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農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告（精選9篇）
在學(xué)習(xí)、工作生活中，報(bào)告不再是罕見(jiàn)的東西，其在寫(xiě)作上具有一定的竅門(mén)。那么大家知道標(biāo)準(zhǔn)正式的報(bào)告格式嗎？下面是小編精心整理的農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告，希望能夠幫助到大家。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告 1
農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢(shì)下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠(chéng)信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來(lái)，農(nóng)信社通過(guò)發(fā)放小額信用貸款，擴(kuò)大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力。總體上看，農(nóng)戶小額信用貸款勢(shì)頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問(wèn)題。
一、存在的問(wèn)題
1、對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款，對(duì)發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺(jué)不放心，一旦貸款沉淀沒(méi)有“撇繩”，因而對(duì)評(píng)定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評(píng)定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對(duì)此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶集中投放來(lái)得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶的評(píng)定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目?jī)?nèi)簽字，怕將來(lái)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系，認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款、盤(pán)活收貸是硬任務(wù)，信用戶評(píng)定是軟任務(wù)，對(duì)信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。
2、信用戶對(duì)信用證認(rèn)識(shí)模糊。評(píng)定信用戶是一項(xiàng)十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對(duì)得來(lái)不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無(wú)關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說(shuō)明信用戶對(duì)小額信用貸款的內(nèi)在含義認(rèn)識(shí)不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問(wèn)題。一是少數(shù)信貸管理人員對(duì)持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛(ài)對(duì)貸款的用途、償債能力再三追問(wèn)，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對(duì)信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對(duì)小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復(fù)雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義
農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢(shì)下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導(dǎo)貸款需求，擴(kuò)大農(nóng)信社市場(chǎng)占有份額，而且對(duì)于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營(yíng)理念，擴(kuò)展信用社經(jīng)營(yíng)空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，農(nóng)信社要對(duì)村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評(píng)定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動(dòng)中去；另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對(duì)廣大信貸人員講清小額信用貸款對(duì)信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要?jiǎng)?wù)，當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)，自覺(jué)地、主動(dòng)地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。
（二）緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門(mén)，建立一套科學(xué)高效的信用等級(jí)評(píng)定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開(kāi)展都離不開(kāi)當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動(dòng)地將信用評(píng)定工作向縣、鄉(xiāng)兩級(jí)黨委政府進(jìn)行匯報(bào)，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用，讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，對(duì)申請(qǐng)要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的`調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面，要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評(píng)定指標(biāo)。
�。ㄈ┙⒁惶卓茖W(xué)的信用等級(jí)監(jiān)測(cè)體系
信用等級(jí)評(píng)定工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作，它絕不是權(quán)宜之計(jì)，也決不是應(yīng)景之作，此項(xiàng)工作耗時(shí)費(fèi)力，同時(shí)細(xì)致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說(shuō)。正因?yàn)槿绱�，我們�?duì)得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對(duì)這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，將全套評(píng)定資料納入數(shù)據(jù)庫(kù)管理�？h聯(lián)社一級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)即可；縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫(kù)、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫(kù)。數(shù)據(jù)庫(kù)建立之后，要對(duì)信用評(píng)定指標(biāo)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測(cè)。檢測(cè)可分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)�，F(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門(mén)進(jìn)行調(diào)查分析，并將變動(dòng)的數(shù)據(jù)及時(shí)納入微機(jī)進(jìn)行更正。非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進(jìn)行模擬計(jì)算，從中找出變化的東西，發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西，預(yù)測(cè)信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢(shì)，指導(dǎo)全縣的信用等級(jí)評(píng)定工作。
�。ㄋ模┤媛鋵�(shí)小額信用貸款各項(xiàng)優(yōu)惠政策
一是在貸款條件上，要分清情況，區(qū)別對(duì)待。對(duì)那些誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶，對(duì)因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時(shí)歸還本息或無(wú)力歸還本息的，經(jīng)調(diào)查核實(shí)可予以適當(dāng)展期，并敢于據(jù)實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復(fù)元?dú)�，重整家園，養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和農(nóng)戶長(zhǎng)期形成的信用狀況，在人民銀行準(zhǔn)許的浮動(dòng)幅度內(nèi)，適當(dāng)降低小額信用貸款利率，體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的具體用途，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動(dòng)作用。四是對(duì)那些確實(shí)有還款實(shí)力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶，可破例提高授信額度，體現(xiàn)信用社的差別政策。
