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2017中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告
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【2017中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告1】
一、數(shù)據(jù)質(zhì)量
1、抽樣設(shè)計(jì)
中國(guó)家庭金融調(diào)查的抽樣方案采用了分層、三階段與規(guī)模度量成比例(PPS)的抽樣設(shè)計(jì)。初級(jí)抽樣單元(PSU)為全國(guó)除西藏、新疆、內(nèi)蒙和港澳地區(qū)外的2585個(gè)市/縣。第二階段抽樣將直接從市/縣中抽取居委會(huì)/村委會(huì);最后在居委會(huì)/村委會(huì)中抽取住戶。每個(gè)階段抽樣的實(shí)施都采用了PPS抽樣方法，其權(quán)重為該抽樣單位的人口數(shù)(或戶數(shù))。CHFS首輪調(diào)查的戶數(shù)設(shè)定為8000——8500戶。從可操作性角度出發(fā)，各階段樣本數(shù)設(shè)定如下：首先，根據(jù)城鄉(xiāng)以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，末端抽樣的戶數(shù)(即從每個(gè)居委會(huì)/村委會(huì)抽取的戶數(shù))設(shè)定在20-50戶之間，其平均戶數(shù)約為25戶;其次，在每個(gè)市/縣中抽取的居委會(huì)/村委會(huì)數(shù)量為4;最后可以計(jì)算得到抽取的市/縣個(gè)數(shù)約為8000÷(4×25)=80。
2、拒訪率比較
表2列出了CHFS與國(guó)內(nèi)外調(diào)查數(shù)據(jù)拒訪率的比較。就國(guó)內(nèi)調(diào)查而言，CHFS比CHARLS分別低3.75%、5.22%和6.19%。需要注意的是，2008年CHARLS的調(diào)查只涉及甘肅和浙江兩個(gè)省份，而2011年CHFS調(diào)查涵蓋25個(gè)省份，兩者的拒訪率進(jìn)行直接比較可能存在偏差。三個(gè)國(guó)外數(shù)據(jù)庫都與CHFS具有一定的可比性，其調(diào)查內(nèi)容都在不同程度上涉及到家庭的資產(chǎn)、收入和支出等，尤其是SCF，是與CHFS直接可比的調(diào)查項(xiàng)目。從表2可以看出，SCF、CEX和SHIW三個(gè)調(diào)查的拒訪率都在25%以上。與CHFS直接可比的SCF調(diào)查拒訪率更是在30%以上。這表明CHFS的拒訪率與國(guó)外同類調(diào)查相比，處在很低的水平上，進(jìn)一步表明了CHFS調(diào)查組織工作的高效率與高質(zhì)量。
3、人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征
CHFS數(shù)據(jù)的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的公布的數(shù)據(jù)非常一致，表明CHFS樣本完全具有全國(guó)代表性。表3的第一部分列出了CHFS調(diào)查的總?cè)丝跀?shù)量、城市人口和農(nóng)村人口，以及經(jīng)過權(quán)重調(diào)整后的城市人口比例。與此對(duì)應(yīng)，表3也匯報(bào)了國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的2011年全國(guó)總?cè)丝凇⒊鞘腥丝诤娃r(nóng)村人口。
就家庭規(guī)模而言，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的城市和農(nóng)村家庭規(guī)模分別為2.89人和3.98人，CHFS權(quán)重調(diào)整后的城市和農(nóng)村家庭規(guī)模分別為3.03人和3.76人，無論是城市還是農(nóng)村，CHFS與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的家庭規(guī)模都具有一致性。同時(shí)，CHFS和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的人口平均年齡分別為38.09歲和36.87歲，二者也非常接近，可知CHFS調(diào)查樣本的人口年齡結(jié)構(gòu)分布與全國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)分布相一致。就男性占總?cè)丝诒壤�，CHFS和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)出的男性比例分別為50.7%和51.4%，二者相差無幾。
按照特定地區(qū)是城鎮(zhèn)地區(qū)還是農(nóng)村地區(qū)來計(jì)算城市人口比例，計(jì)算出的CHFS中城市人口比例為51.4%，與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的指標(biāo)非常一致。
