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中小企業(yè)融資狀況調(diào)查報告

時間:2022-12-12 00:39:45 調(diào)查報告 我要投稿
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中小企業(yè)融資狀況調(diào)查報告

  一、當(dāng)前xxxx中小企業(yè)發(fā)展及融資狀況

中小企業(yè)融資狀況調(diào)查報告

  (一)中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

  近年來,xxxx縣全面落實科學(xué)發(fā)展觀,努力克服影響發(fā)展的各種困難,堅持把各項工作往深里抓、往實里做,有效推進了中小企業(yè)快速健康發(fā)展。2011年,全縣中小企業(yè)實現(xiàn)營業(yè)收入661.6億元,同比增長22.2%;實現(xiàn)增加值154.5億元,同比增長21.6%;上繳稅金20.7億元,同比增長42.3%;完成固定資產(chǎn)投資94.4億元,同比增長22.6%。截至目前中小企業(yè)已發(fā)展到2641戶,從業(yè)人員達7.78萬人。

  (二)中小企業(yè)融資狀況

  自2011年初以來,各金融機構(gòu)繼續(xù)加強對中小企業(yè)的金融支持,全縣中小企業(yè)融資占比持續(xù)上升。據(jù)統(tǒng)計,截至2012年3月末,全縣中小企業(yè)貸款余額30.5億元,占全縣貸款總量的70%,同比提高了12個百分點。采取的措施主要有:一是摸清全縣優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的底子,作為金融機構(gòu)信貸工作支持的重點?h人民銀行與經(jīng)信等部門聯(lián)合,篩選了以山東利發(fā)煤業(yè)集團公司、xxxx縣春蕾貿(mào)易有限公司、山東容商實業(yè)發(fā)展集團公司等55戶中小民營企業(yè)作為金融部門信貸工作支持的重點。二是加強銀企對接合作。通過舉辦大型銀企對接會、項目推介會等形式,有效緩解企業(yè)融資難問題。為進一步提高銀企項目對接效率,實現(xiàn)企業(yè)信貸需求信息全覆蓋,推動政府以網(wǎng)站為載體,開辟了銀企網(wǎng)上對接平臺,建立了銀企對接長效機制。截至目前,轄區(qū)全部8家銀行業(yè)機構(gòu)相關(guān)信息、150個中小企業(yè)重點項目的信貸需求情況已公布在網(wǎng)站上。三是引導(dǎo)銀行創(chuàng)新服務(wù)手段。目前,全縣各金融機構(gòu)均建立了中小企業(yè)金融服務(wù)中心,對授信、貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、等融資業(yè)務(wù)實行“一站式”辦理,縮短受理時間。工行推出了“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù),建行推出了助保金貸款業(yè)務(wù),中行推出了“煤貸通寶”煤炭質(zhì)押融資產(chǎn)品。一年來中行向中小企業(yè)累計辦理“煤貸通寶”質(zhì)押融資1.8億元。農(nóng)信社在轄內(nèi)積極探索開展了信用聯(lián)盟貸款方式,先后組建了xxxx縣龍騰船舶業(yè)商戶信用聯(lián)盟、趙廟鄉(xiāng)中小企業(yè)信用聯(lián)盟和付村鎮(zhèn)中小企業(yè)信用聯(lián)明。目前對中小企業(yè)授信額達1.5億元,已用信1.3億元。四是充分利用保理、國內(nèi)貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款托管及動產(chǎn)質(zhì)押等多渠道融資方式支持中小企業(yè)發(fā)展。2011年為新能源企業(yè)—山東潤峰集團有限公司發(fā)放股權(quán)收益權(quán)理財產(chǎn)品2億元,該筆理財產(chǎn)品為山東省第一單成功運作的股權(quán)收益權(quán)類理財產(chǎn)品。

