貸款調(diào)查報告[通用]
在日常生活和工作中,報告有著舉足輕重的地位,其在寫作上有一定的技巧。一起來參考報告是怎么寫的吧,以下是小編幫大家整理的貸款調(diào)查報告 ,僅供參考,希望能夠幫助到大家。
貸款調(diào)查報告 1
一、借款人基本情況:
借款申請人田某某,現(xiàn)年64歲,家庭地址某某縣社區(qū)二組,身份證號碼:xxxxx。系某某縣發(fā)展改革局退休職工,月工資收入3900元。其妻張某哦,現(xiàn)年63歲,身份證號碼:xxxxx。借款申請人系我社長期存款客戶,經(jīng)調(diào)查,該戶誠實守信,且在我社發(fā)生過一次信貸業(yè)務(wù),能按合同約定還本付息,無不良記錄。通過個人征信系統(tǒng)查詢,借款人目前在金融機(jī)構(gòu)無負(fù)債記錄。
二、貸款資金用途及其真實性:
隨著我縣旅游業(yè)的迅速發(fā)展,給服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來較好商機(jī),使我縣的賓館行業(yè)越來越好。在這種形式下,借款申請人及妻子決定把房屋裝修成賓館,使之產(chǎn)生更好經(jīng)濟(jì)效益。借款申請人于2012年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同,預(yù)計需要50萬元,自籌資金只有10萬元,尚缺40萬元的裝修資金。特向我社申請人民幣肆拾萬元整(¥400000.00元),貸款期限24個月。通過調(diào)查,借款人申請借款用途合法、屬實。
三、借款人貸款項目的可行性:
田某某經(jīng)營的賓館位于二組,地理位置較好,客源較多,項目可行。某某縣城作為我國傳統(tǒng)的`歷史文化名城,是我省
東線旅游的重要景區(qū),近幾年旅游業(yè)發(fā)展較快,旅游業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的龍頭產(chǎn)業(yè),帶動我縣賓館業(yè)的發(fā)展。從我縣目前發(fā)展情況來看,雖然有一流的風(fēng)景供旅客游玩,但是接待能力還相對較差。主要是我縣正處于開放發(fā)展階段,經(jīng)濟(jì)水平還比較落后,財政收入一般,沒有富余資金投入旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),旅游高峰期經(jīng)常出現(xiàn)旅客住宿困難的問題。借款人投資裝修賓館,一方面可以再原來的經(jīng)驗基礎(chǔ)上,大大提高我縣旅游接待水平,提升我縣旅游品位。另一方面可使自己在旅游業(yè)發(fā)展過程中獲得更好經(jīng)濟(jì)收入。因此借款人投資項目可行,市場前景廣闊。
根據(jù)我縣目前住宿業(yè)的市場情況、旅游業(yè)發(fā)展情況,結(jié)合自身接待能力等方面預(yù)算。借款人裝修的賓館可裝修出住宿客房18間,全年旺、淡季平均按70%的入住率計算,每天可售出房間12間;每間按80元標(biāo)準(zhǔn)收取住宿費,每天可實現(xiàn)住宿費收入為12間x80元/間=960.00元,每年按360天計算,年實現(xiàn)營業(yè)收入960元/天x360天=34萬元。預(yù)計經(jīng)營費用6萬元/年,(其中:水費2萬元左右、電費1萬元左右、人工工資2萬元左右、其他費用1萬元左右)。該項目投入正常經(jīng)營使用,每年可實現(xiàn)經(jīng)營收入34萬元左右(客房收入34萬元),可實現(xiàn)盈利24萬元左右。綜合分析,借款人該筆貸款以賓館經(jīng)營收入和工資收入作為還款資金來源,年經(jīng)營收入可達(dá)27萬元左右,經(jīng)濟(jì)收入可觀,第一還款來源較好,在貳年時間內(nèi)完全有能力還清貸款本息,還貸能力較強。
四、擔(dān)保抵押情況及評估情況:
借款申請人田某某提供的抵押物為,本人位于某某縣鎮(zhèn)國用(2004)第012號國有土地使用權(quán)及鎮(zhèn)房權(quán)證某某字第201029049-1號房屋所有權(quán),土地使用權(quán)面積61.78㎡、建筑面積355.66㎡。根據(jù)市場價格、所處地段、面積、增減值的可能性和相關(guān)政策分析。抵押物價值為:抵押品國有土地使用權(quán)價值=61.78㎡(占地面積)x4000元/㎡(市場價)=247120.00元(評估價);抵押品房屋所有權(quán)價值=355.66㎡(實際建筑面積)x1000.00元/㎡(市場價)=355660.00元(評估價);抵押物評估價值為(247120.00元+355660.00)=602780.00元)。綜上所述,抵押物抵押額為:抵押品共計價值602780x抵押率(66.66%)=401813.00元。抵押物屬實、合法有效,地理位置較好,變現(xiàn)能力強。
五、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析及防范措施:
此項貸款用途屬實、投資項目市場前景較好,綜合分析,貸款風(fēng)險及防范主要存在以下方面:市場風(fēng)險(即第一還款來源風(fēng)險)及防范:該項目投資環(huán)境較好,行業(yè)發(fā)展前景廣闊,市場風(fēng)險較小。其主要風(fēng)險存在于經(jīng)營管理方面,借款人有從事該行業(yè)經(jīng)營幾年,對各行業(yè)發(fā)展較為了解,具備一定的經(jīng)營經(jīng)驗,擁有一套科學(xué)的管理方法。經(jīng)營風(fēng)險不大。
因此,該賓館裝修建成投入正常經(jīng)營情況下,要時常關(guān)注借款人經(jīng)營情況,加大資金使用監(jiān)管力度,是防范和化解第一還款來源風(fēng)險的有效途徑。
綜合分析,該筆資金投向可靠。借款人貸款用途屬實,借款人第一還款來源較好,有較強還款能力。抵押物價值足額,變現(xiàn)能力強。市場風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險是影響該筆資金潛在風(fēng)險的主要因素。其防范措施要加大資金使用的監(jiān)管力度,要求借款人經(jīng)營收入存入我社,做好按季結(jié)息及貸后檢查工作。
六、本筆信貸業(yè)務(wù)給農(nóng)村信用社帶來的綜合效益:
借款申請人向我社申請借款人民幣(大寫)肆拾萬元整(¥400000.00元),期限24個月,貸款利率執(zhí)行5.2‰,貸款發(fā)放后至借款到期如期收回,應(yīng)產(chǎn)生的利息收入為3萬元左右,利息收入可觀。
七、調(diào)查結(jié)論及貸后管理措施:
經(jīng)調(diào)查,該筆資金借款用途明確,抵押物價值足額、落實,經(jīng)濟(jì)實力雄厚,具備極強的償還能力,風(fēng)險較小,符合我社貸款條件。綜上所述,建議貸款支持,金額:人民幣(大寫)肆拾萬元整(¥400000.00)元,期限24個月,貸款利率按9.96‰執(zhí)行。
如果發(fā)放此筆貸款,我將跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠,要求借款人流動資金存入我社,起到“以貸引存”作用,同時以此加大監(jiān)控力度,確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全,按季進(jìn)行貸后檢查,并做好按時收息、到期還清借款本息的工作。
貸款調(diào)查報告 2
申請人***,現(xiàn)在 從事牛養(yǎng)殖及銷售業(yè)務(wù),因擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模,購?罹o缺,需向 貸款100萬元,期限三年,特申請我公司提供保證擔(dān)保,經(jīng)調(diào)查,現(xiàn)將情況報告如下:
一、申請人基本情況
***,男,漢族,現(xiàn)年*歲,妻子***,漢族,現(xiàn)年*歲,家住,家庭人口*人,現(xiàn)在祁連村擁有一家養(yǎng)殖場,主要從事牛養(yǎng)殖及銷售等業(yè)務(wù)。
二、產(chǎn)品生產(chǎn)銷售情況:
申請人現(xiàn)擁有育肥牛150頭,其中小牛80頭,大牛70頭,養(yǎng)殖場一家,主要銷往平?jīng)觥幭牡鹊,年收?0萬元;農(nóng)田15畝,從事玉米制種生產(chǎn),年收入1.5萬元,年收入共計41.5萬元。
三、個人資產(chǎn)及負(fù)債
申請人自有資產(chǎn)主要有:牛養(yǎng)殖場一家,價值50萬元,小牛80頭,價值80萬元,大牛70頭,價值100萬元,小康住宅樓一套,價值15萬元,資產(chǎn)總計245萬元。
四、貸款用途及期限
申請人貸款主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,購牛款緊缺,資金缺口共計100萬元,需向中國農(nóng)業(yè)銀行甘浚支行貸款100萬元,期限三年。
五、反擔(dān)保措施
該筆貸款由我公司提供保證擔(dān)保后,申請人為我公司提供的反擔(dān)保措施為:
①張掖市甘浚鎮(zhèn)養(yǎng)牛專業(yè)戶***、王志紅、毛啟亮三戶聯(lián)保;
、谌龖舴戏磽(dān)保人資格的農(nóng)戶進(jìn)行反擔(dān)保,此三戶村民必須具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入。
六、結(jié)論
經(jīng)調(diào)查借款人品質(zhì)良好,無不良嗜好和不良還款記錄。本次貸款100萬元,實用于養(yǎng)殖場擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。借款人經(jīng)濟(jì)收入來源穩(wěn)定,擁有償還貸款的'能力,且反擔(dān)保人具備擔(dān)保的資格和承擔(dān)連帶保證責(zé)任的能力,同意為借款人100萬元貸款提供擔(dān)保。
調(diào)查人:
20xx年9月17日
貸款調(diào)查報告 3
X月X日,XXX向我社申請抵押貸款XX萬元,我社受理后,于20xx年X月X日對借款申請人進(jìn)行實地調(diào)查,現(xiàn)將調(diào)查情況匯報如下:
一、借款申請人及家庭情況
借款申請人:XXX,男,現(xiàn)年X歲,身份證號:522424XXXXXXXX,主要在XX縣XX路從事XX經(jīng)營,其妻,XXX,身份證號:522424XXXXXXX,該戶無不良貸款記錄,無不良嗜好。借款人主體資格合法
二、申請借款情況
借款申請人于20xx年X月X日向我社申請借款XX萬元,用于經(jīng)營XX周轉(zhuǎn),經(jīng)調(diào)查該戶在XX,由于XX,成本提高,造成該戶自有資金不足,從XXX出具該戶收入證明可以看出,該戶借款用途真實,合法,符合國家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體合法。
三、借款人資信情況
借款人XXX信譽較好,沒有不良借款記錄,勤勞節(jié)儉,守信用,無不良嗜好,品行端正,借款人資信情況良好。借款申請的主體資格合法。該戶與我社有長期業(yè)務(wù)往來,能按時還本付息,資信狀況良好。
四、借款人的償債能力分析
借款人XXX從事電煤運輸,根據(jù)其在XX開據(jù)的收入證明該戶在20xx年工資及家庭運輸收入XX萬元,借款人自愿用自己的經(jīng)營、工資收入作還款來源,借款人申請金額為XX萬元,期限為XX個月,經(jīng)測算該戶12個月基本收入為XX萬元,扣除該戶一家支出,約結(jié)余XX萬元,但其另有獎金及提成不算在其中,在借款到期后,該戶需支付利息XX萬元,借款償還不會存在風(fēng)險,另此抵押物已在XX房管局抵押登記,由于該抵押物座落地段繁華,在借款不能償還的.情況下,抵押物易變現(xiàn)。更進(jìn)一步縮小貸款風(fēng)險。
五、借款存在的風(fēng)險分析
通過對該筆借款的調(diào)查分析,此款用于XX經(jīng)營使用,其家庭收入相對比較穩(wěn)定,貸款風(fēng)險較小,能在24個月之內(nèi)歸還借款。只要認(rèn)真做好貸后跟蹤檢查,貸款風(fēng)險是能夠得到有效控制的。
六、抵押物風(fēng)險分析