農(nóng)村信用社改革工作情況調(diào)研報(bào)告農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作存在的問(wèn)題及建議調(diào)研報(bào)告關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告農(nóng)村信用社關(guān)于不良貸款的調(diào)研報(bào)告農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)合行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的調(diào)研報(bào)告中國(guó)農(nóng)村信用社關(guān)于開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告農(nóng)村信用社縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)研報(bào)告農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)研報(bào)告農(nóng)村信用社反洗錢(qián)工作調(diào)研報(bào)告農(nóng)村信用社人力資源工作要堅(jiān)持“以人為本”
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告 2
一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況
�。ㄒ唬┤行∑髽I(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)xx戶，行大集團(tuán)客戶上下游公司，積極探索供應(yīng)鏈融資，開(kāi)展了多層次的銀政合作、銀企合作、銀保合作，為推動(dòng)xxxx銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的批量營(yíng)銷奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。如xxxx民營(yíng)圖書(shū)聯(lián)合會(huì)中已有7戶圖書(shū)出版民營(yíng)企業(yè)與xxxx銀行合作，基本把xxxx地區(qū)有價(jià)值的圖書(shū)出版企業(yè)收括囊中。
xxxx銀行還把針對(duì)大客戶的營(yíng)銷模式用于小企業(yè)上，主動(dòng)“走出去”，組織了多場(chǎng)銀企對(duì)接會(huì)，為企業(yè)提供全方位的信息、產(chǎn)品咨詢；同時(shí)，組織營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)拜訪重點(diǎn)目標(biāo)客戶，了解客戶需求，制定一對(duì)一營(yíng)銷方案。
此外，xxxx銀行還在本行門(mén)戶網(wǎng)、江蘇小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)等多個(gè)網(wǎng)站開(kāi)設(shè)小企業(yè)融資在線申請(qǐng)，承諾只要企業(yè)花費(fèi)兩分鐘時(shí)間填寫(xiě)在線申請(qǐng)表，該行工作人員會(huì)在兩日內(nèi)與企業(yè)主動(dòng)聯(lián)系。
�。ㄎ澹┛己思�(lì)
總行小企業(yè)金融部對(duì)分行考核以下指標(biāo)：小企業(yè)貸款增量、小企業(yè)戶數(shù)、貸款收益率、貸款質(zhì)量。而且，為了鼓勵(lì)分行發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，在ftp定價(jià)時(shí)，對(duì)小企業(yè)指標(biāo)予以傾斜，如500萬(wàn)以下貸款定價(jià)要高于一般貸款，3000萬(wàn)以上的貸款則存貸相抵，分行無(wú)利可圖。清晰的考核導(dǎo)向，大大激發(fā)了分行對(duì)小企業(yè)的展業(yè)積極性，目前除新開(kāi)分行較多1000萬(wàn)以上貸款，其他老分行和xxxx地區(qū)支行均以500
萬(wàn)以下業(yè)務(wù)為主。
二、小企業(yè)授信評(píng)分、評(píng)核決策系統(tǒng)
目前xxxx銀行的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中涉及企業(yè)信審評(píng)級(jí)的有小企業(yè)評(píng)分系統(tǒng)、小企業(yè)評(píng)核系統(tǒng)、科技型企業(yè)評(píng)級(jí)系統(tǒng)、非小企業(yè)評(píng)級(jí)系統(tǒng)。
鑒于小企業(yè)貸款筆數(shù)多、金額小，xxxx銀行從20xx年開(kāi)始就與ifc、xxxx工業(yè)大學(xué)計(jì)算機(jī)所合作，開(kāi)發(fā)了小企業(yè)業(yè)務(wù)評(píng)分系統(tǒng)（適用于500萬(wàn)以下授信）和評(píng)核系統(tǒng)（適用于500-1000萬(wàn)授信），在國(guó)內(nèi)率先將微小企業(yè)貸款由人工評(píng)審轉(zhuǎn)化為電腦自動(dòng)評(píng)核，一方面減少業(yè)務(wù)評(píng)審中主觀因素的影響，另一方面極大提高了業(yè)務(wù)效率在貸款技術(shù)及流程方面。
小企業(yè)評(píng)分系統(tǒng)適用于500萬(wàn)以下小企業(yè)授信，其中200萬(wàn)以內(nèi)（含200萬(wàn)）的抵質(zhì)押類貸款完全由系統(tǒng)自動(dòng)完成，不得進(jìn)行人工干預(yù)，擔(dān)保方式為信用、保證類以及特殊行業(yè)的貸款仍采用人工干預(yù)方式進(jìn)行審批�？蛻艚�(jīng)理必須錄入企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，然后進(jìn)入小企業(yè)評(píng)分系統(tǒng)錄入非財(cái)務(wù)因素，由協(xié)辦客戶經(jīng)理復(fù)核后提交，系統(tǒng)就自動(dòng)得出貸與不貸的結(jié)論；200-500萬(wàn)（含500萬(wàn)）的，系統(tǒng)會(huì)有三種結(jié)果：通過(guò)、不通過(guò)、人工干預(yù)，如系統(tǒng)判定為通過(guò)的，馬上可進(jìn)入放款流程；判定為不通過(guò)的，則退回客戶經(jīng)理，不得復(fù)議；判定為人工干預(yù)的，則轉(zhuǎn)入授信審批部進(jìn)行人工審批。該系統(tǒng)完全將小企業(yè)的準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)、授信、評(píng)審、放款、用款等流程進(jìn)行了有機(jī)整合，效率得到了系統(tǒng)保障。
小企業(yè)評(píng)核系統(tǒng)適用于500-1000萬(wàn)小企業(yè)授信，企業(yè)數(shù)據(jù)以財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為主，評(píng)級(jí)結(jié)果僅作為審貸參考。
此外，該行還有專門(mén)針對(duì)科技型企業(yè)的小企業(yè)評(píng)核系統(tǒng)，但不論金額大小，均需進(jìn)行人工干預(yù)。
1000萬(wàn)元以上的企業(yè)授信，則適用非小企業(yè)評(píng)級(jí)系統(tǒng)。
該行的小企業(yè)評(píng)分、評(píng)核系統(tǒng)主要是在本行貸款標(biāo)本的基礎(chǔ)上，結(jié)合ifc提供的技術(shù)，由信審部門(mén)提出準(zhǔn)入條件和審貸標(biāo)準(zhǔn)后開(kāi)發(fā)而成的，經(jīng)對(duì)該系統(tǒng)的后評(píng)估，認(rèn)為基本符合該行的信審要求，目前該行小企業(yè)貸款不良率為0.9%。
為了防止客戶經(jīng)理針對(duì)小企業(yè)評(píng)分、評(píng)核系統(tǒng)中設(shè)定的信審標(biāo)準(zhǔn)而人為故意調(diào)整企業(yè)數(shù)據(jù)，該行要求主辦客戶經(jīng)理錄入后，協(xié)辦客戶經(jīng)理必須復(fù)核（今年將改由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理復(fù)核）；同時(shí)，該行的小企業(yè)信審標(biāo)準(zhǔn)作為高度機(jī)密，僅該部門(mén)負(fù)責(zé)該系統(tǒng)的2人掌握。
三、建議
1、加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)的考核引導(dǎo)。目前銀監(jiān)對(duì)500萬(wàn)以下小企業(yè)貸款實(shí)行差異化監(jiān)管措施，對(duì)我行可參照xxxx銀行對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)的考核辦法，在ftp定價(jià)方面做出有利于小企業(yè)業(yè)務(wù)的.考核定價(jià)，如當(dāng)前一年期貸款ftp為4.56%，則500萬(wàn)以下貸款的ftp可上浮20%即5.47%，引導(dǎo)分行大力發(fā)展500萬(wàn)以下小企業(yè)業(yè)務(wù)。
2、引入或自行開(kāi)發(fā)小企業(yè)貸款審批決策系統(tǒng)，既可提高效率，又可解決客戶經(jīng)理、信審人員素質(zhì)參差不齊的問(wèn)題，同時(shí)還可結(jié)合系統(tǒng)結(jié)論通過(guò)一定的授權(quán)模式保證審批的質(zhì)量。由于xxxx銀行開(kāi)發(fā)該系統(tǒng)前后用了6個(gè)多月，為了提高效率，建議直接聯(lián)系其系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商，并結(jié)合我行實(shí)際情況進(jìn)行本地化改造。xxxx銀行初次開(kāi)發(fā)該系統(tǒng)時(shí)花費(fèi)20萬(wàn)元人民幣，08年引入ifc進(jìn)行系統(tǒng)改造升級(jí)，總費(fèi)用50萬(wàn)美元，xxxx銀行僅承擔(dān)15萬(wàn)美元，ifc作為非盈利性機(jī)構(gòu)提供35萬(wàn)美元進(jìn)行支持，合計(jì)支出成本120萬(wàn)元人民幣。
3、增加小企業(yè)專項(xiàng)貸款規(guī)模。專項(xiàng)貸款規(guī)模有利于經(jīng)營(yíng)單位短時(shí)間內(nèi)把資源集中傾斜于小企業(yè)業(yè)務(wù)，是見(jiàn)效最快的方法之一。規(guī)模增加的方法有兩張，一是由計(jì)財(cái)部下達(dá)我部后，由我部參照二季度做法進(jìn)行全行統(tǒng)籌分配；二是鼓勵(lì)分行騰挪存量規(guī)模進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，總行以規(guī)模獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)模，凡分行騰挪一億的，總行再獎(jiǎng)勵(lì)該行一億額度。
