，這必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展停滯不前。根據(jù)我國(guó)實(shí)際，對(duì)廣大的在農(nóng)村分散經(jīng)營(yíng)的個(gè)體農(nóng)戶,比較適宜在政府主導(dǎo)的框架下讓商業(yè)保險(xiǎn)公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開(kāi)，只要政府的政策到位，扶持措施得當(dāng)，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司既有利又承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在政策框架下充分發(fā)揮市場(chǎng)化操作的優(yōu)勢(shì)，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補(bǔ)貼問(wèn)題。

　�、裴槍�(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，但不是所有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都必須實(shí)行政策性經(jīng)營(yíng)，只有那些關(guān)乎國(guó)計(jì)民生并對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)!社會(huì)發(fā)展有重要意義,而商業(yè)性保險(xiǎn)公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目,才有可能納入政策性保險(xiǎn)加以補(bǔ)貼。某些險(xiǎn)種可以視政策導(dǎo)向，有選擇地、有條件地納入政策性保險(xiǎn)，但補(bǔ)貼幅度可以小一些，比如某些單風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)，雖然這些保險(xiǎn)標(biāo)的也同樣有重要的經(jīng)濟(jì)意義，但這些保險(xiǎn)標(biāo)的遭受冰雹、洪水、火災(zāi)等單一風(fēng)險(xiǎn)的概率較小，符合一般商業(yè)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的條件。還有就是一些范圍較小、價(jià)值較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細(xì)農(nóng)業(yè)的單風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)或某些綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，也適合商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，由保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶來(lái)承擔(dān)費(fèi)用，政府可以少補(bǔ)貼一些。

　　⑵政府補(bǔ)貼的可操作性問(wèn)題。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是由各省、市、自治區(qū)自主決策開(kāi)辦的，中央和省兩級(jí)補(bǔ)貼都可給該保險(xiǎn)公司，似乎合情合理。首先，需要確定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼范圍,制訂補(bǔ)貼規(guī)則；其次，需要確定保險(xiǎn)公司做了多少符合政策規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),然后才能進(jìn)一步確定該為每一類(lèi)符合政策要求的業(yè)務(wù)提供多少補(bǔ)貼以及這個(gè)補(bǔ)貼在中央和省、市、自治區(qū)之間如何分擔(dān)。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告8

　　近年來(lái)，我行將代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)中間業(yè)務(wù)來(lái)抓，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也由此成為了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)收入、提升自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的必然選擇。

　　（一）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)調(diào)研，我行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在以下的風(fēng)險(xiǎn)：

　　1、宣傳廣告風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳與廣告不僅關(guān)系到代理人推銷(xiāo)的效果，更直接影響到購(gòu)買(mǎi)人對(duì)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。在具體實(shí)踐中，保險(xiǎn)代理公司會(huì)存在代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳、廣告詞往往存在被扭曲、被夸大的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是所謂的“聯(lián)合推出”、“銀保理財(cái)業(yè)務(wù)”等，引發(fā)了購(gòu)買(mǎi)人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解，也使我行容易陷入購(gòu)買(mǎi)人與保險(xiǎn)人之間越來(lái)越多的矛盾和糾紛。

　　2、角色混同風(fēng)險(xiǎn)�！般y�！苯巧�混同主要是基于“銀�！碑a(chǎn)品的雷同。大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品套用銀行存款本金、存期、利息等概念。這種套用使壽險(xiǎn)產(chǎn)品與金融機(jī)構(gòu)存款產(chǎn)品極其雷同，容易使客戶混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品與金融產(chǎn)品的區(qū)別。由于產(chǎn)品雷同、客戶認(rèn)知不高及銀行人員宣傳模糊，客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，并不明白自己就變成了保險(xiǎn)公司客戶，而認(rèn)為自己還是金融機(jī)構(gòu)的客戶。

　　3、不當(dāng)承諾的風(fēng)險(xiǎn)。一些保險(xiǎn)公司從業(yè)人員的素質(zhì)偏低，在向客戶介紹和宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，過(guò)于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的分紅增值功能，疏忽對(duì)保單條款的介紹，甚至可能出現(xiàn)不實(shí)的口頭承諾，這使得一些客戶誤認(rèn)為買(mǎi)的是金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，出現(xiàn)問(wèn)題可以找銀行，這些都為金融機(jī)構(gòu)發(fā)生保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)糾紛埋下了隱患。

　　（二）政策建議

　　1、清理代理保險(xiǎn)中的不正當(dāng)宣傳，將違背金融法規(guī)、誤導(dǎo)客戶、容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的宣傳一律禁止。加強(qiáng)正規(guī)宣傳，促使社會(huì)公眾對(duì)銀行代理保險(xiǎn)工作的認(rèn)同，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)代理保險(xiǎn)工作的信心和理解。

　　2、完善銀保監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)管力度。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求和結(jié)果，應(yīng)逐漸突破現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的模式，實(shí)行功能型監(jiān)管制度�？梢愿鶕�(jù)金融產(chǎn)品的功能即金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，而不管這個(gè)業(yè)務(wù)由哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)從事，即由針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍?duì)金融產(chǎn)品的監(jiān)管。一方面在出現(xiàn)金融業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象時(shí)，可以實(shí)施跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)的整體監(jiān)管，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注視野放大，另一方面鑒于金融產(chǎn)品所實(shí)現(xiàn)的基本功能具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，據(jù)此建立的監(jiān)管體系和規(guī)則更有連續(xù)性和統(tǒng)一性，從而有效地解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問(wèn)題，避免監(jiān)管“真空”和多重監(jiān)管現(xiàn)象的出現(xiàn)。

　　特此報(bào)告。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告9

　　摘要：近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，煤炭產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題顯得尤為突出，在調(diào)整期間由于煤炭?jī)r(jià)格、產(chǎn)量等因素的限制，再加上市場(chǎng)無(wú)情的沖擊，致使煤炭企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益迅速下滑，從而直接影響了煤炭企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)繳納的問(wèn)題。本文以山西省某煤炭企業(yè)為例進(jìn)行了調(diào)研，根據(jù)煤炭企業(yè)的具體情況及省相關(guān)政策在具體落實(shí)過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，同時(shí)提出了改進(jìn)建議。

　　關(guān)鍵詞：煤炭企業(yè)；社會(huì)保險(xiǎn)繳納

　　一、煤炭企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)概況

　　山西某煤業(yè)有限公司于20xx年成立，為股份制企業(yè)。原為多家股東組成，20xx年公司又重組經(jīng)營(yíng)。該公司地理位置優(yōu)越，交通便利，20xx年之前，公司經(jīng)營(yíng)狀況良好，年均盈利20162。96萬(wàn)元，曾榮獲煤炭工業(yè)先進(jìn)煤礦等多種榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)。自20xx年以來(lái)全國(guó)煤炭經(jīng)營(yíng)形勢(shì)整體下行，煤炭市場(chǎng)陷入寒冬，該公司在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面受到了巨大的沖擊。20xx年至今煤炭售價(jià)大跌，由原來(lái)的395元/噸下降到185元/噸；企業(yè)利潤(rùn)逐年下滑，對(duì)外欠款逐年增加，截止20xx年9月共欠外債23039。02萬(wàn)元，以20xx年10月數(shù)據(jù)計(jì)算，資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)93。09%。企業(yè)人員流失嚴(yán)重，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨巨大危機(jī)。

　　二、煤炭企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)繳納現(xiàn)狀

　　鑒于上述情況，企業(yè)各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)出現(xiàn)了不能按時(shí)繳納的問(wèn)題。截止20xx年10月末，公司各類(lèi)保險(xiǎn)共計(jì)欠繳15730。68萬(wàn)元。各類(lèi)社會(huì)保險(xiǎn)欠繳，給企業(yè)、職工和當(dāng)?shù)卣�府都帶�?lái)了各種問(wèn)題及隱患。養(yǎng)老保險(xiǎn)欠繳，解除勞動(dòng)合同職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)就不能正常轉(zhuǎn)移，給職工再就業(yè)造成了困難；職工無(wú)法正常退休，給退休職工的正常生活帶來(lái)了麻煩。失業(yè)保險(xiǎn)欠繳，失業(yè)人員就不能正常申領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)。醫(yī)療、生育、工傷保險(xiǎn)欠繳，解除勞動(dòng)合同的職工醫(yī)療保險(xiǎn)不能正常轉(zhuǎn)移，在職職工不能正常享受醫(yī)療、工傷、生育保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。住房公積金欠繳，職工不能足額領(lǐng)取住房公積金，對(duì)有意購(gòu)買(mǎi)住房職工的正常貸款、擔(dān)保也造成了影響。綜上所述，以上問(wèn)題長(zhǎng)期得不到解決，企業(yè)和職工的矛盾不斷加劇，不僅造成了不小的社會(huì)隱患，還對(duì)企業(yè)凝聚人心、走出困境產(chǎn)生了不利影響。經(jīng)調(diào)查煤炭企業(yè)欠繳社會(huì)保險(xiǎn)的情況較為普遍。針對(duì)以上問(wèn)題，公司也采取了很多措施，以減輕社保壓力，緩解社會(huì)矛盾。如在資金排序上，除必要的生產(chǎn)性支出外優(yōu)先滿足社保資金需求。盡管如此，由于企業(yè)在資金上確實(shí)存在很大困難，社保拖欠問(wèn)題的解決事倍功半、收效不大。20xx年10月經(jīng)公司相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)與所在地政府、人社局、養(yǎng)老中心、國(guó)土局等有關(guān)部門(mén)召開(kāi)座談會(huì)，針對(duì)企業(yè)與政府部門(mén)審批環(huán)節(jié)存在的共性問(wèn)題進(jìn)行了交流和協(xié)商，結(jié)果達(dá)成如下解決企業(yè)訴求的一致意見(jiàn)：一是關(guān)于欠繳養(yǎng)老保險(xiǎn)不予辦理企業(yè)職工退休問(wèn)題。解決辦法，繳清20xx年的即可辦理到齡退休職工的退休手續(xù)，并補(bǔ)繳齊退休職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)金。二是醫(yī)療保險(xiǎn)的解決辦法同上，職工即可報(bào)銷(xiāo)醫(yī)藥費(fèi)。煤炭企業(yè)社保問(wèn)題得到了初步解決。

