農村金融調研報告范文（精選5篇）
在現(xiàn)實生活中，越來越多人會去使用報告，報告具有語言陳述性的特點。相信很多朋友都對寫報告感到非�？鄲腊�，下面是小編精心整理的農村金融調研報告范文（精選5篇），歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
農村金融調研報告1
大力發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、加強農村基礎設施建設、全面推進農村綜合改革，實現(xiàn)農村發(fā)展、農業(yè)增效、農民增收已成為當前及將來一段時間農村工作的主旋律。新農村建設是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面力量和資源的聚合。金融是現(xiàn)代經濟的核心，資金是經濟發(fā)展的“血液”，加快新農村建設，離不開金融的支持。
一、當前農村金融產品創(chuàng)新存在的難點
目前，我國農村領域普遍存在著需求型金融抑制、供給型金融抑制和生態(tài)型金融抑制現(xiàn)象，金融服務難以滿足新農村建設發(fā)展的需要。長期以來，國家對農村缺乏周密和強制的金融制度安排，造成農村金融服務戰(zhàn)線大幅收縮，支農金融機構主體出現(xiàn)缺位，使得農村出現(xiàn)資金外流、服務退化和經濟“貧血”的狀態(tài)，進而導致農業(yè)資金投入上呈現(xiàn)財政無力投入，政策性金融無權投入、商業(yè)性金融不愿投入、合作性金融力不從心、民間借貸一片混亂的尷尬局面，農業(yè)發(fā)展的資金“瓶頸”制約嚴重，廣泛存在的農村金融抑制影響了新農村建設的進程。
所謂金融抑制，是指一國的金融體系不完善，金融市場機制不健全，金融運行中存在過多的金融管制措施，金融與經濟發(fā)展之間處于互相制肘、雙相落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。
�。ㄒ唬┬枨笮徒鹑谝种�。需求型金融抑制是指農村有效需求不足而導致的金融抑制現(xiàn)象。這一現(xiàn)象廣泛存在于農村中。
1、一方面是自給自足的生產方式與農業(yè)固有的雙重風險導致農村領域自然需求與投資需求的不足，另一方面是農業(yè)受到自然條件與經營風險固有的雙重風險的制約，減少了農戶的投資性需求。
2、長期存在的農村土地制度缺陷與不合理的農村金融制度安排導致農村金融市場的有效需求不足。一是政策性銀行——農業(yè)發(fā)展銀行不為農戶發(fā)放貸款。二是商業(yè)性銀行——農業(yè)銀行名不副實。三是支農主力軍——農村信用社的支農貸款比例缺乏剛性約束。四是“劣幣驅逐良幣”現(xiàn)象——非正規(guī)金融組織對正規(guī)金融機構具有擠出效應。
3、弱勢的農戶群體與有限的歸還能力難以有效獲得金融的支持。我國是一個農業(yè)大國，13億人口中有80%左右的人口分布在農村，“農業(yè)落后、農村貧窮、農民困苦”是當前我們無法回避的現(xiàn)實，特別是隨著我國改革開放的進一步深入，形成了收入差距巨大、層次十分明顯的社會結構，其中處于最底層的則是我國農村居民中為溫飽所困擾的弱勢群體。
�。ǘ┕┙o型金融抑制。供給型金融抑制是農村金融貧困所產生的一種效應，當前農村金融貧困的現(xiàn)象十分普遍和突出，供給體系殘缺不全、供給總量嚴重不足、供給產品傳統(tǒng)單一。
1、金融網點的大舉撤軍導致支農供給體系殘缺不全，部分鄉(xiāng)村出現(xiàn)金融服務盲區(qū)。
2、嚴重失衡的農村信貸資金供需矛盾造成供給總量不足，導致農村經濟嚴重“貧血”。
3、單一的服務品種與農村金融產品創(chuàng)新的滯后，導致農村經濟發(fā)展步伐的緩慢。
�。ㄈ┥鷳B(tài)型金融抑制。生態(tài)型金融抑制是指農村各種外部環(huán)境的貧困性不適合于金融的生存和發(fā)展，從而造成金融與經濟發(fā)展之間處于互相掣肘、雙相落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。
1、不公平的教育體制與低層次的文化素養(yǎng)導致農村大面積的知識貧困。
2、個人能力的有限性與特殊亞文化的侵染性導致農村弱勢群體的精神貧困。
3、信用控制體系的缺失與社會地位分配規(guī)則的改變導致農村領域的信用貧困。
二、社會主義新農村建設的金融深化對策
1、健全完善農村金融服務體系，形成金融支農合力，減少供給型金融抑制。一是重新界定農發(fā)行的職能，切實承擔起政策性金融職能，使農發(fā)行逐步建成支持農業(yè)開發(fā)、農村基礎設施建設、農業(yè)結構調整和產業(yè)化經營的綜合性政策銀行，成為新農村建設中的重要基礎力量。二是調整商業(yè)銀行經營策略，滿足農村金融市場多方面需要。要注意發(fā)揮基層行靠近農村、貼近農民的.優(yōu)勢，適當下放貸款審批權限，做到責、權、利相結合，充分調動基層行市場開拓的積極性。三是深化農村信用社改革，發(fā)揮其在新農村建設中的重要作用。促進農村信用社法人治理結構的完善和經營機制的轉換，支持農村信用社做大做強，增強支農服務功能。農村信用社要發(fā)揮地處農村、與農民聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，在防范風險條件下，簡化貸款手續(xù)，加強對“三農”的信貸支持，實現(xiàn)農村經濟發(fā)展和農村信用社發(fā)展的良性互動。