中小企業(yè)信貸政策調(diào)研報告
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中小企業(yè)信貸政策調(diào)研報告1
一、企業(yè)管理水平有待于進(jìn)一步提高
兩年來，天津市科技型中小企業(yè)發(fā)展迅猛，截止到XX年底達(dá)3.5萬家，比XX年增加2.2萬家，取得了明顯的成效，但是也存在一些不足，發(fā)展質(zhì)量還不夠高，特別是企業(yè)內(nèi)部管理水平有待于進(jìn)一步提高。
通過對部分企業(yè)的調(diào)研，對于科技型中小企業(yè)特別是處于初創(chuàng)期的企業(yè)而言，制約企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大的瓶頸不是資金問題，而是企業(yè)內(nèi)部管理水平，管理水平的提高直接關(guān)系到科技型中小企業(yè)未來在市場上能夠走多遠(yuǎn)。
許多企業(yè)沒有明確的戰(zhàn)略目標(biāo)。戰(zhàn)略目標(biāo)是企業(yè)的導(dǎo)航燈，對于企業(yè)發(fā)展的作用不言而喻。某科技型中小企業(yè)的負(fù)責(zé)人直言，“我們對于外來的資金有著強(qiáng)烈的恐懼心理”，這種恐懼心理的根源就是企業(yè)沒有系統(tǒng)化的戰(zhàn)略目標(biāo)和戰(zhàn)略規(guī)劃，有了外部投資以后企業(yè)怎么發(fā)展，反而心里沒底。
科技型中小企業(yè)的創(chuàng)辦人大多是科技人員，管理團(tuán)隊(duì)主要是由同學(xué)、師生等人員構(gòu)成，裙帶關(guān)系明顯，職業(yè)經(jīng)理人缺位，有的科技型中小企業(yè)甚至都是清一色的科技人員，這種人員結(jié)構(gòu)在公司文化上具有較高的認(rèn)同感，但是嚴(yán)重制約了企業(yè)科學(xué)管理水平的提高。
就企業(yè)內(nèi)部管理而言，組織架構(gòu)設(shè)計(jì)不合理是其主要問題之一。有的企業(yè)部門職能重疊，有的企業(yè)崗位職責(zé)模糊，有的企業(yè)甚至缺乏最基本的職能部門，沒有研發(fā)部。沒有專門的營銷隊(duì)伍，甚至有的企業(yè)老總就是公司的.銷售人員，公司80%訂單都由總經(jīng)理獲得。
缺乏有效的的薪酬激勵機(jī)制是當(dāng)前科技型中小企業(yè)管理中又一重要問題�？萍夹椭行∑髽I(yè)與一般的加工制造企業(yè)有所不同，員工大多屬于知識型崗位，必須設(shè)計(jì)出符合企業(yè)特點(diǎn)的員工考核評價機(jī)制，才能調(diào)動每個人的積極性，才能留住人才，招來高端人才。
二、市場機(jī)制有待于進(jìn)一步完善
通過兩年的建設(shè)與發(fā)展，天津市科技型中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境明顯改善，去年市政府下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)科技型中小企業(yè)發(fā)展的政策措施》（津政發(fā)［XX］22號），全方位、多渠道鼓勵、支持科技型中小企業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展，各級政府紛紛加大資金的投入，全市上下已經(jīng)形成鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的良好氛圍。但是，從企業(yè)發(fā)展的長期來看，市場化機(jī)制還有待于進(jìn)一步完善。
兩年來，通過市區(qū)縣財政投入直接為企業(yè)融資200余億元，建立多渠道、多元化的科技型中小企業(yè)投融資保障體系月應(yīng)該成為今后努力的方向，努力提高資金的使用效率。積極推動全市各商業(yè)銀行建立面向科技型中小企業(yè)的科技金融專營機(jī)構(gòu)；積極引進(jìn)各類商業(yè)性創(chuàng)業(yè)投資基，從根本上探索解決科技型中小企業(yè)融資難的新模式，同時也能倒逼科技型中小企業(yè)科學(xué)化管理水平的提高。
科技人力資源是科技型中小企業(yè)最重要的資源，兩年來在各級政府的領(lǐng)導(dǎo)下，高�？蒲性核群笈沙銮萍既藛T到科技型中小企業(yè)作為“科技特派員”，對于解決企業(yè)實(shí)際問題起到了重要作用。但是，如何建立企業(yè)、科技人員及其所在單位三者之間責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一，從而充分調(diào)動多方面的積極性，是目前存在的主要問題，特別是科技人員及其所在單位的積極性，要按照市場的規(guī)律，保證科技人員在成果轉(zhuǎn)化過程中所獲的收益。必須充分實(shí)現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研的結(jié)合，加大協(xié)同創(chuàng)新的力度，才能形成具有自主知識產(chǎn)權(quán)的“殺手锏”產(chǎn)品，從而提高企業(yè)的核心競爭力，在行業(yè)內(nèi)居于領(lǐng)導(dǎo)地位。