抵押物是位于XX縣XX小區(qū),建筑面積為XX平方米。金沙縣評估事務(wù)所評估價格XX萬元,評估單價為XX元,從目前市場房價看符合金沙縣房產(chǎn)市場價格,和我社內(nèi)部估價相符,據(jù)當(dāng)前金沙房價預(yù)測,房屋價格仍呈現(xiàn)平衡上升趨勢,鑒于房管局對此抵押物的評估,預(yù)計在近24個月內(nèi)不會存在較大的下跌,房屋坐落地段較好,房屋產(chǎn)權(quán)清晰,未出租給他人使用,無任何產(chǎn)權(quán)糾紛,該房屋按照房屋抵押程序辦理抵押登記,在抵押過程中我社信貸員全程參與,所以房屋抵押合法有效,即使貸款不能償還的情況下,抵押物變現(xiàn)容易,對我社信貸資產(chǎn)不會存在損失。
七、信貸員經(jīng)過調(diào)查得出結(jié)論
通過以上調(diào)查分析,借款人具有償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力。借款用途合規(guī),且提供資料齊全并真實,因此同意蔣中楷辦理抵押貸款XX萬元,期限XX個月,利率XX‰.
特此報告
貸款調(diào)查人:
X月XX日
貸款調(diào)查報告 4
個人貸款盡職調(diào)查報告
模板
一、借款人情況
。ㄒ唬⒒厩闆r
借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負(fù)債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。
備注:
1、婚姻狀況說明(已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證)。
2、職稱:自然人客戶具有的重要專業(yè)資格(包括經(jīng)濟(jì)師、會計師等專業(yè)資格)與職業(yè)資格(包括律師、醫(yī)生、注冊會計師等職業(yè)資格。
3、居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話費單、物業(yè)管理費單等,并檢查相關(guān)費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性,是否存在拖欠等相關(guān)情況。
4、聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話,借款人移動電話,借款人單位固定電話,借款人配偶移動電話,借款人配偶工作固定電話。
。ǘ⑿庞们闆r
通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價(從親戚,鄰居,以往合作關(guān)聯(lián)人):,查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史,恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。
。ㄈ、收入支出情況
個人及家庭總收入及來源,上家庭總支出及去向,家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件(如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件)。
。ㄋ模、資產(chǎn)負(fù)債情況
1、不易變現(xiàn)財產(chǎn):房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值;其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。
2、主要可變現(xiàn)的財產(chǎn):
(1)、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值;
。2)、交通運輸工具及變現(xiàn)價值;
(3)、家電器具及變現(xiàn)價值;
。4)、存貨及變現(xiàn)價值;
。5)、存款及其他變現(xiàn)價值等;
。6)、主要可變現(xiàn)價值合計。
3、負(fù)債情況
寫清原貸款金額,貸款金融機(jī)構(gòu),貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債(比如私人借款)等,計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
二、調(diào)查貸款用途及還款情況
借款主要用于干什么?是否符合國家政策,市場前景如何?項目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何?借款人的從業(yè)經(jīng)驗如何?借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何?生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售情況,結(jié)算方
式,預(yù)計效益如何?借款人的自有資金多少,尚缺資金多少,多長時能收回成本,什么時間能還清貸款。
三、調(diào)查抵押物情況
屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格,擔(dān)保人的資金來源等;屬于抵押擔(dān)保的貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積,寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、變現(xiàn)能力等。
四、總訴
通過對借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況個效益情況的分析,結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價。通過分析,測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力,調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的.基礎(chǔ)上,總體評價客戶的“經(jīng)濟(jì)實力、生產(chǎn)經(jīng)營,信用,風(fēng)險狀況”結(jié)合借款用途、還款來源和計劃明確以下事項:
1、貸與不貸;
2、貸款方式;
3、貸款金額;
4、貸款期限;
5、貸款利率;
6、還款方式
7、出帳前須落實的限制及保護(hù)性條款等。
盡職調(diào)查所需資料清單
1、工商行政管理局蓋章的工商登記最新查詢資料原件
2、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件
3、法定代表人身份證明、法定代表人本人簽字樣本
4、法定代表人授權(quán)書及其授權(quán)代理人的身份證復(fù)印件
5、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件
6、公司章程(合資、合作企業(yè)還需提供合資、合作合同)
7、驗資報告(借款企業(yè)成立未滿一年需提供)
8、最近一期財務(wù)報表和最近三年經(jīng)審計的財務(wù)報告
9、稅務(wù)登記證復(fù)印件
10、《公司章程》規(guī)定相關(guān)事項需董事會或股東大會審議的,提供董事會或股東大會的相關(guān)
決議、授權(quán)書及董事會成員認(rèn)定書和簽字樣本
11、對外擔(dān)保以及未決訴訟等重大事項聲明書
12、中國人民銀行信貸登記系統(tǒng)查詢資料、被查詢企業(yè)授權(quán)公司查詢的書面授權(quán)書
13、貸款證(卡)復(fù)印件及密碼
14、貸款申請書
15、納稅記錄證明文件(核實收入及擔(dān)保能力)
16、關(guān)系人和關(guān)聯(lián)交易情況說明
17、項目涉及房地產(chǎn)或土地抵押的,抵押率不超過70%的證明材料(對抵押房產(chǎn)作評估)
18、項目其他(建設(shè))資金到位方案及落實來源的證明材料
19、現(xiàn)金流量測算(確定未來還款能力)
貸款調(diào)查報告 5
一、借款人情況概述
1、姓名:xxx,年齡:44,戶籍:慶陽市,家庭現(xiàn)住址:蘭州市城關(guān)區(qū)和平人家X區(qū)X號樓X單元X室。學(xué)歷:大學(xué)本科(專升本),于20xx年7月畢業(yè)于甘肅XXX大學(xué)金融系工商管理專業(yè),職業(yè)及任職情況:XXXX公司總經(jīng)理,工作穩(wěn)定,月工資收入約7500元左右,借款人誠實守信、做人厚道、交際面廣泛、清正廉潔。
2、配偶:段XO,年齡:46,戶籍:蘭州市,學(xué)歷:大學(xué)本科,職業(yè)及任職情況:XX大學(xué)教師。工作穩(wěn)定,月工資收入約3700元左右。
3、子女:段OO,年齡:18,戶籍:蘭州市,職業(yè)及任職情況:學(xué)生。
3、資信情況調(diào)查:人民銀行“個人信用報告”顯示借款人自20xx年起,申請過1筆個人住房貸款、1筆汽車貸款,共計金額人民幣萬元,上述2筆貸款均已提前(到期)結(jié)清。其中,于20xx年申請的1筆中長期個人住房貸款共計215萬元,在還款期間出現(xiàn)累計17次逾期還款,最高逾期期數(shù)1期還款記錄,經(jīng)向借款人核實,系還款期間央行利率調(diào)整未能及時更新還款金額,且對按時還款認(rèn)識不足所致,綜合分析借款人的整體貸款金額與還款狀況,可以排除惡意逾期的情況。(先逾期后正常還款表示客戶非逾期)借款人配偶于20xx年申請1筆31萬元個人經(jīng)營貸款,已于20xx年提前結(jié)清貸款。還款期間均正常還款。
二、企業(yè)經(jīng)營概述
1、借款人公司概況:借款人所經(jīng)營的公司在蘭州市工商行政管理局城關(guān)分局注冊登記,注冊號:6201022XXXXXXX(1-XX),注冊地址為蘭州市城關(guān)區(qū)慶陽路XX號,成立于20xx年9月,營業(yè)期限自20xx年12月11日至20xx年12月11日。公司注冊資本人民幣400萬元整,出資比例為借款人以貨幣出資150萬元整(50%);張XX以貨幣出資100萬元整(50%),借款人與股東之間系合作關(guān)系,公司日常經(jīng)營管理主要由借款人負(fù)責(zé),合伙人主管公司財務(wù)與行政事務(wù),因合伙人目前不具備房產(chǎn)抵押條件(兩人只是合作伙伴,非親屬關(guān)系,且占股一樣,要有分工問題),故此次經(jīng)股東間協(xié)商一致,由借款人向我行申請貸款(表示兩人都知道貸款的事)。公司屬于有限公司,資金來源為自籌。
2、借款人公司經(jīng)營簡介:借款人公司專營神經(jīng)外科醫(yī)療器械、神經(jīng)外科手術(shù)器械、神經(jīng)外科耗材產(chǎn)品、及消毒產(chǎn)品等。公司持有甘肅省食品藥品監(jiān)督管理局頒發(fā)的“中華人民共和國醫(yī)療器械經(jīng)營企業(yè)許可證”,借款人從事醫(yī)療器械,醫(yī)療耗材產(chǎn)品代理行業(yè)近10年時間,積累了一定的行業(yè)經(jīng)驗和人脈資源,公司成立后與一些醫(yī)療器械公司建立了長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系,是該類企業(yè)生產(chǎn)的神經(jīng)外科產(chǎn)品在甘肅地區(qū)的一級經(jīng)銷商。該公司與XX有限公司建立了長期穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系,是該企業(yè)在甘肅地區(qū)的一級經(jīng)銷商,公司多年來開發(fā)并確定了一批優(yōu)質(zhì)合作客戶,包括:天津XX醫(yī)療器械有限公司、辛XXX醫(yī)療器械貿(mào)易有限公司、德國XX公司等。近年來,借款人公司逐步豐富經(jīng)營(代理)種類以提高市場競爭力,銷售渠道穩(wěn)定性得以增強,抵御市場風(fēng)險能力不斷提高。公司在我行20xx年4月開立對公一般結(jié)算賬戶,開戶至今未有不良結(jié)算記錄,與我行有著良好的合作關(guān)系。同時借款人公司積極開拓渠道銷售,有穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)合作客戶,如:武威市XX醫(yī)院、蘭州XXX醫(yī)院、甘肅XX醫(yī)院、天水XX醫(yī)院、張掖XX醫(yī)院等。(上游供貨商具體做銷售什么產(chǎn)品,用作干什么的,下游銷售對象所用的產(chǎn)品與借款人公司供應(yīng)的產(chǎn)品用途一致)注:XX有限公司創(chuàng)建于1974年,是國內(nèi)生產(chǎn)醫(yī)療器械的廠家,也是全國最早的幾家醫(yī)療器械批發(fā)公司之一,專業(yè)生產(chǎn)各種醫(yī)療器械設(shè)備。研制生產(chǎn)的多種設(shè)備,在國內(nèi)市場都享有較高口碑。
