中小企業(yè)是經(jīng)濟活力的源泉

　　今年為兩會準備了關(guān)于加大政策性金融扶持、深化金融改革的提案，趙宇梓認為當前我國經(jīng)濟下行壓力增大，中小企業(yè)面臨的問題會更加突出。

　　以下趙宇梓委員的提案內(nèi)容：

　　總體建議

　　中小企業(yè)是經(jīng)濟活力的源泉，是國家經(jīng)濟的晴雨表。中小企業(yè)占全部注冊企業(yè)數(shù)的95%以上，創(chuàng)造了我國80%以上的社會就業(yè)，60%的GDP，50%的稅收，為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展做出了重要貢獻。但是，由于政策性融資擔保體系的缺失以及服務(wù)中小企業(yè)金融體系存在缺陷等原因，導(dǎo)致“融資難、融資貴”始終制約著中小企業(yè)的發(fā)展。特別是當前我國經(jīng)濟下行壓力增大，中小企業(yè)面臨的問題會更加突出。

　　從美國、德國、臺灣等發(fā)達國家和地區(qū)的經(jīng)驗來看，政府扶持在中小企業(yè)融資體系中都占據(jù)主導(dǎo)地位，發(fā)揮著關(guān)鍵作用。在我國，雖然政府部門為此也采取了多項措施，諸如“定向降準”、擴大支小專項金融債規(guī)模、加大支小再貸款再貼現(xiàn)力度等政策，但效果還是有限。目前來看，要解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問題，僅僅在貨幣政策上“定向?qū)捤?rdquo;是不夠的，還需要有相關(guān)的財政政策及金融改革配套。財政政策方面，建議加快全國政策性融資擔保體系建設(shè)，發(fā)揮其對貸款的增信作用;降低服務(wù)于中小企業(yè)金融機構(gòu)的營業(yè)稅，提高金融機構(gòu)支持中小企業(yè)融資驅(qū)動力。金融改革方面，建議進一步加快以民營銀行、社區(qū)銀行等為代表的專為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的專營機構(gòu)發(fā)展，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融更好地向中小企業(yè)提供規(guī)范金融服務(wù);進一步推動利率市場化，豐富資金供給主體;金融監(jiān)管要進一步改革和調(diào)整，實現(xiàn)中小企業(yè)金融監(jiān)管差異化和便利化。

　　加大政策性金融扶持、深化金融改革

　　支持中小企業(yè)健康發(fā)展的幾點建議

　　中小企業(yè)是經(jīng)濟活力的源泉，是國家經(jīng)濟的晴雨表。中小企業(yè)占全部注冊企業(yè)數(shù)的95%以上，創(chuàng)造了我國80%以上的社會就業(yè)，60%的GDP，50%的稅收，為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展做出了重要貢獻。但是，由于政策性融資擔保體系的缺失以及服務(wù)中小企業(yè)金融體系存在缺陷等原因，導(dǎo)致“融資難、融資貴”始終制約著中小企業(yè)的發(fā)展，雖然政府部門為此也采取了多項措施，但效果還是有限，特別是當前我國經(jīng)濟下行壓力增大，中小企業(yè)面臨的問題會更加突出。主要問題有：

　　1. 政策性融資擔保體系缺失

　　融資擔保體系在銀行與企業(yè)之間起著橋梁作用，針對中小企業(yè)信息不對稱等因素的制約，由擔保機構(gòu)提供擔保服務(wù)，是中小企業(yè)實現(xiàn)從銀行取得貸款的重要途徑。

　　在絕大部分發(fā)達國家和地區(qū)，政府扶持在中小企業(yè)融資體系中都占據(jù)主導(dǎo)地位，發(fā)揮著關(guān)鍵作用。美國專門成立了小企業(yè)管理局，為小企業(yè)貸款提供擔保，擔保上限可達到75%-85%，如果還款違約，由小企業(yè)管理局提供賠償，大大降低了商業(yè)銀行的后顧之憂;德國各州至少擁有一家擔保銀行，資金來源主要由企業(yè)工商協(xié)會、商業(yè)銀行及國家、州政府發(fā)行公債募集。當擔保銀行發(fā)生代償損失時，政府承擔其損失金額的80%。在我國臺灣地區(qū)，中小企業(yè)信用保證基金(簡稱“信�；�金”)為臺灣地區(qū)唯一一家為中小企業(yè)提供融資擔保的擔保機構(gòu)，政府出資比例約占80%，建立銀行風險共擔機制，對于一般業(yè)務(wù)，要求銀行分擔20%-30%的風險敞口，經(jīng)濟下行時或者對于政府重點支持的科技、文創(chuàng)類企業(yè)，銀行承擔10%敞口。臺灣地區(qū)平均每5家小企業(yè)中就有1家通過該基金擔保獲得銀行貸款，臺灣47%的上市公司在發(fā)展初期獲得了信保基金的扶持，培育了宏基、鴻海、頂新等具有國際競爭力的企業(yè)。

　　反觀國內(nèi)，截止2013年底，全國共有8185家融資擔保機構(gòu)，盡管數(shù)量不少，但注冊資本金普遍偏小，平均資本僅為1.07億元，平均每家擔保機構(gòu)在保余額3.14億，放大倍數(shù)僅為3倍，規(guī)模效應(yīng)未能發(fā)揮，且大多為商業(yè)性擔保機構(gòu)，有些盡管以政策性擔保公司為名義，但實際上政策性不足，接受國有資產(chǎn)保值增值目標考核，以及股東的ROE、ROA考核，風險撥備支持、資金補貼等風險補償機制不到位，承擔不了政策性融資擔保公司的職責。