4、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，建立小企業(yè)專屬品牌。建議對(duì)我行目前產(chǎn)品進(jìn)行梳理和重新包裝，既能“填平補(bǔ)齊”，又能在某些細(xì)分市場(chǎng)或特色行業(yè)，度身打造具有針對(duì)性和先進(jìn)性的營(yíng)銷方案。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告 3
農(nóng)村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內(nèi)因，外因主要是當(dāng)前國(guó)家政策的變化、金融政策的改革等，內(nèi)因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據(jù)、落實(shí)債務(wù)、應(yīng)調(diào)未調(diào)等情況�，F(xiàn)在正常貸款中實(shí)際存在大量風(fēng)險(xiǎn)貸款，風(fēng)險(xiǎn)貸款到期后，業(yè)務(wù)前臺(tái)自動(dòng)調(diào)為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題等。
一、不良貸款原因：
1、農(nóng)村金融改革對(duì)不良貸款反彈有影響。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行要通過(guò)多種方式積極擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵(lì)發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農(nóng)村信用社將面臨越來(lái)越多、越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，信用社的客戶數(shù)量將受到很大程度的影響�？蛻舻姆�(wěn)定性特別是貸款客戶的穩(wěn)定性對(duì)信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的爭(zhēng)奪會(huì)使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)關(guān)系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應(yīng)政策號(hào)召擴(kuò)大農(nóng)戶信用貸款數(shù)量的同時(shí)也就增大了信用風(fēng)險(xiǎn)，同樣帶來(lái)一定的增加不良貸款的潛在危險(xiǎn)。
2、國(guó)家宏觀調(diào)控對(duì)不良貸款反彈有影響。當(dāng)前國(guó)家最主要的經(jīng)濟(jì)政策是緊縮的經(jīng)濟(jì)政策，實(shí)行從緊的貨幣政策，對(duì)銀行業(yè)的貸款規(guī)模進(jìn)行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)時(shí)，信用社的貸款數(shù)量也大幅增加，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為緩和時(shí)，在嚴(yán)密的監(jiān)管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開(kāi)始浮出水面。其二，貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動(dòng)性過(guò)剩，在不能更好地為其找到出路時(shí)，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標(biāo)準(zhǔn)投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過(guò)增加貸款投放量來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而當(dāng)貸款投放受限后，其對(duì)不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。
3、國(guó)家對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也會(huì)促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高資源消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無(wú)力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農(nóng)民的收入下降，進(jìn)一步影響農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
4、市場(chǎng)變化對(duì)不良貸款反彈也有影響。當(dāng)前市場(chǎng)變化因素不斷加大，利率的'波動(dòng)、人民幣的升值、商品價(jià)格的大幅上漲等都會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社控制不良貸款帶來(lái)不利影響。利率的波動(dòng)使農(nóng)村信用社產(chǎn)生重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，形成利率風(fēng)險(xiǎn)敞口，商品價(jià)格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)民生產(chǎn)的成本，影響到企業(yè)的效益、農(nóng)民的收入，使農(nóng)村信用社貸款性質(zhì)變數(shù)增加，這都使農(nóng)村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動(dòng)。
5、其他一些影響因素。比如貸款五級(jí)分類工作的開(kāi)展、自身內(nèi)控制度的不完善、遏制不良貸款生成機(jī)制不健全、缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察計(jì)量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。
二、防止不良貸款反彈的對(duì)策
根據(jù)以上原因分析，農(nóng)村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應(yīng)把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時(shí)，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實(shí)現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。
1、嚴(yán)“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。
一要建立健全各項(xiàng)制度，強(qiáng)化貸款管理力度。當(dāng)前農(nóng)村信用社應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，制定和完善貸款管理的規(guī)章制度，并設(shè)立專門(mén)負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，各盡其職，嚴(yán)密管理，保證各項(xiàng)管理政策的執(zhí)行力度。二要嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、“三查”制度。對(duì)申請(qǐng)貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況、貸款用途、產(chǎn)品銷售、信用程度等都要進(jìn)行嚴(yán)格審查，扎扎實(shí)實(shí)做好評(píng)估論證，辦好抵押質(zhì)押手續(xù)；對(duì)一些高污染、高耗能、發(fā)展前景差的企業(yè)要嚴(yán)格控制放貸，并對(duì)貸款企業(yè)的資金使用過(guò)程進(jìn)行全程監(jiān)督跟蹤檢查；貸款到期要及時(shí)催收本息，需要展期的貸款要按有關(guān)規(guī)定辦好展期手續(xù)，防止發(fā)生新的沉淀。三要建立貸款責(zé)任制，并與年度考核相掛鉤。實(shí)行“誰(shuí)放貸誰(shuí)收回，誰(shuí)放貸誰(shuí)負(fù)責(zé)”的制度，對(duì)違規(guī)違紀(jì)、人為造成的新增不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任人的責(zé)任；將其對(duì)貸款的調(diào)查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內(nèi)，對(duì)做的好的應(yīng)進(jìn)行重獎(jiǎng)。四要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險(xiǎn)程度。所發(fā)放的貸款要按適當(dāng)?shù)谋壤植荚诓煌娜后w、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過(guò)于集中于某一點(diǎn)，增大貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。
2、狠抓信用工程建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。
要提高信用貸款的質(zhì)量，就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設(shè)當(dāng)作一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段，樹(shù)立信用社良好的信用形象，樹(shù)信于民，取信于民。二是要開(kāi)展豐富多彩的信用道德教育活動(dòng)，如金融知識(shí)下鄉(xiāng)、金融知識(shí)法規(guī)咨詢、典型教育等，在大眾中樹(shù)立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農(nóng)戶授信、建立信用市場(chǎng)等工作，使區(qū)域內(nèi)形成良好的信用氛圍。
3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，拓寬贏利模式。