四是完善郵政儲蓄制度，建立資金回流機制。以成立郵政儲蓄銀行為契機，發(fā)揮郵政儲蓄機構網點多、深入農村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導郵政儲蓄資金以適當形式回流農村，增強其在農村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務等功能，增強其對新農村建設的資金投入。五是規(guī)范民間融資行為。在防范風險的前提下，積極培育和發(fā)展小額貸款組織，引導和鼓勵社會資本進入農村金融市場，實行激勵政策，鼓勵開辦小額農貸業(yè)務，增加對農村金融市場的服務供給，滿足新農村建設多層次金融服務需求。六是推進農業(yè)保險進程。農業(yè)保險制度由于與世貿組織農業(yè)“綠箱政策”的理念相符而成為市場經濟國家扶持本國農業(yè)發(fā)展的通行做法，我國也應通過立法明確農業(yè)保險的地位以及政府在開展農業(yè)保險方面所應發(fā)揮的職能和作用。政府對農業(yè)保險實行低費率和高補貼政策。建立農業(yè)再保險機制以避免農業(yè)巨災風險對農民和農業(yè)的影響。
2、增加制度供給渠道，建立政府支農正向激勵機制，減少需求型金融抑制。一是優(yōu)化土地資源配置，增加土地制度供給渠道。土地承包的長期穩(wěn)定，有利于農戶的生產性投資增長，應該賦予農戶長期的、完整的、獨立的土地承包權，這種承包權包括流轉、繼承、抵押、入股等合理的處置權，這樣也有利于土地的適度規(guī)模經營。二是推進農村市場化建設，增加收入制度供給渠道。加大農村產業(yè)結構調整，促進農業(yè)生產的市場化，發(fā)展農村二、三產業(yè)，有利于擴大就業(yè)，增加收入。農民收入增加了，消費增加了，投資也必然增加，自有資產也隨之增加。自有資產的多元化必然促進農村金融市場的發(fā)展，也會解決農戶貸款缺少抵押的問題。三是建立健全農村社保體制，增加保障制度供給渠道。社會保障機制的缺乏已經成為制約農村經濟發(fā)展的瓶頸，有了社會保障機制，一方面通過構建農產品期貨交易、農產品收購制度等方式消減農業(yè)生產中的自然風險，可以減少農戶非生產性借貸，從而提高生產性借貸資金的使用效益；另一方面，通過完善農村的醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)培訓、子女教育等方面的制度安排，提高農戶抵御風險的能力，激勵農戶進入市場并進行投資。四是加大對金融業(yè)服務新農村建設風險補償力度，增加補償制度供給渠道。對用于支持農戶生產經營性的小額貸款，按照其成本和利率上浮的適當比例給予相應的財政補貼，而不是由農村信用社上浮利率，向農民轉嫁成本。國家嘗試建立一種以中央財政和地方財政共同負擔的專項支出為主體，按農村信用社存款量一定比例提取的資金為輔助的特別基金，對“三農”貸款實行政策性補貼。政府每年直接用于投資農業(yè)的專項資金，轉變成對農業(yè)投入的補償基金，并按財政增收率逐年增加補償基金額，用于部分農業(yè)貸款貼息和補償金融機構支農貸款的風險損失，調動農戶和金融機構雙向貸款的積極性。
3、創(chuàng)新農村教育模式，提高農村弱勢群體綜合素質，減少生態(tài)型金融抑制，脫貧必須先脫盲。教育對于改變農村弱勢群體及其后代的貧困處境，其作用是帶有根本性的。要提高農村弱勢群體及其后代的綜合素質，必須創(chuàng)建和實施普教與職教并存的“雙軌”教育模式，即全面實施基礎教育，將掃盲教育作為基礎教育的重點，通過教育與激勵的方式，引導農村弱勢群體成員學習、掌握基礎文化知識，以減少知識貧困、精神貧困，并進一步達到減少信用貧困的目的；通過實施職業(yè)技術技能教育與培訓，使廣大有勞動能力的農村弱勢群體成員學到一技之長，在社會上能自謀職業(yè)，自我生存與發(fā)展。
農村金融調研報告2
多年來，農村信用社始終堅持服務“三農”的經營宗旨，為我區(qū)農業(yè)增產，農民增收、農村經濟發(fā)展做出了突出貢獻。尤其在“三農”問題倍受關注的背景下，農村信用社認真理清發(fā)展思路，緊密結合各地實際，積極創(chuàng)新發(fā)展模式，牢固樹立了“以農為本，服務城鄉(xiāng)”的經營理念，持續(xù)擴大服務范圍、加大信貸支農力度，成為當?shù)亍叭r”發(fā)展提供強有力的支持。
一、支持“三農”工作總結
（一）機構網點設置基本實現(xiàn)全覆蓋
農村信用社是為農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展提供金融服務的社區(qū)性地方金融機構，是農村金融體系的主力軍。隨著四大國有商業(yè)銀行撤并縣鄉(xiāng)機構，農村信用社已經成為農村市場營業(yè)網點最多，客戶資源最廣，業(yè)務品種最齊全的農村金融服務機構。
�。ǘ┐尜J款規(guī)模不斷擴大
經過多年努力，我社發(fā)展規(guī)模不斷擴大，存、貸款余額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規(guī)模擴張，支持我區(qū)企業(yè)、個人的生產及消費，有效保證了當?shù)剞r村經濟持續(xù)、健康、平穩(wěn)的發(fā)展。
�。ㄈ┎粩嗉哟笾мr資金，充分體現(xiàn)支農主力軍地位