3、借款人收入來源分析:
第一、借款人公司向醫(yī)院銷售代理產(chǎn)品的銷售收入。
第二、借款人從事該行業(yè)較長時間,由于醫(yī)院對供應(yīng)商采取單類產(chǎn)品的準(zhǔn)入制度,借款人公司所代理的其他醫(yī)療耗材,如北京XXX公司生產(chǎn)的人工硬腦膜產(chǎn)品、汕頭保稅區(qū)XXXX有限公司生產(chǎn)的“XXX清”系列消毒產(chǎn)品、美國XX公司醫(yī)療耗材產(chǎn)品等,前期都是以具有準(zhǔn)入資格的其他公司代為銷售,銷售利潤直接返還借款人個人銀行卡中。隨著借款人公司與各家醫(yī)院的深入合作,公司已于20xx年底取得了所有代理產(chǎn)品在各家醫(yī)院的準(zhǔn)入資格,20xx年1月已由借款人公司直接銷售。
第三、公司成立之前借款人作為廠商駐甘肅市場的銷售代表開拓市場,20xx年3月正式成立公司后一直從事兼職廠商銷售代表工作,20xx利潤率約7%直接由廠商匯入借款人個人銀行卡中。借款人配偶租賃經(jīng)營的土地面積50畝,種植的各種樹類及所養(yǎng)家禽牲畜的年盈利情況良好。總經(jīng)營收入年凈利率35萬元左右。
三、借款人家庭支出情況
1、借款人家庭生活消費支出每年約萬元。
2、借款人子女年教育支出約萬元。
3、借款人家庭用于經(jīng)營投資支出約為10W元。
四、貸款用途說明
因借款人公司已了解到合作客戶已初步擬定了20xx年部分采購計劃(下游銷售對象有采購需求,所以公司才購貨,備貨),故借款人公司分別已于20xx年2月、3月與上游供貨商簽訂了采購合同,以確保后期銷售順利。由此形成的公司短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)緊張,為彌補流動資金不足,特向我行申請經(jīng)營性循環(huán)授信額度人民幣90萬元整。
注:借款人公司與上游供貨商公司之間授權(quán)證書有效期為一年或兩年,20xx年初已經(jīng)簽訂新的授權(quán)書,現(xiàn)已返回北京,上海供貨商公司進(jìn)行確認(rèn),因此提供上年度的授權(quán)書。
五、還款能力分析
借款人公司的.營業(yè)收入主要通過調(diào)閱對公結(jié)算賬戶銀行賬單及增值稅票反映,統(tǒng)計對公結(jié)算賬戶20xx年5月至12月的營業(yè)性現(xiàn)金流入合計640萬元,配套核算了公司20xx年9月至12月的開具的增值稅票,合計萬元。二者相較,營業(yè)收入相差19%,主要是部分銷售未開具稅票。由此測算該公司年營業(yè)額800萬左右,現(xiàn)金流覆蓋倍數(shù)約為。借款人合作客戶多為大型國企,議價空間較大,毛利潤率約為23%,剔除經(jīng)營成本后凈利潤率約為13%左右。由此測算借款人年紅利收入52萬元左右。由于本次調(diào)查只統(tǒng)計借款人公司對公一般結(jié)算戶,得出的數(shù)據(jù)較為保守可信。借款人單位為我行對公往來客戶,借款人本人在我行名下有個人儲蓄存款43萬元,財富類產(chǎn)品30萬元,三方存款托管賬戶內(nèi)上月月均余額70W元,我行個人名下總資產(chǎn)約為143萬元。另,借款人在其他銀行亦有個人儲蓄存款,合計約為40W萬元。
六、抵押物狀況分析
抵押物是蘭州市城關(guān)區(qū)XX街道XX路XX號東樓12層1203室,證載建筑面積平方米,建成于20xx年。抵押物產(chǎn)權(quán)明晰,房屋結(jié)構(gòu)完好,水、電、暖、天然氣、物管等各項配套設(shè)施和服務(wù)齊全,變現(xiàn)能力強。經(jīng)蘭州中瑞房地產(chǎn)咨詢估價有限公司評估,評估總價萬元,評估單價9650元/平方米,現(xiàn)作為借款人公司辦公使用。
借款人配偶于20xx年承包土地50畝,已在經(jīng)營用地上投資約130萬元。土地的主要使用用途為生態(tài)農(nóng)業(yè),承包期限為20xx年11月28日至20xx年11月27日。地上種植有價值30萬的銀杏樹,價值10萬的楊樹。地上蓋的房屋價值約40萬元,院內(nèi)養(yǎng)有各類名犬,價值約40萬元,各類家禽牲畜:豬,價值約4萬元;雞,價值約6萬元;鴨,價值約5萬元。該買機(jī)械設(shè)備價值約10萬元,土地已繳納租金8萬元。
夫妻雙方三金齊全,截至目前XXX公積金賬戶余額為萬元。借款人家庭負(fù)債情況良好,未向他人借款,也無其他債務(wù)。
七、結(jié)論
根據(jù)對借款人公司及抵押物實地調(diào)查以及相關(guān)資料說明
蘭州市XX有限公司經(jīng)營模式穩(wěn)健,財務(wù)結(jié)構(gòu)合理。同意給予借款人經(jīng)營性循環(huán)授信額度人民幣90萬元,期限120個月,以借款人名下產(chǎn)權(quán)證號為蘭房(城私)字第XX號的住宅抵押,抵押率%,抵押單價為元/平方米,開通周轉(zhuǎn)易定向墊付額度90萬元,賬單周期為1天,轉(zhuǎn)貸款期限1年,利率為%(上浮40%),貸款按月結(jié)息,到期還本。
八、貸款的支付方式
經(jīng)調(diào)查,借款申請人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式,約定在取得貸款后以自主方式進(jìn)行貸款使用,并向我行通報資金使用情況。
貸款調(diào)查報告 6
1、企業(yè)的基本情況:
企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學(xué)歷、專業(yè)年限、誠信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品,注冊商標(biāo)。
2、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債:
固定資產(chǎn)分為辦公管理類的固定資產(chǎn),用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn),如廠房、設(shè)備;流動資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金(含周轉(zhuǎn)金)逐項寫清;無形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等;遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費用、租金、裝修費。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益,資產(chǎn)負(fù)債比率。
3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計規(guī)模和實際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期、產(chǎn)品銷售形勢和市場的.適應(yīng)前景。
成本計算分別計算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產(chǎn)品利潤、實現(xiàn)稅利和純利潤。
4、貸款的可行性分析、資產(chǎn)負(fù)債分析、生產(chǎn)周期與流動資金分析、現(xiàn)金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷售分析。
這些項目要采用比較、趨勢、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析,全面評估分析貸款的風(fēng)險與否,還款的保證和來源,提出負(fù)責(zé)性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準(zhǔn)貸金額、采用貸款方式(按第一項第5條寫清)、貸款期限、調(diào)查人所承擔(dān)的責(zé)任。
5、報批貸款信用社簽署集體研究意見,按規(guī)定確定第一、第二責(zé)任人。
貸款調(diào)查報告 7
一、農(nóng)戶貸款調(diào)查報告格式
1、調(diào)查報告的基本情況:要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來信用記錄等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況:詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等,計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營情況:寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物,具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入;養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益;加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益;外出務(wù)工收入等情況;綜合評估客戶全年收入狀況。
4、貸款方式:屬于擔(dān)保方式的貸款,寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見,確定第一、二、三責(zé)任人,調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
二、個體商戶貸款調(diào)查報告格式
1、調(diào)查報告的基本情況:要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況:詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況,具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及流動資產(chǎn)現(xiàn)貨、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金、機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等,計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營情況:寫清貸戶的家庭生產(chǎn)經(jīng)營項目、投資規(guī)模、經(jīng)營周期、產(chǎn)值、銷售收入及利潤等情況,全面綜合評估客戶的收入狀況。
4、貸款方式:屬于擔(dān)保方式的貸款,寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格;屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,承擔(dān)的責(zé)任。報批社簽署集體研究意見,確定第一、二責(zé)任人,調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見,否則聯(lián)社不予授理。
三、企業(yè)貸款調(diào)查報告格式