農(nóng)村信用社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變金融理念，開(kāi)發(fā)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為社會(huì)各界提供優(yōu)質(zhì)、高效、多種需求的金融服務(wù)，增加非利差收入，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。要繼續(xù)采取農(nóng)戶小額信用貸款的同時(shí)開(kāi)發(fā)擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款，降低農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
4、鞏固優(yōu)良客戶群，防止客戶外流。
農(nóng)村信用社要樹(shù)立以客戶為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯(lián)系客戶，關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，盡可能地為其提供技術(shù)支持、市場(chǎng)引導(dǎo)，并以熱情周到的服務(wù)去打動(dòng)他，讓他認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。
5、加大清收力度。
對(duì)已有的不良貸款進(jìn)行分片、分包、分清責(zé)任，采取依法清收、責(zé)任清收、招標(biāo)清收、獎(jiǎng)勵(lì)清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚(yáng)不怕艱難、不怕吃苦、攻堅(jiān)克難的精神，堅(jiān)決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤(pán)活不良，力爭(zhēng)不良貸款的絕對(duì)數(shù)額持續(xù)下降。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告 4
一、指導(dǎo)思想
深入貫徹國(guó)家和省有關(guān)安全生產(chǎn)法律法規(guī)，始終堅(jiān)持“安全第一、預(yù)防為主、綜合治理”的方針，努力構(gòu)造“黨委政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，職能部門(mén)齊抓共管，村履行職責(zé)，社會(huì)單位全面負(fù)責(zé)，廣大群眾共同防范”的安全生產(chǎn)網(wǎng)格化工作機(jī)制。通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管措施的落實(shí)，形成全鎮(zhèn)安全生產(chǎn)監(jiān)管工作制度化、規(guī)范化，確保全鎮(zhèn)安全生產(chǎn)形勢(shì)持續(xù)平穩(wěn)。
二、目標(biāo)任務(wù)
把全鎮(zhèn)安全監(jiān)管網(wǎng)格化劃分到位。既要科學(xué)合理，更要符合本鎮(zhèn)實(shí)際，便于安全監(jiān)管；把網(wǎng)格監(jiān)管人員配備到位。既要保證人員數(shù)量滿足需要，更要使其人員適應(yīng)監(jiān)管崗位要求，能夠履職到位；把人員職責(zé)考核建立到位。既要使監(jiān)管人員明白自己的工作職責(zé)，更要通過(guò)嚴(yán)格的工作考核，促進(jìn)其自覺(jué)履職；把監(jiān)管保障措施落實(shí)到位。建立網(wǎng)格監(jiān)管經(jīng)費(fèi)保障機(jī)制，將其納入鎮(zhèn)政府每年財(cái)政預(yù)算，確保落實(shí)到位；把網(wǎng)格監(jiān)管的制度制訂到位。以制度管理網(wǎng)格監(jiān)管人員，以制度規(guī)范網(wǎng)格監(jiān)管工作運(yùn)行，以制度促進(jìn)網(wǎng)格監(jiān)管工作的落實(shí)。
三、實(shí)施步驟
1、調(diào)查摸底階段（7月1日-7月20日）。摸清生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位底數(shù)、組織工作調(diào)研、謀劃實(shí)施方案，明確安全監(jiān)管、網(wǎng)格員，落實(shí)片區(qū)網(wǎng)格辦公室。
2、組織實(shí)施階段（7月21日-8月21日）。編制《鎮(zhèn)網(wǎng)格化監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)圖》。培訓(xùn)網(wǎng)格監(jiān)管員、網(wǎng)格員、安全員，編制流程，制訂工作職責(zé)，工作制度和考核細(xì)則。
3、總結(jié)提升階段（8月22日-8月31日）。對(duì)工作開(kāi)展情況進(jìn)行回顧總結(jié)，不斷完善工作機(jī)制，保障網(wǎng)格監(jiān)管工作規(guī)范運(yùn)行。
四、組織領(lǐng)導(dǎo)
成立鎮(zhèn)安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管工作領(lǐng)導(dǎo)小組。
組長(zhǎng)：
執(zhí)行組長(zhǎng)：
副組長(zhǎng)：
領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在鎮(zhèn)安監(jiān)辦內(nèi)，兼任辦公室主任。
領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管工作組織領(lǐng)導(dǎo)，確保安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管工作，按照要求在規(guī)定時(shí)間內(nèi)全部推進(jìn)到位。
五、工作要求
1、落實(shí)責(zé)任。
全鎮(zhèn)上下要充分認(rèn)識(shí)開(kāi)展安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管工作的`重要性、必要性。各村、單位負(fù)責(zé)人是安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管的第一責(zé)任人，要切實(shí)負(fù)起責(zé)任、親自謀劃方案、親自動(dòng)員部署。網(wǎng)格化領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要抓好工作調(diào)研、方案謀劃等工作。鎮(zhèn)安監(jiān)辦等行業(yè)監(jiān)管部門(mén)要對(duì)安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管工作進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，確保網(wǎng)格化有序開(kāi)展。
2、務(wù)實(shí)推進(jìn)。
安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管工作要求高、專業(yè)性強(qiáng)，鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要組織召開(kāi)相關(guān)人員參加座談會(huì)，多方征求意見(jiàn)；要組織專門(mén)班子深入基層、深入企業(yè)調(diào)查研究，摸清生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位數(shù)量和分布情況及監(jiān)管情況，為科學(xué)合理劃分網(wǎng)格提供決策依據(jù)；要精心制訂網(wǎng)格人員配備方案，配強(qiáng)網(wǎng)格負(fù)責(zé)人和網(wǎng)格監(jiān)管人員；要認(rèn)真研究制定安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管制度，確保建成后的網(wǎng)格監(jiān)管工作規(guī)范運(yùn)行。
3、通力協(xié)作。
安全生產(chǎn)網(wǎng)格化建設(shè)涉及的行業(yè)監(jiān)管單位要按照管行業(yè)必須管安全的要求，積極參與安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管工作，要主動(dòng)參與工作調(diào)研和方案謀劃，要挑選能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)精的人員充實(shí)網(wǎng)格監(jiān)管，為全鎮(zhèn)安全生產(chǎn)網(wǎng)格化的建成和運(yùn)行作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告 5
在大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，切實(shí)增加農(nóng)民收入過(guò)程中，農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)起了搞活農(nóng)村金融的重任�？梢哉f(shuō)，農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展，直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大調(diào)整的進(jìn)程。而農(nóng)村信用社要生存要發(fā)展，又離不開(kāi)它的主要業(yè)務(wù)――信貸業(yè)務(wù)。由于農(nóng)信社所處的特殊地理位置和社會(huì)環(huán)境，如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，就成了當(dāng)前農(nóng)村信用社必須高度重視和認(rèn)真研究的問(wèn)題。下面就新時(shí)期農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因及化解對(duì)策淺談點(diǎn)個(gè)人看法，以求共同探討。
當(dāng)前農(nóng)村信用社面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)和成因
（一）擔(dān)保失（低）效，擔(dān)保責(zé)任難以履行。擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力弱小或資格有疑。表現(xiàn)在：一是村委與企業(yè)相互擔(dān)保。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委干部個(gè)人擔(dān)保。三是駐地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出面指令擔(dān)保。四是村民與村民相互擔(dān)保。
�。ǘ┼l(xiāng)村辦企業(yè)惡意逃廢債務(wù)。由于法制不健全和社會(huì)信用環(huán)境不佳，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦、村辦企業(yè)進(jìn)行兼并、合資、分立、轉(zhuǎn)租等改革、改組、改造、轉(zhuǎn)制之機(jī)，采取各種方式，逃債、廢債、懸空信用社貸款、貸款資金用途挪用占用，導(dǎo)致農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量不降，逾期、呆滯、呆賬等不良貸款比例上升。