通過以上的對(duì)比分析可知，CHFS與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查結(jié)果得出的家庭規(guī)模、人口年齡結(jié)構(gòu)、性別比例和人均收入都具有廣泛的一致性，CHFS具有全國(guó)代表性的結(jié)論是有可靠依據(jù)的。
二、收入和儲(chǔ)蓄
1、家庭收入
數(shù)據(jù)顯示，家庭收入均值為52087元/年，其中，城鎮(zhèn)庭和農(nóng)村家庭分別為71546元/年和27606元/年。
根據(jù)CHFS調(diào)查數(shù)據(jù)，中國(guó)家庭收入不均現(xiàn)象非常嚴(yán)重。處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭的可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%。表5匯報(bào)了這些高收入家庭各項(xiàng)收入在所有家庭中的占比情況，其中，經(jīng)營(yíng)收入的76.85%被處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭所有，經(jīng)營(yíng)收入不均現(xiàn)象最為嚴(yán)重。
2、家庭儲(chǔ)蓄
總儲(chǔ)蓄占總收入的19.25%，低于依據(jù)宏觀數(shù)據(jù)計(jì)算出來的儲(chǔ)蓄率，但仍然處于較高水平。從儲(chǔ)蓄的分布來看，家庭儲(chǔ)蓄分布極為不均。55%的家庭沒有或幾乎沒有儲(chǔ)蓄，而處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭儲(chǔ)蓄率為60.6%，其儲(chǔ)蓄金額占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的74.9%。處于收入分布95%以上分位數(shù)的家庭的儲(chǔ)蓄率為69.02%，其儲(chǔ)蓄金額占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的61.6%。因此，中國(guó)高儲(chǔ)蓄的根本原因不是廣大民眾沒有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而是廣大民眾沒有足夠的收入�，F(xiàn)行促進(jìn)消費(fèi)的政策對(duì)廣大民眾的影響不大。因此，增加消費(fèi)、減少儲(chǔ)蓄最有效的政策是提高廣大民眾的收入水平以減少收入不均。
三、非金融資產(chǎn)
1、房產(chǎn)
在調(diào)查樣本中，自有住房擁有率為89.68%。城市家庭自有住房擁有率為85.39%，農(nóng)村家庭擁有自有住房率為92.60%。東、中、西部地區(qū)家庭自有住房擁有率分別為87.35%、94.42%、90.41%。世界平均住房擁有率為63%，美國(guó)為65%，而日本為60%，我國(guó)自有住房擁有率處于世界前列。
(2)擁有住房數(shù)量
城市戶均擁有住房已經(jīng)超過了1套，為1.22套，農(nóng)村戶均擁有住房為1.15套。擁有一套住房的城市家庭占69.05%，擁有兩套住房的城市家庭占15.44%，擁有三套及以上住房的城市家庭為3.63%。而在農(nóng)村， 80.42% 的家庭擁有一套住房，12.20%的家庭擁有兩套住房，2.10%的家庭擁有三套住房。從不同地區(qū)來看，東部地區(qū)71.31%的家庭有一套住房，15.08%的家庭有兩套住房，4.12%的家庭有三套以上住房。中部地區(qū)
80.27%的家庭有一套住房，14.03%的家庭有兩套住房，1.16%的家庭有三套以上住房。西部地區(qū)84.27%的家庭有一套住房，8.03%的家庭有兩套住房，只有0.80%的家庭有三套以上住房。
(3)人均居住面積
城市人均建筑面積為38.89平方米，人均使用面積為33.76平方米。農(nóng)村人均建筑面積為49.04平方米，人均使用面積為39.57平方米。
(4)住房負(fù)債
樣本中有13.94%的城市家庭為購買住房而向銀行貸款，不僅如此，還有7.88%的非農(nóng)戶籍家庭通過銀行以外的.其他渠道借款以獲得住房。從住房貸款或借款的規(guī)模來看，非農(nóng)家庭購房貸款總額平均為28.39萬元，占家庭總債務(wù)的47%;農(nóng)業(yè)家庭購房貸款總額平均為12.22萬元，占家庭總債務(wù)的32%。
住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶主年齡在30-40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多;收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了其年收入的32倍之多。由此可見，住房貸款是許多家庭的沉重負(fù)擔(dān)，“房奴”在中國(guó)的確是一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象。
2、汽車
(1)汽車擁有率
城市家庭擁有汽車的比例為22.89%，農(nóng)村家庭擁有汽車的比例為11.92%，總體來看，中國(guó)家庭擁有汽車的比例為16.37%。
(2)汽車品牌分布
