中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告

　　中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告應(yīng)該要怎么寫呢?下面是應(yīng)屆畢業(yè)生小編為大家搜集整理出來(lái)的有關(guān)于中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告。歡迎閱讀!

　　截至20**年末，全省有各類中小企業(yè)113萬(wàn)家，占企業(yè)總數(shù)的99.6%，稅收貢獻(xiàn)率和就業(yè)貢獻(xiàn)率分別達(dá)到86.5%和95.7%。為了掌握當(dāng)前中小企業(yè)參保情況及制約因素，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)于中小企業(yè)發(fā)展，浙江保監(jiān)局近期根據(jù)《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》(國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企[2003]143號(hào))的界定標(biāo)準(zhǔn)，在全省范圍內(nèi)抽取1220家各類中小企業(yè)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，并實(shí)地走訪了紹興、臺(tái)州等中小企業(yè)密集區(qū)，通過(guò)召開專題座談會(huì)、聽取當(dāng)?shù)卣�府、中小企業(yè)以及保險(xiǎn)公司代表的意見(jiàn)和建議，對(duì)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)研。

　　一、中小企業(yè)參�；�本情況及特點(diǎn)

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至20**年末，浙江省(不含寧波，下同)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的中小企業(yè)合計(jì)82491家，占中小企業(yè)總數(shù)的7.3%。20**年，中小企業(yè)在企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和信用保證險(xiǎn)的保費(fèi)支出分別為13.42億元、2.78億元和0.16億元，風(fēng)險(xiǎn)保障金額分別為10389.31億元、 14155.67億元和94.95億元。調(diào)查顯示，易受水災(zāi)、火災(zāi)、爆炸等影響的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)參保率較高，如隨機(jī)樣本中制造業(yè)占29.42%，紡織業(yè)占 11.84%，化工業(yè)占9.12%，服裝業(yè)占6.67%，皮革業(yè)占4.04%等。中小企業(yè)參保的主要特點(diǎn)如下：

　　(一)參保面較低。2xxx-20**年，浙江省參保中小企業(yè)分別為64923家、84843家和82491家，參保率分別為6.5%、8.1%和7.3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于廣東、江蘇等省份。大量的中小企業(yè)游離在保險(xiǎn)服務(wù)體系之外。

　　(二)投保險(xiǎn)種集中。企財(cái)險(xiǎn)是中小企業(yè)最主要的投保險(xiǎn)種，占20**年保費(fèi)總支出的82%，且投保最集中的是財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，其次是財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)。相反，投保責(zé)任險(xiǎn)和信用保證險(xiǎn)等險(xiǎn)種的中小企業(yè)較少，保費(fèi)支出占比分別為17%和1%，且有不斷降低的趨勢(shì)。

　　(三)不足額投�，F(xiàn)象較為突出。調(diào)查表明，20**年保險(xiǎn)金額在500萬(wàn)元以下的中小企業(yè)55876家，占比67.7%;500萬(wàn)元-1000 萬(wàn)元的8206家，占比9.9%;1000萬(wàn)元-3000萬(wàn)元的8466家，占比10.26% ;3000萬(wàn)元以上的10276家，占比12.14%。保險(xiǎn)金額區(qū)間分布不均，企業(yè)資產(chǎn)受保險(xiǎn)保障部分占比較低，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　(四)參保企業(yè)區(qū)域分布特征明顯。近3年來(lái)，杭州、紹興、嘉興和金華地區(qū)中小企業(yè)參保數(shù)量較多且保持相對(duì)穩(wěn)定，分別占當(dāng)年全省參保企業(yè)的' 72.26%、59.5%和75.25%。而溫州、臺(tái)州等沿海地區(qū)受臺(tái)風(fēng)災(zāi)害和保險(xiǎn)公司承保政策等因素影響，參保數(shù)量呈現(xiàn)較大的波動(dòng)，如溫州20**年參保企業(yè)5194家，20**年為20247家，而20**年減少至4595家。

