個人創(chuàng)業(yè)貸款的春天還非常遙遠

   審批時間過長，還是貸款門檻有增無減？

    “國家政策已經(jīng)表明支持中小企業(yè)的貸款了，可是只有真正申請的時候才知道有多難，政策和實際總有脫節(jié)，這樣也叫扶持中小企業(yè)了？”

    1月29日，吉林省長春市一位制藥企業(yè)的老總接受《數(shù)字商業(yè)時代》雜志采訪時表示，目前在銀行申請貸款仍是件難事，小額貸款根本不能滿足企業(yè)的需求，超過百萬甚至更多的貸款銀行審批周期長。不知道是貸款門檻越來越高，還是銀行并不愿意貸款，我們感受不到中央對中小企業(yè)信貸資金的支持。

    貸款真的很難嗎？2008年銀行業(yè)集體表現(xiàn)出了少有的高調(diào)，紛紛推出個人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品，以滿足市場需求。統(tǒng)計顯示，2007年商業(yè)銀行共計發(fā)行個人經(jīng)營性貸款2款，2008年共計發(fā)行6款，足足增加了4款，增幅達到200%。

    盡管信貸政策暖風頻吹，但這個春天到底屬于銀行，還是屬于渴望資金支持的中小企業(yè)？

    象征意義大于實際意義？

    國家統(tǒng)計局的調(diào)查顯示，中小企業(yè)資金短缺并未得到根本性的改善。

    2月初，國家統(tǒng)計局青海調(diào)查總隊的調(diào)查問卷顯示：對全省108戶規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)調(diào)查顯示：有73.15％的企業(yè)反映流動資金短缺，特別是近三年內(nèi)，只有21.29％的企業(yè)獲得過銀行貸款。大多數(shù)企業(yè)的籌資方式以民間借款、企業(yè)或單位間拆借和向職工、社會集資為主，分別占35.19％、23.15％和16.67％。

    值得關(guān)注的是，一方面商業(yè)銀行對企業(yè)信貸投放的力度不斷加大，另一方面中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)象并未有明顯好轉(zhuǎn)。一位不愿具名的商業(yè)銀行信貸部人士坦言，任何一家商業(yè)銀行都更專注于大客戶。在利差越來越小、增量大客戶不多的情況下，銀行也有挑選客戶的權(quán)利，不可能滿足所有企業(yè)，有些企業(yè)貸款難也是情理之中的。

    “雖然國家一直強調(diào)給民營企業(yè)資金支持，然而企業(yè)需要錢的時候還是不容易向銀行貸款。銀行并不會像外界想的那樣，很容易給企業(yè)貸款支持，我們感覺不到銀行在貸款方式和速度上比過去有任何改變。我們2個月以前就向銀行提出100萬元的貸款申請，直到如今（1月29日）也沒有批下來。指望著短期內(nèi)銀行貸款批下來，是根本不可能的事情。”上述吉林省長春市制藥企業(yè)的老總?cè)缡钦f。

    據(jù)了解，這家制藥企業(yè)盈利能力較強，前景不錯。此前未有任何不良信用記錄，包括逾期行為，由于2008年擴建廠房占用較多資金，因此希望向銀行貸款以緩解流動資金短缺。近兩個月時間未能獲批，企業(yè)老總頗感無奈。

    和上述現(xiàn)象截然相反的是，銀行所表現(xiàn)出來的似乎都是積極主動為企業(yè)提供資金幫助。2008年以來各家商業(yè)銀行都不遺余力地推出個人創(chuàng)業(yè)貸款、個人經(jīng)營性貸款、個人展業(yè)貸款等，雖然名稱不同，但服務(wù)內(nèi)容大同小異，只是名稱和準入門檻略有不同。

    記者采訪中獲悉，興業(yè)銀行于2009年1月正式在廈門、重慶兩地推出個人創(chuàng)業(yè)貸款，其準入條件是：已經(jīng)取得營業(yè)執(zhí)照1年以上，有完整的財務(wù)報表，有抵押物，貸款年限一般為3年，最長不超過5年，其中生產(chǎn)經(jīng)營性流動資金貸款期限最長為1年；個人創(chuàng)業(yè)貸款金額最高不超過借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營活動所需流動資金、購置（安裝或修理）小型設(shè)備（機具）以及特許連鎖經(jīng)營所需資金總額的70％；個人創(chuàng)業(yè)貸款執(zhí)行中國人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)上下浮動。
    不過，興業(yè)銀行內(nèi)部人士對《數(shù)字商業(yè)時代》表示，目前申請個人創(chuàng)業(yè)貸款的并不多，一方面滿足不了客戶的資金需求，另一方面對貸款企業(yè)資金流向要嚴格監(jiān)控，要杜絕企業(yè)本應(yīng)用于生產(chǎn)運營的貸款資金挪作他用。