中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，家庭擁有的汽車市場(chǎng)占有率前4名均是國(guó)外品牌，它們是大眾(7.35%)、豐田(5.69%)、別克(4.25%)、現(xiàn)代(3.90%)，其后依次是長(zhǎng)安、本田、東風(fēng)、五菱、奇瑞、福特。前十名中有6個(gè)國(guó)外品牌。
3、工商經(jīng)營(yíng)
(1)工商項(xiàng)目擁有
城市有12.44%的家庭擁有工商項(xiàng)目，農(nóng)村有15.16%的家庭擁有工商項(xiàng)目，總體來看，有14.06%的中國(guó)家庭擁有工商經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，遠(yuǎn)高于美國(guó)的7.2%。
(2)經(jīng)營(yíng)負(fù)債
從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)戶籍家庭有5.84%目前有銀行貸款，僅從事工商業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的農(nóng)業(yè)戶籍家庭有9.83%擁有銀行貸款。約15%的既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的農(nóng)業(yè)戶籍家庭擁有行貸款。對(duì)非農(nóng)戶籍家庭，僅從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的家庭中有9.47%擁有貸款;有12.81%的從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭以及20%既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭擁有銀行貸款。
(3)信貸約束
就從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)的家庭而言，沒有銀行貸款的家庭中有75.03%不需要銀行貸款。值得特別注意的是，在目前沒有貸款的家庭中，約18.89%的家庭需要銀行貸款。這些家庭中，有14.8%沒有提出申請(qǐng)。而約4.1%的家庭雖提出申請(qǐng)但被銀行拒絕。就沒有提出貸款申請(qǐng)的原因而言，農(nóng)業(yè)戶籍家庭與非農(nóng)戶籍家庭都主要將未提出貸款申請(qǐng)的原因歸結(jié)為“估計(jì)申請(qǐng)后不會(huì)獲批”，分別占52.5%與41.4%。其次是“申請(qǐng)過程麻煩”和“其他”原因。“不知道如何申請(qǐng)”所占比重最低，僅13.02%的農(nóng)業(yè)家庭與10.34%的非農(nóng)家庭將未提出貸款申請(qǐng)的原因歸咎于此。向銀行提出貸款申請(qǐng)但被拒家庭以及由于害怕申請(qǐng)被拒而未提出貸款申請(qǐng)的家庭均在一定程度上面臨信貸約束，兩類家庭占所有從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)活動(dòng)家庭的10.7%。
(4)教育與創(chuàng)業(yè)
教育在工商業(yè)活動(dòng)中起著重要的作用。從戶主的平均受教育年限來看，過去一年從事工商業(yè)的家庭其戶主平均受教育年限為9.77年，比未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限高，后者僅8.86年。
對(duì)資產(chǎn)位于最低20%以及資產(chǎn)位于20%~40%的家庭，其戶主的平均受教育年限為8.13年。資產(chǎn)位于40%~60%分位數(shù)項(xiàng)目，其戶主的平均受教育年限為9.55年。資產(chǎn)位于60%~80%分位數(shù)項(xiàng)目，其戶主的平均受教育年限為10.04年。資產(chǎn)位于最高20%的項(xiàng)目，其戶主的平均受教育年限也最高，為12.48年。由此可見，資產(chǎn)隨著受教育年限的增加有增加的趨勢(shì)。
四、金融資產(chǎn)
1、金融資產(chǎn)總量
家庭金融資產(chǎn)平均為6.38萬元，中位數(shù)為6000元。分城鄉(xiāng)來看，城市家庭金融資產(chǎn)平均為11.20萬元，中位數(shù)為1.65萬元;農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)平均為3.10萬元，中位數(shù)為3000元;家庭金融資產(chǎn)在城鄉(xiāng)之間的差異顯著，中位數(shù)達(dá)到3.5倍。從均值和中位數(shù)之間的差異可知，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布是不均勻的。
2、無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比高
家庭金融資產(chǎn)中，銀行存款比例最高，為57.75%;現(xiàn)金其次，占17.93%;股票第三，占15.45%;基金為4.09%;銀行理財(cái)產(chǎn)品占2.43%。銀行存款和現(xiàn)金等無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比高。
3、炒股盈虧的“二八”法則