　　三、煤炭企業(yè)拖欠社會(huì)保險(xiǎn)原因分析

　　造成上述問(wèn)題的原因主要有以下三點(diǎn)：一是20xx年下半年到20xx年上半年煤炭市場(chǎng)整體經(jīng)營(yíng)形勢(shì)嚴(yán)峻，煤炭售價(jià)過(guò)低，企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本壓縮觸底、虧損嚴(yán)重，企業(yè)資金流動(dòng)困難甚至出現(xiàn)斷流，無(wú)力負(fù)擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)。二是由于各種原因企業(yè)未能享受政府部分利好政策。20xx年山西省社會(huì)保險(xiǎn)局下發(fā)了晉社保局發(fā)[20xx]15號(hào)《關(guān)于山西省困難企業(yè)緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)有關(guān)問(wèn)題的通知》文件，但是享受這一政策的前提條件是，企業(yè)必須被認(rèn)定為困難企業(yè)。根據(jù)晉政發(fā)[20xx]43號(hào)文件中規(guī)定，認(rèn)定困難企業(yè)需同時(shí)具備以下條件：一是20xx年12月底前，已依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，并按規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)；二是自20xx年三季度至20xx年一季度，企業(yè)連續(xù)一個(gè)季度以上利潤(rùn)指標(biāo)同比下降30%以上，出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，資金周轉(zhuǎn)困難；三是20xx年1月以來(lái)企業(yè)沒(méi)有裁員，且承諾年內(nèi)不裁員、不降低一線職工收入。

　　但大部分煤炭企業(yè)從20xx年下半年開(kāi)始，經(jīng)營(yíng)情況就已經(jīng)惡化，承擔(dān)20xx年度的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用較為困難，不能滿足文件規(guī)定的第一個(gè)條件；除此之外還有季節(jié)性波動(dòng)等原因?qū)е虏荒軡M足文件中規(guī)定條件的第二條件；因此這些企業(yè)不能被認(rèn)定為困難企業(yè)，不能享受利好政策。三是部分舊有政策規(guī)定制度不符合煤炭企業(yè)目前經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀下的發(fā)展要求。例如按照“五險(xiǎn)統(tǒng)征”的要求，五險(xiǎn)必須同時(shí)繳納。企業(yè)想要抽調(diào)部分資金解決部分急需解決的社會(huì)保險(xiǎn)問(wèn)題，政府因政策限制不能協(xié)調(diào)配合，這種情況也確實(shí)存在。在目前企業(yè)資金流轉(zhuǎn)困難，經(jīng)營(yíng)形勢(shì)嚴(yán)峻的情況下，嚴(yán)格執(zhí)行“五險(xiǎn)統(tǒng)征”的規(guī)定，也確實(shí)不利于社保拖欠問(wèn)題的解決。

　　四、關(guān)于煤炭企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)拖欠問(wèn)題的建議

　　針對(duì)上述問(wèn)題，建議如下：

　�。ㄒ唬╄b于困難企業(yè)認(rèn)定難的問(wèn)題，請(qǐng)政府相關(guān)部門(mén)在困難企業(yè)認(rèn)定上根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況進(jìn)行操作，放寬部分條件，降低認(rèn)定門(mén)檻。這樣對(duì)改善企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，緩解企業(yè)資金流動(dòng)困難，解決部分企業(yè)職工退休難、再就業(yè)難等實(shí)際民生問(wèn)題具有極大的幫助。

　�。ǘ�）企業(yè)出現(xiàn)拖欠社會(huì)保險(xiǎn)的問(wèn)題，根源在于近年來(lái)煤炭企業(yè)長(zhǎng)期虧損，企業(yè)資金困難。所以希望政府繼續(xù)加大對(duì)煤炭企業(yè)的扶持力度，進(jìn)一步對(duì)企業(yè)的發(fā)展方向進(jìn)行指導(dǎo)，幫助煤炭行業(yè)盡快扭虧為贏，實(shí)現(xiàn)煤炭行業(yè)健康向好發(fā)展。

　�。ㄈ�）企業(yè)要進(jìn)一步自強(qiáng)自立，深入分析造成煤炭市場(chǎng)寒冬的自身因素，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，積極深化機(jī)制體制改革，進(jìn)行技術(shù)革新，發(fā)揮愈挫愈勇的精神，凝聚百折不撓的勇氣，戮力改善企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，再創(chuàng)煤炭企業(yè)的新輝煌。（四）全省要深化煤炭企業(yè)改革，在煤炭產(chǎn)品深加工、轉(zhuǎn)產(chǎn)等方面給予政策和資金的大力支持和扶持，促進(jìn)山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使現(xiàn)有煤炭企業(yè)逐步迅速扭虧為盈，最終靠企業(yè)自強(qiáng)來(lái)解決相關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)繳納問(wèn)題。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告10

　　浙江是典型的中小企業(yè)大省，中小企業(yè)已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。截至20xx年末，全省有各類(lèi)中小企業(yè)113萬(wàn)家，占企業(yè)總數(shù)的99.6％，稅收貢獻(xiàn)率和就業(yè)貢獻(xiàn)率分別達(dá)到86.5％和95.7％。為了掌握當(dāng)前中小企業(yè)參保情況及制約因素，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)于中小企業(yè)發(fā)展，浙江保監(jiān)局近期根據(jù)《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企[20xx]143號(hào)）的界定標(biāo)準(zhǔn)，在全省范圍內(nèi)抽取1220家各類(lèi)中小企業(yè)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，并實(shí)地走訪了紹興、臺(tái)州等中小企業(yè)密集區(qū)，通過(guò)召開(kāi)專(zhuān)題座談會(huì)、聽(tīng)取當(dāng)?shù)卣�府、中小企業(yè)以及保險(xiǎn)公司代表的意見(jiàn)和建議，對(duì)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)研。

　　一、中小企業(yè)參�；�本情況及特點(diǎn)

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至20xx年末，浙江�。ú缓瑢幉�，下同）參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的中小企業(yè)合計(jì)82491家，占中小企業(yè)總數(shù)的7.3％。20xx年，中小企業(yè)在企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和信用保證險(xiǎn)的保費(fèi)支出分別為13.42億元、2.78億元和0.16億元，風(fēng)險(xiǎn)保障金額分別為10389.31億元、14155.67億元和94.95億元。調(diào)查顯示，易受水災(zāi)、火災(zāi)、爆炸等影響的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)參保率較高，如隨機(jī)樣本中制造業(yè)占29.42％，紡織業(yè)占11.84％，化工業(yè)占9.12％，服裝業(yè)占6.67％，皮革業(yè)占4.04％等。中小企業(yè)參保的主要特點(diǎn)如下：

　　（一）參保面較低。20xx-20xx年，浙江省參保中小企業(yè)分別為64923家、84843家和82491家，參保率分別為6.5％、8.1％和7.3％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于廣東、江蘇等省份。大量的中小企業(yè)游離在保險(xiǎn)服務(wù)體系之外。

　　（二）投保險(xiǎn)種集中。企財(cái)險(xiǎn)是中小企業(yè)最主要的投保險(xiǎn)種，占20xx年保費(fèi)總支出的82％，且投保最集中的是財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，其次是財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)。相反，投保責(zé)任險(xiǎn)和信用保證險(xiǎn)等險(xiǎn)種的中小企業(yè)較少，保費(fèi)支出占比分別為17％和1％，且有不斷降低的趨勢(shì)。

　　（三）不足額投�，F(xiàn)象較為突出。調(diào)查表明，20xx年保險(xiǎn)金額在500萬(wàn)元以下的中小企業(yè)55876家，占比67.7％；500萬(wàn)元-1000萬(wàn)元的8206家，占比9.9％；1000萬(wàn)元-3000萬(wàn)元的8466家，占比10.26％；3000萬(wàn)元以上的10276家，占比12.14％。保險(xiǎn)金額區(qū)間分布不均，企業(yè)資產(chǎn)受保險(xiǎn)保障部分占比較低，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　（四）參保企業(yè)區(qū)域分布特征明顯。近3年來(lái)，杭州、紹興、嘉興和金華地區(qū)中小企業(yè)參保數(shù)量較多且保持相對(duì)穩(wěn)定，分別占當(dāng)年全省參保企業(yè)的72.26％、59.5％和75.25％。而溫州、臺(tái)州等沿海地區(qū)受臺(tái)風(fēng)災(zāi)害和保險(xiǎn)公司承保政策等因素影響，參保數(shù)量呈現(xiàn)較大的波動(dòng)，如溫州20xx年參保企業(yè)5194家，20xx年為20247家，而20xx年減少至4595家。

　　二、中小企業(yè)“參保難”的主要表現(xiàn)及成因

　　中小企業(yè)保險(xiǎn)需求是一種引致的、不連續(xù)的、多層次的需求，易受到行業(yè)環(huán)境和地理環(huán)境的影響。目前中小企業(yè)保險(xiǎn)的整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境建設(shè)比較滯后，一些體制性制約因素仍待解決，“市場(chǎng)錯(cuò)位”或“市場(chǎng)缺位”難以在短期內(nèi)根本消除，部分中小企業(yè)的保險(xiǎn)需求未能得到滿足。主要表現(xiàn)為：

　　（一）高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、地區(qū)保險(xiǎn)需求旺盛，而保險(xiǎn)供給較為謹(jǐn)慎，部分中小企業(yè)參保困難。從區(qū)域分布上看，浙江省中小企業(yè)主要集中在溫州、臺(tái)州等東南部地區(qū)，由于臺(tái)風(fēng)、洪水災(zāi)害頻繁，當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)對(duì)包含臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水等水災(zāi)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品需求旺盛，但保險(xiǎn)公司企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍出現(xiàn)巨額虧損，如溫州市、臺(tái)州市近三年保險(xiǎn)公司企財(cái)險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)295.4％和352.6％。由此產(chǎn)生一系列矛盾：一是巨額保險(xiǎn)賠付導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)虧損與保險(xiǎn)價(jià)格持續(xù)低水平運(yùn)行的矛盾；二是企業(yè)投保意愿強(qiáng)烈與保險(xiǎn)公司承保能力不足或萎縮的矛盾；三是保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作與承擔(dān)社會(huì)責(zé)任之間的矛盾。迫于各自總公司的嚴(yán)格考核，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)只能收緊承保條件，根據(jù)管理能力、歷年賠付情況對(duì)企業(yè)實(shí)行區(qū)別對(duì)待，造成一些風(fēng)險(xiǎn)高、管理差的中小企業(yè)脫保，形成了“市場(chǎng)缺位”。