　　2. 服務(wù)中小企業(yè)金融體系存在缺陷

　　長期以來，我國對金融市場準入實行嚴格的管制，導(dǎo)致了現(xiàn)有的銀行組織體系以國有大型商業(yè)銀行為主，而專業(yè)服務(wù)中小企業(yè)的金融機構(gòu)缺失，雖然去年批準了5家服務(wù)于中小企業(yè)的民營銀行試點開業(yè)，但相對于龐大的中小企業(yè)客戶群來說，還是鳳毛麟角，遠遠滿足不了市場需求。

　　隨著城商行、農(nóng)商行的改革轉(zhuǎn)型，他們與大型商業(yè)銀行服務(wù)“同質(zhì)化”現(xiàn)象日趨嚴重，都存在“重大輕小”的問題�，F(xiàn)行的利率制度導(dǎo)致各銀行習(xí)慣于“壘大戶”，而對成本高、風險大的中小企業(yè)貸款缺乏積極性，加劇了金融信貸資源對中小企業(yè)的“擠出效應(yīng)”。

　　雖然近年來監(jiān)管層對于服務(wù)中小企業(yè)的金融機構(gòu)監(jiān)管政策有所傾斜，但支持力度還有限，針對中小企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)的差異化監(jiān)管指標尚未建立，金融機構(gòu)出于對效益和自身利益的考量，在鼓勵政策不夠健全的情況下，對于中小企業(yè)貸款內(nèi)在動力不足。

　　建議采取的措施：

　　1、 加快全國政策性融資擔保體系建設(shè)。建議參照國際成熟經(jīng)驗，國家應(yīng)進一步推進政策性擔保體系建設(shè)，除了督導(dǎo)國內(nèi)各省市建立地方政策性擔保公司，為中小企業(yè)提供貸款融資擔保、投保聯(lián)動等綜合金融服務(wù)外，建議由國家財政出資建立專為中小企業(yè)融資服務(wù)的國家政策性再擔保公司，注冊資本金不低于500億元，采取“政府政策扶持、市場化方式運作”模式，為地方政策性擔保公司提供再擔保。此外，建議國家集中現(xiàn)有各類政府性中小企業(yè)扶植補貼資源，統(tǒng)一為政策性擔保及再擔保公司提供風險補償。

　　2、加快建立差別利率體系，進一步改革和調(diào)整金融監(jiān)管政策。商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供服務(wù)，面臨著交易成本高、規(guī)模效益低、風險控制難、管理半徑大等問題。商業(yè)銀行講究的是“安全性、效益性、流動性”的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，高風險與高回報應(yīng)相對稱、收益能否覆蓋風險是商業(yè)銀行開展中小企業(yè)金融服務(wù)必然考慮的問題。目前，我國實行的利率政策，商業(yè)銀行按市場需求和風險來定價的空間相對較小，建議實行差別化利率政策，對中小企業(yè)貸款利率加大市場調(diào)節(jié)的力度，以此加快利率市場化進程，提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的驅(qū)動力，從根本上激活中小企業(yè)融資資源。

　　3、加快以民營銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司為代表的中小企業(yè)融資服務(wù)專營機構(gòu)的發(fā)展。民營銀行應(yīng)側(cè)重于專門服務(wù)中小企業(yè)的專營銀行、社區(qū)銀行，而非大而全的全牌照銀行;村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變目前由大銀行控股的局面;小貸公司應(yīng)正式納入金融機構(gòu)范疇管理，給予金融機構(gòu)待遇，使之成為服務(wù)中小企業(yè)的一支重要力量。

　　4、建議降低或取消服務(wù)于中小企業(yè)金融機構(gòu)的營業(yè)稅。盡管從2009年起，財稅部門對金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準備金實行了稅前扣除政策，但其力度遠遠不夠。另外建議在備付金、存貸比等方面建立事前、透明的引導(dǎo)和激勵機制，進一步提高金融機構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)積極性。同時簡化中小企業(yè)金融監(jiān)管流程，實現(xiàn)監(jiān)管的差異化和便利化。例如在美國，中小企業(yè)約一半的貸款來自于社區(qū)銀行，美國政府雖沒有專門針對社區(qū)銀行進行立法，但在實踐中監(jiān)管部門不是采取“一刀切”的監(jiān)管方式，而是根據(jù)銀行的規(guī)模大小和復(fù)雜程度“量體裁衣”，通過政策調(diào)整將社區(qū)銀行的監(jiān)管負擔最小化。監(jiān)管機構(gòu)會對金融機構(gòu)滿足小微企業(yè)、個人信貸需求的情況進行定期評估，以此作為審批其申請增設(shè)新機構(gòu)、開展新業(yè)務(wù)等方面的一個重要考慮因素。這些做法值得我們借鑒。

　　5、盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)管理辦法。尤其針對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款更應(yīng)加快辦法出臺進程。當前，一方面P2P網(wǎng)貸公司快速發(fā)展，據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，2014年全國網(wǎng)貸平臺數(shù)量較2013年增加1000多家，達到1575家，成交額達到3292億元，比2013年增加269%。另一方面，網(wǎng)貸公司卷款跑路、倒閉不斷(2014年出現(xiàn)問題平臺283家，較2013年增加277%)，原本國外很成功的作為解決小微企業(yè)融資的平臺和渠道，在國內(nèi)由于缺乏規(guī)范和管理而被嚴重扭曲和異化，成為案件的高發(fā)地。監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺辦法加以規(guī)范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微企業(yè)融資方面發(fā)揮積極的作用。

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