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小夫妻九年賺100萬七大心得
我93年大學(xué)畢業(yè)去了南方，早婚，畢業(yè)不到兩年就結(jié)婚了(95年初)。剛認(rèn)識(shí)我老公時(shí)，他一無所有(沒工作，沒房子，沒錢)，但當(dāng)時(shí)我抓住了機(jī)會(huì)掙了點(diǎn)錢，因此也沒在意他和他家的經(jīng)濟(jì)狀況(他家在農(nóng)村，他是老大)。認(rèn)識(shí)幾個(gè)月后，他借朋友的錢炒股票賺了幾萬塊。后來我也辭了工作，隨他回到他老家所在的省會(huì)城市(現(xiàn)在居住地)，并在他老家市區(qū)給他爸媽買了兩室兩廳的房子，花了6萬多(老人還是覺得住農(nóng)村踏實(shí)，房子一直出租，租金孝敬老人)。我們剩下的就是我先前掙的錢。
我們手上有點(diǎn)小錢，但不敢花，因?yàn)槲磥碛刑嗖淮_定。結(jié)婚時(shí)，我們租了一間房，除了一張床(只買了席夢(mèng)思床墊)，一張桌子凳子(我準(zhǔn)備考研復(fù)習(xí)用)，一個(gè)迷你柜，能省的都省了(在朋友小公司混飯吃)。結(jié)婚我家給了4K(我家在外地，我在結(jié)婚前給了我爸媽1萬)，在他老家辦了流水席，他爸媽給他攢的結(jié)婚錢，我一分沒拿(他們家還是七十年代的土坯房，扒命攢的錢我不忍心要)，還又塞了2K給他媽。
剛結(jié)婚那段日子過得的確很節(jié)儉，但沒覺得辛苦，因?yàn)橛邢Ｍ２痪梦矣稚习嗔?只好暫時(shí)放棄考研)，在一家國(guó)有公司，待遇很低，400元/月。他也結(jié)束了自由職業(yè)的生涯，在一家公司打工，1200元/月。那時(shí)生活水準(zhǔn)低，房租水電生活費(fèi)零花(沒電話)，1000元/月足夠用了。我們還陸續(xù)購買了簡(jiǎn)單家具和全套電器(價(jià)格適中，性價(jià)比高的)，我的那點(diǎn)老婆本一直在股市里投資，賺賺賠賠，還是那點(diǎn)錢。一年后老公跳槽換個(gè)一家公司，基本工資不高，收入和業(yè)績(jī)掛鉤。我因工作關(guān)系給他介紹了不少客戶，他的業(yè)績(jī)開始一點(diǎn)點(diǎn)上升，獎(jiǎng)金月月增加。但我們沒抓住96、97年的股市大行情，雖然帳戶中有了二十多萬，但看到周圍的朋友在股市里快速致富，兩人的心態(tài)難免急躁。
97年初他又跳槽了，跳到現(xiàn)在的公司。我的戶口也終于從南方轉(zhuǎn)到我們生活的城市，因?yàn)樗膽艨诓辉诒镜兀{(diào)戶口費(fèi)了九牛二虎之力，還交了一萬元增容費(fèi)。安定下來，我開始規(guī)劃兩人的未來。考慮到他工作的不穩(wěn)定性和兩人急躁的賺錢欲望(更怕錢在股市賠光，那時(shí)透支炒股很容易，可以一夜暴富，也有輸光跳樓的)，我決定買房子(安居才能樂業(yè))、買保險(xiǎn)(解決后顧之憂)。我們很快選定了一套兩室一廳的房子，面積不大，70平方，在市郊，很便宜，花了7萬多，裝修買家具電器又花了近6萬，一共支出13萬。買保險(xiǎn)我頗花了心思，比較了不同公司不同險(xiǎn)種，最終為老公買了12份中保人壽遞增養(yǎng)老保險(xiǎn)(含意外和養(yǎng)老金，養(yǎng)老金按年5%遞增)外加住院醫(yī)療險(xiǎn)(沒給自己買，當(dāng)時(shí)覺得自己在國(guó)有公司，比老公有保障)。
搬了新家之后，想到我們從一窮二白到在陌生的城市擁有自己的房子(雖然小，但敝帚自珍)，兩人內(nèi)心都滋生自豪感。由于老公的勤奮，由于我的全力相助，由于一點(diǎn)點(diǎn)運(yùn)氣，老公的事業(yè)開始平步青云。我也沒閑著，雖然工作不累，但我包攬了所有家務(wù)，并開始備考中級(jí)職稱和MBA，也開始計(jì)劃要個(gè)寶寶。99年是我們收獲的一年，7月我收到MBA錄取通知書(兩年前過了中級(jí)職稱)，9月生了大胖兒子(為兒子我休學(xué)了半年)，年底老公被提拔為副總。隔了一年，即2000年底，我被公司提為部門副經(jīng)理。生活像芝麻開花節(jié)節(jié)高。