　　（二）部分保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)性差，保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄，中小企業(yè)較難選擇合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行投保。浙江省中小企業(yè)地區(qū)、行業(yè)分布廣泛，管理水平各異，對(duì)保險(xiǎn)的需求是多層次的。如商業(yè)和服務(wù)業(yè)類(lèi)中小企業(yè)面臨的主要是責(zé)任賠償風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)需求更多體現(xiàn)在責(zé)任險(xiǎn)方面；工業(yè)、建筑和運(yùn)輸業(yè)類(lèi)中小企業(yè)可保財(cái)產(chǎn)數(shù)量大，且有些屬高危行業(yè)，保險(xiǎn)需求更多是企財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)。而現(xiàn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)靈敏度低，產(chǎn)品“通用性”明顯而“個(gè)性化”缺失。如企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)在費(fèi)率核定以及責(zé)任限定時(shí)以企業(yè)工業(yè)等級(jí)為基礎(chǔ)，難以滿足集團(tuán)化企業(yè)的多樣化需求。另外，適用于小型個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，保險(xiǎn)責(zé)任較狹窄，產(chǎn)品市場(chǎng)化程度不高，企業(yè)購(gòu)買(mǎi)欲望不強(qiáng)。

　　造成中小企業(yè)“參保難”的原因主要有以下幾個(gè)方面：

　　一是企業(yè)自身因素：對(duì)保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)相對(duì)不足，投保積極性不高；資本實(shí)力較弱，贏利能力較差，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)力相對(duì)不足；財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，大量信息失真，且逆選擇明顯。

　　二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因素：經(jīng)營(yíng)觀念陳舊，開(kāi)拓動(dòng)力不足；保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)靈敏度低，針對(duì)性不強(qiáng)，難以滿足企業(yè)多樣化的需求；產(chǎn)品定價(jià)與承保風(fēng)險(xiǎn)不完全匹配，有效承保能力不足。

　　三是外部機(jī)制因素：缺乏對(duì)中小企業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)項(xiàng)扶持政策，在一些高風(fēng)險(xiǎn)、高責(zé)任的領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品部分地充當(dāng)了政府公共產(chǎn)品，代替政府履行社會(huì)管理職能，而相應(yīng)的稅收優(yōu)惠、保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼等支持政策比較缺乏，制約了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品供給的積極性；缺乏中小企業(yè)信用征信管理體系，導(dǎo)致承保、理賠糾紛較為普遍，對(duì)保險(xiǎn)公司承保和中小企業(yè)投保的積極性影響較大；信用信息平臺(tái)缺失，高額的信息搜索成本，一定程度上加劇了供求矛盾。

　　三、推動(dòng)中小企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

　　推動(dòng)中小企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，必須多方聯(lián)手、多管齊下。中小企業(yè)要健全財(cái)務(wù)管理體系，完善企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度；保險(xiǎn)公司要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，改善服務(wù)，培育和開(kāi)發(fā)中小企業(yè)保險(xiǎn)資源；各級(jí)政府要適時(shí)出臺(tái)相關(guān)扶持和配套政策，為中小企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

　　（一）建立中小企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展平臺(tái)。加快成立地方政策性保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，根據(jù)浙江實(shí)際開(kāi)發(fā)區(qū)域性保險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展；賦予各地有關(guān)部門(mén)相關(guān)職責(zé)，負(fù)責(zé)組織和引導(dǎo)中小企業(yè)積極參保，推動(dòng)和協(xié)調(diào)強(qiáng)制保險(xiǎn)工作；完善全省企業(yè)聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺(tái)，增加中小企業(yè)信用記錄，擴(kuò)大企業(yè)信用信息運(yùn)用范圍和手段，為保企雙方提供充分的信息服務(wù)。

　　（二）研究制定鼓勵(lì)政策。根據(jù)浙江省實(shí)際及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，確定實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)的重點(diǎn)范圍和特殊領(lǐng)域，出臺(tái)地方性法規(guī)和政策，并予以一定財(cái)政扶持。一是在建筑、采掘、勘探、煙花爆竹等高危行業(yè)中小企業(yè)實(shí)施強(qiáng)制性的雇主責(zé)任保險(xiǎn)。二是在中小企業(yè)中鼓勵(lì)推行雇主責(zé)任保險(xiǎn)，并作為工傷保險(xiǎn)基本保障的有效補(bǔ)充。三是在省級(jí)以上名優(yōu)產(chǎn)品中大力推行產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)部分關(guān)系民生、健康的產(chǎn)品實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)。

　　（三）加強(qiáng)和改善對(duì)高新技術(shù)企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高新技術(shù)企業(yè)實(shí)行資金扶持，對(duì)投保企業(yè)給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，并在其他方面提供優(yōu)惠政策或優(yōu)先權(quán)。如允許高新科技研發(fā)保險(xiǎn)費(fèi)支出納入企業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，享受?chē)?guó)家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策，推動(dòng)建立高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)、科技成果轉(zhuǎn)讓的保障機(jī)制。

　　（四）繼續(xù)完善中小企業(yè)出口信用保險(xiǎn)政策。延長(zhǎng)出口信用保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，降低出口企業(yè)的支出成本，引導(dǎo)出口企業(yè)利用出口信用保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高競(jìng)爭(zhēng)力；推廣杭州、金華等地有關(guān)貼息政策的經(jīng)驗(yàn)，在省級(jí)層面研究制定信用保險(xiǎn)融資貼息政策，降低企業(yè)的融資成本，鼓勵(lì)出口企業(yè)充分利用信用保險(xiǎn)融資。

　　（五）加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)中小企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力。積極推動(dòng)保險(xiǎn)公司在機(jī)構(gòu)設(shè)置、營(yíng)銷(xiāo)渠道等方面創(chuàng)新思路和模式，優(yōu)化中小企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；研究建立中小企業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品保護(hù)機(jī)制，制定特殊激勵(lì)和保護(hù)政策，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)查勘和評(píng)估，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提高企業(yè)防災(zāi)防損水平。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告11

　　為全面掌握××城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)情況，近日，××勞動(dòng)保障局組織了專(zhuān)題調(diào)研，調(diào)研結(jié)果顯示，××城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度總體運(yùn)行平穩(wěn)，但也還存在一些問(wèn)題，有必要進(jìn)行調(diào)整和完善。

　　一、××城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行的現(xiàn)狀

　　××自20xx年10月啟動(dòng)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)工作試點(diǎn)，到20xx年5月31日止，全縣共有54024人參保，參保者按類(lèi)別分：學(xué)生25081人，一般居民28943人，參保者按地域分：澧陽(yáng)鎮(zhèn)（縣城）49489人，其它鄉(xiāng)鎮(zhèn)4535人。共籌集保費(fèi)874萬(wàn)元，其中征繳籌集677萬(wàn)元，中央轉(zhuǎn)移支付97萬(wàn)元，省補(bǔ)貼53萬(wàn)元，市補(bǔ)貼3萬(wàn)元，縣財(cái)政補(bǔ)貼44萬(wàn)元。實(shí)行首診醫(yī)院制度，確立首診醫(yī)院13家，其中澧陽(yáng)鎮(zhèn)4家，其它31個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)9家。已有1194人住院，其中927人報(bào)銷(xiāo)了住院費(fèi)，實(shí)際報(bào)銷(xiāo)住院費(fèi)96萬(wàn)元。共有10人因大病住院，支付大病住院費(fèi)16萬(wàn)元。住院人員分布情況是：縣人民醫(yī)院604人，中醫(yī)院68人，第三人民醫(yī)院235人，澧州醫(yī)院149 人，其它首診醫(yī)院138人。

　　二、××城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

　　此次調(diào)研，選取了澧陽(yáng)鎮(zhèn)澹陽(yáng)社區(qū)、多安橋社區(qū)和××第三人民醫(yī)院作為樣本，其具體情況是：澹陽(yáng)、多安橋兩個(gè)社區(qū)共有居民8205戶，20xx9人。其中參加職工醫(yī)保的有7659人，參加農(nóng)村新型合作醫(yī)療的有1958人，參加居民醫(yī)保的有2149人，享受二等乙級(jí)傷殘和離休待遇的35人，未參保8278人，均應(yīng)為城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保對(duì)象，尚未參保的對(duì)象占居民總?cè)丝诘?1%，應(yīng)參加居民醫(yī)保而參加農(nóng)合的占居民總?cè)藬?shù)的10%。

　　在兩個(gè)社區(qū)中共入戶調(diào)查參保住院人數(shù)43人，其中首診醫(yī)院選擇第三人民醫(yī)院15人，人民醫(yī)院24人，澧州醫(yī)院4人。3家醫(yī)院的報(bào)銷(xiāo)比例分別為41%、31%、50%。

　　同時(shí)，對(duì)第三人民醫(yī)院實(shí)施首診制度情況作了調(diào)查，結(jié)果顯示，參保居民選擇第三人民醫(yī)院為首診醫(yī)院的有10514人，已住院150人，其中本院住院126人，住院總費(fèi)用21。53萬(wàn)元，基金報(bào)銷(xiāo)8。83萬(wàn)元，報(bào)銷(xiāo)率為41%；轉(zhuǎn)診住院24人，報(bào)銷(xiāo)比例為31%。而據(jù)調(diào)查，在第三人民醫(yī)院住院的農(nóng)合參保者911人，其醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)比例為46%，高出居民參保人員報(bào)銷(xiāo)比例5%，高出轉(zhuǎn)診人員回院報(bào)銷(xiāo)比例15%。