有效樣本中，盈利的家庭占22.27%;盈虧平衡的家庭占21.82%;虧損的家庭比例達(dá)56.01%�？梢姡哌_(dá)77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。這與人們上說的“二八”法則比較接近。
4、炒股盈虧的年齡效應(yīng)
根據(jù)戶主年齡將家庭分為青年、中年和老年，我們發(fā)現(xiàn)年齡與炒股盈利成正相關(guān)關(guān)系。在戶主為青年的家庭中，炒股盈利占16.14%;盈虧平衡的家庭占27.67%;虧損的家庭占56.20%。在中年家庭中，炒股盈利的占23.71%;盈虧平衡的占17.01%;虧損的占59.28%。在老年家庭中，炒股盈利的占30.30%;盈虧平衡的占19.19%;虧損的占50.51%�？傮w來看，隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態(tài)勢(shì)。
5、金融市場(chǎng)參與差異大
家庭對(duì)股票市場(chǎng)參與率為8.84%;家庭對(duì)債券市場(chǎng)參與率0.77%;家庭對(duì)基金市場(chǎng)參與率4.24%;家庭對(duì)衍生品市場(chǎng)參與率0.05%;家庭對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)參與率
1.10%。因此，家庭在不同金融市場(chǎng)參與率存在顯著差異，衍生品和債券市場(chǎng)參與率尤其低，這與我國(guó)衍生品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。
6、股票市場(chǎng)參與和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度成正比，風(fēng)險(xiǎn)偏好型的家庭炒股比例為20.29%;風(fēng)險(xiǎn)中性型的家庭炒股比例為11.54%;風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的家庭炒股比例為5.36%。因此，炒股與家庭風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度呈明顯的正相關(guān)關(guān)系。
7、民間金融市場(chǎng)參與城鄉(xiāng)趨同
【2017中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告2】
1.調(diào)查設(shè)計(jì)
(1)CHFS抽樣設(shè)計(jì)：經(jīng)濟(jì)富裕地區(qū)(東部地區(qū))的樣本比重相對(duì)較大(樣本市縣中東中西部省份的比例為32:27:21，全國(guó)為34:27:38)，城鎮(zhèn)地區(qū)(相對(duì)于農(nóng)村地區(qū))的樣本比重相對(duì)較大(樣本中城鎮(zhèn)居委會(huì)與農(nóng)村村委會(huì)比例為181:139)，城鎮(zhèn)富裕家庭占比較大，樣本的地理分布比較均勻。
(2)數(shù)據(jù)核查：事后對(duì)所有受訪者進(jìn)行(電話)回訪。
(3)拒訪率：CHFS的拒訪率低于國(guó)內(nèi)外相似或同類調(diào)查的拒訪率。
(4)數(shù)據(jù)代表性：人口統(tǒng)計(jì)學(xué)方面，CHFS調(diào)查數(shù)據(jù)在家庭規(guī)模、人口年齡結(jié)構(gòu)和性別比例方面與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)比較一致，其中城市人口比例數(shù)據(jù)與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局有差異(20**年CHFS數(shù)據(jù)按戶口計(jì)算為0.369，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)為0.513，但是國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的城鎮(zhèn)人口是指居住在城鎮(zhèn)范圍內(nèi)的全部常住人口，不是戶籍概念)。在居民收入總額上，CHFS和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的全國(guó)居民收入總額、城市和農(nóng)村居民收入總額、人均收入方面比較一致，在農(nóng)村和城市人均收入內(nèi)部構(gòu)成上二者差距比較大。
(5)國(guó)內(nèi)有影響力的家庭調(diào)查數(shù)據(jù)：中國(guó)健康與營(yíng)養(yǎng)調(diào)查(CHNS)，中國(guó)家庭收入項(xiàng)目調(diào)查(CHIp)，中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查(CGSS)，中國(guó)健康與養(yǎng)老跟蹤調(diào)查(CHARLS)。
按規(guī)模大小成比例的抽樣，它是一種使用輔助信息，從而使每個(gè)單位均有按其規(guī)模大小成比例的被抽中概率的一種抽樣方式。ppS 抽樣是指在多階段抽樣中，尤其是二階段抽樣中，初級(jí)抽樣單位被抽中的機(jī)率取決于其初級(jí)抽樣單位的規(guī)模大小，初級(jí)抽樣單位規(guī)模越大，被抽中的機(jī)會(huì)就越大，初級(jí)抽樣單位規(guī)模越小，被抽中的機(jī)率就越小。