自2000年開始，家庭總收入維持在17、8萬/年左右(老公不低于12萬/年，我約莫5萬/年)。我的理財(cái)觀念非常鮮明：開源節(jié)流，理性消費(fèi)，量入為出，對(duì)別人大方一點(diǎn)，對(duì)自己節(jié)約一點(diǎn)，該花的絕不小氣，不該花的一分錢不花。
有了兒子，對(duì)未來我更要做長(zhǎng)遠(yuǎn)打算。有了兒子，原來的二人世界變成5、6個(gè)人的大家庭(增加了老人和保姆)，家庭開支也增加不少。每月家庭日常支出2500元左右(幼兒園前奶粉尿布/幼兒園后學(xué)費(fèi)600，保姆工資300，水電煤氣固定電話物業(yè)管理費(fèi)等400，伙食費(fèi)含米油調(diào)料800，水果100，超市購日常用品零食200，兒子的衣襪鞋帽玩具智力開發(fā)各種興趣班100)。老公的個(gè)人月開支：交通費(fèi)0(配有公車)，手機(jī)費(fèi)0(報(bào)銷)，應(yīng)酬費(fèi)用0(報(bào)銷)，但月消費(fèi)不低于1000元，主要用于醫(yī)療(他和兒子經(jīng)常感冒，醫(yī)院又黑)，衣服鞋子(單位冬發(fā)西裝夏發(fā)襯衣長(zhǎng)褲，其它自己購置，他對(duì)衣著不講究，而且有了兒子后很少一起逛商場(chǎng)，一起到超市多)。老家來人，同事朋友人情開支，帶兒子去動(dòng)物園、水族館、游樂園的門票(因?yàn)橛熊嚕サ帽容^頻繁)，好打牌(牌技還可以，據(jù)他自己吹牛贏多輸少還補(bǔ)貼了家用)。我的月個(gè)人開支：手機(jī)費(fèi)0(報(bào)銷)，交通費(fèi)100(可以報(bào)銷部分的士費(fèi))，早餐50，帶兒子去麥當(dāng)勞、肯德基(他爸反對(duì)吃垃圾食品，但我愛)50，博士倫眼鏡藥水50，護(hù)膚用品(自然白，省去了買化妝品和上美容院的開支)50，月均購置衣服鞋子200(我的衣服鞋子價(jià)位多在100—300之間，很少逛商場(chǎng)，實(shí)在缺了才去)，月開支共計(jì)500(沒考慮讀MBA學(xué)費(fèi)及其相關(guān)開支)。月三項(xiàng)開支共計(jì)4000元，一年為4.8萬。每年孝敬我父母4000(老人退休工資不低，這是子女的心意)，孝敬他父母及親戚6000(上述租金除外)。林林總總小家庭一年支出將近6萬，不算不知道，一算嚇一跳。但上述開支哪樣不是必要支出呢(吃麥當(dāng)勞除外，但次數(shù)有限啊)。好在收入尚可，一年能凈攢10萬。
上述開支漏算了保險(xiǎn)費(fèi)，我給老公買的保險(xiǎn)年繳費(fèi)近3000(買得早，很便宜[FS:PAGE]的)，老公公司給員工買了補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)開始公司繳費(fèi)后不知為何轉(zhuǎn)為自己出錢，一年1000多。我給兒子買了投資分紅險(xiǎn)，年繳費(fèi)5100元。我也有一份補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，費(fèi)用公司一次性交清，自己沒出錢。
我家的財(cái)政大權(quán)表面上握在我手中，他每月手中留2000備用金，其余工資獎(jiǎng)金全部交給我，家里大小開支也基本由我負(fù)責(zé)。其實(shí)錢在我手中只是停留了一段時(shí)間，積累了一個(gè)整數(shù)(5萬、10萬的)，就放進(jìn)證券公司的保證金帳戶中，買A股、B股、債券等(銀行利率一路下滑，不存銀行定期，短期資金一般存通知存款)，兩人都知道帳戶密碼，都有操作權(quán)(當(dāng)然以他意見為主)。股市起起伏伏，我們始終沒在證券市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)一夜暴富的夢(mèng)想(主要是他的夢(mèng)想，我覺得還是穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)賺錢踏實(shí))，股市里的資金一直在增長(zhǎng)，但那主要是攢的工資獎(jiǎng)金填進(jìn)去的。