  二、中小企業(yè)融資特點

  (一)銀行貸款仍是企業(yè)融通資金的主要渠道,但各項成本偏高。

  被調(diào)查的20戶企業(yè)中僅有6戶未取得銀行貸款,70%的企業(yè)通過銀行貸款獲得了資金。在出現(xiàn)融資需求的時候,80%的企業(yè)表示會首先考慮向銀行申請貸款以解決問題。但企業(yè)普遍認為當(dāng)前銀行貸款成本偏高。據(jù)調(diào)查,多家金融機構(gòu)對企業(yè)的貸款利率較基準(zhǔn)利率上浮30%-40%,如農(nóng)行對中小企業(yè)的貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮40%,農(nóng)村信用社利率一般較基準(zhǔn)利率上浮100%。75%的企業(yè)認為偏高的貸款利率給企業(yè)帶來了一定財務(wù)負擔(dān)。此外,除了傳統(tǒng)的利息支出外,個別企業(yè)反映,部分銀行在發(fā)放貸款時,還會收取和貸款相關(guān)的各種服務(wù)費,如“財務(wù)顧問費”、“財務(wù)咨詢費”或“賬戶管理費”等項目。而這些支出進一步增加了企業(yè)的貸款成本。

  (二)流動資金貸款易滿足,項目貸款規(guī)模較小。

  調(diào)查顯示,中小企業(yè)銀行貸款中,流動資金貸款約占貸款總額的80%,用于企業(yè)購買原材料等日常流動性資金需求。65%的企業(yè)表示,向銀行申請貸款時,流動資金類貸款比較容易,資金滿足度高,而想要獲得項目貸款的難度較大。能夠獲得中長期貸款的多為規(guī)模大、實力強、經(jīng)營狀況良好的企業(yè),如山東潤峰集團有限公司。近年來,由于原材料和勞動力價格不斷上漲使得企業(yè)資金占用量增加、流動性資金需求強烈,流動性貸款占比大雖然較為符合這一現(xiàn)實情況,但難以獲得項目貸款制約了企業(yè)進行設(shè)備引進和廠房擴建,進而難以實現(xiàn)擴大再生產(chǎn)。

  (三)中小企業(yè)貸款難問題突出。

  大部分中小企業(yè)都有融資需求,但滿足度較低。據(jù)統(tǒng)計,全縣中小企業(yè)與金融機構(gòu)有貸款關(guān)系的有530戶,僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的20%,這說明有80%的企業(yè)未得到金融部門的信貸支持,中小企業(yè)“貸款難”問題仍然存在。貸款難度大,導(dǎo)致一些中小企業(yè)因項目資金或流動資金缺少無法達產(chǎn),影響了中小企業(yè)產(chǎn)出的增長。

  (四)“私貸企用”現(xiàn)象普遍。

  企業(yè)獲得銀行貸款難度的增加,使得目前“私貸企用”現(xiàn)象較為普遍。“私貸企用”就是將以企業(yè)負責(zé)人名義取得的銀行貸款用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。究其原因,主要在于個人類貸款具有門檻較低、貸款手續(xù)簡便、銀行放貸風(fēng)險較低的優(yōu)勢,同時“私貸企用”亦可以避開銀行信貸政策對部分行業(yè),如房地產(chǎn)、“兩高一低”等行業(yè)的信貸資金限制。據(jù)統(tǒng)計,僅農(nóng)村信用社2011年“私貸企用”貸款累計發(fā)生85筆,金額1.6億元,占農(nóng)村信用社貸款總量的的5.4%。

  (五)民間借貸資金成為中小企業(yè)的重要融資來源。

  在從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款難度加大的前提下,民間借貸成為中小企業(yè)的重要融資來源。由于民間借貸資具有融資速度快、信息費用低、利率富有彈性、渠道廣、回收快、資金利用率高等優(yōu)點,較好地發(fā)揮了對中小企業(yè)融資的拾遺補缺作用。20戶被調(diào)查企業(yè)中,發(fā)生民間借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)有15戶,占比高達75%。當(dāng)前民間融資利率也隨著融資難度的加大和銀行的加息大幅提高,目前大部分中小企業(yè)民間借貸月利率多在一分五到二分之間。而在資金需求較為急迫的情況下,部分企業(yè)民間借貸利率甚至達到三分。

