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農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)工作調(diào)查報告
農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，是落實黨中央、國務(wù)院支農(nóng)惠農(nóng)政策，擴(kuò)大農(nóng)村信貸投入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要手段。同時農(nóng)村信用體系建設(shè)是增強(qiáng)農(nóng)民信用意識、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、做好農(nóng)村金融工作的一項重要基礎(chǔ)性工作。我市從開始啟動了農(nóng)村信用體系創(chuàng)建工作，率先在全省開展了農(nóng)村信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用村優(yōu)秀信用戶創(chuàng)建活動。截止目前，共評定信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))30個，信用村200多個，信用農(nóng)戶257784戶，建立農(nóng)戶信用檔案276446戶，評定信用農(nóng)戶數(shù)占總農(nóng)戶的76.6%，累計發(fā)放小額農(nóng)貸285007萬元，有力的促進(jìn)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
按照上級有關(guān)文件精神，為進(jìn)一步深化農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，我行確定天�？h為全市農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)，在該縣范圍內(nèi)全面落實國家、省市關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)的各項新政策、新要求、新措施�！刃杏嘘P(guān)領(lǐng)導(dǎo)多次到天祝縣進(jìn)行現(xiàn)場辦公，聽取工作匯報，研究解決工作中遇困難和問題。天�？h人行緊緊圍繞服務(wù)三農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職能定位，大力推廣小額農(nóng)戶貸款，開展信用農(nóng)戶評定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，有力的推動了天�？h農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村信用環(huán)境的改善。近日，我們按照有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的指示精神，就天祝縣農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)情況，進(jìn)行了簡要的調(diào)查和分析。主要情況如下：
一、農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)的現(xiàn)狀
(一)農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)情況。天祝縣位于武威市東南部，處在黃土高原和內(nèi)蒙古高原交匯處，是周恩來總理親自命名的第一個少數(shù)民族自治縣，是世界白牦牛的唯一產(chǎn)地，是全省唯一的少數(shù)民族地區(qū)改革開放實驗區(qū)，也是國家扶貧開發(fā)重點縣。全縣轄域面積7149平方公里，居住著藏、土、漢等16個民族，共22.14萬人。下轄19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，172個行政村居，758個村民小組。境內(nèi)海拔最高處4874米，最低2040米，全縣有耕地33萬畝，草原587萬畝，天然林地355萬畝，素有高原金盆之稱。今年6月份以來，天�？h啟動了農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)，以信用評級、授權(quán)授信、貸款證發(fā)放、征信系統(tǒng)建設(shè)、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建等工作為重點，著力打造農(nóng)村信用工程，優(yōu)化城鄉(xiāng)信用環(huán)境，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，逐步建立了風(fēng)險評價、計量和防控工作機(jī)制，在遏制冒名貸款、禁止以貸收息等方面取得了新突破，有效控制了道德風(fēng)險、操作風(fēng)險和能力風(fēng)險。通過盤活存量貸款，優(yōu)化增量貸款，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，全面提高了全縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，鞏固擴(kuò)大了農(nóng)村信貸市場，提高資金使用效益，解決富余資金閑置問題，帶動存款和中間業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長，全面提高了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益，從真正意義上培育了農(nóng)村信用體系，改善了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高廣大了農(nóng)牧民對金融機(jī)構(gòu)的信任度，為全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了寬松的外部環(huán)境。目前，全縣共建立農(nóng)戶資信檔案37653戶，評定優(yōu)秀信用戶35572戶，占全縣農(nóng)戶的87%，核發(fā)貸款證29002本，對已經(jīng)評級的農(nóng)戶授信總額達(dá)47145萬元;評定信用村組14個，評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個;已授信農(nóng)戶貸款總額38580萬元，占貸款總量的42%，有力的支持了農(nóng)民脫貧致富、新農(nóng)村建設(shè)及城鄉(xiāng)發(fā)展，真正走出了一條政府滿意、農(nóng)民高興、信用社增效的三贏之路。
(二)農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)中的主要作法