農村信用社作為當?shù)刂мr資金的主要投入者，近年來支農力度不斷加大，農村信用社的農業(yè)貸款在全區(qū)金融機構總體農業(yè)貸款中的占比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當?shù)刂мr工作的“主力軍”。
二、農村金融服務面臨的問題
我社在支持“三農”發(fā)展方面做出巨大貢獻，但隨著“三農”快速發(fā)展及自身經營存在的缺陷。主要有：
�。ㄒ唬┛捎觅Y金短缺
由于農村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴重，造成我社支農資金供給不足。農村經濟主體一方面需要資金支持，另一方面又將大部分資金存入其他商業(yè)銀行，造成我社后續(xù)資金補給不足，且難以滿足當?shù)亍叭r”發(fā)展的信貸需求。
�。ǘ┬刨J服務機制不完善
近年來，我社支持“三農”信貸投入不斷加大，基本滿足了廣大農民的簡單生產信貸需求，但隨著當?shù)剞r業(yè)規(guī)�；�、產業(yè)化發(fā)展，信貸服務機制跟不上，導致新時期下當?shù)亍叭r”發(fā)展的新需求未能得到滿足。
三、完善服務機制的建議
�。ㄒ唬┝⒆惴⻊铡叭r”，積極探索服務新模式
我社市場定位為服務“三農”、服務縣域、服務中小企業(yè)，并把支持“三農”工作作為強社之基、固社之本，常抓不懈；積極創(chuàng)新服務“三農”的業(yè)務品種，探索服務“三農”新模式，服務功能進一步增強。
1、通過創(chuàng)新服務手段、豐富業(yè)務品種等措施，有效滿足農民多樣化的金融服務需求，目前我社業(yè)務種類已達多個，如小額扶貧貸款、生源地助學貸款、抗震安居工程貸款、農村婦女自主創(chuàng)業(yè)和林果業(yè)、畜牧業(yè)貸款等等。并按照自治區(qū)產業(yè)結構規(guī)劃和市場需求研制開發(fā)了設施農業(yè)、個人生產經營、工資質押等貸款品種。
2、在推廣農戶小額信用、農戶聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)精品業(yè)務時，在參考農戶資信狀況、種植面積及物化投入的基礎上適當提高最高貸款金額。
3、加強網絡電子化建設，網點電子化覆蓋率達%，銀行卡受理網點覆蓋面達100%，為客戶提供24小時的服務。
4、通過為進城務工經商農民提供結算、信貸等綜合金融服務，做好涉農企業(yè)的信貸服務等工作，針對涉農企業(yè)有效擔保資產不足的`情況，量體開發(fā)了農副產品收購封閉運行貸款管理辦法、農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法等。
�。ǘ┘哟笾С洲r業(yè)產業(yè)化、設施農業(yè)及新型農業(yè)合作組織的發(fā)展力度
1、全力支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展。主動采取“有保有壓、有進有退”的信貸政策，有效支持農業(yè)產業(yè)結構調整，主動加大對優(yōu)質、高效農業(yè)的支持力度。培植扶持農業(yè)生產基地，增強推進農業(yè)產業(yè)化的牽引機制，通過支持“公司+基地+農戶”、“農村經濟組織+農戶”、“專業(yè)協(xié)會＋農戶”的模式，積極引導農戶由分散經營向規(guī)模經營、由兼業(yè)經營向專業(yè)經營轉軌，信貸優(yōu)先支持優(yōu)勢特色農業(yè)、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展格局已經形成，實現(xiàn)了銀企農共贏。
2、支持設施農業(yè)力度進一步加大。設施農業(yè)不僅是提高農產品附加值、推進農業(yè)結構戰(zhàn)略性調整的重點，也是促進全區(qū)農民增產增收的突破口，已經成為農民致富奔小康的重要途徑。我社以“積極穩(wěn)妥、打造基地、規(guī)模經營、注重實效”的信貸支持思路，全方位、多層次滿足當?shù)卦O施農業(yè)對信貸資金的需求，支持建設了一批設施農業(yè)示范基地。
3、支持新型農業(yè)合作組織初見成效。農民專業(yè)合作社的健康發(fā)展，不僅對挖掘農業(yè)內部潛力，提高農產品附加值、推進農業(yè)結構調整起到積極作用，同時對促進全區(qū)農民增產增收提供了有利的發(fā)展環(huán)境，已經成為農民致富奔小康的重要途徑。
（三）利用優(yōu)勢，多渠道融資金
根據(jù)縣域存款業(yè)務的新特點，樹立創(chuàng)新觀念，把存款市場做強，把組織存款作為增強經營實力和提高效益的第一要務，擴大存款總量，積極尋找客戶，對存款大戶實行立體攻關，發(fā)揮人熟、地熟、點多面廣的優(yōu)勢，多渠道融資金，最大限度的開辟市場。
�。ㄋ模┬庞霉こ探ㄔO推動農村金融服務業(yè)務上新臺階
農村信用工程建設是加快農村經濟發(fā)展、支持新農村建設的一項戰(zhàn)略性工程。近年來，我社積極開展信用工程建設，大力推行農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款業(yè)務，積極培育農村信用環(huán)境，推動農村金融服務業(yè)務上新臺階。
農村金融調研報告3
近來年，農村金融體制不斷完善，農村金融在促進農業(yè)和農村經濟發(fā)展、提高農民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但目前農村金融服務不足、資金嚴重短缺、農民和中小企業(yè)貸款難問題依然較突出，制約著新農村建設。
