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互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)怎樣抓住機(jī)遇
“互聯(lián)網(wǎng)金融有利于引導(dǎo)資金流向小微企業(yè)，提供更多的金融服務(wù)，央行對(duì)其發(fā)展持肯定態(tài)度。”一名央行官員公開表示。國(guó)務(wù)院此前專門出臺(tái)降低企業(yè)融資成本指導(dǎo)意見，P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵部分，可以有效降低交易成本，并達(dá)到廣覆蓋目的，緩解小微企業(yè)融資難問題。隨著政策扶持和規(guī)范化發(fā)展，P2P行業(yè)迎來新一輪發(fā)展高潮。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也如同雨后春筍一般蓬勃興起。令人咋舌的吸金效應(yīng)，不可估量的廣闊前景，引來眾多業(yè)界大佬和互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛試水。“我們站在了巨人的肩上，這個(gè)巨人就是傳統(tǒng)金融。”91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄在接受記者采訪時(shí)說。
91金融是一家從2011年開始創(chuàng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從“網(wǎng)絡(luò)金融”起家，迄今為止已經(jīng)完成B輪融資，站在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口，91金融以他們創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)自身的特質(zhì)，獲得投資人的青睞。如何抓住機(jī)遇?特別是在近日中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，2014年起，迅速發(fā)展的P2P網(wǎng)貸，將告別“野蠻生長(zhǎng)”。在這場(chǎng)大革命中，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該注意什么?作為一家全國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，91金融創(chuàng)始人又是怎么做的?帶著這些問題，記者專程走訪了91金融創(chuàng)始人許澤瑋和聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄。
理解金融行業(yè)特殊性
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，而金融行業(yè)本身監(jiān)管嚴(yán)格，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)過程中，首先對(duì)政策要有高度的敏感性和理解力。
吳文雄說，他作為一名“打擊非法集資”宣講員，在與監(jiān)管層交流時(shí)，不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的金融法規(guī)條款非常明確，是新興行業(yè)初期以及后來發(fā)展中必須要堅(jiān)守的。監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的生命線，界定了經(jīng)營(yíng)的合法與否。一些跑路的非法企業(yè)不僅沒有自律，更沒有遵守監(jiān)管的原則�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必須性，更重要的意義在于對(duì)這些非法企業(yè)的監(jiān)管。
在這個(gè)過程中，行業(yè)領(lǐng)頭羊必須要發(fā)揮模范作用。91金融正在發(fā)揮著領(lǐng)頭羊的作用。由于金融監(jiān)管的特殊性，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期困難多，而中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)91金融即將迎來4周年，始終在擁抱、支持監(jiān)管，一直在進(jìn)行創(chuàng)新。
91金融開創(chuàng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)型模式，已經(jīng)被監(jiān)管層認(rèn)可。近期，91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋獲中國(guó)銀監(jiān)會(huì)廈門監(jiān)管局批準(zhǔn)，擔(dān)任廈門銀行獨(dú)立董事。這是首家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)領(lǐng)軍人物被監(jiān)管層批準(zhǔn)進(jìn)入銀行業(yè)，這不僅意味著91金融被監(jiān)管層和傳統(tǒng)金融行業(yè)認(rèn)可，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)+金融的跨界重大突破。
由于金融行業(yè)嚴(yán)格的監(jiān)管制度，在記者問到如何規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，許澤瑋認(rèn)為，首先要與監(jiān)管層面保持良好的溝通;其次要盡可能擁有和申請(qǐng)盡可能多的資質(zhì)，如金融信息服務(wù)、資產(chǎn)信息管理等;最后，從實(shí)操層面來講，在紅線以內(nèi)的事情，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不要觸碰，如果有需要的話，要與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)共同合作完成。
考慮業(yè)務(wù)收入與盈利
許澤瑋坦言，做金融業(yè)務(wù)如果半年后沒有規(guī)模性的收入，就是一個(gè)失敗的項(xiàng)目。有些人說，基于商業(yè)考慮而不追求利潤(rùn)，將商業(yè)模式設(shè)定為，先將利潤(rùn)花出去，積累到一定用戶之后，自然可以盈利。“這是不可能的”，許澤瑋說，做金融應(yīng)該是有一個(gè)人就賺一個(gè)人的錢，有一百個(gè)人賺一百個(gè)人的錢，有一萬個(gè)人可以賺一萬人的錢。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)大量客戶，流通大量資金之后而沒有形成利潤(rùn)的情況不會(huì)存在，除非是團(tuán)隊(duì)或者做的事情出現(xiàn)了問題。除去策略性虧損之外，“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不賺錢就一定有問題。”因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)作為更先進(jìn)的生產(chǎn)力，更先進(jìn)的模式，反而不如落后的賺錢，這只能證明所實(shí)行的這種模式不夠先進(jìn)。因此，利潤(rùn)可以從策略上來考慮，要賺錢，這是基于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的判斷與理解。