　　經(jīng)對(duì)調(diào)查情況綜合分析，認(rèn)為××城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)存在以下四個(gè)方面的問(wèn)題：

　　1、居民醫(yī)保待遇未達(dá)到設(shè)計(jì)目標(biāo)，挫傷了居民參保積極性。

　　在啟動(dòng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)承諾：參保居民住院比農(nóng)合多4500多條藥品目錄，一、二、三級(jí)醫(yī)院住院報(bào)銷(xiāo)比例分別高10%、10%和5%，而實(shí)際結(jié)果是低了5%甚至更高，負(fù)面效應(yīng)明顯，導(dǎo)致一部分已參保的萌生退意，已住院的心生悔意。

　　2、擴(kuò)面工作欠力度。

　　對(duì)澹陽(yáng)、多安橋二個(gè)社區(qū)調(diào)查結(jié)果顯示，居民參加農(nóng)合和未參保比例為居民總數(shù)的51%，足以說(shuō)明擴(kuò)面工作不到位，潛力很大。一方面政策范圍界定不清，以及低廉的繳費(fèi)政策，使一部分居民選擇參加農(nóng)合；另一方面部分居民對(duì)醫(yī)保政策還不很了解或不認(rèn)同，繼續(xù)徘徊觀望。

　　3、制度設(shè)計(jì)欠合理。

　　一是享受待遇與參保時(shí)間緩沖期的設(shè)計(jì)，使擴(kuò)面工作陷于停滯。辦法規(guī)定，參保者繳費(fèi)3個(gè)月后方可享本文來(lái)源： 受住院報(bào)銷(xiāo)待遇。目前，居民醫(yī)保已經(jīng)運(yùn)行8個(gè)月，也就是說(shuō)，現(xiàn)在參保繳費(fèi)的人在本年度內(nèi)享受待遇的機(jī)率已經(jīng)很小了，降低了參保者的心理預(yù)期和積極性。

　　二是首診醫(yī)院制度與縣情實(shí)際不符。

　　首先是居民對(duì)首診醫(yī)院制度不十分理解，尤其是職工醫(yī)保和農(nóng)合都沒(méi)有這樣的制度設(shè)定。參保者往往認(rèn)為，自己參保后需住院，只要選擇方便對(duì)路的醫(yī)院就可住院了，實(shí)際上，這樣做會(huì)給住院費(fèi)報(bào)銷(xiāo)帶來(lái)不便。澧州醫(yī)院是××開(kāi)展腹腔鏡手術(shù)最早、價(jià)格相對(duì)低廉的醫(yī)院，澹陽(yáng)社區(qū)某參保居民膽結(jié)石發(fā)病后直接前往澧州醫(yī)院就診治療，而該患者所選的首診醫(yī)院是縣人民醫(yī)院，按規(guī)定，其住院費(fèi)應(yīng)由縣人民醫(yī)院報(bào)銷(xiāo)，當(dāng)他治療終結(jié)前往報(bào)帳時(shí)，卻遭到縣人民醫(yī)院拒絕，理由是：“該病作為首診醫(yī)院能治療，而你卻轉(zhuǎn)診，更何況縣人民醫(yī)院是二級(jí)醫(yī)院而澧州醫(yī)院是一級(jí)醫(yī)院，沒(méi)有高級(jí)向低級(jí)轉(zhuǎn)診的道理，且報(bào)銷(xiāo)比例不一樣，難以操作”。其次首診醫(yī)院的主要特性是：“節(jié)約歸醫(yī)院”。這個(gè)原則，驅(qū)使醫(yī)院增加參保病人的自負(fù)項(xiàng)目和選擇自負(fù)比例高的藥品進(jìn)行檢查治療，導(dǎo)致參保居民住院費(fèi)的自負(fù)率居高不下，損害了參保者利益。第三是首診醫(yī)院少，且多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)首診醫(yī)院，鄉(xiāng)鎮(zhèn)參保者就診很不方便。第四是首診醫(yī)院為了自身利益，對(duì)轉(zhuǎn)診轉(zhuǎn)院的參保者回首診醫(yī)院報(bào)帳持從緊原則，而轉(zhuǎn)診醫(yī)院又在提高自負(fù)比例，使參保者利益受損，限制了轉(zhuǎn)診轉(zhuǎn)院的有序進(jìn)行，侵害了參保者的權(quán)益。

　　三是大病互助與基本醫(yī)療捆綁，抬高了居民參保的門(mén)檻。

　　城鎮(zhèn)居民除學(xué)生群體以外，由于受經(jīng)濟(jì)狀況的制約，往往容易忽視自身健康狀況，從而誘發(fā)大病。對(duì)于大病患者，僅靠基本醫(yī)療是無(wú)法解決的，必須開(kāi)辟新的途徑�；�于為民辦好事的考慮，經(jīng)省市主管部門(mén)的同意，××政府在啟動(dòng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同時(shí)，參照城鎮(zhèn)職工大病互助辦法，同時(shí)啟動(dòng)了城鎮(zhèn)居民大病互助，即每人每年繳納96元大病互助費(fèi)，報(bào)銷(xiāo)待遇最高可以達(dá)到10萬(wàn)元，從而可以從根本上解決居民因病致貧的問(wèn)題。雖然此想法和做法很具前瞻性，體現(xiàn)了民本思想，但由于一方面在做法上區(qū)別于其它縣市，部分居民不認(rèn)同；另一方面部分居民受到經(jīng)濟(jì)狀況制約，無(wú)力承受。

　　4、監(jiān)督手段欠剛性。

　　在醫(yī)療保險(xiǎn)制度中，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要依賴于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與醫(yī)院之間的合作協(xié)議及相關(guān)考核辦法，作用是有限的。一方面醫(yī)療行為是一個(gè)高技術(shù)含量的行為，醫(yī)療方案可塑性較大；另一方面醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與醫(yī)院相比，技術(shù)力量和水平都較欠缺，考核難以深入。因而對(duì)醫(yī)院提高自負(fù)費(fèi)用等一些做法確是束手無(wú)策。

　　三、完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度幾點(diǎn)建議

　　1、加大工作力度，確保應(yīng)保盡保。

　　一是要加強(qiáng)宣傳。尤其是要把國(guó)家開(kāi)展居民醫(yī)保的指導(dǎo)思想，優(yōu)惠補(bǔ)助政策等宣傳到位，吸引居民參保。二是要強(qiáng)化工作責(zé)任。由縣政府與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)帳，每月調(diào)度，確保進(jìn)度。三是要優(yōu)化服務(wù)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)及社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)要逐家上門(mén)開(kāi)展工作，辦理手續(xù)；并加強(qiáng)對(duì)參保病人的跟蹤服務(wù)，確保醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)待遇落實(shí)。四是要界定范圍。城鎮(zhèn)居民不得參加農(nóng)合，已參加的要轉(zhuǎn)入居民醫(yī)保。

　　2、合理確定享受待遇限制時(shí)間，維護(hù)參保居民權(quán)益。

　　試點(diǎn)期間，可以不設(shè)定限制，即自參保之日起，就可以享受居民醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。制度完善后，也宜將3個(gè)月限制期改為1個(gè)月。作為基本醫(yī)療，作為政府行為的社會(huì)保險(xiǎn)，應(yīng)該盡量讓利于民，不宜商業(yè)味太濃。試想，如果一個(gè)人已經(jīng)得了病，又急需住院，此時(shí)再來(lái)參保，他能挺一個(gè)月嗎，應(yīng)該是不可能。

　　3、取消首診醫(yī)院制度，并軌定點(diǎn)醫(yī)院制度。

　　實(shí)現(xiàn)首診醫(yī)院制度的目的就是為了確保收支平衡。從××目前運(yùn)行狀況分析，一是整體運(yùn)行情況，全縣54024人參保，基本醫(yī)療已籌資611萬(wàn)元，大病互助籌資263萬(wàn)元。8個(gè)月共支出基本醫(yī)療費(fèi)96萬(wàn)元，占基本醫(yī)療基金的16%；支出大病互助費(fèi)16萬(wàn)元，占大病互助費(fèi)的6%。如改為定點(diǎn)醫(yī)療制度，并按不低于50%報(bào)銷(xiāo)率測(cè)算，需支出基本醫(yī)療費(fèi) 136萬(wàn)元，只占基金收入的22%。二是以選擇第三人民醫(yī)院為首診醫(yī)院的10514人為例測(cè)算，年可籌集保費(fèi)101萬(wàn)元，而實(shí)際8個(gè)月共支出醫(yī)療費(fèi)8。83萬(wàn)元，報(bào)銷(xiāo)比例為41%。如改為定點(diǎn)醫(yī)院制度，并按不低于50%報(bào)銷(xiāo)率，也只需要支出11萬(wàn)元。從測(cè)算情況分析，實(shí)行定點(diǎn)醫(yī)院制度后，基金完全可以實(shí)現(xiàn)收支平衡。因此，取消首診醫(yī)院制度是可行的。

　　4、合理確定大病互助繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，造福廣大城鎮(zhèn)居民。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx年度××職工醫(yī)保大病互助參保43600人，年大病患者為80人，患大病率為0。2%，支出大病醫(yī)療費(fèi)201萬(wàn)元，人均2。5萬(wàn)元。目前××居民醫(yī)保參保人群中學(xué)生達(dá)到46%，而學(xué)生患大病比率相對(duì)較低，運(yùn)行8個(gè)月來(lái)，沒(méi)有學(xué)生因患大病住院。如學(xué)生患大病率按0。05%、一般居民按全縣職工患大病率計(jì)算，則現(xiàn)有居民醫(yī)保參保者中年患大病者約73人，按職工人均支出大病住院費(fèi)水平80%計(jì)算，人均需支出2萬(wàn)元，也就是說(shuō)全年需籌集大病互助費(fèi)146萬(wàn)元。參保者人均需繳納27元。因此，建議繼續(xù)實(shí)行基本醫(yī)療與大病互助捆綁，但宜將大病互助繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定為學(xué)生每人每年30 元，一般居民每人每年48元，減輕居民繳費(fèi)壓力。同時(shí)，按照以收定支的原則，可將報(bào)銷(xiāo)封頂線降為8萬(wàn)元。