農村金融服務存在的不足
現(xiàn)有農村金融服務不到位，不適應新農村建設的要求。表現(xiàn)在：農村金融服務供給不適應農村金融需求，貸款條件苛刻，貸款品種不適應農村經濟發(fā)展的特點，貸款額度、期限與農民生產消費實際脫節(jié)；農村資金流失嚴重，信貸投入較少；國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構通過系統(tǒng)上存、資金拆借等方式將大量資金從農村轉移到城市或非農領域，農村金融抑制問題較突出；農村金融業(yè)務品種單一，服務手段嚴重滯后，農村支付結算環(huán)境落后；農業(yè)保險產品發(fā)展滯后，農業(yè)保險規(guī)模小、參保少、理賠難問題較突出。
農村金融市場制度約束不到位。農村金融市場是弱質市場，其規(guī)模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依[文秘站:]靠市場調節(jié)勢必形成農村資金外流，導致商業(yè)性金融機構退出農村金融市場。
農村金融機構經營機制轉變不到位。部分農村金融機構思想觀念落后，仍然沿襲“等客上門”的傳統(tǒng)做法，缺乏市場經濟條件下的危機感和客戶至上的理念，缺乏產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新的意識，不能積極轉換內部經營機制，大力加強市場營銷、開拓農村金融市場。
農村金融市場政策扶持不到位。農業(yè)是弱質產業(yè)，投入多、產出少，周期長，農村經濟貨幣化程度低，決定了農村金融服務成本高、風險高、收益低，農村金融服務的供給和需求難以實現(xiàn)高水平的均衡。因此，在擴大農村金融市場規(guī)模必須依賴外部力量的扶持，充分發(fā)揮政府的作用，對農村金融采取特殊的扶持政策，對金融機構支持“三農”的風險予以合理補償。
農村金融市場信用體系建設不到位。農村金融服務對象是眾多小規(guī)模經營的農戶和大量的農村中小企業(yè)，貸款對象數(shù)量多，地域分散，這決定了農村金融市場信息不對稱現(xiàn)象嚴重。目前，農村信用體系建設相對滯后，農戶和農村企業(yè)信用信息還沒有納入征信系統(tǒng)，農村金融機構發(fā)放貸款必須花費大量的信息費用搜集農戶信息，農村金融市場交易成本的增加必然阻礙農村金融市場規(guī)模的擴大。
改善農村金融服務的建議
強化農村金融機構支持“三農”的制度約束和政策引導。依靠法律強制和政策引導推動建立農村信貸穩(wěn)定增長機制，依托政府和市場的雙重作用，緊密結合農村經濟的`特點和新農村建設的要求，建立金融促進新農村建設的相關制度、規(guī)則。同時，充分重視財政在激勵需求和結構調整中的作用，出臺財政補貼、擔�；蚨愂諆�(yōu)惠等措施，引導金融資源流向農村。
完善功能，整合力量，充分發(fā)揮金融在新農村建設中的杠桿作用�；鶎尤嗣胥y行要通過發(fā)揮“窗口”指導作用，完善對農村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的資金投入到農村經濟領域。積極推動農村金融體制改革，改變農村金融現(xiàn)狀，增加低息支農再貸款，加大支農投入量，加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農戶貸款穩(wěn)步增加，支農功能穩(wěn)步增強。
農村金融機構要轉換經營機制，加快金融產品創(chuàng)新。農村金融機構要積極轉變經營觀念，增強“三農”服務意識，在加強貸款營銷、簡化貸款手續(xù)、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔保貸款、農戶聯(lián)保貸款等業(yè)務，創(chuàng)新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農村消費信貸業(yè)務，根據(jù)農村經濟特點，創(chuàng)新開發(fā)新業(yè)務、新產品，逐步推廣農民工銀行卡、商業(yè)匯票、理財、投資咨詢等業(yè)務，改進和創(chuàng)新支付結算渠道，加快電子化建設，更大范圍的滿足農村多層次金融需求。
加快農村征信體系建設，引導農村金融機構發(fā)展信用貸款。針對農村金融市場信息不對稱和農戶缺乏抵押品的現(xiàn)實，應加快農村征信體系建設，引導農村金融機構重視搜集農戶信譽、道德品質等信息，建立農戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。
加快發(fā)展農業(yè)保險。加大對農業(yè)保險業(yè)務的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農村保險，提高農村保險密度和保險深度。在發(fā)展政策性保險的同時，積極推進農村商業(yè)保險、合作互助保險，充分發(fā)揮對農業(yè)經濟的補償作用。通過擴大農業(yè)政策性保險范圍，改善農業(yè)巨災風險轉移分攤機制，提高農村整體抗風險能力。
農村金融調研報告4
一、xx縣總體金融發(fā)展狀況
從20xx年以來的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢較好。