吳文雄介紹說，91金融從成立的第二年開始盈利。目前經(jīng)過三年發(fā)展，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有一千億資金量，包括合作平臺(tái)在內(nèi)，如北京銀行、光大銀行等，用戶數(shù)量達(dá)到200萬，這些用戶沉淀在數(shù)據(jù)庫，是目前非常寶貴的資源。91金融能成為一個(gè)非常好的金融云，為他們提供多元化、定制化金融服務(wù)和產(chǎn)品。91旺財(cái)每天幾千萬用戶量。91金融超市主要有保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品，包括自有產(chǎn)品可以在超市運(yùn)轉(zhuǎn)，與第三方機(jī)構(gòu)合作等。
信任是產(chǎn)品的第一要義
互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)難以創(chuàng)新，但是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)流程上可以多加創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所做的產(chǎn)品和服務(wù)，有三個(gè)步驟，第一信任，第二金融產(chǎn)品，第三才是用戶體驗(yàn)。
對(duì)金融行業(yè)來說，“信用”是最核心的資產(chǎn)，91金融價(jià)值觀不僅代表了一種遠(yuǎn)大的使命感，也是最接地氣的現(xiàn)實(shí)“信任”策略：它不僅可以用最低的成本，在消費(fèi)者中產(chǎn)生靠譜的印象，也會(huì)在這個(gè)受政策影響很大的行業(yè)中，用更加容易的方式，和監(jiān)管部門進(jìn)行溝通。
在許澤瑋看來，由于所有的金融服務(wù)都與每個(gè)人的錢掛鉤，因此信任是金融產(chǎn)品的第一訴求，是金融企業(yè)生存發(fā)展的本質(zhì)。“好多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)奉行的是顛覆論，但91金融還是強(qiáng)調(diào)，金融產(chǎn)品的第一訴求不是體驗(yàn)而是信任，對(duì)于用戶而言，我信任你是最重要的。”許澤瑋舉例說道：“比如工商銀行的產(chǎn)品理財(cái)是收益率最低的，貸款是最復(fù)雜的，體驗(yàn)也不好，但是工商銀行為什么會(huì)有那么大的體量，是因?yàn)檫@個(gè)國(guó)家有很多老百姓都相信工商銀行。所以，金融產(chǎn)品的第一要素是信任，這也是為什么阿里可以做阿里金融，因?yàn)橛幸粌|多用戶在使用支付寶，不僅僅是那個(gè)體驗(yàn)，安全信任仍然是第一位的。”
建立好信任關(guān)系之后，第二步就要選擇好的金融產(chǎn)品，貸款是否比別人服務(wù)好，理財(cái)是否收益更高。在建立信任的基礎(chǔ)上，一切才有開始。
受眾體驗(yàn)應(yīng)該放在第三位。要防止陷入追求產(chǎn)品體驗(yàn)，因?yàn)槟鞘且粋�(gè)巨大的陷阱，是投入很大精力和資源但并不是那么重要的東西。
找到未滿足的市場(chǎng)
在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)過程中，一定要找到價(jià)值鏈中沒有被滿足的市場(chǎng)。
許澤瑋認(rèn)為，只要找到了那些在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中沒有被充分滿足的市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)才是充滿機(jī)遇和前景的。“傳統(tǒng)的零售行業(yè)也不是很掙錢，你再加一道他們更不掙錢。所以我覺得電商除了阿里以外，其他太難掙到錢。”許澤瑋談到互聯(lián)網(wǎng)上零售行業(yè)與金融業(yè)的巨大利潤(rùn)差距，“金融不一樣，金融最次的放在互聯(lián)網(wǎng)上都可以賺錢。這些互聯(lián)網(wǎng)人覺得自己有技術(shù)，又有服務(wù)消費(fèi)者的意識(shí)，你進(jìn)到這個(gè)領(lǐng)域不可能掙不到錢。所以我說互聯(lián)網(wǎng)金融掙不到錢的話，只能說他們做得太差了。”
互聯(lián)網(wǎng)金融較高的利潤(rùn)率也導(dǎo)致了這個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新遲滯，這同時(shí)也決定了金融行業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力多來源于外界的力量。在傳統(tǒng)金融服務(wù)方面存在的三大不對(duì)稱問題：信息不對(duì)稱、專業(yè)知識(shí)不對(duì)稱、服務(wù)不對(duì)稱。這就促成了行業(yè)發(fā)展的開拓創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供了契機(jī)。
基于此，許澤瑋認(rèn)為，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的內(nèi)涵和外延一定是十分豐富的。“更多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不一定要局限于做一個(gè)新產(chǎn)品的創(chuàng)新。除此之外，這當(dāng)中其實(shí)還是有很多縫隙的。像91金融，就是把傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最安全最穩(wěn)健的產(chǎn)品放在網(wǎng)絡(luò)上。91金融定義自己是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司，這個(gè)生意已經(jīng)足夠了，也沒有必要再去講更多宏大的故事了。”他補(bǔ)充道，“91金融奉行的是只改進(jìn)、不顛覆原則。我們覺得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有很多縫隙，互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助它們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)的平臺(tái)上修修補(bǔ)補(bǔ)這些縫隙，可以為金融消費(fèi)者提供服務(wù)。”
最后，許澤瑋提醒說，對(duì)投資人來說，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，最容易陷入“選擇困難癥”。這種選擇有兩種含義，第一種是針對(duì)平臺(tái)而言的，以P2P為例，目前投資人是被平臺(tái)牽著走的，P2P平臺(tái)仍存在暗箱操作，因?yàn)橥顿Y人不明白自己購買的債權(quán)來自哪里，等監(jiān)管政策出臺(tái)后平臺(tái)會(huì)進(jìn)一步規(guī)范。第二種是針對(duì)行業(yè)來說的，在存款不值錢的現(xiàn)狀下，如何培養(yǎng)投資人的理財(cái)意識(shí)不僅是用戶教育問題。投資者不要盲目投錢，要懂得甄別好壞，不要放在一個(gè)籃子里，也不能一棒子打死。
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