1.明確目標(biāo)，理清工作思路。按照武威中心支行印發(fā)的《關(guān)于開展武威市農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)試點工作的通知》和《武威市農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)實施方案》的要求，天祝縣明確了用1年左右時間，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評價、信貸支農(nóng)的農(nóng)村信用體系框架的總體目標(biāo)�？傮w思路是：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為契機(jī)，按照統(tǒng)一部署、健全機(jī)制;因地制宜、科學(xué)合理;先易后難、穩(wěn)步推進(jìn);改革創(chuàng)新、支農(nóng)惠農(nóng)的原則，建立健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息歸集、共享和評價體系，以試驗區(qū)農(nóng)民、農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為主要實施對象，建立信用檔案和評定信用等級系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)均可查詢，整合和引導(dǎo)政府部門、銀行機(jī)構(gòu)等組織所掌握的經(jīng)濟(jì)金融資源向信用等級較高的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體傾斜;通過開展信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建活動，帶動并培育一批具有引領(lǐng)作用的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，有效促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境在整體上顯著改善;鼓勵、引導(dǎo)農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織參與第三方外部信用評級。推動行政資源、金融資源、社會資源與守信農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的有效對接，提升廣大農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的誠信意識和守信能力，實現(xiàn)信息共享、資源統(tǒng)籌、機(jī)制創(chuàng)新和信用提升四大突破，促進(jìn)我市農(nóng)村地區(qū)信用與經(jīng)濟(jì)良性互動、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。
2.協(xié)調(diào)聯(lián)動，健全工作機(jī)制。農(nóng)村信用體系建設(shè)中，建立了政府主導(dǎo)、人行推動、農(nóng)信落實、各方參與的協(xié)調(diào)聯(lián)動工作機(jī)制。成立了由天祝支行行長為組長，主管副行長為副組長，各相關(guān)單位負(fù)責(zé)人為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)實施小組，統(tǒng)一組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，負(fù)責(zé)信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶的創(chuàng)建和具體實施。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入;制定具體配套支持政策，主動運(yùn)用評價結(jié)果，出臺激勵懲戒措施;依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力及項目等情況逐戶建檔，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)定期更新機(jī)制。積極推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業(yè)務(wù)管理流程。
3.夯實基礎(chǔ)，推進(jìn)工作落實。農(nóng)村信用體系建設(shè)是項系統(tǒng)工程，對廣大群眾來說也是一項新事物。為此，該縣積極做好一些基礎(chǔ)性工作。一是加大宣傳力度，營造輿論氛圍。為推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升民眾信用意識，打造誠信天祝，充分利用廣播、電視、標(biāo)語、報紙等公共輿論工具加大對農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的意義、評定標(biāo)準(zhǔn)、程序步驟等有關(guān)內(nèi)容。使廣大農(nóng)戶充分認(rèn)識到信用信息采集工作的重要意義，提高自覺采集信息的積極性。先后舉辦了22期征信知識培訓(xùn)班，對全縣農(nóng)村村委會的村支書、村長和具的貸款需求的農(nóng)民進(jìn)行集中、全面培訓(xùn)，培訓(xùn)總?cè)藬?shù)達(dá)70000人次。二是建立激勵和懲戒機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)民積極主動建立個人信用檔案。根據(jù)對農(nóng)戶的評價結(jié)果，金融機(jī)構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策，信用評價工作實行動態(tài)管理，避免一評定終身。對守信農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社給予優(yōu)惠和便利，實行貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠，對信用不良予以限制。根據(jù)對信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村的評價結(jié)果，制定行政性懲戒和獎勵措施，信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受優(yōu)惠政策;涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先向信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村等信用基礎(chǔ)較好的農(nóng)村地區(qū)投放金融服務(wù)網(wǎng)點和機(jī)具，使信用等級較高的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))享受到更多的實惠。將各地信用評價狀況與支農(nóng)再貸款限額分配掛鉤，支農(nóng)再貸款重點向信用狀況較好的地區(qū)傾斜。