　　5、健全公共衛(wèi)生體系，強(qiáng)化監(jiān)管確保安全運(yùn)行。

　　一是要加強(qiáng)社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)建設(shè)。要充分體現(xiàn)社區(qū)醫(yī)療公益性質(zhì)，要讓居民醫(yī)療解決在社區(qū)，同時(shí)努力提高居民健康水平。二是要加快醫(yī)療體制改革，加強(qiáng)醫(yī)德醫(yī)風(fēng)建設(shè)，確實(shí)把醫(yī)療負(fù)擔(dān)降到合理水平。三是進(jìn)一步完善定點(diǎn)醫(yī)療制度。一方面要提高醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人員業(yè)務(wù)水平，努力實(shí)施有效監(jiān)管。另一方面要加強(qiáng)定點(diǎn)醫(yī)療制度建設(shè)，用制度約束醫(yī)、患及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的行為。同時(shí)，應(yīng)逐步提高定點(diǎn)醫(yī)療制度的制度層次，最終用法律法規(guī)的形式加以規(guī)范，使之更具約束力。

保險(xiǎn)的'調(diào)研報(bào)告12

　　辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個(gè)村，29個(gè)自然屯，47個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社�，F(xiàn)有4806戶，其中農(nóng)業(yè)戶4554戶，人口15946人，其中農(nóng)業(yè)人口15115人，隨著外出務(wù)工人員的增加，現(xiàn)實(shí)有農(nóng)業(yè)人口1.2萬(wàn)人。全辦事處現(xiàn)有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無(wú)霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農(nóng)作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點(diǎn)及氣候條件影響，自然災(zāi)害尤其是旱災(zāi)隨時(shí)威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災(zāi)害后農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是比較可行的方式之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分散風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)民獲得必要的補(bǔ)償，有助于盡快恢復(fù)正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

　　一、##辦事處農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

　　以xx年為例，##辦事處農(nóng)戶保險(xiǎn)投保面積共計(jì)83401.78畝，保額共計(jì)170221.7元，其中：旱地玉米投保戶2387戶，面積59849.56畝，保額119699.12元；水澆地玉米投保戶414戶，面積7655.83畝，保額26795.4元；葵花投保戶968戶，面積10339.12畝，保額15715.46元；大豆投保戶669戶，面積5557.27畝，保額8001.72元。投保作物面積占耕地面積的95.14%。xx年保險(xiǎn)公司共分兩批對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行了理賠，第一批理賠各類(lèi)農(nóng)作物畝數(shù)為921.1畝，占投保面積的1.1%，賠付金額為69257.6元，占保額的40.67%，第二批賠付金額10萬(wàn)元，兩批共賠付金額為169257.6元，占保額的99.43%。同時(shí)，保險(xiǎn)公司將農(nóng)戶投保的170221.7元保金轉(zhuǎn)到xx年，為農(nóng)戶繼續(xù)參了保。

　　二、存在的問(wèn)題

　　1、保險(xiǎn)公司強(qiáng)行將農(nóng)戶上一年的保費(fèi)轉(zhuǎn)到下一年，在部分農(nóng)戶中產(chǎn)生不良影響，剝奪了農(nóng)戶自主投保的權(quán)力。

　　2、開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司少，目前只有一家保險(xiǎn)公司在辦事處開(kāi)展種植業(yè)保險(xiǎn)，無(wú)競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必導(dǎo)致其服務(wù)質(zhì)量上存在問(wèn)題，與農(nóng)民的需求存在差距。

　　3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠程序不透明，諸如：災(zāi)年農(nóng)業(yè)年成是怎樣界定的，理賠標(biāo)準(zhǔn)是什么等等，參保農(nóng)戶都不清楚，導(dǎo)致農(nóng)民反響很大。

　　4、保險(xiǎn)公司理賠時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相適應(yīng)。

　　5、理賠數(shù)額應(yīng)嚴(yán)格按農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施，不能各鄉(xiāng)平均分配。這樣嚴(yán)重破壞了公平原則，也會(huì)使保險(xiǎn)部門(mén)公眾形象大打折扣，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展，制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

　　三、幾點(diǎn)建議

　　1、強(qiáng)化政府引導(dǎo)。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害往往給農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民造成巨大損失，而個(gè)體農(nóng)民自身抗災(zāi)能力極其有限，對(duì)于農(nóng)民的損失以往主要靠財(cái)政補(bǔ)貼和社會(huì)救濟(jì)這兩種辦法來(lái)解決。由于政府資金有限，往往“救急救不了窮”，無(wú)法從根本上解決問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要途徑。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格、低收益的特點(diǎn)，一般商業(yè)性保險(xiǎn)公司都不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民由于收入低，大多數(shù)人缺乏為其農(nóng)產(chǎn)品投保的支付能力，要讓他們自愿購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一時(shí)很難做到。因此，開(kāi)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)工作，必須加大政府引導(dǎo)，但也要走出政府包辦的怪圈。

　　2、加大政策扶持與財(cái)政補(bǔ)貼力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自身特點(diǎn)決定了它具有較強(qiáng)的外部性，單一依靠市場(chǎng)機(jī)制的配置會(huì)造成市場(chǎng)的失靈。純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的路子也難走通，這就客觀要求政府履行其宏觀調(diào)控和公共管理的職責(zé)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)準(zhǔn)公共性產(chǎn)品給予財(cái)政補(bǔ)貼。除對(duì)農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼外，還要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用給予補(bǔ)貼，另外在稅收、貸款利率、再保險(xiǎn)等方面給予政策扶持，國(guó)家政策扶持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要保障。

　　3、實(shí)行“三低”原則�！叭�低”即低保險(xiǎn)、低保費(fèi)、低保障。由于農(nóng)業(yè)因?yàn)?zāi)受損經(jīng)常發(fā)生，有時(shí)損失還較為嚴(yán)重，如果將各種自然災(zāi)害損失都納入保險(xiǎn)范圍全部給予補(bǔ)償，收取保費(fèi)高，農(nóng)民不愿也無(wú)力接受，因此，實(shí)行低保額的初始成本保險(xiǎn)，這樣既幫助農(nóng)民抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，防止農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧，因?yàn)?zāi)返貧，又解決了農(nóng)民和地方財(cái)政經(jīng)濟(jì)承受能力問(wèn)題，將政府災(zāi)后補(bǔ)助資金前移為災(zāi)前保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。

　　4、強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。一個(gè)地區(qū)應(yīng)形成多家保險(xiǎn)公司參與開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的格局，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，給農(nóng)民參加保險(xiǎn)選擇機(jī)會(huì)，才能使保險(xiǎn)公司提高服務(wù)質(zhì)量。

　　5、公開(kāi)保險(xiǎn)程序，增加保險(xiǎn)理賠透明度。參加保險(xiǎn)后，一旦受災(zāi)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)年收成如何界定，怎樣界定，保險(xiǎn)公司如何理賠，理賠的比例數(shù)額多少，標(biāo)準(zhǔn)是什么，理賠的時(shí)限長(zhǎng)短，農(nóng)戶都不是很清楚，容易打消農(nóng)民參保的積極性。

　　6、擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)保障范圍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)控制較難，應(yīng)根據(jù)自然生態(tài)條件特

　　辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個(gè)村，29個(gè)自然屯，47個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社�，F(xiàn)有4806戶，其中農(nóng)業(yè)戶4554戶，人口15946人，其中農(nóng)業(yè)人口15115人，隨著外出務(wù)工人員的增加，現(xiàn)實(shí)有農(nóng)業(yè)人口1.2萬(wàn)人。全辦事處現(xiàn)有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無(wú)霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農(nóng)作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點(diǎn)及氣候條件影響，自然災(zāi)害尤其是旱災(zāi)隨時(shí)威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災(zāi)害后農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是比較可行的方式之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分散風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)民獲得必要的補(bǔ)償，有助于盡快恢復(fù)正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告13

　　目前，“看病難、看病貴”，參加醫(yī)療保險(xiǎn)已成為社區(qū)居民的頭等大事和熱門(mén)話題。實(shí)施城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，是完善社會(huì)保障體系，緩解居民看病難看病貴的重要舉措，是改善人民群眾基本生活，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要內(nèi)容，也是惠及千家萬(wàn)戶的民心工程，為了進(jìn)一步推動(dòng)我縣城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)工作順利啟動(dòng)和覆蓋，我們社區(qū)工作人員，深入到社區(qū)居民當(dāng)中，宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)政策和參加醫(yī)療保險(xiǎn)后帶來(lái)的實(shí)惠，消除他們思想上的顧慮，就此問(wèn)題我們對(duì)本社區(qū)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)工作進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研，有關(guān)情況如下：

　　一、基本情況

　　Xx社區(qū)總?cè)丝?767人，其中城鎮(zhèn)人口1217人，截止到 20xx年12月31日，全社區(qū)城鎮(zhèn)居民參加醫(yī)療保險(xiǎn) 346人，其中低保人員274人，60歲以上人員 76人，（低保戶39人，低收入10人，正常繳費(fèi)的27人），殘疾人 員 8人，未成年參保人員56人，一般居民72人。共收城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)金 8674元，低保戶占全社區(qū)參保率的80 %，低保戶以外50歲以下 540 人，參保 35人，參保人是總?cè)藬?shù) 6 %。