�。ㄒ唬┙鹑跈C構存貸款余額大幅增長。截止20xx年末，無為縣金融機構各項存款余額為927889萬元，較20xx年末增加542954萬元，增長141.05%，年平均增速為13.03%；
各項貸款余額為518580萬元，較20xx年末增加162446萬元，增長45.61%，年平均增速為10.02%；若考慮金融機構不良貸款處置因素，自20xx年以來，無為縣金融機構各項貸款余額實際較20xx年末增加273624萬元，增長71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來的gdp平均增速基本相當。
�。ǘ└鹘鹑跈C構信貸資金充裕。從全縣金融機構存貸款比例情況分析，20xx年末無為縣金融機構綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。其中工、農、中、建4家國有商業(yè)銀行在無為縣機構的存貸款比例分別為83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商銀行機構外，其他3家商業(yè)銀行機構的信貸資金都非常充裕；
郵政機構的存貸款比例僅為0.21%，農村信用社的存貸款比例為66.00%。
�。ㄈ┤h金融機構的盈利能力大幅提升。20xx年，無為縣金融機構共計盈利16510萬元，較20xx年增盈16787萬元；
其中農業(yè)發(fā)展銀行無為縣支行、農業(yè)銀行無為縣支行和無為縣農村信用合作聯(lián)社三家機構20xx年共計盈利6536萬元，較20xx年增盈7146萬元。
�。ㄋ模﹪猩虡I(yè)銀行機構這幾年在無為縣的信貸投放力度明顯不足。從統(tǒng)計分析情況看，在20xx-20xx年的5年時間里，4家國有商業(yè)銀行在（)無為縣機構的年平均新增存貸款比例只有31.60%，其中工商銀行機構的年平均新增存貸款比例為110.43%，農業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例為-19.64%，中國銀行機構為34.59%，建設銀行機構為-20.91%；
而農村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為66.68%，比4家商業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例高35.08個百分點。
二、當前無為縣農村金融發(fā)展中存在的.突出問題及原因
�。ㄒ唬┺r業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和農村信用社都將面臨著體制和機制改革問題，但這些機構目前在無為縣都有大量的不良資產包袱需要處置，這些包袱涉及的對象不僅有基層糧食、棉花和供銷機構以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而且有基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村等政府機構，處置困難很大，需要省、市、縣各級政府的大力幫助和支持。
�。ǘ┮恍┺r業(yè)基礎性產業(yè)依然給金融發(fā)展形成巨大的拖累。如無為縣32家農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，按照國家產業(yè)政策和信貸政策都是扶持的對象，但是目前這32家農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)確實成了無為縣金融發(fā)展的包袱。一是目前這32家企業(yè)的經營狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；二是農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)受到國家政策的扶持，因而助長了這些企業(yè)的法人代表滋長了信用缺失意識，如無為縣的某油脂廠、某食品公司和某調味品公司等，欠了大量銀行貸款，現(xiàn)在卻很難找他們還本付息。
（三）農村資金需求不平衡、不規(guī)范，造成金融信貸資金難以滿足其需求。一是由于近年無為縣工業(yè)經濟發(fā)展勢頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強勁。從此次召開銀企對接會的調查摸底情況看，實現(xiàn)對接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬元；不夠條件，未能實現(xiàn)對接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬元。因此，今年無為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬元。二是農戶資金需求不足。主要原因是目前無為縣的農戶生產基本上還是包產到戶式的小規(guī)模生產，而且農業(yè)生產的收益低，因此很少有農民拿貸款從事農業(yè)生產的；
特別是在今年農業(yè)生產資料價格漲幅已經遠遠超過農產品價格漲幅的前提下，就更沒有什么農民拿貸款進行農業(yè)生產的。三是農村經濟擔保體系不健全，造成農村經濟組織等農業(yè)資金需求難以滿足。如農村以農業(yè)生產資料經營為主的個體經濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔保手續(xù)，銀行和農村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。