1、企業(yè)的基本情況:企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學(xué)歷、專業(yè)年限、誠信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品,注冊商標(biāo)。
2、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債:固定資產(chǎn)分為辦公管理類的'固定資產(chǎn),用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn),如廠房、設(shè)備;流動資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金(含周轉(zhuǎn)金)逐項寫清;無形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等;遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費用、租金、裝修費。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益,資產(chǎn)負(fù)債比率。
3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計規(guī)模和實際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期、產(chǎn)品銷售形勢和市場的適應(yīng)前景。成本計算分別計算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產(chǎn)品利潤、實現(xiàn)稅利和純利潤。
4、貸款的可行性分析、資產(chǎn)負(fù)債分析、生產(chǎn)周期與流動資金分析、現(xiàn)金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷售分析,這些項目要采用比較、趨勢、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析,全面評估分析貸款的風(fēng)險與否,還款的保證和來源,提出負(fù)責(zé)性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準(zhǔn)貸金額、采用貸款方式(按第一項第5條寫清)、貸款期限、調(diào)查人所承擔(dān)的責(zé)任。
5、報批貸款信用社簽署集體研究意見,按規(guī)定確定第一、第二責(zé)任人。
1、著力點要明確:
首先,要深入調(diào)查,占有材料。這是寫好調(diào)查報告的基礎(chǔ)和先決條件。為此,就應(yīng)該親自了解第一手材料。既要了解“面”上的材料,又要了解“點”上的材料;既要了解正面材料,又要了解反而材料;既要了解現(xiàn)實材料,又要了解歷史材料。如上例中,同學(xué)們就要認(rèn)真回顧平時手頭搜集到的有關(guān)于“勤儉是美德,是事業(yè)成功的重要因素,奢侈浪費導(dǎo)致事業(yè)失敗”方面的詳細(xì)資料。
其次,要認(rèn)真分析,找出規(guī)律。這是調(diào)查的目的。在占有大量材料的基礎(chǔ)上,要“去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里”地總結(jié)出事物的規(guī)律。此例中,除了要有具體的事例或數(shù)據(jù)外,還要對占有的資料分門別類加以總結(jié),如以“盲目攀比,鋪張浪費”、“勤勞節(jié)儉、合理消費”為門類加以歸納,從中找出規(guī)律性。
再次,要立場正確,觀點鮮明。調(diào)查報告要站在客觀的立場上,透過現(xiàn)象看本質(zhì),對事物作出正確的判斷和評價。如上例中,調(diào)查的目的是幫助學(xué)生樹立勤儉節(jié)約的美德,結(jié)合學(xué)生的生活實際,解決亂花錢、互相攀比、超前消費等不良習(xí)慣和問題。
最后,要概括事實,有敘有議。不能光羅列現(xiàn)象,而且要適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行分析、議論,闡述觀點。如上例,在做到有事例和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,運用所學(xué)的社會原理進(jìn)行理性分析,分析要觀點全面。
貸款調(diào)查報告 8
市分行:
借款申請人因經(jīng)營需要,特向我行申請個人消費額度貸款萬元,期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產(chǎn)作抵押。根據(jù)信貸管理的要求,為防范風(fēng)險,我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進(jìn)行了認(rèn)真、細(xì)致的調(diào)查,具體調(diào)查情況如下:
一、借款申請人的`基本情況
男,現(xiàn)年31歲,湖南省縣人,大專文化,身體健康,身份證號碼:,戶口所在地縣鎮(zhèn),家庭住址:路,家庭電話:,手機(jī)號碼:,申請人系我縣城鎮(zhèn)開發(fā)公司停薪留職干部,其妻譚,現(xiàn)年31歲,湖鎮(zhèn)人,高中文化,戶口所在地縣城關(guān)鎮(zhèn),身份證號碼:,身體健康,系博桂園房地產(chǎn)開發(fā)有限公司員工。借款申請人家庭共三人,一女,在讀小學(xué),屬未成年人。
譚自參加工作以來,一直在縣城鎮(zhèn)綜合開發(fā)公司工作,具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗及管理能力。從1999年開始,其停薪留職獨集和與他人合資先后開發(fā)了縣平頭住宅四棟、西路綜合大樓,縣重點工程巷步行街等工程項目,累計完成建筑面積2平方米,工程量萬元左右。其承包的工程質(zhì)量都是優(yōu)良工程,社會聲譽較好,經(jīng)過幾年的發(fā)展,現(xiàn)已擁有個人資產(chǎn)近250萬元。
二、借款用途:
20xx年5月,譚與園房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定了一份施工合同,合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程項目,該項目基本情況如下:
工程名稱:大樓
工程地點:開發(fā)區(qū)
工程立項批準(zhǔn)文號:
承包范圍:土建、水電安裝
工程建筑面積:
工程總造價:
根據(jù)施工合同規(guī)定,其工程價款的支付與結(jié)算方式為
1、工程發(fā)包方在承包方正式施工并完成隱蔽工程及主體第一層后支付萬元整,第二層否第七層每完成一層支付20萬元。
2、裝修工程:水電安裝、粉刷、鋁合金門窗安裝完畢付萬元,打灶、鐵門安裝、刮膠、屋頂水泥裝修完工后發(fā)包方支付30萬元整,工程驗收合格后結(jié)付80萬元整,余款按集資價格抵付四套房子給承包方。8萬元作保證金,驗收合格一年,房屋未出現(xiàn)質(zhì)量問題,余款半年內(nèi)付清。
目前,該項目主體工程已完成,外墻裝飾,室內(nèi)水電安裝及抹灰刮膠也在同時進(jìn)行。整個工程已投入資金270萬元,發(fā)包方按合同已支付200萬元,承包方譚已墊資70萬元,要完成該工程譚需再投入60萬元,而工程余款的拔付工等整個工程驗收合格后才能拔付,因此該借款屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見,確定第一、二、三責(zé)任人,調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
貸款調(diào)查報告 9
一、資料收集及核實
盡職調(diào)查人員應(yīng)收集相關(guān)項目資料,并核實所收集資料是否真實、有效。
1、被調(diào)查企業(yè)應(yīng)當(dāng)收集的基本資料包括:
。1)貸款申請書(包括:企業(yè)基本情況、貸款用途、資金安排、還款來源等情況說明)
。2)公司簡介(說明其創(chuàng)業(yè)、發(fā)展和經(jīng)營歷史,改制企業(yè)需收集改制相關(guān)文件)、公司法定代表人/實際控制人/大股東身份證、結(jié)婚證、戶口本復(fù)印件及個人簡歷
。3)營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件,開戶許可證、貸款卡、公司章程(含簽字樣本)、最新驗資報告、生產(chǎn)/經(jīng)營許可證、經(jīng)營資質(zhì)證書復(fù)印件
。4)近三年期的財務(wù)報表,當(dāng)期三級科目余額表(紙質(zhì)版或電子版)(
。5)近一年主要銀行賬戶對賬單復(fù)印件/網(wǎng)銀(紙質(zhì)版或電子版)
。6)近三年期增值稅/營業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報表/完稅證明
。7)公司辦公、經(jīng)營場所權(quán)屬證明(房產(chǎn)證、土地證、租賃合同復(fù)印件)
。8)實際控制人和大股東主要資產(chǎn)清單
。9)借款借據(jù)復(fù)印件,主要接口合同、抵押合同復(fù)印件
。10)近期工商信息查詢
。11)近期企業(yè)征信報告,實際控制人、法定代表人和大股東夫妻雙方個人征信報告
。12)擬提供抵押的抵押物清單、抵押物權(quán)證復(fù)印件;抵押物處于租賃狀態(tài)的需提供租賃合同復(fù)印件
。13)申請企業(yè)關(guān)于自身以及關(guān)聯(lián)企業(yè)或有負(fù)債、司法訴訟的說明。
2、關(guān)聯(lián)公司應(yīng)收集的資料:
。1)營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件,開戶許可證、貸款卡、公司章程(含簽字樣本)復(fù)印件
(2)三年一期的財務(wù)報表,當(dāng)期三級科目余額表(紙質(zhì)版或電子版)
。3)三年一期增值稅/營業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報表/完稅證明
。4)近期工商信息查詢
(5)近期企業(yè)征信報告。
3、不同行業(yè)客戶需要收集的其他資料
(1)制造業(yè)企業(yè)
A、主要專利證書、環(huán)保達(dá)標(biāo)文件
B、有新建項目的取得項目許可審批、用地審批、環(huán)境審批、規(guī)劃審批、施工許可、可行性研究報告等
C、主要產(chǎn)品、生產(chǎn)流程和生產(chǎn)線介紹D、主要上下游的購銷合同
E、固定資產(chǎn)清單,近期新增主要固定資產(chǎn)的采購合同和在建工程的施工合同。
。2)房地產(chǎn)業(yè)企業(yè)
A、過去已開發(fā)項目介紹
B、儲備/在建項目的政府會議紀(jì)要等文件、土地補償協(xié)議、土地成交確認(rèn)書、國有建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同、土地款付款憑證
C、儲備/在建項目的國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建筑工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房預(yù)售許可證、總平面圖和建筑工程施工總承包合同
D、在售項目的銷控數(shù)控。
。3)建筑業(yè)企業(yè)
A、近三年承接的工程清單(包括合同簽訂時間、工程名稱、工程發(fā)包方、合同工程量、合同造價、已完工產(chǎn)值、分年度回款金額、累計已回款金額、是否掛靠項目等)
B、主要工程合同
C、采用應(yīng)收工程款質(zhì)押作為反擔(dān)保方式的應(yīng)取得擬質(zhì)押項目最近的工程量確認(rèn)單。
(4)貿(mào)易類企業(yè)
A、主要存貨清單
B、主要上下游的購銷合同。
4、其他資料
。1)根據(jù)實際情況收集的其他重要項目資料
。2)調(diào)查工作底稿。
二、財務(wù)數(shù)據(jù)審核