　　二、存在的問(wèn)題

　　醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面還不大，參保率不高的原因是多方面的，一是居民普遍反映醫(yī)療保險(xiǎn)收費(fèi)太高，因?yàn)閄x社區(qū)居民下崗失業(yè)人員較多，有固定收入的人員很少，貧困家庭多，對(duì)我縣的城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)每人每年150元的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)承受不了；二是認(rèn)為參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)惠不大，非住院治療不予報(bào)銷(xiāo)，一些慢性病患者需長(zhǎng)期服藥治療，因經(jīng)濟(jì)條件和其他原因，一般不住院，但現(xiàn)在的醫(yī)保制度只有住院的病人才能報(bào)銷(xiāo)一部分費(fèi)用，這也是影響參保率不高的原因；三是居民自我保健和互助共濟(jì)意識(shí)弱，認(rèn)為繳費(fèi)不累計(jì)，不順延，怕交了費(fèi)不享受吃虧，認(rèn)識(shí)不到社會(huì)保險(xiǎn)具有保障性和共濟(jì)性的雙重作用；四是定此點(diǎn)醫(yī)療單位的個(gè)別醫(yī)務(wù)人員從個(gè)人利益出發(fā)，對(duì)參加醫(yī)療保險(xiǎn)患者，就多開(kāi)藥，開(kāi)貴藥，造成參保者覺(jué)得不但享受不到醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)助，反而還多花了許多冤枉錢(qián)，得不償失。

　　三、建議

　�。ㄒ唬�、要從人民群眾的切身利益出發(fā)，完善醫(yī)療保險(xiǎn)制度，最大限度地?cái)U(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍，加快我縣城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)步伐，積極實(shí)施貧困群體的醫(yī)療救助，完善我縣城鄉(xiāng)大病醫(yī)療救助制度，提高救助水平。

　�。ǘ�）、希望政府加大投入，充分發(fā)揮政府職能作用，做好城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)這一民心工程，降低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，使絕大多數(shù)居民都能加入到醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中，進(jìn)一步建好服務(wù)平臺(tái)，健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作提供必要的保障。

　　（三）、建立醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，當(dāng)年結(jié)余款轉(zhuǎn)下年，同時(shí)希望在門(mén)診看病也要予以部分報(bào)銷(xiāo)，這樣才真正體現(xiàn)出黨和政府對(duì)居民的關(guān)懷。

　�。ㄋ模�、進(jìn)一步完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)保障體系，逐步提高醫(yī)療保障水平，加強(qiáng)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)政策的宣傳，把城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的意義講透，政策講清，程序講明，把更多的人群逐步納入到基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍，進(jìn)一步擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面，真正解決好人民群眾“看病難、看病貴”的大問(wèn)題。

　　Xx社區(qū)

　　20xx年xx月31日

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告14

　　隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、專(zhuān)業(yè)化、規(guī)�；�進(jìn)程不斷加快，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平不斷提高，但農(nóng)業(yè)受自然條件制約大、農(nóng)業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)能力脆弱，“多年致富，一災(zāi)返貧”現(xiàn)象日益突出。推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是省委、省政府針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀作出的一項(xiàng)科學(xué)決策，對(duì)于減輕農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有十分重要的意義。

　　一、我縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本情況

　　自20xx年5月我縣開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來(lái)，縣委、縣政府高度重視，成立了以分管農(nóng)業(yè)副縣長(zhǎng)為組長(zhǎng)，縣發(fā)改局、農(nóng)業(yè)局、財(cái)政局、人保公司等9個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)人為成員的試點(diǎn)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室，組建了由農(nóng)業(yè)技術(shù)專(zhuān)家、人保公司人員組成的農(nóng)險(xiǎn)核損理賠專(zhuān)家小組。在充分調(diào)研、廣泛征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，制定出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展情況，列入“三農(nóng)”工作督查考核內(nèi)容。同時(shí)，出臺(tái)各種配套措施，在資金、政策等方面給予大力扶持。20xx年，在水稻、生豬、雞、鴨、大棚蔬菜五個(gè)品種的參保項(xiàng)目上，全縣共有85戶種養(yǎng)大戶參加保險(xiǎn)，其中種植水稻18戶，1644畝；養(yǎng)生豬28戶，4445頭；養(yǎng)雞27戶，21.3萬(wàn)只；養(yǎng)鴨10戶，19.2萬(wàn)只；種植大棚蔬菜2戶，18畝，累計(jì)保險(xiǎn)金額1138.97萬(wàn)元，保費(fèi)收入34.15萬(wàn)元。截止20xx年4月25日，共發(fā)生理賠案29起，賠款192373.68元，其中20xx年17起，賠款83945.68元；20xx年1至4月12起，賠款108428元，已有54214.65元發(fā)放到農(nóng)戶手中，剩余賠款將在年底全部賠付。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村發(fā)展的“保護(hù)傘”、農(nóng)業(yè)增效的“安全網(wǎng)”、農(nóng)民增收的“護(hù)身符”，對(duì)于促進(jìn)我縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)戶防災(zāi)抗災(zāi)能力、維護(hù)整個(gè)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定以及推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

　　二、我縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

　　政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作在縣委、縣政府的高度重視和有關(guān)部門(mén)的共同努力下，取得了一定的成績(jī)，但由于這是一項(xiàng)新生事物，尚處于摸索階段，推行過(guò)程中也遇到了一些問(wèn)題。

　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)險(xiǎn)種范圍較小。省里試點(diǎn)起步階段規(guī)定保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄為水稻、生豬、雞、鴨、大棚蔬菜、西瓜、柑桔、林木、淡水養(yǎng)殖等9個(gè)品種，根據(jù)我縣特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和抗風(fēng)險(xiǎn)需要，按省定1+4x模式，參保險(xiǎn)種原則上不超過(guò)5個(gè)，我縣只能從中選擇確定水稻、生豬、雞、鴨、蔬菜大棚等5個(gè)險(xiǎn)種，其他如食用菌、蠶桑、茶葉等我縣傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)卻無(wú)法參保，群眾對(duì)開(kāi)設(shè)這些險(xiǎn)種呼聲很高。

　�。ǘ�）保險(xiǎn)條款不盡完善。一是參保對(duì)象條件偏高。現(xiàn)有保險(xiǎn)條款傾向于規(guī)�；�的種養(yǎng)大戶設(shè)保，其設(shè)�！伴T(mén)檻”偏高，如要求水稻種植20畝以上、大棚蔬菜5畝以上、生豬50頭以上、肉雞鴨8000羽以上，使許多未達(dá)到一定規(guī)模的種養(yǎng)戶失去參保機(jī)會(huì)。二是事故絕對(duì)免賠額偏高。如生豬，規(guī)定飼養(yǎng)1000頭以下的絕對(duì)免賠額是5頭，使得養(yǎng)殖規(guī)模在幾百頭的農(nóng)戶認(rèn)為參保不合算。三是產(chǎn)量減少?zèng)]有列入賠償范圍。根據(jù)保險(xiǎn)條款，水稻只有在植株死亡絕收的情況下才能獲得賠償，而對(duì)遭遇病蟲(chóng)害、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害造成的減產(chǎn)損失卻不在賠償之列，如去年我縣水稻揚(yáng)花期，突遇低溫，致使621畝協(xié)優(yōu)水稻減產(chǎn)5成以上，投保農(nóng)戶至今未能得到理賠。

　�。ㄈ�）農(nóng)戶參保積極性不高。一是宣傳發(fā)動(dòng)不到位。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚處于試點(diǎn)階段，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村對(duì)這項(xiàng)工作還沒(méi)有引起足夠重視，政策宣傳、動(dòng)員力度不夠，農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解不多，造成投保面較小。二是農(nóng)戶參保意識(shí)不強(qiáng)。農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，加上近年來(lái)我縣沒(méi)有發(fā)生較大的自然災(zāi)害，對(duì)農(nóng)業(yè)影響不大，造成的損失也不多，對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害心存僥幸心理而不愿投保。三是農(nóng)戶收入普遍不高。雖然我縣從財(cái)政拿出資金對(duì)保費(fèi)給予一定補(bǔ)助，如水稻保費(fèi)補(bǔ)助80％，其他50％，但對(duì)于一些收入不高的農(nóng)戶，仍認(rèn)為保費(fèi)過(guò)高，難以承受。

　�。ㄋ模├碣r定損難操作。一是責(zé)任劃分確定難。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的主要是農(nóng)作物和牲畜產(chǎn)品，具有不勻稱(chēng)性特征，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)責(zé)任的劃分相當(dāng)困難。二是專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才缺乏。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要求工作人員既要懂保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)知識(shí)，又要懂農(nóng)技的相關(guān)知識(shí)，給理賠帶來(lái)許多困難。三是道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇難防范。保險(xiǎn)標(biāo)的在被保險(xiǎn)人的控制下，受被保險(xiǎn)人的行為影響很大，農(nóng)業(yè)損失中的主觀道德因素難以分辨。

　　三、搞好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議

　　推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是省委、省政府作出的一項(xiàng)重大決策，上合中央的決策部署，下遂農(nóng)民群眾多年來(lái)的心愿，是一項(xiàng)事關(guān)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全局和廣大農(nóng)民群眾切身利益的一件大事。應(yīng)針對(duì)xx實(shí)際，以加大“四個(gè)力度”為著力點(diǎn)，扎實(shí)推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。

　�。ㄒ唬┘哟箢I(lǐng)導(dǎo)力度，在理順工作體制上下功夫

　　一是提高思想認(rèn)識(shí)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性強(qiáng)、涉及面廣、工作難度大，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程�？h委、縣政府及有關(guān)部門(mén)要把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列入重要議事日程，從執(zhí)政為民和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的高度，深化思想認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)做好工作的緊迫感和責(zé)任感。二是完善實(shí)施意見(jiàn)。結(jié)合試點(diǎn)工作的有關(guān)情況，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善實(shí)施意見(jiàn)的有關(guān)內(nèi)容，使其更符合我縣實(shí)際，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)戶參保積極性。三是搞好協(xié)調(diào)配合。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府推動(dòng)和市場(chǎng)運(yùn)作的模式，在推行過(guò)程中涉及財(cái)政、發(fā)改、農(nóng)業(yè)、人保公司等多個(gè)部門(mén)，要實(shí)行黨政一把手負(fù)責(zé)制，進(jìn)一步完善縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)工作網(wǎng)絡(luò)，明確責(zé)任分工，通力協(xié)作，形成合力，共同做好政策宣傳、風(fēng)險(xiǎn)防范、現(xiàn)場(chǎng)勘查、定損理賠等工作。