4、試點引路，帶動工作開展。堅持先易后難，重點突出的原則，選擇特色經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢明顯，信用條件較好的抓喜秀龍鄉(xiāng)為試驗區(qū)試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，選取該鄉(xiāng)的代乾村等兩個村為試點村，按照農(nóng)村信用信息管理數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)信息指標(biāo)要求，組織開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信息的采集、真實性審核、錄入工作。由于所在試點村屬于農(nóng)牧區(qū)，居住較分散，逐戶采集難度較大，市、縣兩級人行主要領(lǐng)導(dǎo)多次帶領(lǐng)有關(guān)人員深入村戶進(jìn)行調(diào)查、走訪，與鄉(xiāng)、村干部及信用社負(fù)責(zé)人進(jìn)行溝通交流，召開村委會及相關(guān)人員參加的座談會進(jìn)行研究，決定分批、分時間、分方式對農(nóng)戶信息進(jìn)行采集。一方面，趁農(nóng)牧民當(dāng)前分村、按期限集中在該鄉(xiāng)便民服務(wù)大廳繳納社會養(yǎng)老保險費(fèi)的時機(jī)，支行工作人員到便民服務(wù)大廳設(shè)立辦公臺，等候農(nóng)戶通過詢問方式進(jìn)行信息采集;另一方面，對采集不到或不全的農(nóng)戶信息，借助農(nóng)村信用社發(fā)放的婦女小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶小額信用擔(dān)保貸款、農(nóng)戶信用評級等相關(guān)資料，通過翻閱、查找有關(guān)農(nóng)戶基本情況進(jìn)行采集。在采集過程中，工作人員不厭其煩，一遍又一遍地仔細(xì)詢問農(nóng)戶基本情況，同時耐心細(xì)致向農(nóng)戶解釋、宣傳采集其信息的原因和好處，以取得他們的理解和配合。經(jīng)過支行工作人員近一個月緊張有序的努力工作，試點鄉(xiāng)2個試點村的農(nóng)戶信息采集工作順利完成，共采集并建檔農(nóng)戶信息202戶，每戶均得到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社發(fā)放的3至8萬元之間的婦女小額擔(dān)保貸款，有效地解決了農(nóng)牧民發(fā)展特色養(yǎng)殖業(yè)資金短缺的瓶頸，極大地增強(qiáng)了農(nóng)牧民發(fā)家致富奔小康的信心。這既為以后全面采集農(nóng)戶信息工作積累了工作經(jīng)驗，又為農(nóng)戶征信系統(tǒng)的完善奠定了堅實的工作基礎(chǔ)。
(三)農(nóng)村信用體系建設(shè)的成效及作用
一是提高了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)資金投放積極性，農(nóng)民增收明顯。信用創(chuàng)建活動，不僅優(yōu)化了信用環(huán)境，促進(jìn)了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的長足發(fā)展，而且盤活了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)資金存量，破除了懼貸、惜貸瓶頸，減輕了信貸人員工作負(fù)擔(dān)，提高了收貸效率。截止11月底，天�？h涉農(nóng)貸款余額14.68億元，本年累放近5億元，農(nóng)業(yè)貸款金額持續(xù)增長(見下表)，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過對畜牧養(yǎng)殖業(yè)的支持，全縣19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)3.8萬戶農(nóng)民從事這項產(chǎn)業(yè)，增加農(nóng)牧民收入3.8億元，戶均增收1000元，農(nóng)民人均純收入增加200多元，占全縣農(nóng)民人均純收入的5.9%，成為真正的富民產(chǎn)業(yè)。
天祝縣金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款情況表
季度貸款金額(萬元)同比增長(%)環(huán)比增長(%)
(比上季度)
第一季度12828657.633.77
第二季度14253361.7011.11
第三季度14684616.863.03
二是資金運(yùn)行質(zhì)量和效益明顯提高。該縣農(nóng)信社不良貸款下降，資產(chǎn)質(zhì)量逐步優(yōu)化。截止11月底，天�？h信用社不良貸款余額為1642萬元，比年初下降86萬元，不良率為1.9%，比年初下降0.67個百分點，收回表外核銷及票據(jù)置換不良貸款181萬元。不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設(shè)使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)新增貸款質(zhì)量不斷提高，不良貸款大大下降，支農(nóng)資金實力不斷增強(qiáng)，農(nóng)村信用社已真正成為農(nóng)牧民的銀行。
時間不良貸款
(萬元)不良率增減備注
年初17282.57下降0.67個
百分點收回表外核銷及票據(jù)置換不良貸款181萬元
目前16421.90
三是推動了農(nóng)村信用社貸款營銷機(jī)制的轉(zhuǎn)變。依據(jù)農(nóng)戶信用評價系統(tǒng)評價結(jié)果，采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，對授信農(nóng)戶進(jìn)行貸前審查。在農(nóng)戶信用評價過程中，不僅對信貸相關(guān)信息進(jìn)行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進(jìn)行評分，從而能更全面、更準(zhǔn)確地對農(nóng)戶進(jìn)行評價。貸款營銷機(jī)制的變革，促進(jìn)了農(nóng)村信用社資金的合理使用，擴(kuò)大了信用貸款的覆蓋面，提高了對農(nóng)民貸款有效需求的滿足度，促進(jìn)了農(nóng)村信用社探索適合農(nóng)戶特點的信貸新產(chǎn)品。