  三、中小企業(yè)融資難原因分析

  (一)企業(yè)方面

  1、中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小,風(fēng)險抵御能力弱。我縣相當(dāng)一部分中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模都比較小,經(jīng)營過程中抵抗風(fēng)險的能力較弱,無法有效規(guī)避市場風(fēng)險,易受市場影響,開拓新的市場難度大。主要表現(xiàn)為管理制度不健全、生產(chǎn)技術(shù)設(shè)備落后,發(fā)展?jié)摿Σ蛔,沒有足夠的力量進行產(chǎn)品升級和市場拓展、很難消化成本上升帶來的壓力等。

  2、企業(yè)缺乏有效抵、質(zhì)押物。企業(yè)向銀行申請貸款時,銀行一般會要求企業(yè)提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保,極少向企業(yè)發(fā)放信用貸款。我縣中小企業(yè)多從事煤炭加工、運銷和商貿(mào)業(yè),絕大多數(shù)企業(yè)存在固定資產(chǎn)少、流動資產(chǎn)變化快、廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物的問題,一般很難達到銀行所要求的抵押或擔(dān)保條件,獲得貸款的機會因此大大降低。調(diào)查問卷顯示,60%的企業(yè)表示曾經(jīng)因為無有效抵押、質(zhì)押資產(chǎn)而被銀行拒絕貸款。

  3、中小企業(yè)財務(wù)管理及財會信息存在問題。中小企業(yè)由于自身條件的限制,不但沒有健全的財務(wù)制度,其管理者也大多缺乏財務(wù)管理的意識和理念。金融機構(gòu)普遍反映由于沒有專門的財務(wù)管理人員或者財會人員素質(zhì)不高,導(dǎo)致企業(yè)會計賬目不清、信息失真,財務(wù)虛假的現(xiàn)象普遍存在。而沒有真實可信的財務(wù)報表和良好的經(jīng)營業(yè)績,使得金融機構(gòu)無法從企業(yè)的賬務(wù)處理上辨別出其經(jīng)營活動的真實性,難以通過財務(wù)審核評價其資信水平、還款能力,自然不愿放貸。

  (二)銀行方面

  1、銀行貸款規(guī)模緊張。一方面,2011年為貫徹穩(wěn)健的貨幣政策,央行對存款準(zhǔn)備金率前六個月一直保持著“一月一上調(diào)”的提升節(jié)奏,存款準(zhǔn)備率上調(diào)到21.5%,同時又進行了三次加息,使一年期貸款利率上調(diào)至6.56%。另一方面,2011年以來,xxxx轄區(qū)各家銀行存款增幅趨緩,存款外流情況嚴(yán)重, 僅2011年xxxx縣金融機構(gòu)各項存款同比就少增2.58億元。在銀根收緊和存款增長乏力兩方面因素的影響下,xxxx轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)的信貸投放節(jié)奏明顯放緩,信貸增量銳減。2011年xxxx縣金融機構(gòu)各項貸款同比少增8.26億元,今年一季度貸款增量同比持平。貸款規(guī)模緊張使得部分銀行存在“惜貸”心理,更偏好于一些實力雄厚、資質(zhì)良好的大企業(yè)客戶。

  2、銀行貸款審批繁瑣,附加條件多?h域金融機構(gòu)作為其上級行的分支機構(gòu),其信貸權(quán)限受到一定的制約,存在貸款審批時間長、審批效率低、手續(xù)繁瑣等服務(wù)效率相對不高的問題。被調(diào)查中個別企業(yè)反映,有的項目已經(jīng)整理并遞交完所有材料,并與銀行磋商完畢,最后卻被告知沒有額度,造成企業(yè)時間和精力的浪費。另外,部分企業(yè)反映,銀行放貸往往會要求企業(yè)預(yù)存保證金,如申請一筆50萬元的貸款,銀行為企業(yè)授信40萬元,要求留存10萬元,企業(yè)最后實際獲得的貸款只有30萬元。還有部分銀行還會向企業(yè)提出在貸款行開辦結(jié)算賬戶、購買理財產(chǎn)品、或者為銀行拉存款等附加條件。這些附件條件的存在,不僅使企業(yè)獲得的實際貸款數(shù)額減少,也增加了企業(yè)的財務(wù)負擔(dān)。