　�。ǘ�）加大扶持力度，在構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制上下功夫

　　一是政策、資金扶持。按照中央要求，堅(jiān)持“多予、少取、放活”方針，縣里要對(duì)參保者在財(cái)政扶持、貸款等方面實(shí)行優(yōu)惠、優(yōu)先，積極爭(zhēng)取上級(jí)對(duì)欠發(fā)達(dá)縣（市、區(qū)）在資金扶持上給予更多的傾斜。加大各項(xiàng)支農(nóng)資金的整合力度，適當(dāng)提高保費(fèi)補(bǔ)貼比例。及時(shí)出臺(tái)政策，對(duì)多年參保但未發(fā)生災(zāi)害的農(nóng)戶給予獎(jiǎng)勵(lì)，或一旦發(fā)生災(zāi)害提高賠償標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)農(nóng)戶參保積極性。二是技術(shù)信息扶持。充分利用氣象信息等資源，通過(guò)天氣預(yù)報(bào)、災(zāi)害預(yù)測(cè)等服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)各種自然災(zāi)害和疾病的防控，為保險(xiǎn)公司和廣大農(nóng)戶提供技術(shù)支持，防止和降低發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率。充分依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層的工作力量，動(dòng)員廣大農(nóng)戶積極參保，引導(dǎo)農(nóng)戶通過(guò)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、村級(jí)集體組織等形式整體參保。結(jié)合農(nóng)技推廣體制改革，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損理賠專(zhuān)家?guī)�，出險(xiǎn)后隨機(jī)從專(zhuān)家?guī)熘羞x定人員參加技術(shù)鑒定、損失評(píng)估工作。搞好技術(shù)培訓(xùn)，適應(yīng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損理賠面廣量大、技術(shù)要求高的特點(diǎn)，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立一支專(zhuān)業(yè)化農(nóng)險(xiǎn)理賠隊(duì)伍，切實(shí)做好農(nóng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)勘查、責(zé)任鑒定和定損理賠工作。三是其他配套措施扶持。把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同行政事業(yè)單位車(chē)輛險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等優(yōu)質(zhì)險(xiǎn)種捆綁經(jīng)營(yíng)，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)，進(jìn)一步增強(qiáng)共保體經(jīng)營(yíng)實(shí)力。給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠，包括開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅和盈利年份所得稅等。建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)自助風(fēng)險(xiǎn)基金和再保險(xiǎn)機(jī)制，由政府牽頭，保險(xiǎn)公司和發(fā)改局、農(nóng)業(yè)局等部門(mén)共同管理，采取政府、集體、個(gè)人多渠道籌集風(fēng)險(xiǎn)基金，實(shí)行單獨(dú)建帳、單項(xiàng)核算、滾動(dòng)積累，形成足夠的實(shí)力應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)大災(zāi)。

　�。ㄈ�）加大探索力度，在完善制度建設(shè)上下功夫

　　一是增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際出發(fā)，根據(jù)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，將本地的支柱、特色產(chǎn)業(yè)，如食用菌、蠶桑、茶葉等納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。二是適當(dāng)放寬參保條件。如水稻種植面積參保起點(diǎn)可從原來(lái)的20畝以上降到10畝以上，肉雞肉鴨參保起點(diǎn)可從8000羽以上降到5000羽以上，種雞種鴨參保起點(diǎn)可從20xx羽以上降到1000羽以上，生豬參保起點(diǎn)可從50頭以上降到30頭以上等等。三是適當(dāng)降低事故絕對(duì)免賠額�？赏ㄟ^(guò)分段理賠方式，進(jìn)一步細(xì)化受損絕對(duì)免賠標(biāo)準(zhǔn)，如飼養(yǎng)生豬，1000頭—700頭的，絕對(duì)免賠額為5頭；700頭—500頭的，絕對(duì)免賠額為4頭，500頭—300頭的，絕對(duì)免賠額為3頭；300頭以內(nèi)的，絕對(duì)免賠額為2頭。四是補(bǔ)助避險(xiǎn)補(bǔ)救費(fèi)用。對(duì)采取必要、合理的補(bǔ)救措施，防止或減少損失而產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用，如疾病診治費(fèi)用、誤工費(fèi)等，在條款中明確給予必要的補(bǔ)償，提高參保農(nóng)戶避險(xiǎn)積極性。五是擴(kuò)大賠付范圍。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，水稻只有在植株死亡絕收的情況下，才能獲得賠償，而據(jù)農(nóng)戶反映水稻遭受各種災(zāi)害導(dǎo)致植株死亡絕收的現(xiàn)象是很少見(jiàn)的，如臺(tái)風(fēng)過(guò)后，水稻往往并不會(huì)死亡絕收，但產(chǎn)量卻大大減少。為此，宜將因自然災(zāi)害引起的水稻減產(chǎn)列入賠償范圍。

　�。ㄋ模┘哟笮麄髁Χ�，在營(yíng)造良好氛圍上下功夫

　　我縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于起步階段，參保面還不夠?qū)挘�需要各有關(guān)部門(mén)通過(guò)全方位、多層次、多形式的宣傳發(fā)動(dòng)，進(jìn)一步在全縣上下?tīng)I(yíng)造“人人參�！钡牧己梅諊�。一是政府推動(dòng)�？h里要把加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，列入有關(guān)單位年終考核的重要內(nèi)容，不定期進(jìn)行督查。同時(shí)將宣傳工作具體化，對(duì)宣傳任務(wù)進(jìn)行層層分解，明確縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)職責(zé)，層層落實(shí)責(zé)任。二是政策促動(dòng)。加強(qiáng)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正面宣傳，通過(guò)各種形式，宣講有關(guān)政策，講透意義作用，講清險(xiǎn)種條款，講明責(zé)任利益，增強(qiáng)廣大農(nóng)民群眾的自我參保意識(shí)，變“要我�！睘椤拔乙�保”。三是輿論引動(dòng)。充分利用電視、報(bào)紙、簡(jiǎn)報(bào)、文體活動(dòng)等各種群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式，深入宣傳，廣泛發(fā)動(dòng)，加深廣大農(nóng)民群眾對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)知識(shí)的了解，激發(fā)農(nóng)戶參保熱情，調(diào)動(dòng)參保積極性，提高參保率和覆蓋率，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好更快發(fā)展。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告15

　　20xx年以來(lái)，市局對(duì)社保費(fèi)征收方式作出重大調(diào)整，即按照“屬地管理”原則，將市直單位和區(qū)直單位按照其稅收管理權(quán)限分別交由市直一、二、三、四、五分局負(fù)責(zé)征收。此舉推行以來(lái)，社保費(fèi)征收力度明顯加大，社保收入高幅增長(zhǎng)，社保費(fèi)的征收工作呈現(xiàn)出了健康發(fā)展的良好勢(shì)頭。通一年多的實(shí)踐，僅從我們一分局的情況看，這種屬地管理模式從很大程度上推進(jìn)了我分局社保費(fèi)征繳工作。但作為基層地稅部門(mén)，我們?cè)谏绫ＹM(fèi)的征收管理實(shí)踐中，仍然感到有些問(wèn)題需要進(jìn)一步研究和探索，以進(jìn)一步提高社保費(fèi)的征管效率和征管水平。一、目前基層地稅部門(mén)社保費(fèi)征收工作中存在的亟待解決的問(wèn)題

　　當(dāng)前，基層地稅部門(mén)在征收實(shí)踐過(guò)程中，深感有以下四個(gè)方面的問(wèn)題必須盡快解決：

　　一是信息傳遞不夠流暢。這是在當(dāng)前社保費(fèi)征收管理體制不做大的變革的前提下，對(duì)基層地稅部門(mén)征收效率影響最大的一個(gè)因素。主要體現(xiàn)在：從部門(mén)之間看，勞動(dòng)部門(mén)與地稅部門(mén)之間沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)，地稅部門(mén)不能在第一時(shí)間取得當(dāng)期繳費(fèi)人應(yīng)繳社保費(fèi)的具體費(fèi)額，在工作部署與安排方面不能取得完全主動(dòng)；從部門(mén)內(nèi)部看，市局與分局兩級(jí)之間，仍需通過(guò)手工傳遞當(dāng)期繳費(fèi)人的核定費(fèi)額，基層分局取得核定額時(shí)往往已經(jīng)是每月上旬的中后期；再者，從整個(gè)地稅信息化建設(shè)情況來(lái)看，內(nèi)網(wǎng)在我市已全部開(kāi)通，從一定程度上實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化辦公，但有些功能有待進(jìn)一步開(kāi)發(fā)利用，比方說(shuō)社保費(fèi)的微機(jī)編碼與正常稅收的微機(jī)編碼不相一致，社保費(fèi)開(kāi)票與稅收開(kāi)票不能采用同一程序；從全××市情況看，××市局、××市局、分局三級(jí)之間社保費(fèi)征收網(wǎng)絡(luò)尚未完全形成，資料管理、保費(fèi)征繳等沒(méi)有形成一定的模式，當(dāng)期社保費(fèi)的申報(bào)、征收、入庫(kù)情況市局并不能及時(shí)了解掌握，基層分局對(duì)社保費(fèi)的征繳同稅收一樣同征同繳流于形式，對(duì)于基層分局按期開(kāi)展社保費(fèi)各項(xiàng)管理工作產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響。