（三）鄉(xiāng)村干部更迭和財(cái)稅任務(wù)影響貸款清收。村委干部更換，加上村經(jīng)濟(jì)的落后，一些新上任的村干部受“新官不理舊賬”舊觀念的影響，采取認(rèn)賬不還或者不聞不問(wèn)的態(tài)度，拖欠貸款。為完成鄉(xiāng)鎮(zhèn)下達(dá)的財(cái)稅指標(biāo)，有些村干部片面追求所謂“政績(jī)”，將本應(yīng)還貸的資金轉(zhuǎn)交財(cái)稅任務(wù)，導(dǎo)致貸款不能清收。
�。ㄋ模┬庞蒙鐑�(nèi)控制度欠完善，留下漏洞而形成的風(fēng)險(xiǎn)。由于長(zhǎng)期以來(lái)形成的一種慣性，對(duì)發(fā)放農(nóng)村集體貸款沒(méi)有制定過(guò)系統(tǒng)的村集體經(jīng)濟(jì)貸款管理辦法和內(nèi)控制度，造成清收責(zé)任難以落實(shí)，使村集體貸款的管理與清收失控。
�。ㄎ澹┳陨硭刭|(zhì)的不高存在的風(fēng)險(xiǎn)。一些基層信用社在制度執(zhí)行和操作上不到位，對(duì)“三查”不嚴(yán)，抵押、擔(dān)保名不符實(shí)，“三防一�！绷饔谛问降�。
防范和化解的對(duì)策探討
�。ㄒ唬┙⑥r(nóng)戶信用檔案制度，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)管。針對(duì)農(nóng)村信用社所轄范圍面廣人雜，對(duì)貸款戶信息資料不全的缺陷，組織力量對(duì)轄區(qū)內(nèi)村集體經(jīng)濟(jì)狀況、村民家庭收入和信用度等進(jìn)行深入調(diào)查摸底建檔。在此基礎(chǔ)上，制定一個(gè)循序漸進(jìn)、便于操作的信貸收放的方案。同時(shí)，為有效地化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，搞好跟蹤監(jiān)督是保證信貸資金及時(shí)合理運(yùn)用的重要步驟。在方式上采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的手段，逐步實(shí)現(xiàn)以現(xiàn)場(chǎng)稽核為主過(guò)渡到非現(xiàn)場(chǎng)稽核為主的轉(zhuǎn)變。在內(nèi)容上，應(yīng)跟蹤監(jiān)管信貸資金的使用流向情況，主動(dòng)掌握客戶資金和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，并且要深入到客戶中去了解信貸資金的使用效益，合理地分析其還款能力，并逐步實(shí)現(xiàn)由經(jīng)濟(jì)手段為主到以法制手段為主的轉(zhuǎn)變。
�。ǘ⿲�(shí)行信貸限額審批小組制度，避免審批權(quán)力過(guò)于集中，建立風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制。在信用社內(nèi)部成立貸款審批小組，審貸分離，將信貸責(zé)任落實(shí)到每個(gè)審批小組成員身上，施行貸款責(zé)任終身制，將審批權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)掛鉤，強(qiáng)化成員和領(lǐng)導(dǎo)者的責(zé)任意識(shí)。對(duì)大額的信貸發(fā)放，可采取對(duì)上負(fù)責(zé)制，即同上一級(jí)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)簽訂責(zé)任狀，明確責(zé)任人的責(zé)任和獎(jiǎng)懲辦法，對(duì)大額信貸審批，審批小組采用一票否決制。至于規(guī)模大小等級(jí)的劃分，則視各地的具體情況而定�？山梃b國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)金制度，就是在大額貸款的農(nóng)戶或企業(yè)的賬戶上按貸款數(shù)額保留一定比例的'存款作為風(fēng)險(xiǎn)資金，以便在貸款不能收回時(shí)作抵償。
�。ㄈ┺饤壥嘏f觀念，積極開(kāi)拓市場(chǎng)，培植新的貸款收入增長(zhǎng)點(diǎn)。在繼續(xù)支持小額農(nóng)戶貸款的同時(shí)，農(nóng)信社應(yīng)對(duì)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的個(gè)私大戶、專業(yè)大戶等龍頭企業(yè)加大信貸支持力度。龍頭企業(yè)一頭連著千萬(wàn)家，一頭連著廣闊的市場(chǎng)，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條中非常重要的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，更是農(nóng)信社貸款收入的“主陣地”。做好這一塊工作，對(duì)農(nóng)信社今后的發(fā)展，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，提高內(nèi)在的抗風(fēng)險(xiǎn)能力都有戰(zhàn)略性的意義。
�。ㄋ模╅_(kāi)展職業(yè)道德教育和金融法規(guī)制度的學(xué)習(xí)，提高農(nóng)信社員工的道德水平，通過(guò)崗位技能訓(xùn)練和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。健全自我約束機(jī)制，制定嚴(yán)格的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。建立和完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范體系，及時(shí)掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)，加強(qiáng)和當(dāng)?shù)卣臏贤ǎ瑺?zhēng)取支持，請(qǐng)求政府部門(mén)在財(cái)稅政策執(zhí)行過(guò)程中將村集體信貸債務(wù)作為一項(xiàng)支出統(tǒng)籌考慮，配套政策措施。爭(zhēng)取鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府幫助農(nóng)信社協(xié)調(diào)村集體新舊領(lǐng)導(dǎo)班子關(guān)系，落實(shí)農(nóng)村信用社的債權(quán)，通過(guò)行政法律手段加大清收盤(pán)活力度，促進(jìn)信用社信貸資金的良性循環(huán)。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告 6
近年來(lái)，各地農(nóng)村信用社出臺(tái)了一系列的信貸管理制度文件，這對(duì)于加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作、防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有十分重要的意義。最近筆者深入基層農(nóng)村信用社調(diào)查了解到，信貸合規(guī)性操作問(wèn)題還較突出，蘊(yùn)含著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患，亟待關(guān)注。
一、存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┰谏暾�(qǐng)及調(diào)查階段：一是借款人不符合借款條件，對(duì)超過(guò)限制貸款年齡的申請(qǐng)人受理貸款；貸款申請(qǐng)人不能提供有效身份證件；申請(qǐng)借款無(wú)書(shū)面借款申請(qǐng)書(shū)；借款人本人不到場(chǎng)，代辦人無(wú)借款人的書(shū)面授權(quán)書(shū)。二是借款人資料收集不全，未收集借款人及擔(dān)保人的身份證復(fù)印件，也未收集佐證借款用途的合同、協(xié)議、票據(jù)等。三是貸前調(diào)查內(nèi)容不全，對(duì)借款用途、還款來(lái)源、擔(dān)保人、抵押物狀況及變現(xiàn)能力等情況缺乏調(diào)查。四是不提交調(diào)查報(bào)告；調(diào)查報(bào)告未經(jīng)調(diào)查人員簽字確認(rèn)。
（二）在審查及審批階段：一是對(duì)不符合“借新還舊”條件的借款人受理轉(zhuǎn)貸申請(qǐng)；放松貸款的轉(zhuǎn)貸條件，使轉(zhuǎn)貸款條件優(yōu)于原貸款發(fā)放條件。二是發(fā)放擔(dān)保貸款的擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，擔(dān)保額度超過(guò)其承受能力。三是受理財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款申請(qǐng)，未經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人簽字書(shū)面同意。四是個(gè)人住房按揭貸款月供金額遠(yuǎn)超過(guò)借款人月收入的50%以上。五是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限超過(guò)其有效經(jīng)營(yíng)證件的經(jīng)營(yíng)期限。六是貸款審批無(wú)審批記錄，無(wú)審批表，信貸決策人未在審批表上簽字。
�。ㄈ┰谫J款發(fā)放階段：一是發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款未到相關(guān)部門(mén)進(jìn)行抵（質(zhì)）押登記。二是貸款逆向操作，先放款后審批，發(fā)放貸款時(shí)間早于審批時(shí)間。三是未落實(shí)審批意見(jiàn)，發(fā)放貸款期限、金額與貸款審批的期限、金額不符。四是超授信權(quán)限的貸款未上報(bào)審批。五是貸款發(fā)放操作不合規(guī)，未與借款人簽訂借款合同；合同填制不規(guī)范，存在合同金額涂改，借款人與貸款人填寫(xiě)顛倒，借款合同上無(wú)借款人和貸款人簽字蓋章，借款人簽字蓋章與借款人名字不一符，借款合同上無(wú)簽訂日期；借據(jù)要素不全，借據(jù)上無(wú)借款人簽字、蓋章，簽字、蓋章與借款人名字不一致，未填列借款人地址、身份證號(hào)碼，信貸人員未蓋章；大額借款未按規(guī)定轉(zhuǎn)入借款人結(jié)算賬戶。六是貸款利率執(zhí)行不準(zhǔn)，如短期貸款執(zhí)行中長(zhǎng)期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，其他貸款執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率標(biāo)準(zhǔn)。七是貸款科目核算不正確，如助學(xué)貸款納入農(nóng)戶小額信用貸款科目核算，短期農(nóng)戶貸款納入中長(zhǎng)期農(nóng)戶貸款。八是未按管理要求簽訂貸款收放責(zé)任書(shū)、承諾書(shū)。