三、無為縣推進金融發(fā)展的幾點做法
（一）正確貫徹國家貨幣信貸政策，以推進經濟的持續(xù)發(fā)展為目標，促進金融的持續(xù)發(fā)展。無為縣在貫徹國家貨幣信貸政策時，始終堅持“正確貫徹和靈活運用”的原則，不教條機械地執(zhí)行國家貨幣信貸政策，堅持在促進地方經濟的快速發(fā)展中尋求金融的可持續(xù)發(fā)展。每年年初的金融工作會議，人民銀行無為縣支行都要組織全縣各金融機構負責人認真學習國家貨幣信貸政策，深刻領會其精神實質；
同時人民銀行要求各金融機構要正確處理好防范金融風險和支持經濟發(fā)展的關系，提醒各金融機構貫徹國家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無為縣和農村經濟發(fā)展的實際情況執(zhí)行，努力支持和促進無為轄區(qū)經濟的快速發(fā)展。即使在近年國家實施從緊的貨幣政策情況下，雖然無為縣各金融機構的授權授信規(guī)模受到了一定制約和影響，但無為縣各金融機構依然想方設法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進地方經濟發(fā)展。20xx年，受實施從緊的貨幣政策影響，無為縣金融機構的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬元，但為促進無為縣經濟發(fā)展，無為縣各金融機構通過各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬元；其中農業(yè)發(fā)展銀行無為縣支行爭取其上級行對無為縣企業(yè)直接貸款4560萬元，無為縣農村信用合作聯(lián)社通過社團貸款引進縣外農村信用社對我縣企業(yè)貸款4450萬元，工商銀行無為縣支行在信貸規(guī)模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉貼現(xiàn)13588萬元，同時各金融機構還通過各種渠道幫助企業(yè)爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬元，從而有效地緩解了宏觀調控對無為縣經濟發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機構的盈利水平，而且避免了由于宏觀緊縮造成的銀行信貸資產質量下降現(xiàn)象的出現(xiàn)。
（二）加強銀政溝通與合作，促進經濟與金融協(xié)調發(fā)展。無為縣政府對無為縣金融發(fā)展很重視、都很支持，把金融發(fā)展作為無為縣的一個產業(yè)加以推動，不僅成立了金融辦，加強了與金融機構的聯(lián)系，而且出臺了許多支持和激勵金融發(fā)展的政策；
各金融機構也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計劃，積極支持政府工作計劃的落實和目標的實現(xiàn)，目前各項金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經濟目標的實現(xiàn)創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境。
�。ㄈ┐罅ν七M社會信用建設，積極開展金融債權保全工作。20xx年在人民銀行合肥市中心支行的倡導下，無為縣積極開展了創(chuàng)建金融安全區(qū)活動，積極推進創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村活動，同時開展了以保全金融債權為主要內容的打擊逃廢債工作，實行了資產保全證明制度，并推進和完善了無為縣金融征信系統(tǒng)建設。經過幾年堅持不懈的努力，有效地凈化了無為縣的信用環(huán)境，為無為縣金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用條件。至目前為止，全縣建立農戶信用檔案28.1萬戶，推動創(chuàng)建信用戶19.7萬家，信用村26個；建立了有1515家企業(yè)和22.6萬名城鄉(xiāng)個人的金融征信系統(tǒng)；保全金融債權186筆，金額15.7億元。
農村金融調研報告5
一、農村金融體系現(xiàn)狀
我國農村金融市場上，金融資源的實際總供給小于實際總需求，農村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至20xx年末農村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實現(xiàn)均衡。
�。ㄒ唬┙鹑跈C構大撤并導致農村金融體系空洞
自上世紀90年代末開始，為迎接內外資銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)性銀行尤其是農業(yè)銀行顯著加快了建設現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐。經營明確地向商業(yè)化方向轉變，開始大量撤并設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構網點，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農村的金融服務出現(xiàn)斷層，而且還使大量的農村資金被轉向了城市，使得商業(yè)性金融對農村經濟的支持作用日漸減弱。事實上，農村金融領域也是一片大有可為的天地，農村金融市場不應該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。