2.家庭人口和工作特征
(1)20**年CHFS樣本數(shù)據(jù)顯示平均家庭規(guī)模為2.94人。少兒(15周歲以下)人口男女性別比為123:100，勞動(dòng)年齡人口男女性別比為100.5:100，老年(60周歲以上)人口的男女性別小于1。
(2)無論是根據(jù)人口老齡化指標(biāo)1(60周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?0%，根據(jù)CHFS我國(guó)20**年該數(shù)據(jù)為16.34%)還是指標(biāo)2(65周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?%，我國(guó)為10.65%)都表明我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重。少兒撫養(yǎng)比低于老年撫養(yǎng)比，且城市人口老齡化趨勢(shì)高于農(nóng)村。
(3)根據(jù)CHFS數(shù)據(jù)，我國(guó)初中及以下學(xué)歷的比例高達(dá)63.58%，年齡組越低的人群高學(xué)歷的比例越高。
(4)根據(jù)CHFS我國(guó)城市剩男、剩女(30周歲以上的未婚男女)的比例41:62，農(nóng)村為59:38。
(5)企業(yè)雇傭的勞動(dòng)力占從業(yè)人員的比例高達(dá)62%，其中38.44%在私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)工作，大力發(fā)展工商業(yè)可能是解決中國(guó)勞動(dòng)力就業(yè)的主要途徑，大力支持私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)的發(fā)展，中國(guó)勞動(dòng)力就業(yè)壓力將可能得到緩解。
(6)具有博士學(xué)歷職工的工資收入低于碩士學(xué)歷職工的工資，在這個(gè)階段教育收入回報(bào)為負(fù)。
(7)隨著人口年齡降低，初中學(xué)歷以下人口比例顯著降低，義務(wù)教育效果明顯。
3.家庭非金融資產(chǎn)
(1)從土地的閑置率上看，在被征收土地歸為農(nóng)用土地的假設(shè)下，限制土地的占比也有9.97%。(這一數(shù)據(jù)與我觀察到的家鄉(xiāng)的情況正好相反，由于種糧補(bǔ)貼及蘋果價(jià)格上漲，農(nóng)民們甚至把部分荒山都開墾成土地了，根本看不到土地閑置的情形。)
(2)農(nóng)村勞動(dòng)力的輸出比例為35.22%。
(3)受計(jì)劃生育政策的影響，16?25周歲，26?35周歲的農(nóng)村居民供給人數(shù)顯著小于其他年齡組，據(jù)此分析，勞動(dòng)力輸出可能持續(xù)不足，“用工荒”現(xiàn)象可能長(zhǎng)期存在。
(4)在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭中，有66.88%的農(nóng)業(yè)家庭以及72.68%的非農(nóng)業(yè)家庭沒有使用機(jī)械。
(5)政府對(duì)糧食作物與經(jīng)濟(jì)作物的補(bǔ)貼差異僅能縮小兩類農(nóng)作物生產(chǎn)收益差距的2.2%，富裕家庭可能獲得了更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼資金。(這是否與富裕家庭的生產(chǎn)規(guī)模更大有關(guān)系?)
(6)20**年非農(nóng)業(yè)戶籍家庭11.79%從事工商業(yè)，農(nóng)業(yè)戶籍家庭14.73%從事工商業(yè)項(xiàng)目。行業(yè)分布方面，批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、制造業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、其他行業(yè)分列前5位。地區(qū)分布來看，東部地區(qū)家庭從事工商業(yè)活動(dòng)更為積極。
(7)從戶主的平均受教育年限來看，20**年從事工商業(yè)的家庭戶主平均受教育年限為9.77年，高于未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限，后者為8.86年。大學(xué)本科以上學(xué)歷中，從事工商業(yè)活動(dòng)的家庭戶主與未從事工商業(yè)活動(dòng)家庭戶主獲得這些學(xué)歷占比差距不顯著。(大學(xué)本科以上學(xué)歷的家庭中創(chuàng)業(yè)比例低于大學(xué)本科以上學(xué)歷)隨著家庭工商業(yè)項(xiàng)目資產(chǎn)規(guī)模的增加，戶主平均受教育年限也增加。