盡職調(diào)查人員應(yīng)運用訪談、檢查、盤點、計算、分析等方法對企業(yè)提供的財務(wù)數(shù)據(jù)予以核實,并對數(shù)據(jù)的真實性、完整性負(fù)責(zé)。根據(jù)審批的財務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)符合賬表相符、賬賬相符、賬證相符、賬實相符的要求。
調(diào)查過程中應(yīng)對照企業(yè)提供的財務(wù)數(shù)據(jù),圍繞企業(yè)四大業(yè)務(wù)循環(huán)(銷售與回款循環(huán)、采購與付款循環(huán)、生產(chǎn)循環(huán)、籌資與投資循環(huán))展開調(diào)查工作,通過審核會計科目余額及發(fā)生額,分析現(xiàn)金流量及財務(wù)指標(biāo)等方法全面分析企業(yè)財務(wù)狀況。
1、審核會計科目(主要會計科目的審核要求如下,如對比發(fā)現(xiàn)具體科目余額發(fā)生較大變動時還應(yīng)分析原因)
(1)貨幣資金:收集開戶銀行蓋章確認(rèn)的對賬單與企業(yè)銀行存款明細(xì)賬核對;核實保證金的金額、筆數(shù)以及形成原因,并與短期借款、應(yīng)付票據(jù)等科目明細(xì)逐筆確認(rèn)。
。2)應(yīng)收票據(jù):核對票據(jù)原件,已背書支付的票據(jù)應(yīng)核對復(fù)印件及收款人出具的收據(jù);關(guān)注票據(jù)質(zhì)押融資,關(guān)聯(lián)企業(yè)及非業(yè)務(wù)往來單位為出票人的情況。
。3)應(yīng)收賬款:審核應(yīng)收賬款的形成是否與主營業(yè)務(wù)相關(guān),明細(xì)賬匯總數(shù)與總賬金額是否一致,明細(xì)結(jié)構(gòu),賬齡結(jié)構(gòu),壞賬計提與確認(rèn)的情況是否能反映應(yīng)收賬款的質(zhì)量,調(diào)查應(yīng)收賬款質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓的情況,掛賬時間超出結(jié)算期限,余額及發(fā)生額與實際業(yè)務(wù)往來不匹配,關(guān)聯(lián)交易等情況。
(4)其他應(yīng)收款:重點分析形成原因及賬齡結(jié)構(gòu),關(guān)注股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)的大額掛賬,分析是否存在轉(zhuǎn)移資金、抽逃資本等情況。
。5)預(yù)付賬款:選擇預(yù)付賬款的.重要項目與原始憑證、供貨合同等核對。從而判定債權(quán)的真實性或出現(xiàn)壞賬的可能性,檢查貨已到而發(fā)票未到,長期性預(yù)付賬款不作處理的情況;調(diào)查預(yù)付賬款對象及其與客戶的關(guān)系。
。6)存貨:調(diào)查企業(yè)存貨明細(xì)賬與總賬的余額是否相符,了解種類、數(shù)量、價格;按行業(yè)特征分析存貨的流轉(zhuǎn)、保存特點;到存放地點查看保存情況,分析存貨的固有風(fēng)險,并關(guān)注殘次、毀損、滯銷積壓的情況;選擇重點的存貨項目進(jìn)行抽查盤點,分析賬實是否相符;了解存貨計價方法,成本核算、成本結(jié)轉(zhuǎn)、實物調(diào)度等內(nèi)部控制制度,分析制度是否健全并得到有效執(zhí)行;調(diào)查存貨價格的穩(wěn)定性和市場適銷性,分析是否充分計提了跌價準(zhǔn)備;了解存貨是否足額投保,是否設(shè)定抵、質(zhì)押。
(7)長(短)期投資:核對明細(xì),了解投資的目的,投資的資金來源,分析投資收益是否合理、減值(跌價)準(zhǔn)備的計提是否準(zhǔn)確、是否設(shè)定抵質(zhì)押等,存在哪些制約投資人自由處置資產(chǎn)的因素。
(8)固定資產(chǎn):調(diào)查分析固定資產(chǎn)的構(gòu)成、價值及真實性(生產(chǎn)設(shè)備、交通運輸工具應(yīng)抽查購置發(fā)票及付款憑證;房產(chǎn)應(yīng)核對購房合同或施工合同、預(yù)算及決算文件,并據(jù)以抽查結(jié)算情況);現(xiàn)場觀察固定資產(chǎn)的使用狀況,關(guān)注閑置、毀損等現(xiàn)象;了解折舊計提方法,關(guān)注是否提足了折舊以及折舊金額是否已經(jīng)全部攤?cè)氡灸甑漠a(chǎn)品或成本費用;了解投保及抵押等情況。
。9)在建工程:檢查在建工程項目是否獲得相關(guān)部門批準(zhǔn);了解在建工程的用途、項目總投資、已到位資金、后續(xù)資金安排、工程進(jìn)度、完工時間、結(jié)算及決算情、資金缺口等情況,關(guān)注已投入使用未結(jié)轉(zhuǎn)到固定資產(chǎn)的原因。
。10)無形資產(chǎn):對無形資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例較大的,要調(diào)查其構(gòu)成,分析其價值是否合理,國有土地使用權(quán)應(yīng)該核對土地購買合同、支付憑證、對方出具的收款憑證等;了解企業(yè)是否按有關(guān)規(guī)定對無形資產(chǎn)進(jìn)行攤銷、是否設(shè)定抵押等。
。11)長(短)期借款:對比賬內(nèi)明細(xì)與貸款卡查詢記錄,分析貸款金額是否一致,如果發(fā)現(xiàn)不一致的情況,應(yīng)調(diào)查原因;了解每筆借款的發(fā)生時間、到期時間、貸款銀行、約定和實際用途、擔(dān)保方式和實際使用情況,調(diào)查展期、借新還舊情況,對存在逾期的,詳細(xì)分析原因;分析借款的穩(wěn)定性,對金額較大或授信額度變化較大的,應(yīng)予以分析;關(guān)注企業(yè)歷史還款資金來源,是否存在用非經(jīng)營收入還款的現(xiàn)象。
(12)應(yīng)付票據(jù):對比賬內(nèi)明細(xì)與貸款卡查詢記錄,分析金額是否一致,了解應(yīng)付給誰,票據(jù)是什么情況和條件下產(chǎn)生的,票據(jù)的開票日期、到期日、保證金金額、敞口金額;注意核對銀行授信協(xié)議、抵押合同、質(zhì)押合同、保證金等;關(guān)注企業(yè)運用銀行承兌匯票套取現(xiàn)金的情況。
。13)應(yīng)付賬款:核對明細(xì)賬匯總數(shù)與總賬金額是否一致;明細(xì)賬戶中是否有關(guān)聯(lián)往來,如果存在公司股東或股東控股企業(yè)較大的往來款,應(yīng)核查形成原因;關(guān)注賬齡與結(jié)算協(xié)議的約定是否一致,對金額較大、賬齡較大的應(yīng)分析原因;注意企業(yè)收到往來單位貨物或接受勞務(wù)而不計或滯后登記應(yīng)付賬款的情況。
。14)其他應(yīng)付款:核對其他應(yīng)付款明細(xì)余額,復(fù)核加計數(shù)與報表數(shù)是否相符;選擇金額較大和異常的其他應(yīng)付款的明細(xì)賬戶余額,檢查其原始憑證;關(guān)注對股東等關(guān)聯(lián)方的掛賬,注意檢查有無利用此賬戶隱匿收入、調(diào)節(jié)利潤情況。
。15)或有負(fù)債:分析或有負(fù)債的種類(擔(dān)保、未決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、其他對外承諾等)、金額、對象、產(chǎn)生背景及或有負(fù)債轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸嵷?fù)債的可能性,集團(tuán)客戶應(yīng)著重分析集團(tuán)內(nèi)部互保情況,對其他企業(yè)擔(dān)保的,了解被擔(dān)保企業(yè)的情況和反擔(dān)保措施。
。16)實收資本:調(diào)查核對實收資本的出資方式和投資者構(gòu)成;審閱公司章程及會計事務(wù)所提供的驗資報告;結(jié)合“其他應(yīng)收款”等科目的核實情況,關(guān)注是否存在著虛假驗資和抽逃注冊資本情況;關(guān)注賬內(nèi)歷史數(shù)據(jù)變動與工商登記的變更是否一致,不一致的應(yīng)查明情況。
。17)資本公積、盈余公積、未分配利潤:核查其形成過程和原因,分析其是否屬實;關(guān)注來源及背景、分析歷史變動是否合理。
(18)銷售收入:查看有關(guān)銷售賬目,核對“銷售明細(xì)賬累計金額”與“損益表銷售收入金額”是否一致來核對客戶銷售真實性,調(diào)查客戶是否存在提前或滯后確認(rèn)收入的情況;結(jié)合“應(yīng)收賬款”核實,重點核實有否“虛增”收入情況;查閱企業(yè)的納稅申報單,看企業(yè)應(yīng)稅額與企業(yè)的銷售收入是否一致,如果有很大出入,企業(yè)應(yīng)該有合理的解釋,是“時間性差異”還是“永久性差異”造成。創(chuàng)意學(xué)習(xí)辦公文具平鋪擺拍
客戶分析:對銷售進(jìn)行結(jié)構(gòu)分析,對企業(yè)下游客戶的銷售業(yè)績進(jìn)行排名,與企業(yè)介紹的情況對比分析是否吻合,并結(jié)合銷售回款的排名分析下游客戶質(zhì)量。
產(chǎn)品分析,將本年主營業(yè)務(wù)收入與上年進(jìn)行比較,調(diào)查產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)變動是否正常,并了解異常變動的原因。
趨勢分析:比較近三年及本年度各月各種產(chǎn)品銷售收入的變動情況,分析其變動趨勢是否正常。
。19)銷售成本:了解其成本計算方法及控制程序;查看客戶成本明細(xì)賬,關(guān)注企業(yè)是否正常計算、結(jié)轉(zhuǎn)成本;查看主要成本計算單,分析比較不同月份直接材料成本,如有重大波動應(yīng)詢問原因,了解企業(yè)成本。
(20)三項費用:通過與同行比較,調(diào)查其費用的合理性和真實性;審閱三項費用明細(xì)賬,將各月份的費用進(jìn)行比較,如有重大波動和異常情況,應(yīng)詢問原因;調(diào)查三項費用是否全部計入當(dāng)期損益,注意有無跨期入賬現(xiàn)象。
。21)投資收益:對于金額較大的,應(yīng)查看被投資企業(yè)關(guān)于分配利潤的有效文件,并核實投資收益是否收到貨幣資金。
。22)營業(yè)外支出和收入:對于金額較大的,要查驗明細(xì)賬,先看累計金額是否同報表列示金額一致,然后驗證其是否真實。
。23)未分配利潤:
1、查看歷年明細(xì)賬和財務(wù)報表,分析其形成原因及真實性。
2、分析現(xiàn)金流量
對照資產(chǎn)負(fù)債表、損益表分析經(jīng)營活動的現(xiàn)金流入量和流出量、收到和支付的其他與經(jīng)營活動有關(guān)的現(xiàn)金的具體內(nèi)容、投資和籌資活動的現(xiàn)金流出和流入量;分別分析經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量與投資活動現(xiàn)金凈流量和籌資活動現(xiàn)金凈流量的關(guān)系及其原因。
3、分析財務(wù)指標(biāo)
(1)發(fā)展速度分析:主要分析企業(yè)近3年的發(fā)展速度,包括近3年主營業(yè)務(wù)收入和利潤總額的增長變化情況,增長質(zhì)量。
(2)資產(chǎn)運作效率分析:主要分析企業(yè)近3年管理層利用其資產(chǎn)的能力。如指標(biāo)過低或與企業(yè)介紹的情況不符的,應(yīng)分析原因,并關(guān)注資產(chǎn)運作效率低下或資產(chǎn)項目可能存在虛增的情況。
(3)盈利能力分析:盈利能力的強弱反映借款人創(chuàng)造利潤的能力,預(yù)示著企業(yè)未來的發(fā)展,也預(yù)示著企業(yè)未來的償還債務(wù)的能力。應(yīng)重點核實借款人的真實收入情況,分析銷售收入的構(gòu)成、穩(wěn)定性與變化趨勢;營業(yè)外收入受偶然性因素對(反)擔(dān)保方式的有效性,(反)擔(dān)保動機(jī)、(反)擔(dān)保能力及抵(質(zhì))押物變現(xiàn)能力、對授信風(fēng)險的覆蓋能力進(jìn)行分析。重點分析保證人的償還能力,有無違反國家規(guī)定擔(dān)當(dāng)保證人的情況,抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的可能性等。