�。ǘ┺r村的金融服務功能弱化，金融產品與服務單一
首先，我國雖然已有運作十多年的農業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農發(fā)行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產負擔沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平。現(xiàn)階段我國農村領域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎設施、促進農技推廣以及推進農村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產生的金融需求很迫切。
其次，農村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農信社的存貸比總低于全國金融機構的平均存貸比（見表1）。而且，農信社的不良貸款率在同期也高于其他農村金融機構。根據(jù)中國人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計，咸寧農村信用社20xxx年三季度專項中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率17.81%，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達到10457萬元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。
農村信貸資金配置上的偏差，造成農村信用社不良貸款不降反升。盡管農村合作金融經過近年來的改革已經取得了階段性成果，很多農村信用社的經營狀況和資產質量大大改善。但要在將來競爭性的農村金融領域爭取更大的優(yōu)勢，農村合作金融的改革還必須深入。
4、農村金融監(jiān)督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達到了70%以上，貸款品種過于單一。
再次，近幾年趨勢來看，農村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農村。農業(yè)類股票債券占金融資源總量僅有0.7%左右，現(xiàn)有的農村金融機構不能滿足農民日益增長的消費需求。
總之，農村金融體系萎縮，農村金融對三農的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經濟的和諧發(fā)展，這些都將成為未來我國經濟持續(xù)發(fā)展的嚴重阻礙。
二、針對農村金融業(yè)的發(fā)展，提出幾點建議
（一）大力發(fā)展農村經濟，實現(xiàn)農村金融供給與金融需求的整體均衡
經濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農村經濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農村金融服務滯后現(xiàn)象的產生。農村金融服務滯后的問題，只有通過在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
�。ǘ┌l(fā)展小額貸款業(yè)務，彌補農村金融漏洞
農村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農民和農村的經濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經濟穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風險發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進其健康發(fā)展。我國農村的民間金融是完全扎根于農村土壤的，因此對農村民間金融不應簡單采取打壓做法，這會使得民間資金轉向低生產率的自我融資方式。
提到農村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻。我國的農村小額貸款業(yè)務，可以借鑒“尤努斯”這個被國際金融市場認可的模式。發(fā)展農村民間金融，一方面，放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的準入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務狀況進行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經有不少海外資金進入農村金融市場。這是發(fā)展農村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進農村現(xiàn)有的金融服務競爭，一改農村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。