　　二、中小企業(yè)“參保難”的主要表現(xiàn)及成因

　　中小企業(yè)保險(xiǎn)需求是一種引致的、不連續(xù)的、多層次的需求，易受到行業(yè)環(huán)境和地理環(huán)境的影響。目前中小企業(yè)保險(xiǎn)的整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境建設(shè)比較滯后，一些體制性制約因素仍待解決，“市場(chǎng)錯(cuò)位”或“市場(chǎng)缺位”難以在短期內(nèi)根本消除，部分中小企業(yè)的保險(xiǎn)需求未能得到滿足。主要表現(xiàn)為：

　　(一)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、地區(qū)保險(xiǎn)需求旺盛，而保險(xiǎn)供給較為謹(jǐn)慎，部分中小企業(yè)參保困難。從區(qū)域分布上看，浙江省中小企業(yè)主要集中在溫州、臺(tái)州等東南部地區(qū)，由于臺(tái)風(fēng)、洪水災(zāi)害頻繁，當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)對(duì)包含臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水等水災(zāi)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品需求旺盛，但保險(xiǎn)公司企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍出現(xiàn)巨額虧損，如溫州市、臺(tái)州市近三年保險(xiǎn)公司企財(cái)險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)295.4%和352.6%。由此產(chǎn)生一系列矛盾：一是巨額保險(xiǎn)賠付導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)虧損與保險(xiǎn)價(jià)格持續(xù)低水平運(yùn)行的矛盾;二是企業(yè)投保意愿強(qiáng)烈與保險(xiǎn)公司承保能力不足或萎縮的矛盾;三是保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作與承擔(dān)社會(huì)責(zé)任之間的矛盾。迫于各自總公司的嚴(yán)格考核，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)只能收緊承保條件，根據(jù)管理能力、歷年賠付情況對(duì)企業(yè)實(shí)行區(qū)別對(duì)待，造成一些風(fēng)險(xiǎn)高、管理差的中小企業(yè)脫保，形成了“市場(chǎng)缺位”。

　　(二)部分保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)性差，保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄，中小企業(yè)較難選擇合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行投保。浙江省中小企業(yè)地區(qū)、行業(yè)分布廣泛，管理水平各異，對(duì)保險(xiǎn)的需求是多層次的。如商業(yè)和服務(wù)業(yè)類中小企業(yè)面臨的主要是責(zé)任賠償風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)需求更多體現(xiàn)在責(zé)任險(xiǎn)方面;工業(yè)、建筑和運(yùn)輸業(yè)類中小企業(yè)可保財(cái)產(chǎn)數(shù)量大，且有些屬高危行業(yè)，保險(xiǎn)需求更多是企財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)。而現(xiàn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)靈敏度低，產(chǎn)品“通用性”明顯而“個(gè)性化”缺失。如企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)在費(fèi)率核定以及責(zé)任限定時(shí)以企業(yè)工業(yè)等級(jí)為基礎(chǔ)，難以滿足集團(tuán)化企業(yè)的多樣化需求。另外，適用于小型個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，保險(xiǎn)責(zé)任較狹窄，產(chǎn)品市場(chǎng)化程度不高，企業(yè)購(gòu)買欲望不強(qiáng)。

　　造成中小企業(yè)“參保難”的原因主要有以下幾個(gè)方面：

　　一是企業(yè)自身因素：對(duì)保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)相對(duì)不足，投保積極性不高;資本實(shí)力較弱，贏利能力較差，保險(xiǎn)購(gòu)買力相對(duì)不足;財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，大量信息失真，且逆選擇明顯。

　　二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因素：經(jīng)營(yíng)觀念陳舊，開拓動(dòng)力不足;保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)靈敏度低，針對(duì)性不強(qiáng)，難以滿足企業(yè)多樣化的需求;產(chǎn)品定價(jià)與承保風(fēng)險(xiǎn)不完全匹配，有效承保能力不足。