　　二是責(zé)任界限不夠明確。這是影響社保費(fèi)征繳工作的根本因素。我省現(xiàn)行的社保費(fèi)管理體制是勞動(dòng)部門(mén)核定、地稅部門(mén)征收。筆者認(rèn)為，這一體制對(duì)社保費(fèi)征管工作的順利開(kāi)展十分不利，甚至于已經(jīng)干擾和影響了社保費(fèi)的正常征收管理工作，成為一個(gè)亟待解脫的羈絆和亟待沖破的桎梏。在我們基層分局的實(shí)踐過(guò)程中，經(jīng)常遇到繳費(fèi)人對(duì)于勞動(dòng)部門(mén)的核定的險(xiǎn)種及數(shù)額持有異議的情況。勞動(dòng)部門(mén)由于人力、精力的限制，在核定當(dāng)期應(yīng)繳費(fèi)額時(shí)存在與繳費(fèi)單位溝通不足的問(wèn)題，造成在實(shí)際核定時(shí)往往憑借手頭歷史資料及社會(huì)平均工資水平核定繳費(fèi)人當(dāng)期應(yīng)繳數(shù)；同時(shí)，核定的應(yīng)繳費(fèi)額也只是勞動(dòng)部門(mén)單方面認(rèn)定的數(shù)字，繳費(fèi)單位事前既不知曉，事后也未完全認(rèn)可，但地稅部門(mén)特別是基層地稅部門(mén)必須不折不扣地按照勞動(dòng)部門(mén)的核定數(shù)上門(mén)催繳、征收，其中的難度可想而知。從我們分局的情況看，不論是當(dāng)期的核定數(shù)還是勞動(dòng)部門(mén)認(rèn)定的以往欠繳數(shù)，相當(dāng)數(shù)量的繳費(fèi)人不同程度地存有異議；再者與勞動(dòng)經(jīng)辦部門(mén)、銀行等相關(guān)部門(mén)沒(méi)有形成聯(lián)合辦公的雛形，一定程度上增加了繳費(fèi)人的抵觸情緒。

　　三是資金調(diào)度不夠?qū)捲！�從我分局社保費(fèi)收入占全××市的近1/2，部分事業(yè)單位及企業(yè)繳費(fèi)資金不寬裕，繳費(fèi)人特別是困難企業(yè)在組織資金方面普遍存在困難，另一方面征繳費(fèi)用為零，從一定程度上制約了社保費(fèi)征繳工作。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前該所85以上的欠費(fèi)來(lái)自衛(wèi)生系統(tǒng)、教育系統(tǒng)及湖北省風(fēng)機(jī)廠等經(jīng)營(yíng)困難單位。這一部分困難企業(yè)由于方方面面的原因，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)持續(xù)低迷，職工工資長(zhǎng)期不能及時(shí)足額發(fā)放，再生產(chǎn)資金嚴(yán)重不足，可用資金十分匱乏，企業(yè)資金調(diào)度的確存在很大困難，這是影響社保費(fèi)按期申報(bào)和征收入庫(kù)以及形成欠費(fèi)的一個(gè)不容忽視的客觀原因。

　　四是繳費(fèi)態(tài)度不夠主動(dòng)。對(duì)于大多數(shù)繳費(fèi)單位來(lái)說(shuō)，繳納社保費(fèi)的態(tài)度并不十分積極主動(dòng)。在繳費(fèi)時(shí)間方面，相當(dāng)數(shù)量的繳費(fèi)人并不能夠像對(duì)待正常稅收一樣在每月10號(hào)前到地稅征收大廳履行繳費(fèi)義務(wù)，往往經(jīng)地稅工作人員多次電話或上門(mén)催繳后才在中下旬繳費(fèi)。在險(xiǎn)種方面，也是區(qū)別對(duì)待，與職工當(dāng)前利益密切相關(guān)的險(xiǎn)種繳納的積極一些，如醫(yī)療保險(xiǎn)；與職工當(dāng)前利益或大多數(shù)職工的共同利益關(guān)系不大的險(xiǎn)種則能拖就拖、能磨就磨，如養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)及女工生育保險(xiǎn)等。我分局90的欠費(fèi)就反映在這四個(gè)險(xiǎn)種上面。相比之下，失業(yè)保險(xiǎn)更為突出，該轄區(qū)的絕大多數(shù)事業(yè)單位對(duì)于繳納失業(yè)保險(xiǎn)的抵觸情緒極大，認(rèn)為事業(yè)單位不會(huì)存在失業(yè)問(wèn)題，因而態(tài)度十分消極。凡引種種，如果不能采取有效措施及時(shí)予以解決，可以肯定，社保費(fèi)的征收管理工作不夠理順的局面將難以根本改觀。

　　二、解決社保費(fèi)征收管理中存在問(wèn)題的幾點(diǎn)建議

　　社保費(fèi)征管過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題是勿庸置疑的，而且必須盡快解決。筆者認(rèn)為，從有利于社保費(fèi)征收管理的大局出發(fā)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)社保費(fèi)征管工作的政策理論及操作實(shí)務(wù)多方面研究，尋求切實(shí)可行的解決辦法。筆者建議可以采取以下措施，以進(jìn)一步加強(qiáng)社保費(fèi)的征收管理工作，提高社保費(fèi)的征管效率與征管質(zhì)量。

　�。ㄒ唬┍M快改變社保費(fèi)征收管理體制不順的問(wèn)題，是做好社保費(fèi)征管工作的根本之策。日前，有關(guān)媒體報(bào)道，廣東省通過(guò)地方法規(guī)，對(duì)社保費(fèi)推行“全責(zé)管理”，其主要內(nèi)容是變“勞動(dòng)、地稅兩家共同對(duì)社保費(fèi)負(fù)責(zé)”為“社保費(fèi)的核定、管理、征收、稽查等方面工作均由地稅部門(mén)負(fù)責(zé)”，變兩方責(zé)任不明、相互掣肘為一方負(fù)完全責(zé)任，這一作法很值得我省借鑒。試想，20__年我省做出由地稅部門(mén)負(fù)責(zé)征收社保費(fèi)的決策，其主要出發(fā)點(diǎn)就是依靠地稅部門(mén)的征管力量和征管手段，提高社保費(fèi)的征管水平，但為何不把社保費(fèi)征管工作全部職責(zé)都交給地稅部門(mén)，由地稅部門(mén)獨(dú)家承擔(dān)社保費(fèi)征管的責(zé)任和義務(wù)，真正做到責(zé)任分明，工作便利。因此，呼吁各級(jí)人大、政府把這一問(wèn)題列入議事日程，在加強(qiáng)調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，盡快通過(guò)地方法規(guī)，把社保費(fèi)的全部工作職責(zé)移交給地稅部門(mén)，以減少工作環(huán)節(jié)、提高工作效率，方便繳費(fèi)人。

　　（二）提高社保費(fèi)征管工作的信息共享程度、加快社保費(fèi)信息傳遞速度是做好社保費(fèi)征管工作的當(dāng)務(wù)之急。提高信息化應(yīng)用水平，是提高社保費(fèi)征收管理水平與效率的有效途徑。根據(jù)上級(jí)提出的社保費(fèi)征管與稅收征管“四同”的要求，在社保費(fèi)征管工作過(guò)程中，應(yīng)充分發(fā)揮現(xiàn)有的市區(qū)城域網(wǎng)絡(luò)和大型數(shù)據(jù)庫(kù)征管軟件的作用，最大限度地提高社保費(fèi)征管工作的信息化水平。一方面，要盡快實(shí)現(xiàn)社保費(fèi)相關(guān)信息的大集中，以分局為單位，將社保費(fèi)的數(shù)據(jù)信息并入大型數(shù)據(jù)庫(kù)集中管理。筆者認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)與稅收征管的“同征同管”目標(biāo)，僅僅以分局為單位分布式集中是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須象稅收一樣，實(shí)現(xiàn)整個(gè)市區(qū)的大集中，這一目標(biāo)既是大趨勢(shì)，更是做好社保費(fèi)征管工作的必然要求。為達(dá)此目的，必須從社保費(fèi)的信息采集入手，逐戶做好社保費(fèi)的信息采集與錄入，并做好前期各項(xiàng)初始化工作，在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)整個(gè)市區(qū)范圍內(nèi)的信息共享。另一方面，要盡快統(tǒng)一設(shè)計(jì)社保費(fèi)與稅收的微機(jī)編碼。從我們一分局的情況看，對(duì)于社保費(fèi)與稅收的征繳采用兩套程序，而此次稅費(fèi)源普查要求繳納稅收與繳納社保費(fèi)的單位在微機(jī)編碼上要一致，因此，建議在現(xiàn)用兩個(gè)程序的基礎(chǔ)上普遍采集數(shù)據(jù)，為實(shí)現(xiàn)社保數(shù)據(jù)信息與稅收信息的大集中統(tǒng)籌考慮，把微機(jī)編碼統(tǒng)一起來(lái)，方便繳費(fèi)及分局、市局查詢使用相關(guān)信息，提高信息資源的利用率。

　�。ㄈ�）采取有效措施大力提高繳費(fèi)人的繳費(fèi)意識(shí)，是做好社保費(fèi)征管工作的必要保障。外因必須通過(guò)內(nèi)因起作用。再優(yōu)良的征管機(jī)制、再先進(jìn)的征管手段，也必須與繳費(fèi)人形成共識(shí)、取得繳費(fèi)人的支持與配合方能發(fā)揮其應(yīng)有的效益。在這方面，一是要求我們各級(jí)地稅部門(mén)必須從事關(guān)社會(huì)穩(wěn)定與發(fā)展大局的高度來(lái)認(rèn)識(shí)和對(duì)待社保費(fèi)的征收管理工作，真正從根本上重視，真正落實(shí)上級(jí)提出的“同征同管”要求，把社保費(fèi)的征管工作做得更深入、更細(xì)致、更扎實(shí)。要加強(qiáng)與繳費(fèi)人的聯(lián)系與溝通，加強(qiáng)對(duì)社保費(fèi)的宣傳與鼓動(dòng)，幫助繳費(fèi)人提高對(duì)履行繳納社保費(fèi)義務(wù)的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)其克服困難，及時(shí)足額地繳納社保費(fèi)。二是要加大強(qiáng)制執(zhí)行的力度。要充分運(yùn)用我們的政策與手段，對(duì)于那些繳費(fèi)意識(shí)淡漠、長(zhǎng)期惡意欠費(fèi)的單位進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，懲一儆百，促其提高繳費(fèi)意識(shí)，改變不良行為。三是要運(yùn)用輿論監(jiān)督的方法，對(duì)不能正常履行繳費(fèi)義務(wù)或拖欠費(fèi)額巨大的單位進(jìn)行媒體曝光，讓這些單位的負(fù)責(zé)人切身感受到輿論的壓力，感受到未能履行繳費(fèi)義務(wù)后對(duì)其單位形象、領(lǐng)導(dǎo)威信帶來(lái)的損害，促進(jìn)其發(fā)揮主觀能動(dòng)性。

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