央行征信檔案縮短有效期

　　因?yàn)橐粫r(shí)疏忽，忘了還房貸或者信用卡透支款，產(chǎn)生了逾期記錄，會(huì)不會(huì)跟自己“一輩子”，從而影響今后的貸款?很多有這種擔(dān)憂的市民可以消除顧慮了。中國(guó)人民銀行征信中心透露，個(gè)人征信系統(tǒng)的新版信用報(bào)告已上線運(yùn)行，此前會(huì)一直在個(gè)人征信報(bào)告中顯示的逾期記錄，現(xiàn)在的“有效期”為五年。

　　今年有逾期保留至2017年

　　“2008年我因?yàn)槌霾�，錯(cuò)過(guò)了兩個(gè)月的房貸還款，當(dāng)時(shí)銀行告訴我會(huì)有逾期記錄，這會(huì)不會(huì)成為永遠(yuǎn)的‘信用污點(diǎn)’?”雖然在這兩次逾期之后，每個(gè)月的房貸還款都按時(shí)交納，但市民李先生至今依然對(duì)“陰魂不散”的逾期記錄憂心忡忡。

　　有著同樣煩惱的還有市民吳女士。由于個(gè)人的疏忽，吳女士曾經(jīng)有對(duì)銀行信用卡逾期未還的記錄，她很擔(dān)心因?yàn)?ldquo;有過(guò)不良信用記錄”，在今后申請(qǐng)房貸或其他貸款時(shí)受到負(fù)面影響。

　　究竟消費(fèi)者眼中的這些“不良記錄”或者“信用污點(diǎn)”，是否會(huì)體現(xiàn)在央行的信用報(bào)告中?銀行業(yè)人士表示，無(wú)論是房貸還是信用卡逾期未還，都會(huì)被計(jì)入個(gè)人征信系統(tǒng)，征信中心將信用報(bào)告提供給商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)做參考。

　　央行征信中心表示，個(gè)人征信系統(tǒng)的新版信用報(bào)告從今年8月1日正式上線，目前運(yùn)行平穩(wěn)，個(gè)人征信系統(tǒng)的所有接入機(jī)構(gòu)都應(yīng)查詢新版信用報(bào)告并以其為準(zhǔn)。在舊版?zhèn)�人征信報(bào)告中，逾期記錄只要曾經(jīng)發(fā)生的，就都會(huì)顯示。然而，在新版信用報(bào)告中，只展示消費(fèi)者最近五年內(nèi)的逾期記錄。

　　這意味著，假設(shè)個(gè)人征信報(bào)告中有今年1月的逾期記錄，將在個(gè)人征信報(bào)告記錄里保留至2017年1月，以此類推。

　　此外，該負(fù)責(zé)人同時(shí)表示，信用報(bào)告在查詢時(shí)只如實(shí)展示個(gè)人征信系統(tǒng)記錄的金融機(jī)構(gòu)已報(bào)送的信貸信息，并不對(duì)消費(fèi)者(即信息主體)的逾期行為作出評(píng)價(jià)，因此，逾期記錄不宜被稱為“信用污點(diǎn)”。

　　當(dāng)下記錄始于2009年11月

　　既然逾期記錄的“有效期”為5年，這是否意味著當(dāng)下個(gè)人征信報(bào)告中的逾期記錄是從2007年開始的呢?事實(shí)上并非如此。

　　中國(guó)人民銀行征信中心客服人員表示，新版信用報(bào)告將逾期信息的計(jì)時(shí)起點(diǎn)定于2009年10月，“也就是說(shuō)，現(xiàn)在的個(gè)人征信報(bào)告里，只有2009年10月之后的逾期記錄，2009年10月之前的逾期記錄已經(jīng)被刪除了。”這意味著，如果個(gè)人在2009年10月前有過(guò)信用卡或貸款逾期記錄，現(xiàn)在已經(jīng)不會(huì)出現(xiàn)在個(gè)人征信報(bào)告中了。

　　逾期記錄有效期是5年，是否會(huì)讓一些市民因“不再永久顯示”而不那么重視積累良好的信用?記者采訪多位銀行業(yè)人士，均對(duì)此觀點(diǎn)不予認(rèn)可。

　　“并不是所有的逾期記錄都是惡意的，很多時(shí)候都是用戶因?yàn)橐粫r(shí)疏忽或者不熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致逾期。而且后期不少用戶已經(jīng)有非常良好的信用記錄。”招商銀行信用卡中心一位負(fù)責(zé)人表示，在這種情況下，如果逾期記錄一直伴隨個(gè)人征信，不太公平，也容易讓人心灰意冷，對(duì)其積累良好信譽(yù)有消極作用。“將有效期改為5年，有利于讓一些此前沒(méi)有重視信用記錄的人重視起來(lái)，從當(dāng)下開始，做好良好信用的累積。”

　　逾期記錄有效期改為五年并不是“臨時(shí)起意”，事實(shí)上，在2011年央行發(fā)布的《征信管理?xiàng)l例(第二次征求意見(jiàn)稿)》中，就規(guī)定征信機(jī)構(gòu)對(duì)采集的個(gè)人不良信息的保存期限為五年，自不良行為或事件終止之日起計(jì)算;超過(guò)五年的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)予刪除。此外，記者了解到，逾期記錄有一定有效期、而不是永久顯示在個(gè)人征信報(bào)告中，也是國(guó)際慣例。

　　住址單位信息不再顯示

　　央行征信中心方面表示，新版信用報(bào)告建設(shè)項(xiàng)目自2010年3月啟動(dòng)，歷經(jīng)2年，“在充分吸收商業(yè)銀行、人民銀行分支行等系統(tǒng)用戶的意見(jiàn)及借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，于2011年上半年完成方案設(shè)計(jì)”。

　　關(guān)于舊版信用報(bào)告的不足，征信中心表示：一是沒(méi)有設(shè)定逾期信息的展示期限，不能滿足消費(fèi)者重建信用的需要。二是信息內(nèi)容不夠豐富，不能完全滿足商業(yè)銀行全面、客觀評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)的需要。舊版信用報(bào)告不能反映消費(fèi)者在一定歷史時(shí)期內(nèi)的透支消費(fèi)水平和逾期金額;沒(méi)有對(duì)來(lái)自不同數(shù)據(jù)源的個(gè)人基本信息進(jìn)行整合，難以準(zhǔn)確地定位信息主體。三是其展示方式不便于用戶解讀。

　　“常有人抱怨看不懂老版本，單子出來(lái)后，還需要工作人員解釋。而新版本出來(lái)后，情況改觀不少。”一位負(fù)責(zé)征信工作的人士說(shuō)，由于新版的內(nèi)容更簡(jiǎn)潔直白，紙張節(jié)省了很多。老版本的內(nèi)容很多，且是多張表格。新版本則是文字?jǐn)⑹�，發(fā)生過(guò)逾期的，一目了然。消費(fèi)者一看就知道哪些卡有過(guò)逾期，哪些卡沒(méi)問(wèn)題。

　　除修改了逾期記錄的有效期外，新版信用報(bào)告還刪除了部分內(nèi)容。例如，在個(gè)人信息中，居住地址、工作單位信息不再顯示;在其他內(nèi)容中，公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)的內(nèi)容被刪除。而如果沒(méi)有出現(xiàn)欠費(fèi)情況，個(gè)人電信繳費(fèi)信息也會(huì)被刪除。

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