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創(chuàng)業(yè)期間如何理財(cái)
Tommy今年29歲，之前任職一家有名的咨詢機(jī)構(gòu)，薪酬不錯(cuò)。一年前下海自己創(chuàng)業(yè)。愛人Yoki29歲，懷孕7個(gè)月了。家里還有Tommy的父親倫叔，今年60歲。
馬上要當(dāng)爸爸了，Tommy卻有點(diǎn)心煩。
公司業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但隨之面臨的資金短缺問題越來越嚴(yán)重，客戶難擴(kuò)展，應(yīng)收款擠壓利潤，融資簡直是天方夜譚，Tommy只能克扣自己應(yīng)得薪酬以維持公司的運(yùn)轉(zhuǎn)。收入反而比過去低了很多，為了馬上要出生的孩子，又要準(zhǔn)備不菲的錢，Tommy對(duì)公司的發(fā)展中潛在的資金壓力憂心忡忡。
Tommy的情況有一定的代表性，也是現(xiàn)在中國的中、小企業(yè)經(jīng)營者的縮影，其特點(diǎn)就是個(gè)人的發(fā)展與公司發(fā)展息息相關(guān)，同時(shí)也在公司與家庭兩方面都承受著沉重的發(fā)展和財(cái)務(wù)壓力。
第一部分：Tommy的家庭財(cái)務(wù)狀況
如Tommy的公司業(yè)務(wù)進(jìn)展順利，預(yù)計(jì)今年年底可獲盈利20萬元左右，預(yù)算分紅10萬元。父親倫叔退休一年，退休前為一級(jí)教師，收入足夠維持本人的退休生活。
由于創(chuàng)辦公司初期的裝修、辦公用品、辦公室租金等等費(fèi)用都是夫妻兩人工作以來的儲(chǔ)蓄來出資，以及成立公司以來的流動(dòng)資金需求，至今兩人現(xiàn)金資產(chǎn)只有2萬元，基本無其它項(xiàng)目的投資。之前花費(fèi)15萬元購入房改房一套，家電等資產(chǎn)約1.5萬元。無負(fù)債。
第二部分：理財(cái)目標(biāo)分析
�。ㄒ唬├碡�(cái)目標(biāo)1.短期目標(biāo)：應(yīng)付即將出生的小孩子的各項(xiàng)開支，加上Yoki生產(chǎn)后大約一年要做“全職媽媽”而要另外聘請(qǐng)人手在公司幫忙的費(fèi)用。由于業(yè)務(wù)發(fā)展需要，希望一年內(nèi)購置一輛小車，約12萬元。
2.中期（2-3年）目標(biāo)：隨著孩子的逐漸長大，現(xiàn)在居住的兩房一廳的房子（約60平方米）已滿足不了需求，有計(jì)劃在孩子3歲前購置一套三居室（約90-100平方米）的房子，需首付資金約15萬元。
3.長期（3-5年）目標(biāo)：“育兒基金”撫養(yǎng)費(fèi)預(yù)計(jì)5年內(nèi)為6萬元。為了個(gè)人發(fā)展，有充裕的資金時(shí)考慮到國外進(jìn)修，需資金20萬元左右。
（二）目標(biāo)分析：1.建立短、中、長期的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測、規(guī)劃，如Tommy購買的人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)額僅為5萬元，但作為家庭未來的一家之主，20萬元以上保險(xiǎn)額的保險(xiǎn)才算是合理的。
2.一家三口平均出外就餐的月支出占月支出總額的50%-70%，如此高昂的餐費(fèi)完全可以削減一半以上。
3.建立公私分明的原則，公司剛成立的時(shí)候造成的公、私費(fèi)用賬目混淆不清的問題應(yīng)及時(shí)清理，不應(yīng)把私人的費(fèi)用或應(yīng)有的收入摻雜到公司的營運(yùn)中，要擬定完善的費(fèi)用報(bào)銷制度并遵照?qǐng)?zhí)行。
第三部分：具體的策劃
�。ㄒ唬┯嘘P(guān)公司業(yè)務(wù)的安排公司業(yè)務(wù)中很大部分外勤工作需要用車，建議把Tommy計(jì)劃用公司分紅的資金購買的私家車改成公司用車，優(yōu)點(diǎn)主要是，增大公司資產(chǎn)規(guī)模，避免公司分紅直接分配給股東個(gè)人后所要繳納的個(gè)人所得稅；可將用車的消費(fèi)合理地在公司費(fèi)用賬上反映；利用固定資產(chǎn)的折舊調(diào)整稅前盈利。
（二）有關(guān)家庭財(cái)務(wù)安排1.準(zhǔn)備金2-3萬元作為“應(yīng)急錢”，其中5千元活期存款，2萬元左右購買貨幣基金以備孩子出生和哺乳期費(fèi)用的超支。
2.建立家庭賬冊(cè)作為培養(yǎng)良好消費(fèi)習(xí)慣的開始，厲行壓縮日常開支中的浪費(fèi)部分。如出外就餐的支出一項(xiàng)能減少一半的話，省出來的約1500到2000元可考慮作為育兒基金之余，還可用于加大購買Tommy的人身保險(xiǎn)。
3.鑒于現(xiàn)住房條件相對(duì)四口之家還算中等的水平，房產(chǎn)價(jià)格在國家加大調(diào)控的形勢下一、兩年內(nèi)不會(huì)有大的升幅，如果今、后兩年內(nèi)家庭儲(chǔ)蓄能達(dá)到20萬元時(shí)再考慮買第二套房子也不遲。
在Susan看來，不少中小企業(yè)主們不少并不像外界所形容的“富裕”和“瀟灑”，相反，在激烈殘酷的市場競爭中，他們的生活壓力可能比一般“打工一族”更重。不少像Tommy的經(jīng)營者就認(rèn)為有公司才有家庭，一切以生意順利運(yùn)營為上，理財(cái)策劃也應(yīng)兼顧他們的生意和家庭兩方面的因素進(jìn)行分析和規(guī)劃。
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