四是全縣農(nóng)戶信用意識明顯增強(qiáng)。幾年來，在政府和人行的主導(dǎo)下、天祝農(nóng)信的積極推動下，農(nóng)村信用體系建設(shè)已成為新形勢下金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的著力點和突破口，以培育信用環(huán)境、加強(qiáng)誠信宣傳為手段，立足實際，有力地推動了經(jīng)濟(jì)與金融的雙活雙贏。農(nóng)村信用體系建設(shè)架起了信用社與農(nóng)牧戶之間的連心橋，農(nóng)村信用社贏得了農(nóng)牧戶的信任與支持，各鄉(xiāng)、村普遍與金融機(jī)構(gòu)建立了良好的互信關(guān)系，農(nóng)牧戶信用意識得到加強(qiáng)，農(nóng)牧區(qū)信用環(huán)境得到改善，有效地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)牧戶雙贏的良好局面。此外，政府信用形象和行政公信力明顯改善，社會公眾信用意識和信用素質(zhì)進(jìn)一步提高。
二、農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)中存在的問題
一是信用體系建設(shè)的認(rèn)知度不夠。在天�？h，農(nóng)村信用體系建設(shè)雖然以政府為主導(dǎo)，但是開展的深度和廣度還不夠。從一定角度來講，信用體系建設(shè)已經(jīng)關(guān)乎民生和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以，政府引導(dǎo)、社會重視、全員參與是勢在必行，也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。
二是信用體系的社會化程度不夠。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括信用人各方面的信用狀況，所以，信用體系建設(shè)是一個社會的系統(tǒng)工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設(shè)中不但要維護(hù)金融信用環(huán)境，還要維護(hù)公眾認(rèn)知的誠信。政府缺乏農(nóng)村信用體系建設(shè)的長期規(guī)劃和推動，信用體系建設(shè)要從社會全方面入手才雙絞線取得最好效果。
三是信用缺失的懲戒力度不夠。對失信行為一直以來是以道德范疇的指責(zé)為主旨，但是相應(yīng)的懲戒沒有到位，失信人沒有根本的利益損失，所以對失信行為的約束力不足，形成人人喊打卻沒有動手的局面，也就對失信行為形不成威攝力。
四是信用觀念的培養(yǎng)力度不夠。中華古國以信為本，但是隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，外來人生觀、價值觀及人際公共關(guān)系的影響，對固有信用觀念形成巨大的沖擊，這就要求從社會公眾的根本意識入手，培養(yǎng)誠信理念，樹立誠信價值和踐行誠信行為。
三、關(guān)于農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)的幾點建議
一是以信用文化建設(shè)為基點，建立農(nóng)村信用體系建設(shè)的長效機(jī)制。農(nóng)村信用體系建設(shè)要以增強(qiáng)農(nóng)民的誠信觀念為基礎(chǔ)，強(qiáng)化征信宣傳教育，實現(xiàn)征信宣傳常規(guī)化、擴(kuò)大化。在征信宣傳教育過程中應(yīng)做好三個結(jié)合：一是征信宣傳與新農(nóng)村建設(shè)相結(jié)合，通過開展信用關(guān)愛日、征信宣傳周、誠信興商宣傳月等活動，提高農(nóng)村誠信意識，倡導(dǎo)誠實守信的社會風(fēng)尚。二是征信宣傳與信用戶、信用村建設(shè)相結(jié)合，創(chuàng)新宣傳模式，將信用戶、信用村建設(shè)作為征信知識宣傳的前沿陣地。三是征信宣傳與推廣征信產(chǎn)品相結(jié)合，開辟金融知識角，工作人員即時為農(nóng)民解答農(nóng)戶信用信息采集的疑問和開展征信知識宣傳，不斷強(qiáng)化農(nóng)民的信用觀念，在市場經(jīng)濟(jì)條件下構(gòu)建新型的農(nóng)村信用文明，為營造農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的氛圍。
二是以法制建設(shè)為重點，改善農(nóng)村信用建設(shè)的法律環(huán)境。一是根據(jù)國家現(xiàn)有的法律、法規(guī)，盡快建立失信約束機(jī)制，形成銀行、司法、稅務(wù)聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力;三是以行政引導(dǎo)為切入點，政府帶頭建設(shè)信用政府，有效傳導(dǎo)信用建設(shè)的措施及實施效應(yīng)，為農(nóng)村地區(qū)吸引更多的金融資本和社會資金提供法律保障。
三是以基礎(chǔ)建設(shè)為落腳點，擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面。一是加快農(nóng)村信用社發(fā)展步伐，普遍建立健全農(nóng)戶信貸檔案，大力推進(jìn)非銀行信息采集工作;二是規(guī)范農(nóng)戶信用等級評審和《信用證》制度，加大對農(nóng)村信用擔(dān)保體系的財政支持，不斷完善農(nóng)村地區(qū)投融資的激勵保障體系;三是加強(qiáng)與工商、稅務(wù)等部門的聯(lián)系與合作，逐步擴(kuò)大《信用報告》的使用范圍，把《信用報告》打造成農(nóng)民的第二身份證。
四是以產(chǎn)權(quán)改革為創(chuàng)新點，促進(jìn)農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。建議進(jìn)一步深化農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)制度改革，對農(nóng)戶承包經(jīng)營的土地，在所有制性質(zhì)不變的前提下，采取發(fā)證確權(quán)等有效形式，以農(nóng)村土地使用權(quán)抵押作為信用化的突破口，提高土地的使用價值，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對土地不僅有使用權(quán)，而且具有處置權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)，促使農(nóng)民手中資源能夠轉(zhuǎn)化為金融部門認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的信用手段。
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