  3、銀行信貸政策制約。各金融機構(gòu)出于風(fēng)險管理的需要,會制定本行信貸管理和信貸投放政策,使得部分企業(yè)因政策原因難以取得信貸支持。如2011年建行上級部門提高船舶制造產(chǎn)業(yè)的信貸投放要求,使得我縣發(fā)展較好的航宇船舶修造有限公司難以獲得建行的信貸支持。再如由于農(nóng)行對貸款實行收回責(zé)任追究并嚴(yán)格考核獎罰,使得信貸人員對營銷管理中小企業(yè)貸款的積極性不高,也制約了貸款的投放。

  (三)政府方面

  1、政府支持力度有待加強。近年來,從中央政府到地方各級政府雖然出臺了一系列有關(guān)扶持中小企業(yè)的政策措施,為中小企業(yè)提供一定的財政補貼、實行稅收優(yōu)惠等,但是這些措施并不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題,而且政府的很多政策并沒有得到有效的協(xié)調(diào)和鏈接,缺乏相關(guān)的法律法規(guī)來配合。另外,目前下發(fā)的一些要求銀行機構(gòu)增加對中小企業(yè)的信貸投入、支持中小企業(yè)的合理資金需求的指導(dǎo)性文件,對銀行機構(gòu)既缺乏束縛力,也沒有體現(xiàn)對銀行的優(yōu)惠,不利于增強銀行的積極性。

  2、沒有建立一個完善的擔(dān)保體系,信貸支持輔助體系有待加強。中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)是政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的重要的社會化服務(wù)體系。就我縣而言,目前仍未構(gòu)建以政府牽頭成立的擔(dān)保機構(gòu)和小額貸款公司,缺乏適合中小企業(yè)信貸特點的融資擔(dān)保體制,使得很多中小企業(yè)因無有效的擔(dān)保而無法取得銀行信貸支持,客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。

  四、對策建議

  (一)企業(yè)層面

  1、要規(guī)范企業(yè)內(nèi)部管理,加強財務(wù)核算和日常核算,健全企業(yè)財務(wù)管理制度,提升企業(yè)財務(wù)報表的質(zhì)量和可信度。

  2、企業(yè)要積極吸納專業(yè)人才,加強管理水平,通過調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu),提高產(chǎn)品檔次、技術(shù)含量和附加值,提高市場競爭能力,增強企業(yè)整體實力。

  3、要強化信用意識,注重自身信用的積累和維護,樹立守信用、重履約的企業(yè)形象,為獲得金融機構(gòu)信貸支持創(chuàng)造條件。

  4、企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展所處的內(nèi)外環(huán)境,利用不同的融資渠道,根據(jù)不同階段對資金的需求與獲得資金的可能性進行分析,充分利用各種融資方式,采用不同的融資組合,解決自身的資金需求。

  (二)銀行層面

  加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管。金融監(jiān)管部門切實加強對利率定價和服務(wù)收費行為的和規(guī)性管理,規(guī)范利率定價,提高收費透明度,降低中小企業(yè)銀行貸款利率和其他服務(wù)費用,為企業(yè)“減負”。

  (三)政府層面

  1、要切實加強對中小企業(yè)的支持力度。目前國家已經(jīng)出臺多項扶持小微企業(yè)的措施,涉及財政、金融等多方面,但解決問題的關(guān)鍵在于政策落實的力度和效果。地方政府應(yīng)切實落實各項政策,加強對政策實施情況的監(jiān)督檢查。

  2、可通過召開中小企業(yè)座談會,了解中小企業(yè)在資金、用工、銷售等方面的問題,并認真梳理解決,清理各類針對中小企業(yè)的違規(guī)收費,加大對企業(yè)的扶持。

  3、應(yīng)積極推動擔(dān)保和融資體系的構(gòu)建,出臺相關(guān)的政策和優(yōu)惠條件,鼓勵和支持中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)立,充分發(fā)揮其作用,尋找合適的市場切入點,積極有效地開展業(yè)務(wù),加快推動我縣信貸擔(dān)保機制的構(gòu)建和發(fā)展。積極發(fā)展以銀行為主體的,村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為補充的多層次融資體系,擴寬企業(yè)融資渠道。

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