�。ㄋ模┰谫J后管理階段：一是未按管理要求及時(shí)登記貸款五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類臺(tái)賬并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。二是貸款延期不符規(guī)定操作，在無(wú)借款人申請(qǐng)、簽訂延期協(xié)議情況下隨意延期；原上報(bào)審批發(fā)放的貸款延期未報(bào)原審批部門(mén)審批；在門(mén)柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)上進(jìn)行貸款延期而不在借據(jù)上批注延期信息，或在借據(jù)上批注展期而不在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中延期。三是未按貸后管理要求開(kāi)展貸后檢查，未按時(shí)提交檢查報(bào)告；檢查報(bào)告質(zhì)量較差，各期檢查報(bào)告雷同，僅修改了檢查時(shí)間；檢查報(bào)告無(wú)檢查人員簽字；檢查工作不到位，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。
二、成因分析
�。ㄒ唬┕芾碇贫葘W(xué)習(xí)不到位。各項(xiàng)信貸管理辦法對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作的各個(gè)流程、各個(gè)環(huán)節(jié)都已有較明確的規(guī)定和要求。但個(gè)別信用社組織學(xué)習(xí)不力，有的收到文件后鎖入柜中，不傳達(dá)，不學(xué)習(xí)；有的將文件放在營(yíng)業(yè)室，想看就看，不聞不問(wèn)；有的僅組織大家在一起，將文件念一遍了事，不引導(dǎo)大家深入討論。同時(shí)，信貸人員自學(xué)不夠，對(duì)新的信貸管理制度辦法不主動(dòng)學(xué)習(xí)，對(duì)業(yè)務(wù)操作流程不熟悉掌握，在日常業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，憑著老經(jīng)驗(yàn)辦事，依照慣性操作，致使出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題。
�。ǘ┬刨J檢查面較窄。在常規(guī)信貸業(yè)務(wù)檢查中，一般都有時(shí)間要求，規(guī)定了至低的檢查面，但一般是以抽查為主，而不是全面檢查，致使一些基層農(nóng)村信用社，特別是偏遠(yuǎn)信用社接受信貸檢查的次數(shù)較少，對(duì)信貸合規(guī)理念認(rèn)識(shí)不深，未能通過(guò)信貸檢查來(lái)幫助提高信貸業(yè)務(wù)操作能力及管理水平。
�。ㄈ┬刨J違規(guī)處罰不力。在歷次的信貸專項(xiàng)檢查及稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸違規(guī)問(wèn)題，檢查人員一般是當(dāng)場(chǎng)進(jìn)行指出，要求及時(shí)或限期改正，未對(duì)責(zé)任人進(jìn)行通報(bào)批評(píng)、行政處罰、經(jīng)濟(jì)罰款等措施，或處罰力度較小，對(duì)個(gè)別信貸違規(guī)人員無(wú)震懾性。
（四）貸后監(jiān)管缺位。在貸款從審批到發(fā)放的`環(huán)節(jié)監(jiān)管缺位，使貸款審批為同意的貸款條件及同意用款的條件無(wú)人把握，沒(méi)人監(jiān)督，致使出現(xiàn)發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款不進(jìn)行抵（質(zhì)）押登記、超授信權(quán)限發(fā)放貸款、審批意見(jiàn)未落實(shí)等現(xiàn)象。
三、措施及建議
�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)。各級(jí)農(nóng)村信用社要加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)，建立定期學(xué)習(xí)制度，可將業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)情況納入信貸檢查及考核范圍；創(chuàng)新學(xué)習(xí)方式，既要組織集體學(xué)習(xí)，開(kāi)展業(yè)務(wù)討論，也要引導(dǎo)信貸人員自學(xué)，既要學(xué)習(xí)制度文件，掌握業(yè)務(wù)操作，也要學(xué)習(xí)典型案例，警示信貸違規(guī)操作帶來(lái)的嚴(yán)重后果。
�。ǘ┮�(guī)范信貸業(yè)務(wù)檢查。各級(jí)農(nóng)村信用社在安排布置信貸業(yè)務(wù)檢查時(shí)要給予充足時(shí)間，提高檢查面，至少確保全轄網(wǎng)點(diǎn)信貸專項(xiàng)檢查每年一次。同時(shí)，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檢查流程，達(dá)到以檢查來(lái)輔導(dǎo)業(yè)務(wù)，以檢查來(lái)規(guī)范操作，以檢查來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。
�。ㄈ┘哟筮`規(guī)處罰力度。對(duì)信貸專項(xiàng)檢查和稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸違規(guī)問(wèn)題，要站在防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展的高度，按省聯(lián)社稽核處罰暫行辦法對(duì)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，并納入客戶經(jīng)理等級(jí)管理進(jìn)行考核；對(duì)屢查屢犯的要從重處理，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的，要調(diào)離信貸崗位，取消信貸從業(yè)資格。
�。ㄋ模┩晟菩刨J業(yè)務(wù)流程。針對(duì)貸款審批同意后在貸款發(fā)放的全過(guò)程缺乏有效的審查監(jiān)督的現(xiàn)狀，要明確崗位和人員、落實(shí)責(zé)任，增加信貸審查人員對(duì)落實(shí)貸款條件和用款條件的監(jiān)督環(huán)節(jié)，在借款人落實(shí)貸款條件后，信貸審查人員根據(jù)審批意見(jiàn)進(jìn)行審查認(rèn)定后，交會(huì)計(jì)部門(mén)進(jìn)行放款賬務(wù)處理；在借款人落實(shí)用款條件后，經(jīng)信貸人員和審查人員審核同意，會(huì)計(jì)部門(mén)受理借款人的用款支取申請(qǐng)。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告 7
一、內(nèi)容提要
20xx年7月25日至8月5日，廈門(mén)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系YOUNG實(shí)踐隊(duì)在福建省漳浦縣、長(zhǎng)汀縣、屏南縣、沙縣四地開(kāi)展調(diào)研活動(dòng)，調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策”。其間，實(shí)踐隊(duì)走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長(zhǎng)汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個(gè)有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問(wèn)題。
本調(diào)研報(bào)告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國(guó)發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細(xì)介紹了四個(gè)調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r；再次說(shuō)明我們?cè)谧咴L中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題；最后提出一些對(duì)策建議。
二、調(diào)研背景
�。ㄒ唬﹩�(wèn)題的提出
1999年下半年，中國(guó)人民銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點(diǎn)，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至20xx年1月，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá)12260億，受惠農(nóng)戶達(dá)7742萬(wàn)戶。
然而，與孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國(guó)的小額農(nóng)信貸款無(wú)論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來(lái)看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是做了細(xì)致、客觀、真實(shí)的調(diào)查研究，在放貸的同時(shí)傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來(lái)源就得到了保證。
相比之下，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個(gè)信貸員分片包管若干個(gè)村，這使得信貸員難以了解客戶的真實(shí)情況，更無(wú)力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項(xiàng)目。
2、在誠(chéng)信機(jī)制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過(guò)聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。
然而，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過(guò)村委介紹、各方打聽(tīng)，不免受村委受賄腐敗、人情錯(cuò)綜復(fù)雜影響而無(wú)法得到真實(shí)信息。
3、除上述兩點(diǎn)外，我國(guó)小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍�。晦r(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問(wèn)題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤(pán)剝。
我們此次的實(shí)踐調(diào)研，便是想從以上問(wèn)題入手，審視中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實(shí)受惠的途徑，提出解決上述部分問(wèn)題的具體方法及途徑。