三、產(chǎn)業(yè)集群有待于進(jìn)一步培育
科技企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)載體建設(shè)是促進(jìn)科技型中小企業(yè)發(fā)展的重要保障，實(shí)踐證明是加快科技型中小企業(yè)成長的有效手段。近年來我市先后出臺了《科技企業(yè)孵化轉(zhuǎn)化載體建設(shè)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》、《天津市生產(chǎn)力促進(jìn)中心績效考核實(shí)施細(xì)則》、《天津市科技企業(yè)孵化器認(rèn)定與管理辦法》、《關(guān)于天津市工程中心服務(wù)科技型中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》等文件。隨著我市科技型中小企業(yè)發(fā)展工作的深入開展，科技企業(yè)服務(wù)平臺扶持政策不斷落實(shí)，孵化載體和服務(wù)平臺數(shù)量不斷增多、規(guī)模不斷擴(kuò)大、服務(wù)質(zhì)量不斷提高，有些在一定程度上形成了集群發(fā)展的模式。但是從宏觀上看，我市科技型中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群還有待于進(jìn)一步培育。
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一、中小企業(yè)發(fā)展概況
根據(jù)國家發(fā)改委最新通報的今年前三季度中小企業(yè)與非公有制經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況表明，1－9月份，在實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值方面，我國規(guī)模以上非公有制工業(yè)創(chuàng)造產(chǎn)值21399．44億元，同比增長24．6％；
小型工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值13379．39億元，同比增長27．5％。與全部規(guī)模以上工業(yè)相比，在增速上分別高出了7．76個百分點(diǎn)和11．2個百分點(diǎn)。此外，在進(jìn)出口方面私營企業(yè)也增勢強(qiáng)勁。前三季度，個體私營經(jīng)濟(jì)進(jìn)出口總額1624．1億美元，增幅達(dá)到41．9％，高于全國商品進(jìn)出口增幅18．2個百分點(diǎn)。
截止今年9月底，全國注冊私營企業(yè)和個體工商戶近2900萬戶，從業(yè)人員超過1億人。從大概念來看，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中提供的就業(yè)機(jī)會占到全國就業(yè)總量的75％以上，GDP總量占到全國GDP總量50％以上，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對總體國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)已占據(jù)重要地位。
二、中小企業(yè)風(fēng)險分析
從上述情況分析，作為銀行發(fā)展轉(zhuǎn)變與中小企業(yè)經(jīng)營合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那么，中小企業(yè)信貸風(fēng)險點(diǎn)主要存在哪些方面呢：
一是管理風(fēng)險。中小企業(yè)很大一部分是家族企業(yè)，因此家長制作風(fēng)在企業(yè)管理中盛行，缺乏現(xiàn)代管理制度，并且企業(yè)主素質(zhì)往往不高，造成了企業(yè)運(yùn)行中決策不科學(xué)，管理不民主，帶有很大的隨意性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業(yè)正確的發(fā)展策略。