�。ㄈ┳屴r業(yè)政策性銀行更好的為農村服務
1、將農發(fā)行從單純的糧食銀行轉變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以后，韓國產業(yè)銀行重點擴展投行業(yè)務，開展承銷債券，資產證券化和風險投資業(yè)務，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營化的改造中扮演了關鍵性角色，成為政策性銀行市場化經營的'成功范例。
2、允許農發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務。以增強其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。
3、建立和完善貸款的風險管理機制，遵循信貸資產安全管理的基本原則。
4、開發(fā)適合農村的金融投資品種，使農村金融資源總量平衡。
（1）開展實物和房產為基礎的資產進行抵押貸款業(yè)務。目前各地農業(yè)銀行、農村信用社體制不能適應實際需要，農業(yè)保險尚未推開，農民生產生活所需貸款比較困難，農業(yè)和農村擴大再生產的資金來源難以保證。雖然農業(yè)銀行及農村信用社大力開辦了農業(yè)生產資料小額信貸業(yè)務，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農村住房抵押貸款業(yè)務，通過建立和健全農村房屋的評估、抵押機制，使廣大農民在依法、自愿的原則下，為金融機構加大農業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農村房屋產權登記制度，在明晰產權的基礎上，對廣大農民發(fā)放房屋所有權證；其次，央行要制定農村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
�。�2）要鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業(yè)設計的金融品種，建立適度競爭的農村金融市場體系。適應農業(yè)和農村經濟發(fā)展需要，鼓勵各類擔保機構為農戶和農村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構大力發(fā)展大宗農產品期貨市場，培育一定數(shù)量的機構投資者，擴大農產品期貨市場的交易規(guī)模和流動性，促進訂單農業(yè)健康發(fā)展;鼓勵農業(yè)保險產品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農業(yè)相結合，有效分散訂單農業(yè)可能出現(xiàn)的風險;積極鼓勵保險公司開拓農村市場，大力發(fā)展農村人身保險和財產保險。
三、展望
總理在加快金融體制改革的六項任務中敘述一共有476個字，而農村金融就占了193個字，可見農村金融在未來的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點。新型的農村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農業(yè)發(fā)展的趨勢決定的�，F(xiàn)代農村經濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規(guī)模相對少。大的金融機構現(xiàn)有業(yè)務流程根本不能夠滿足這種需要。
3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農民為主要服務對象的郵儲小額業(yè)務“好借好還”亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數(shù)民族地區(qū)設立的首家專營“三農”貸款業(yè)務公司的開業(yè)，目前，我國已有10家新型農村金融機構核準開業(yè)。這是深化我國農村金融改革的一項創(chuàng)新，意味著農村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構網點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農村地區(qū)客戶提供方便，快捷的金融服務，滿足我國“三農”持續(xù)增長的資金需求。
伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農業(yè)銀行和農發(fā)行也開始對農村金融市場重新重視；按照銀監(jiān)會的思路，農村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩(wěn)定的發(fā)展速度；特別是村鎮(zhèn)銀行和農村合作銀行在07年初建立了試點，整個農村金融市場從機構上開始進入春秋時代。
總之，在農村市場發(fā)展的不同階段，相關金融機構應從更深的層次去思考問題。農村金融業(yè)改革的過程和它的內在發(fā)展規(guī)律對于我國現(xiàn)代的監(jiān)管者和實踐者來說都是一個全新的挑戰(zhàn)。
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