4、授信風(fēng)險分析
從政策與法律風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、管理風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、市場風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險和關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險等方面進(jìn)行分析三、盡職調(diào)查報告
盡職調(diào)查報告應(yīng)以實現(xiàn)授信資金流動性、安全性和效益性為原則,以落實企業(yè)經(jīng)營物流與資金流為條件,從授信概況、項目背景、企業(yè)基本情況、企業(yè)經(jīng)營情況、財務(wù)分析、資金用途及還款來源、擔(dān)保分析、風(fēng)險與效益分析、綜合結(jié)論等九個方面,對企業(yè)財務(wù)及非財務(wù)因素作具體分析與介紹。盡職調(diào)查報告應(yīng)當(dāng)真實、完整、不得有虛假性陳述;對于公司相關(guān)文件沒有規(guī)定但對項目判斷有影響的事項,也應(yīng)當(dāng)在報告中披露。四、合規(guī)性審查
1、是否符合國家政策和公司授信政策的規(guī)定;
2、盡職調(diào)查和程序是否符合公司有關(guān)規(guī)定;
3、資料是否完整、是否經(jīng)過核實;
4、各項分析是否全面、合理;
5、辦理建議是否明確、可行;
6、盡職調(diào)查報告的格式、內(nèi)容是否符合公司規(guī)定;
7、按公司規(guī)定需要審查的其他內(nèi)容。
貸款調(diào)查報告 10
貸款調(diào)查報告
申請單位:
調(diào) 查 人:報告日期:
目錄
第一章 借款人情況 ................................ 1
1.1借款人簡要介紹 .................................................. 1
1.2行業(yè)情況及地位 .................................................. 1
1.3投資情況 ........................................................... 2
1.4管理者素質(zhì)評價 .................................................. 2
第二章 借款人財務(wù)狀況 ............................. 3
2.1三年及近期主要財務(wù)數(shù)據(jù)對比 ................................. 3
2.2財務(wù)指標(biāo)分析 ..................................................... 4
2.2.1償債能力 ........................................................ 4
2.2.2獲利能力 ........................................................ 5
2.2.3經(jīng)營管理能力................................................... 6
2.2.4發(fā)展?jié)摿?........................................................ 7
第三章 借款人產(chǎn)品、技術(shù)與市場分析 ................. 8
3.1行業(yè)和產(chǎn)品概況 .................................................. 8
3.2產(chǎn)品市場分析 ..................................................... 8
3.3借款人技術(shù)水平分析 ............................................. 9
3.4借款人營銷能力評估 ............................................. 9
第四章 貸款用途及使用計劃 ........................ 13
4.1借款用途分析(詳細(xì)描述資金用途) ....................... 13
4.2借款人信用額度及貸款記錄 .................................. 13
4.3資金使用計劃(將被列入借款合同里,作為放款依據(jù),請慎重) .................................................................... 13
第五章 貸款評估結(jié)論及建議 ................................... 14
第一章 借款人情況
1.1借款人簡要介紹
本小節(jié)是對借款人基本情況進(jìn)行的簡要介紹,主要涉及以下內(nèi)容:
1.1.1借款人的歷史沿革與股權(quán)構(gòu)成
借款人的名稱、成立日期、歷史沿革(合資企業(yè)需說明合資年限)、上級主管部門或股東情況;重點說明借款人所處的關(guān)聯(lián)企業(yè)系統(tǒng),借款人是獨立公司還是集團(tuán)公司、是股份制企業(yè)還是獨資企業(yè),是母公司還是子公司等等;進(jìn)而了解借款人的上下級關(guān)系、集團(tuán)構(gòu)成、主要股東、控股子公司的管理體制。
1.1.2借款人的資本情況
借款人的注冊資本、實收資本及合資企業(yè)的中外方股本到位情況(是否足額、及時到位),未到位的應(yīng)列出到位計劃,并對未到位原因作出簡要說明。
1.1.3借款人的職工構(gòu)成情況
包括工人、技術(shù)人員和管理人員所占比例,各自的年齡結(jié)構(gòu),學(xué)歷水平等,對人員構(gòu)成狀況的合理性進(jìn)行評價;企業(yè)是否擁有一群素質(zhì)較高、能力較強的技術(shù)開發(fā)人員,在新產(chǎn)品的開發(fā)上相對于同行業(yè)是否有較強的優(yōu)勢。
1.1.4借款人的.生產(chǎn)經(jīng)營情況
介紹借款人的生產(chǎn)能力及生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、行業(yè)狀況,產(chǎn)品銷售、出口情況;生產(chǎn)是否具有季節(jié)性,是原材料供應(yīng)的季節(jié)性還是產(chǎn)品銷售的季節(jié)性;廠房和設(shè)備的基本情況,是否陳舊過時;現(xiàn)有生產(chǎn)能力、生產(chǎn)規(guī)模是否合理。
1.2行業(yè)情況及地位
本小節(jié)是對借款人在行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的位臵和作用進(jìn)行的
分析說明,主要涉及以下內(nèi)容:
1.2.1行業(yè)特點分析
分析借款人所處的行業(yè)是新興行業(yè)、成熟行業(yè)還是夕陽行業(yè);受經(jīng)濟(jì)周期的影響是否顯著;該行業(yè)是否容易進(jìn)入或退出;同行業(yè)公司之間是否有比較明顯的不同點。
1.2.2產(chǎn)品生命周期分析
借款人的主導(dǎo)產(chǎn)品處于產(chǎn)品生命周期的哪一個階段(投入期、成長期、成熟期、衰退期),在本行業(yè)中是否處于領(lǐng)先地位,與國外同類產(chǎn)品相比較有何優(yōu)劣,其出口形勢如何,在地區(qū)是否具有較強的社會影響力。
1.3投資情況
本小節(jié)是對借款人各項投資及收益情況、是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛等的說明,主要涉及以下內(nèi)容;
1.3.1借款人投資及收益情況
了解公司投資情況,分析經(jīng)營過程是否具有連續(xù)性以及對外投資收益的情況。需要注意的是除國務(wù)院規(guī)定以外,有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股東本權(quán)益性投資累計不能超過其凈資產(chǎn)總額的50%。
1.3.2借款人涉及的重大事項
借款人是否涉及轉(zhuǎn)制、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項。借款人或其前身是否曾有借轉(zhuǎn)制、分立等名義故意逃廢銀行債務(wù)的行為,
1.4管理者素質(zhì)評價
本小節(jié)主要是介紹借款人法定代表人和領(lǐng)導(dǎo)班子成員的人員構(gòu)成、學(xué)歷水平、經(jīng)歷、業(yè)績、信譽、品行等,分析其經(jīng)營管理能力。
貸款調(diào)查報告 11
一、背景:
中國是農(nóng)業(yè)大國,更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展,重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調(diào)了關(guān)注農(nóng)村,完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中,這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立,都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村,小額信貸從1994年開始試驗,20xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來,“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注,并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金,而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題,同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展,為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀:
農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù),為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè),發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障,解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題,在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點,自推出后,受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊,也得到了各方的滿意,取得了多贏的效果,滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出,使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低,為很多信譽良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門,有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況,成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器,有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是,目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如,管理機(jī)制的不成熟,利率偏低,缺乏良好的風(fēng)險評估方法,貸款種類單一,額度小,期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