二是經(jīng)營風(fēng)險。中小企業(yè)主要集中于勞動密集型的加工制造業(yè)行業(yè)和服務(wù)業(yè)等競爭性領(lǐng)域，技術(shù)裝備水平低，技術(shù)改造能力差，缺乏可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力，在市場競爭日益激烈的環(huán)境下，賒銷現(xiàn)象嚴(yán)重。并且由于企業(yè)規(guī)模小，抵抗市場風(fēng)險能力較弱，所以企業(yè)的存活期比較短。
三是信息風(fēng)險。中小企業(yè)運(yùn)行很不規(guī)范，銀行很難掌握企業(yè)運(yùn)行的各種真實(shí)信息，特別是財務(wù)信息，不少企業(yè)未能依法建帳，財務(wù)報表不實(shí)，各種交易大多通過現(xiàn)金結(jié)算，給銀行的資金控制帶來相當(dāng)?shù)碾y度。
四是信用風(fēng)險。長期以來，我國民營中小企業(yè)生長在一個法律制度不健全、法律約束不力的環(huán)境中，相應(yīng)地產(chǎn)生了信用觀念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了整個民營中小企業(yè)的形象。再加上法律訴訟案件執(zhí)行難，降低了銀行對民營中小企業(yè)的信任。同時由于中小企業(yè)的貸款一般都沒有足值的抵押品，所以給貸款風(fēng)險控制帶來相當(dāng)大的困難，這樣在銀行穩(wěn)健經(jīng)營，審慎放貸，嚴(yán)控風(fēng)險的政策下，就形成了所謂中小企業(yè)貸款難的局面。
三、與中小企業(yè)建立銀企新型合作關(guān)系的途徑
從中小企業(yè)近年來的發(fā)展情況來看，已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一支重要的力量，那么如何更好地識別中小企業(yè)，解決我行與中小企業(yè)全面持續(xù)合作問題，以及能夠有效控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險問題，主要應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行考慮：
一是對我省中小企業(yè)所屬的“金融生態(tài)環(huán)境”進(jìn)行研究。即由政府鼓勵、宣傳或者由企業(yè)經(jīng)過多年來奮斗形成的優(yōu)勢行業(yè)，我行在這種客觀存在下“擇優(yōu)錄取”。
二是對企業(yè)的選擇。即在比較好的金融生態(tài)環(huán)境下去挑選企業(yè)。主要分為三類：一類是成長型，第二類是穩(wěn)定型。第三類是做大做強(qiáng)型。對于成長型企業(yè)，企業(yè)對自己的目標(biāo)和情況往往比較清楚，而對于穩(wěn)定型到做大做強(qiáng)的企業(yè)，企業(yè)往往就不一定太清楚，就不一定是在實(shí)實(shí)在在地去做這個企業(yè)，去搞真正的經(jīng)營。無論是哪一個類型的企業(yè)，作為我們銀行一定要從企業(yè)的所有制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與認(rèn)真識別，最大程度地降低貸款風(fēng)險。
三是要與中小企業(yè)建立適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型銀企關(guān)系，實(shí)現(xiàn)銀企共同發(fā)展：第一，要更新理念，共同構(gòu)建市場型、合作型的銀企關(guān)系。中小企業(yè)已經(jīng)成為推動我國經(jīng)濟(jì)快速增長和社會穩(wěn)定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉(zhuǎn)變，由企業(yè)對銀行單向的、被動的依賴關(guān)系，向平等、合作、互相選擇的互利關(guān)系轉(zhuǎn)變，從而謀求彼此共同的發(fā)展。第二，要不斷地創(chuàng)新，這是構(gòu)建新型合作關(guān)系的關(guān)鍵�，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對金融創(chuàng)新水平的要求越來越高，銀行要不斷地提升金融服務(wù)的層次和水平，提供企業(yè)需要的、有效益的、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而推動銀企共同發(fā)展。第三，要銀企互利雙贏，這是構(gòu)建新型銀企關(guān)系的根本。銀行與企業(yè)作為相互獨(dú)立的市場主體，追求利潤最大化和股東價值最大化，是雙方必然的選擇，因此，要形成雙方長遠(yuǎn)、良性、穩(wěn)定的合作關(guān)系，互利、雙贏是根本。
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