�。ǘ┱{(diào)研意義及背景
小額信貸通過(guò)一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來(lái)解決交易成本的問(wèn)題，在一些國(guó)家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國(guó)家緩解農(nóng)村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。
中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問(wèn)題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸從1994年開(kāi)始試驗(yàn)，2002年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開(kāi)辟出一條新的道路。
但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的'發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對(duì)農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實(shí)際意義，能推動(dòng)相關(guān)問(wèn)題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟(jì)、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟(jì)區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對(duì)作為海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的南強(qiáng)學(xué)府——廈門(mén)大學(xué)的學(xué)生，我們更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系，更應(yīng)該擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任感站在國(guó)家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題。因此，對(duì)福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告 8
最近幾年來(lái)，寶應(yīng)縣婦聯(lián)始終把增進(jìn)城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作擺在突出位置，認(rèn)真貫徹落實(shí)婦女小額擔(dān)保貸款及各項(xiàng)就業(yè)扶持政策，圍繞讓廣大婦女“得實(shí)惠、普受惠、長(zhǎng)受惠”這一目標(biāo)，對(duì)全縣婦女對(duì)小額貸款的真實(shí)需求情況進(jìn)行了深切的調(diào)查與了解。本次調(diào)研以走訪貸款戶、召開(kāi)座談會(huì)和數(shù)據(jù)分析為主�，F(xiàn)將調(diào)查情況分析如下：
一、取得成效
寶應(yīng)縣婦聯(lián)通過(guò)健全機(jī)制、加大宣傳、部門(mén)聯(lián)動(dòng)等舉措落實(shí)婦女小額擔(dān)保貸款工作，打造全程“跟蹤式”服務(wù)。2021年以來(lái)共為全縣創(chuàng)業(yè)婦女提供2512.5萬(wàn)元貸款，幫忙389名婦女實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，還款率達(dá)100%。其中個(gè)人借款386筆、1992.5萬(wàn)，小企業(yè)借款3筆、520萬(wàn)，占總數(shù)的20.7%；農(nóng)村婦女100人，單親媽媽9人，女大學(xué)生6人，幫扶小企業(yè)家2戶。僅2021年咱們就發(fā)放貸款807萬(wàn)元，其中新貸62筆、391萬(wàn)，續(xù)貸42筆、416萬(wàn)；個(gè)人借款102筆、487萬(wàn)，小企業(yè)借款2筆、320萬(wàn)，占總數(shù)的39.6%；涉及種養(yǎng)殖、餐飲、百貨零售、建材批發(fā)、服裝加工、零部件制造等15個(gè)行業(yè)，惠及城鄉(xiāng)婦女104人，其中農(nóng)村婦女28人，單親媽媽3人，女大學(xué)生4人，小企業(yè)家2戶，帶動(dòng)?jì)D女就業(yè)近2021人。在婦女小額擔(dān)保貸款政策有力推動(dòng)下，涌現(xiàn)出揚(yáng)州宇新管業(yè)落戶我縣的外來(lái)妹金梅艷、明澤玻璃工藝品廠辭職創(chuàng)業(yè)的蔡洪芳、氏欣工藝禮物的單親媽媽郭學(xué)鳳、王婆喜鋪、銀庫(kù)銀飾專賣(mài)店的自主創(chuàng)業(yè)的彭玉軍、潼河人家農(nóng)家樂(lè)的雙帶型村婦代會(huì)主任孫玫、潼口生豬產(chǎn)銷合作社的女能手夏月紅、學(xué)子農(nóng)莊投身實(shí)踐的陳婷婷、承包蟹塘的女大學(xué)生村官劉俊、身殘志堅(jiān)開(kāi)辦刺繡藝術(shù)工作室的陳國(guó)英等一大量婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)先進(jìn)典型，在她們的示范帶動(dòng)下，使更多的婦女群眾走上了致富路，推動(dòng)了全縣的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。
二、主要做法
1、健全工作機(jī)制。最近幾年來(lái)，縣婦聯(lián)踴躍爭(zhēng)取縣委、政府領(lǐng)導(dǎo)的支持和關(guān)心，著力在健全工作機(jī)制下功夫。一是制定出臺(tái)了《關(guān)于寶應(yīng)縣婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法（試行）的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步完善婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作的'補(bǔ)充通知》，為婦女創(chuàng)業(yè)貸款提供政策保障。二是爭(zhēng)取財(cái)政部門(mén)的支持，在縣財(cái)力超級(jí)緊張的的情況下?lián)芨读?5萬(wàn)元的擔(dān)�；�，明確了貸款貼息資金的渠道。三是聯(lián)合有關(guān)部門(mén)出臺(tái)相關(guān)配套政策，縣聯(lián)社制定出臺(tái)了《寶應(yīng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社婦女創(chuàng)業(yè)貸款管理辦法》，全力支持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)。四是成立聯(lián)席會(huì)議制度，按期研究解決小額擔(dān)保貸款工作中出現(xiàn)的新情況和新問(wèn)題。目前全縣已成立起了“婦聯(lián)進(jìn)行宣傳發(fā)動(dòng)、人社等多部門(mén)聯(lián)合審核、擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保、銀行進(jìn)行放貸”的工作機(jī)制，形成了部門(mén)聯(lián)動(dòng)齊抓共管的良好工作局面。
2、抓好宣傳發(fā)動(dòng)。為使婦女小額擔(dān)保貸款政策切實(shí)惠及廣大婦女，各級(jí)婦聯(lián)組織開(kāi)展了普遍的宣傳和培訓(xùn)。首先，強(qiáng)化媒體宣傳。在寶應(yīng)日訊、中國(guó)寶應(yīng)和寶應(yīng)婦女網(wǎng)等媒體上設(shè)置專欄對(duì)婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款政策進(jìn)行宣傳介紹。縣電視臺(tái)、報(bào)社多次跟蹤報(bào)導(dǎo)貸款項(xiàng)目走訪調(diào)查、會(huì)議協(xié)調(diào)、貸款發(fā)放進(jìn)程。其次，印發(fā)宣傳手冊(cè)。縣婦聯(lián)精心制作小額貸款宣傳手冊(cè)，詳細(xì)介紹了申貸條件和申貸流程，并就群眾關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了政策解讀。各級(jí)婦女干部深切基層，進(jìn)村入戶發(fā)放小額貸款宣傳手冊(cè)2021余份。第三，組織全縣婦女小額擔(dān)保貸款政策培訓(xùn)會(huì)，邀請(qǐng)縣財(cái)政局、人社局及擔(dān)保公司的相關(guān)人員就婦女小額擔(dān)保貸款政策、程序和擔(dān)保中的有關(guān)問(wèn)題對(duì)基層?jì)D聯(lián)干部進(jìn)行輔導(dǎo)，鎮(zhèn)村婦女干部成為政策宣傳員和申貸調(diào)查員。
3、強(qiáng)化部門(mén)協(xié)調(diào)。參與小貸工作的6個(gè)部門(mén)，明確分工，強(qiáng)化責(zé)任。按照聯(lián)席會(huì)議制度，各相關(guān)部門(mén)每季度至少召開(kāi)一次聯(lián)席會(huì)議，除對(duì)申貸項(xiàng)目情況進(jìn)行交流外，及時(shí)研究解決工作中碰到的困難和問(wèn)題。確立全縣“一盤(pán)棋”工作格局，形成聯(lián)合調(diào)查、一路商討、統(tǒng)一意見(jiàn)的工作機(jī)制，整合財(cái)政、人行、人社局、農(nóng)商行、擔(dān)保公司、婦聯(lián)等多部門(mén)人力、培訓(xùn)、技術(shù)、資金等資源，形成合力，一路推動(dòng)工作。
4、全程跟蹤服務(wù)。為確保婦女小貸工作的有序推動(dòng)，縣、鎮(zhèn)婦聯(lián)組織全程參與項(xiàng)目申報(bào)、材料審核和項(xiàng)目調(diào)查，主動(dòng)上門(mén)服務(wù)。一是在摸底推薦時(shí)，基層?jì)D聯(lián)充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，為廣大婦女提供貸款前記錄、貸中管理、貸后服務(wù)等貸款相關(guān)工作，做到對(duì)貸款婦女家庭情況清、貸款項(xiàng)目清、貸款數(shù)額清；二是依照“放得出、收得回、有效益”的原則，縣婦聯(lián)聯(lián)合金融及人社部門(mén)對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性、經(jīng)營(yíng)者能力和信費(fèi)用等進(jìn)行科學(xué)評(píng)估；三是貸款發(fā)放后，增強(qiáng)跟蹤服務(wù)，完善監(jiān)督檢查，確保貸款真正用于婦女創(chuàng)業(yè)。四是與縣人社局等部門(mén)對(duì)新貸款婦女進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，為婦女創(chuàng)業(yè)提供指導(dǎo)和幫忙，助推創(chuàng)業(yè)婦女做大做強(qiáng)。到目前為止，還款率達(dá)100%，389筆婦女創(chuàng)業(yè)貸款未出現(xiàn)一例貸款償還不足額的情況。