(8)按行業(yè)來看，絕大部分行業(yè)對(duì)應(yīng)的工商業(yè)項(xiàng)目資產(chǎn)規(guī)模小于40萬元。從工商業(yè)項(xiàng)目的取得方式看，通過創(chuàng)立工商業(yè)項(xiàng)目的方式獲得經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的家庭占比為79.69%。從家庭對(duì)最主要工商業(yè)項(xiàng)目的占有份額來看，農(nóng)業(yè)戶籍家庭占有份額平均為93.27%，非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為87.85%。從項(xiàng)目的組織形式來看，個(gè)體戶/個(gè)體工商戶是最為普遍的組織形式。
(9)個(gè)體戶/個(gè)體工商戶家庭每周平均工作時(shí)間6.51天，家庭獨(dú)資企業(yè)6.34天，有限責(zé)任公司5.41天，股份有限公司、合伙企業(yè)分別為6.18天、5.62天。
(10)20**年家庭主要從事的`工商業(yè)項(xiàng)目以盈利為主，僅少數(shù)項(xiàng)目存在虧損現(xiàn)象。
(11)從銀行貸款的資金流向來看，大企業(yè)或工商業(yè)獲得貸款的可能性更大。貸款申請(qǐng)被拒及害怕被拒而未提出申請(qǐng)的家庭占所有從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)家庭的10.7%。從貸款的年利率來看，農(nóng)業(yè)家庭與非農(nóng)業(yè)家庭非別為7.11%、5.96%。隨著貸款規(guī)模的增加，貸款的年利率大致呈遞減趨勢(shì)。非農(nóng)業(yè)家庭主要采用抵押貸款，農(nóng)業(yè)家庭主要采用信用貸款。不管是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭向民間金融住址借款的占比均較小。不管是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭，絕大部分借款都沒有收取利息。
(12)非農(nóng)業(yè)戶籍家庭自有住房擁有率為85.39%，農(nóng)業(yè)戶籍家庭為92.60%。20**年中國(guó)城市有房家庭戶均擁有住房1.22套。11.88%的城市家庭未擁有住房，69.05%的擁有一套住房，15.44%擁有兩套住房，3.63%的擁有三套以上(城市家庭有房率比較高，但炒房的比例并不高，未來商品房的需求可能在于城市化)。20**年城市人均建筑面積為38.89%，人均使用面積上升到33.76%。中小戶型商品房(建筑面積小于等于90平方)占比為44.89%。20**年中期，有13.94%的非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為購買住房而向銀行貸款，還有7.88%的非農(nóng)業(yè)戶籍家庭通過銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。(住房貸款的比例低于我以前的預(yù)期)戶主年齡在30-40周歲之間的家庭，貸款總額平均為家庭年收入的11倍之多，收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了年收入的32倍之多。
(13)約14.53%的家庭擁有常見車輛如轎車、客車和貨車等。排名前3位的汽車品牌分別是大眾、豐田、別克。第一輛汽車從銀行借款或通過其他途徑借款的占擁有汽車家庭的24.33%，為第二輛汽車負(fù)債的家庭占擁有兩輛以上汽車家庭的14.29%。家庭為汽車購買保險(xiǎn)比較普遍，但為其他車輛購買保險(xiǎn)較少。每類汽車險(xiǎn)種，沒有理賠的家庭購買占比都比理賠家庭的購買占比低，汽車保險(xiǎn)的逆向選擇明顯。
(14)在其他資產(chǎn)種類的分布上，農(nóng)業(yè)家庭和非農(nóng)業(yè)家庭持有金銀首飾最為普遍。
4.家庭金融資產(chǎn)
(1)金融市場(chǎng)參與率分別為：銀行存款60.91%，股票8.84%，債券0.77%，基金4.24%，衍生品0.05%，金融理財(cái)產(chǎn)品1.10%。其中股票市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、銀行存款以及民間金融的參與率與學(xué)歷(博士以下)成正相關(guān)，與年齡成反相關(guān)。博士在股票市場(chǎng)與民間金融市場(chǎng)的參與率顯著低于碩士，在基金與銀行存款市場(chǎng)的參與率高于碩士。
(2)家庭金融資產(chǎn)平均為6.38萬元，中位數(shù)為6000元，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布不均勻。戶主受教育程度與家庭持有金融資產(chǎn)(或無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn))總量成正相關(guān)(博士除外)，與年齡反相關(guān)。戶主受教育程度與家庭持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量正相關(guān)(博士除外)，在年齡段的分布上44周歲以下家庭持有家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)最多，60周歲次之，45-59周歲最少。家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比平均為9.98%，與戶主受教育程度正相關(guān)(博士除外)，與年齡反相關(guān)。(博士群體更保守么?)