我害怕一夜賠光，所以風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)極強(qiáng)，幾次大跌，我堅(jiān)決斬倉，才保留下可以燎原的星星之火�？伤⒉桓屑の�，他喜冒險(xiǎn)，總說如果不是我的干涉，他早發(fā)大財(cái)了。他因工作原因，周圍都是當(dāng)官或有錢的朋友�？v向比，還聊以安慰。橫向比，他心里不平衡。為做股票，我們有了裂痕。過日子，我相信我外婆我媽媽常說的話，“持家有如針挑土，敗家有如浪淘沙”。我外婆我母親還有我婆婆都是一輩子節(jié)儉顧家的好女人，耳濡目染，我的觀念和她們驚人一致，好像和現(xiàn)實(shí)有點(diǎn)脫節(jié)了。
生活日復(fù)一日，兒子漸漸長(zhǎng)大，賬戶上的數(shù)字也在一點(diǎn)點(diǎn)增多。MBA畢業(yè)后，我跳槽到一家上市公司做部門主管，收入也有了明顯提高，老公的事業(yè)一直比較穩(wěn)定。2003年，我們的家庭年收入達(dá)到22萬，資產(chǎn)終于變成了七位數(shù)，開支仍然保持不變。完成第一個(gè)100萬的積累，我們用了9年時(shí)間。
這九年，我的理財(cái)心得是：
1、社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)，不進(jìn)則退，要想賺錢，個(gè)人要在知識(shí)、學(xué)歷、身體、心態(tài)、人際關(guān)系上做充足準(zhǔn)備，機(jī)會(huì)不會(huì)光顧無準(zhǔn)備的人；2、善于在別人不屑于的工作中發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)。我剛畢業(yè)時(shí)在公司接手別人認(rèn)為沒油水又辛苦的工作，因?yàn)槲姨?shí)勤奮，贏得客戶的信任，才有了表現(xiàn)的機(jī)會(huì)，并賺了第一筆錢。
3、吃小虧、占大便宜。吃小虧本意不是為占便宜，在與人交往中不要太精明，不要太算計(jì)，吃點(diǎn)虧也許會(huì)帶來意想不到的收獲。
4、支出要于收入相匹配，所謂量入為出，崇尚理性消費(fèi)，購物講究實(shí)惠和性價(jià)比。不小氣，不浪費(fèi)，不攀比。減少消費(fèi)性支出(小轎車)，適度增加資產(chǎn)性支出(房產(chǎn))。
5、不管收入多少，都要計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，學(xué)會(huì)攢錢。錢是賺來的，也是攢出來的。
6、合理投資。有了一定積累后，當(dāng)然追求資產(chǎn)的保值和增值。在選擇投資工具時(shí)要與個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好相結(jié)合。我以為家庭理財(cái)最好以追求穩(wěn)妥為主，因?yàn)樯嫌欣�，下有小，工作壓力大，高風(fēng)險(xiǎn)不適合我們，更何況中國(guó)的資本市場(chǎng)未必高風(fēng)險(xiǎn)高收益。我的投資組合：公司入股(MBO)、房產(chǎn)(03年購置兩套新房)，投資股票(短線運(yùn)作)，短期銀行存款(考慮到人民幣可能會(huì)升值03年底將美元換成了人民幣)、保險(xiǎn)單。
7、心態(tài)平和，切忌貪，貪和貧一字之差。做風(fēng)險(xiǎn)大的投資，一定要有止損原則，這是鐵的紀(jì)律。
簡(jiǎn)評(píng)：社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)，不進(jìn)則退，要想賺錢，個(gè)人要在知識(shí)、學(xué)歷、身體、心態(tài)、人際關(guān)系上做充足準(zhǔn)備，機(jī)會(huì)不會(huì)光顧無準(zhǔn)備的人.
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