三、農(nóng)村小額貸款存在的問題:
。ㄒ唬┵Y金流轉(zhuǎn)問題:
由于各種主客觀因素的影響,一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸,給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。
1、客觀原因形成的`風(fēng)險:
首先,農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款,貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險”,一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的,而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個無形的東西不能對其準(zhǔn)確的實行量化,所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作;其次,農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款,而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),存在著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低,管理機(jī)制不健全、相互間競爭無序,受市場波動影響較大,存在較大的經(jīng)營風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。
2、主觀原因形成的風(fēng)險:
。1)、 貸前調(diào)查流于形式
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限,有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員,要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解,工作難度可想而知。因此,對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審)、信用等級的評定,這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作,一些信貸員就不得不求助于村、組干部,甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與,個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在,這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。此外,農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性,存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象,動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位,信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。
。2)、貸款審查存在漏洞
由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法,其發(fā)放大多由臨柜人員辦理,在辦理貸款時嚴(yán)格堅持“兩證”、“三見面”的原則,而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴(yán)格的考查的,這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途,而貸款后轉(zhuǎn)借他人,形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等,而是用于個人的不正常消費支出(比如賭博等),造成貸款到期不能按時歸還,最終形成貸款風(fēng)險。
。3)、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié),為降低貸款風(fēng)險,提高資金的流動性、安全性、效益性,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放,輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面,農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大,而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限,這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面,一些信貸員有“重企業(yè),輕農(nóng)戶”的思想意識,認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款,對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小,形成貸款風(fēng)險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(有的甚至舉家外出),多年不歸,下落不明,這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。
(4)、部分信貸人員素質(zhì)低,人為形成信貸風(fēng)險
由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作,加之有些信用社人員相對不足,所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞,搞人情貸款,自批自用貸款,假冒貸款,有的甚至給客戶出主意化整為零,一戶多證或一戶多貸,形成實質(zhì)上的“壘大戶”,最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。
。ǘ┵J款困難問題:
(1)、社會信用環(huán)境不佳,誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響,還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽下降的重要原因。
。2)、自借他用,私借公用借款多,債務(wù)難以落實,影響信用社放貸的積極性。
。3)、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求,造成貸款困難。
。4)、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣,評估登記費用過高。
四、對策與建議:
。ㄒ唬、對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。
。ǘ、糾正認(rèn)識偏差,防止短期行為。
。ㄈ、加強貸款管理,落實好“三查”制度。
(四)、動員廣大群眾,營造良好信用環(huán)境。
(五)、簡化手續(xù),減少評估登記費用,減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
。⒓訌娦刨J員隊伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
。ㄆ撸、建立健全信貸機(jī)制。
農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用,對解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路,促進(jìn)了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會的建設(shè),對社會和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。
貸款調(diào)查報告 12
金碧信用社:
借款申請人張三,于20xx年xx月xx日向我社遞交了展期申請書,我社受理后,組成貸前調(diào)查小組對借款人基本情況、資產(chǎn)狀況、展期借款用途及擔(dān)保進(jìn)行了認(rèn)真的調(diào)查,現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下:
一、借款展期人的基本情況
借款人張三,男,現(xiàn)年30歲,住金碧鎮(zhèn)張家橋村3組,身份證號:xxxxxx,聯(lián)系電話:xxxxxx。
二、借款展期人的資產(chǎn)狀況
借款人在金碧鎮(zhèn)張家橋村3組有門面住房一棟,面積140余平方米,價值20萬元,其它資產(chǎn)約10萬元,家庭總資產(chǎn)合計約30萬元。
三、展期借款用途及還款保證
借款人因建房,共需資金32萬元,與20xx年xx月xx日向我社申請借款20萬元,期限一年,于20xx年xx月xx日到期。借款人現(xiàn)今還需流動資金,不能按期償還此筆借款,因此申請我社將20萬元借款給予辦理展期手續(xù),期限一年。
四、調(diào)查結(jié)論
我們通過對借款展期人張三的綜合情況調(diào)查后認(rèn)為:
借款申展期為人誠信,無不良貸款記錄,符合貸款條件,具有一定的'還款付息能力。并用自己位于金碧鎮(zhèn)張家橋村2組的門面住房作該筆貸款抵押。我們同意為展期人張三的20萬元借款辦理展期手續(xù),期限一年,利率9.4209 ‰,呈請領(lǐng)導(dǎo)審批。
調(diào)查人:xx
20xx年xx月xx日
貸款調(diào)查報告 13
農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式,也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來,農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款,擴(kuò)大了大款投放面,密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系,為信用社的發(fā)展注入了新的活力?傮w上看,農(nóng)戶小額信用貸款勢頭發(fā)展良好,但也存在一些不容忽視的問題。
一、存在的問題
1、對小額信用貸款認(rèn)識不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款,對發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心,一旦貸款沉淀沒有“撇繩”,因而對評定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩,步驟太繁瑣,對此項工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額,與其“廣種薄收”,倒不如看準(zhǔn)幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多,讓他們介入信用戶的評定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān),還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽字,怕將來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系,認(rèn)為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù),信用戶評定是軟任務(wù),對信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。