(3)從活期存款與定期存款來看，城鄉(xiāng)家庭活期存款與定期存款的中位數(shù)分別相差4000元與3萬元，城鄉(xiāng)差距較大。農(nóng)村家庭股票賬戶現(xiàn)金余額均值、中位數(shù)均高于城市家庭，表明農(nóng)村家庭股票賬戶資金閑置情況更嚴(yán)重。股票投資盈利的家庭占比為22.17%，學(xué)歷與炒股賺錢之間沒有必然關(guān)系，隨著年齡的增加，炒股賺錢比例遞增。炒股借貸的比例為1.70%，平均借貸金額為6.29萬元，比例較小，但金額較大。50%以上的家庭沒有從基金投資中獲利。
5.家庭負(fù)債
(1)家庭房產(chǎn)負(fù)債比例為(2513/8438)29.78%，其中銀行貸款比例為(846戶)10.03%，貸款均值為22.85萬元;民間借款比例為(1667戶)19.76%，借款均值為5.37萬元。家庭教育負(fù)債比例為7.93%，均值為12798元。
(2)除了住房、汽車、商業(yè)、教育、信用卡負(fù)債之外，其他負(fù)債的主要目的是看病，占40.41%，其次是娶媳婦，15.40%。家庭其他負(fù)債的主要來源是近親。民間借款的家庭比例為34.95%。
6.家庭保險(xiǎn)與保障
(1)44.2%的被調(diào)查居民沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)戶籍居民64.36%主要靠子女養(yǎng)老，非農(nóng)業(yè)戶籍為49.17%。目前離休金與退休金之間，以及離退休內(nèi)部行業(yè)之間差距較大(養(yǎng)老保險(xiǎn)改革勢(shì)在必行)。0.38%的農(nóng)業(yè)戶籍居民與4.76%的非農(nóng)業(yè)戶籍居民有企業(yè)年金。從行業(yè)來看，國(guó)家機(jī)關(guān)、黨群組織、企事業(yè)單位負(fù)責(zé)人擁有企業(yè)年金的比例為6.26%，占比最高，其次為專業(yè)技術(shù)人員為4.4%。年金人均領(lǐng)取余額，前者為1627元，后者為5131元。年均繳納方面，二者差距不大。
(2)社會(huì)基本醫(yī)保的平均覆蓋率為89.17%，城鄉(xiāng)差別不大。商業(yè)保險(xiǎn)方面，農(nóng)業(yè)戶籍居民92.86%沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，非農(nóng)業(yè)戶籍居民，85.37%沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。
7.家庭支出與收入
(1)家庭總支出由食品支出(27%)、衣著支出(6%)、生活居住支出(17%)、日用品與耐用消費(fèi)品支出(6%)、醫(yī)療保健支出(8%)、交通通信支出(20%包含交通工具的購買支出)、教育娛樂支出(14%)及其他支出(2%)構(gòu)成。農(nóng)村居民年均消費(fèi)支出為城市居民的51%，且家庭消費(fèi)不均等的程度在農(nóng)村居民內(nèi)部更加突出。城鄉(xiāng)居民在醫(yī)療保健支出上相差無幾，考慮到城鄉(xiāng)收入差別，農(nóng)村居民的醫(yī)保負(fù)擔(dān)更重。城鎮(zhèn)居民的轉(zhuǎn)移支出占其收入的比重約為11%，農(nóng)村為14%。
(2)居民家庭年收入的均值與中位數(shù)之比約為2.9:1，意味著居民收入分配不平等程度高。20**年我國(guó)城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)移性收入為3884元，轉(zhuǎn)移性支出為6052元(差額去了哪里?)。公務(wù)員家庭相對(duì)于非公務(wù)員家庭來說，年轉(zhuǎn)移收入的總量高出32%，來自非親屬的轉(zhuǎn)移收入比例也大大高于后者。
(3)無論是城鎮(zhèn)家庭還是農(nóng)村家庭儲(chǔ)蓄的最主要目的是為了子女教育。子女教育和結(jié)婚、養(yǎng)老以及買房是我國(guó)家庭儲(chǔ)蓄的三個(gè)主要原因。
8.家庭財(cái)富
(1)城市家庭資產(chǎn)達(dá)到均值的占14.30%，農(nóng)村家庭資產(chǎn)達(dá)到均值的占21.34%。
(2)樣本家庭中沒有負(fù)債的占到61.78%。
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