三、存在問(wèn)題及建議
一、存在問(wèn)題。辦理手續(xù)較為繁瑣，貸款發(fā)放程序較復(fù)雜、審核時(shí)間太長(zhǎng)、反擔(dān)保門(mén)坎太高，影響了申貸人的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展；貸款額度有待增加，婦女貸款需求旺盛，但額度有限，每筆的審批額度較小，較難知足貸款人需求，“應(yīng)貸盡貸”原則難以實(shí)現(xiàn)；財(cái)政貼息有待增強(qiáng)，目前全縣貼息由人社部門(mén)墊付，在放貸金額審批上有必然局限性；對(duì)女企業(yè)家支持力度不夠，今年僅有2筆。
二、針對(duì)農(nóng)村婦女貸款需求量較大的現(xiàn)狀，建議向上爭(zhēng)取省級(jí)擔(dān)�；�，增加寶應(yīng)婦女擔(dān)保貸款基金額度，推動(dòng)小額擔(dān)保貸款工作有序開(kāi)展。
四、下一步打算
一是加大宣傳。通過(guò)宣傳引導(dǎo)，讓更多的婦女了解小額貸款政策，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)婦女小額擔(dān)保貸款工作15個(gè)鎮(zhèn)（區(qū)）全覆蓋。
二是簡(jiǎn)化手續(xù)。計(jì)劃召開(kāi)成員單位協(xié)調(diào)會(huì)，在規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步簡(jiǎn)化貼息返還程序。實(shí)現(xiàn)婦女還款直接返還本金，利息由財(cái)政、人社部門(mén)與人民銀行對(duì)接，提高還款效率。
三是政策傾斜。在項(xiàng)目審核、放貸額度等方面加大向農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、農(nóng)村婦女、單親媽媽、女大學(xué)生等特殊群體的傾斜。
四是培樹(shù)典型。將重視挖掘婦女小額擔(dān)保創(chuàng)業(yè)成功者和創(chuàng)業(yè)事跡，培樹(shù)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)先進(jìn)典型，形成全縣婦女創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、建功立業(yè)的濃厚氣氛。
農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告 9
歷史遺留不良貸款包袱沉重，一直是困擾農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的一大難題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的正常經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展。本文在總結(jié)農(nóng)信社清收歷史遺留不良貸款經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，分析清收難點(diǎn)，試探求化解之策。
一、清收歷史遺留不良貸款難點(diǎn)
化解歷史遺留不良貸款，除依靠農(nóng)信社自身“苦練內(nèi)功”、發(fā)展業(yè)務(wù)，通過(guò)不斷增加盈利能力消化外，主要途徑還是要靠清收化解。但清收過(guò)程中普遍遇到如下問(wèn)題：
（一）信用環(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”�！百噦鶓簟敝胁环毴藛T，地方政府部門(mén)雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對(duì)清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過(guò)外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務(wù)。對(duì)于這些“老賴債戶”，無(wú)論信貸員怎樣軟磨硬泡也無(wú)濟(jì)于事。
�。ǘ┤狈φ叻龀质罐r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織不良貸款清收難。上個(gè)世紀(jì)八、九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營(yíng)管理薄弱，各級(jí)政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經(jīng)濟(jì)組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來(lái)。這部分貸款大多年限長(zhǎng)、金額大、涉及面廣，由于缺乏國(guó)家相應(yīng)政策扶持，而使此類不良貸款清收盤(pán)活難度相當(dāng)大。
（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)�；r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，個(gè)體抗風(fēng)險(xiǎn)能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以償還。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜化也使城市小個(gè)體戶常常血本無(wú)歸，無(wú)法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的特點(diǎn)，加上不少貸戶外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤(pán)活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢(shì)必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。
二、清收歷史遺留不良貸款對(duì)策建議
經(jīng)過(guò)近幾年深化農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)信社不良貸款降壓工作已取得較大的進(jìn)展，但一些“難啃的骨頭”仍然較大程度地影響農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量，因此怎樣在原有清收經(jīng)驗(yàn)之外尋求化解之道是當(dāng)前農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)思考的問(wèn)題。本文僅提出以下幾點(diǎn)對(duì)策建議：
（一）加大行政、法律清收力度，切實(shí)整肅信用環(huán)境。針對(duì)信用意識(shí)淡薄的“公職老賴”，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)結(jié)合國(guó)家新出臺(tái)的《公務(wù)員考核規(guī)定（試行）》，把是否誠(chéng)信作為公職人員年度考核“德、能、勤、績(jī)、廉”中“德”的重要考評(píng)內(nèi)容，對(duì)惡意拖欠債務(wù)的公職人員按照有關(guān)規(guī)定給予懲戒。對(duì)非公職人員的“釘子戶”，通過(guò)媒體曝光、法院執(zhí)行拘留等途徑給予清收，這樣在打擊惡意逃廢債行為的同時(shí)又可整肅信用環(huán)境，達(dá)到清收一戶、震懾一方的效果。
（二）創(chuàng)新機(jī)制，積極探索打包出售、債權(quán)拍賣(mài)、資產(chǎn)置換、委托清收等方式，多渠道消化歷史包袱。對(duì)于歷史遺留不良貸款，建議省級(jí)聯(lián)社在相關(guān)法律框架內(nèi)盡快研究出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)，指導(dǎo)基層聯(lián)社根據(jù)具體問(wèn)題，采用靈活、合規(guī)的途徑積極化解。如對(duì)于單筆金額小、筆數(shù)多的農(nóng)戶小額貸款，可考慮打包出售債權(quán)清收的方式；對(duì)于大額不良貸款，可考慮公開(kāi)拍賣(mài)債權(quán)的方式收回；對(duì)于供銷社解體前不良貸款，可考慮通過(guò)資產(chǎn)置換的方式將債權(quán)置換成其現(xiàn)有房地產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)，再進(jìn)行拍賣(mài)變現(xiàn)清收；對(duì)于一些貸戶長(zhǎng)期外出，催收人員因信息不靈無(wú)法催收到位和少數(shù)“賴債戶”拖欠債務(wù)等情況，創(chuàng)新催收方式，委托關(guān)聯(lián)人或村組干部幫助清收，通過(guò)合理核定清收費(fèi)用，明確費(fèi)用按照現(xiàn)金到賬的'金額進(jìn)行結(jié)算，這樣則可能調(diào)動(dòng)多方力量積極性將多年陳年舊賬收回。
�。ㄈ┻m時(shí)放貸激活“沉睡貸款”，幫助貧困貸戶脫貧致富。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)性和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜性等客觀因素影響，一些小額貸款戶家庭貧困確實(shí)無(wú)法償還貸款。針對(duì)此類情況，信用社應(yīng)組織信貸人員深入調(diào)查，根據(jù)貸戶具體情況適時(shí)適度放貸，為貸戶送信息、送技術(shù)、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時(shí)，又可收回多年無(wú)法盤(pán)活的不良貸款，從而達(dá)到社農(nóng)“雙贏”的效果。
�。ㄋ模┏闪⒕哂械胤教厣馁Y產(chǎn)管理公司，加快消化歷史包袱進(jìn)程。借鑒國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)作資產(chǎn)管理公司經(jīng)驗(yàn)，由地方政府牽頭成立具有地方特色的資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)管理公司的注冊(cè)資本可由省、市、縣財(cái)政部門(mén)按一定比例出資解決，業(yè)務(wù)開(kāi)展及服務(wù)對(duì)象主要面對(duì)轄內(nèi)各法人農(nóng)村信用社，對(duì)農(nóng)信社符合條件的歷史包袱中的不良貸款進(jìn)行剝離清收或采取其他有效的方式進(jìn)行消化。通過(guò)此種方式，可使農(nóng)信社輕裝上陣應(yīng)對(duì)激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
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