2、信用戶對信用證認(rèn)識模糊。評定信用戶是一項十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情,一旦農(nóng)戶拿到了信用證,就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可,他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜,有的隨便出借,有的隨便把信用證扔到桌上,有的還把信用證和其他無關(guān)緊要的證件放在一起,有的還形成丟失。凡此種種,都說明信用戶對小額信用貸款的內(nèi)在含義認(rèn)識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮,總愛對貸款的用途、償債能力再三追問,唯恐債務(wù)懸空,挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制,就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣,手續(xù)比較復(fù)雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義
農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑,是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施,是農(nóng)信社實現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑,是新形勢下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放,不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情,引導(dǎo)貸款需求,擴(kuò)大農(nóng)信社市場占有份額,而且對于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營理念,擴(kuò)展信用社經(jīng)營空間,使之立于不敗之地,都具有十分重要的現(xiàn)實意義。一方面,農(nóng)信社要對村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義,使村干部支持信用戶的評定工作,滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動中去;另一方面,縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的'重大作用,使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒,把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要務(wù),當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點和落腳點,自覺地、主動地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。
(二)緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門,建立一套科學(xué)高效的信用等級評定體系
信用社是地方金融組織,任何工作的開展都離不開當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉(xiāng)兩級黨委政府進(jìn)行匯報,引起他們的重視與支持。在具體工作中,還要充分發(fā)揮村干部的積極能動作用,讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評定領(lǐng)導(dǎo)小組,要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢,對申請要求成為信用戶的農(nóng)戶,要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解,在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面,要堅持標(biāo)準(zhǔn),堅持原則,寧缺勿濫,寧精勿粗,不能搞“大呼隆”,不能硬性分派評定指標(biāo)。
(三)建立一套科學(xué)的信用等級監(jiān)測體系
信用等級評定工作是一項長期的基礎(chǔ)性工作,它絕不是權(quán)宜之計,也決不是應(yīng)景之作,此項工作耗時費力,同時細(xì)致縝密,因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因為如此,我們對得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類,建立數(shù)據(jù)庫,將全套評定資料納入數(shù)據(jù)庫管理?h聯(lián)社一級法人核算的,縣聯(lián)社設(shè)一個數(shù)據(jù)庫即可;縣鄉(xiāng)兩級法人核算的,縣聯(lián)社可設(shè)總庫、各獨立核算的信用社設(shè)立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后,要對信用評定指標(biāo)實行動態(tài)管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場檢測,F(xiàn)場檢測要求信貸工作人員親臨一線,入戶上門進(jìn)行調(diào)查分析,并將變動的數(shù)據(jù)及時納入微機(jī)進(jìn)行更正。非現(xiàn)場檢測要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進(jìn)行模擬計算,從中找出變化的東西,發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西,預(yù)測信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢,指導(dǎo)
全縣的信用等級評定工作。
(四)全面落實小額信用貸款各項優(yōu)惠政策
一是在貸款條件上,要分清情況,區(qū)別對待。對那些誠實守信的農(nóng)戶,對因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的,經(jīng)調(diào)查核實可予以適當(dāng)展期,并敢于據(jù)實再發(fā)放少部分新的貸款,以幫助他們恢復(fù)元氣,重整家園,養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風(fēng)險的大小和農(nóng)戶長期形成的信用狀況,在人民銀行準(zhǔn)許的浮動幅度內(nèi),適當(dāng)降低小額信用貸款利率,體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點和信用貸款的具體用途,適當(dāng)延長貸款期限,使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接,充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶,可破例提高授信額度,體現(xiàn)信用社的差別政策。
貸款調(diào)查報告 14
1、調(diào)查報告的基本情況:
要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來信用記錄等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況:
詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等,計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營情況:
寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物,具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入;養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益;加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益;外出務(wù)工收入等情況;綜合評估客戶全年收入狀況。
4、貸款方式:
屬于擔(dān)保方式的貸款,寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的.來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見,確定第一、二、三責(zé)任人,調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
貸款調(diào)查報告 15
一、借款申請人概況
借款申請人,性別,年齡,身份證號碼,戶籍所在地,財產(chǎn)共有人為,供養(yǎng)人口共人。本次借款用途為,現(xiàn)已支付首期款元,占所購資產(chǎn)總價元的%,申請個人貸款金額為元,期限年,借款額度占所購資產(chǎn)總價的'%。
二、借款申請人還款保障狀況
1、根據(jù)借款申請人提供的資料,經(jīng)本人實地調(diào)查核實后,其經(jīng)濟(jì)收入元,加上配偶收入元,家庭月收入合計為元,而借款申請人按月支付我行貸款本息為元,占月收入的%,因此本人認(rèn)為借款申請人經(jīng)濟(jì)狀況較好,收入較穩(wěn)定,第一還款來源充足。
2、借款申請人以作為借款的擔(dān)保,第二還款來源充足,有關(guān)手續(xù)合法有效。
保證人,評定得分為分;
抵押物為,評估價值為元;
質(zhì)物為,質(zhì)物價值元;
3、借款申請人負(fù)債金額,占家庭年收入的%,處于負(fù)債狀況。
三、借款人綜合分析
1、借款申請人向本行提交的購銷合同及其首期款收據(jù),借款申請人及配偶身份證明、經(jīng)濟(jì)收入證明、財產(chǎn)共有人出具的申明書,經(jīng)律師協(xié)查,本人核實,均為真實、合法、有效。
2、本人經(jīng)電話查詢、實地走訪,借款申請人基本情況如下:
1)現(xiàn)居住房系:自有房租住房無房
其現(xiàn)居住房詳細(xì)地址:,已居住年;
2)現(xiàn)工作單位為:,在現(xiàn)單位工作時間為年;
3)現(xiàn)有效聯(lián)系方式:住宅電話;其它方式;
4)學(xué)歷為:博士碩士本科大專中專以下
5)信用卡:有無;
6)基本生活設(shè)施有:彩電冰箱空調(diào)電話鋼琴電腦音響洗衣機(jī)其他大件耐用消費品
7)身體健康狀況:良好一般較差
8)不良嗜好:有無
9)不良信用記錄:a、有b、無
四、其它需要說明的情況
五、綜合意見
根據(jù)以上調(diào)查,經(jīng)本人核實、評定,借款申請人綜合得分為分,其第一和第二還款來源均有保障,符合個人貸款條件,貸款安全性、流動性和效益性良好。本人擬同意對借款申請人發(fā)放個人消費貸款元,貸款成數(shù)為成,貸款期限年,,年利率%。同時在貸款審批完畢后,本人將及時辦妥抵押登記及保險等相關(guān)手續(xù),從而全面防范貸款風(fēng)險。
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