　　三是外部機(jī)制因素：缺乏對(duì)中小企業(yè)保險(xiǎn)的專項(xiàng)扶持政策，在一些高風(fēng)險(xiǎn)、高責(zé)任的領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品部分地充當(dāng)了政府公共產(chǎn)品，代替政府履行社會(huì)管理職能，而相應(yīng)的稅收優(yōu)惠、保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼等支持政策比較缺乏，制約了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品供給的積極性;缺乏中小企業(yè)信用征信管理體系，導(dǎo)致承保、理賠糾紛較為普遍，對(duì)保險(xiǎn)公司承保和中小企業(yè)投保的積極性影響較大;信用信息平臺(tái)缺失，高額的信息搜索成本，一定程度上加劇了供求矛盾。

　　三、推動(dòng)中小企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

　　推動(dòng)中小企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，必須多方聯(lián)手、多管齊下。中小企業(yè)要健全財(cái)務(wù)管理體系，完善企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度;保險(xiǎn)公司要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，改善服務(wù)，培育和開發(fā)中小企業(yè)保險(xiǎn)資源;各級(jí)政府要適時(shí)出臺(tái)相關(guān)扶持和配套政策，為中小企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

　　(一)建立中小企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展平臺(tái)。加快成立地方政策性保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，根據(jù)浙江實(shí)際開發(fā)區(qū)域性保險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展;賦予各地有關(guān)部門相關(guān)職責(zé)，負(fù)責(zé)組織和引導(dǎo)中小企業(yè)積極參保，推動(dòng)和協(xié)調(diào)強(qiáng)制保險(xiǎn)工作;完善全省企業(yè)聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺(tái)，增加中小企業(yè)信用記錄，擴(kuò)大企業(yè)信用信息運(yùn)用范圍和手段，為保企雙方提供充分的信息服務(wù)。

　　(二)研究制定鼓勵(lì)政策。根據(jù)浙江省實(shí)際及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，確定實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)的重點(diǎn)范圍和特殊領(lǐng)域，出臺(tái)地方性法規(guī)和政策，并予以一定財(cái)政扶持。一是在建筑、采掘、勘探、煙花爆竹等高危行業(yè)中小企業(yè)實(shí)施強(qiáng)制性的雇主責(zé)任保險(xiǎn)。二是在中小企業(yè)中鼓勵(lì)推行雇主責(zé)任保險(xiǎn)，并作為工傷保險(xiǎn)基本保障的有效補(bǔ)充。三是在省級(jí)以上名優(yōu)產(chǎn)品中大力推行產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)部分關(guān)系民生、健康的產(chǎn)品實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)。

　　(三)加強(qiáng)和改善對(duì)高新技術(shù)企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高新技術(shù)企業(yè)實(shí)行資金扶持，對(duì)投保企業(yè)給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，并在其他方面提供優(yōu)惠政策或優(yōu)先權(quán)。如允許高新科技研發(fā)保險(xiǎn)費(fèi)支出納入企業(yè)技術(shù)開發(fā)費(fèi)用，享受國(guó)家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策，推動(dòng)建立高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)、科技成果轉(zhuǎn)讓的保障機(jī)制。

　　(四)繼續(xù)完善中小企業(yè)出口信用保險(xiǎn)政策。延長(zhǎng)出口信用保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，降低出口企業(yè)的支出成本，引導(dǎo)出口企業(yè)利用出口信用保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高競(jìng)爭(zhēng)力;推廣杭州、金華等地有關(guān)貼息政策的經(jīng)驗(yàn)，在省級(jí)層面研究制定信用保險(xiǎn)融資貼息政策，降低企業(yè)的融資成本，鼓勵(lì)出口企業(yè)充分利用信用保險(xiǎn)融資。

　　(五)加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)中小企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力。積極推動(dòng)保險(xiǎn)公司在機(jī)構(gòu)設(shè)置、營(yíng)銷渠道等方面創(chuàng)新思路和模式，優(yōu)化中小企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn);研究建立中小企業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品保護(hù)機(jī)制，制定特殊激勵(lì)和保護(hù)政策，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性;鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)查勘和評(píng)估，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提高企業(yè)防災(zāi)防損水平。

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