破中小企業(yè)融資難“有路可循”

　　今年以來(lái)，全國(guó)各地企業(yè)尤其是中小企業(yè)在外部環(huán)境發(fā)生巨大變化的情況下，面臨著生存危機(jī)及困境�！爸行∑髽I(yè)融資難”已成為當(dāng)前人們共同關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。日前，記者深入到中小企業(yè)眾多的浙江臺(tái)州進(jìn)行了深入采訪。

　　融資難：不可回避的難題

　　近期以來(lái)，隨著原材料價(jià)格和勞動(dòng)力價(jià)格的上漲，以及不少中小企業(yè)產(chǎn)品加工技術(shù)含量低、附加值低等因素影響，我國(guó)不少地區(qū)的中小企業(yè)目前面臨生產(chǎn)和發(fā)展困境。記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，目前中小企業(yè)面臨的困難是多種因素同時(shí)發(fā)揮作用所致，企業(yè)遭遇的困難實(shí)際上是經(jīng)營(yíng)困難和成本之痛，而融資難是其經(jīng)營(yíng)困難的一種表現(xiàn)。不少企業(yè)是由于經(jīng)營(yíng)困難導(dǎo)致資金緊張和融資難，而非融資困難導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。相反，不少企業(yè)由于符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，具有較好的市場(chǎng)前景和科技含量等原因，得到了銀行的支持和關(guān)注，資金緊張問(wèn)題正在逐步緩解。

　　盡管中小企業(yè)融資難有著深厚的社會(huì)成因，但一直以來(lái)，政府和銀行并沒有回避解決這一難題。今年，在實(shí)行從緊貨幣政策的同時(shí)，人民銀行充分發(fā)揮信貸政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)自主創(chuàng)新、節(jié)能環(huán)保以及擴(kuò)大就業(yè)等方面的信貸支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。近期，央行又發(fā)布“窗口指導(dǎo)”意見，要求進(jìn)一步做好中小企業(yè)信貸工作。

　　資金不足是世界各國(guó)小企業(yè)發(fā)展中普遍存在的問(wèn)題，加上實(shí)力弱、擔(dān)保難等制約因素，中小企業(yè)貸款成為眾所周知的世界性難題。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)直接融資比例偏低的情況下，小企業(yè)在做大做強(qiáng)的過(guò)程中，更離不開強(qiáng)有力的銀行融資支持。臺(tái)州有關(guān)銀行人士指出，面對(duì)臺(tái)州“小企業(yè)唱主角”的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，銀行業(yè)更需要注重小企業(yè)融資服務(wù)，要通過(guò)小企業(yè)貸款創(chuàng)新來(lái)承擔(dān)起支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。

　　臺(tái)州經(jīng)驗(yàn)：成功的中國(guó)小企業(yè)經(jīng)驗(yàn)

　　臺(tái)州有著深厚的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)土壤，改革開放三十年來(lái)，大量中小企業(yè)在此生根發(fā)芽，成為臺(tái)州經(jīng)濟(jì)的主體，截至2008年6月底，全市小企業(yè)數(shù)達(dá)8.57萬(wàn)家，占全部企業(yè)的94%(還有大量的個(gè)體工商戶未統(tǒng)計(jì)在內(nèi))。小企業(yè)和微小企業(yè)在促進(jìn)臺(tái)州經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富等方面發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。

　　近年來(lái)，臺(tái)州銀行業(yè)的小企業(yè)貸款成為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域的熱門話題，臺(tái)州銀行業(yè)的小企業(yè)融資服務(wù)經(jīng)驗(yàn)也得到了積極推廣和運(yùn)用。銀監(jiān)會(huì)主席劉把臺(tái)州市商業(yè)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的做法喻為“中國(guó)尤努斯之路”。

　　臺(tái)州銀監(jiān)分局有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，近年來(lái)分局在推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)上很注重處理五大辯證關(guān)系：小買賣和大事業(yè)的關(guān)系，高成本和低風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，死規(guī)定和活掌握的關(guān)系，快節(jié)奏和慢工夫的關(guān)系，硬約束和軟環(huán)境的關(guān)系。在日常監(jiān)管中，始終堅(jiān)持把推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)作為臺(tái)州銀行業(yè)的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持把機(jī)制創(chuàng)新作為小企業(yè)貸款商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的保障。面對(duì)社會(huì)各層面對(duì)小企業(yè)貸款的需求，出臺(tái)了《臺(tái)州銀行業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)推進(jìn)計(jì)劃》，成立了分局小企業(yè)貸款推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，選擇了工商銀行(4.30,-0.21,-4.66%,吧)臺(tái)州分行、浦發(fā)銀行(15.93,-1.32,-7.65%,吧)臺(tái)州支行、臺(tái)州市商業(yè)銀行、臺(tái)州市泰隆城市信用社、溫嶺農(nóng)村合作銀行等五家行(社)為小企業(yè)貸款"六項(xiàng)機(jī)制"建設(shè)重點(diǎn)聯(lián)系行。出臺(tái)了《臺(tái)州銀監(jiān)分局小企業(yè)貸款重點(diǎn)聯(lián)系行工作推進(jìn)方案》，明確了重點(diǎn)工作是工行臺(tái)州分行要在貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、信貸審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、人員培訓(xùn)機(jī)制的落實(shí)和推進(jìn)方面有明顯突破。臺(tái)州銀監(jiān)分局還積極搭建平臺(tái)，促進(jìn)小企業(yè)貸款經(jīng)驗(yàn)的推廣,引導(dǎo)城商行到經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)的縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)推廣和移植"小本貸款"模式。

　　與此同時(shí)，各商業(yè)銀行在融資服務(wù)上一直十分重視和積極支持中小企業(yè)發(fā)展。工商銀行臺(tái)州市分行專設(shè)了指導(dǎo)、推動(dòng)和管理中小企業(yè)融資工作的"中小企業(yè)處"，實(shí)行了"分層營(yíng)銷"的內(nèi)部考核辦法---把原來(lái)分散在各縣市區(qū)的大企業(yè)全部集中到市分行統(tǒng)一營(yíng)銷，縣支行集中精力拓展小企業(yè)和個(gè)人客戶，大大提高了工作效率，客戶滿意、支行滿意、政府也滿意；作為配套措施，還改革了貸款審批流程，豐富了客戶信息資料庫(kù)，大膽嘗試與擔(dān)保公司的合作，積極探索小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化操作，出臺(tái)了全市范圍內(nèi)的抵押貸款抵押物評(píng)估指導(dǎo)價(jià)格，還實(shí)行了"點(diǎn)對(duì)點(diǎn)審批"、"無(wú)紙化審批"，在每個(gè)支行都設(shè)立了"小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作中心，"既提高了效率，極大地解放了客戶經(jīng)理的生產(chǎn)力，使他們擺脫了日常的文案工作，又有效地防范了操作風(fēng)險(xiǎn)。其推出的針對(duì)中小企業(yè)的"網(wǎng)貸通"循環(huán)貸款產(chǎn)品，不到一個(gè)月時(shí)間就發(fā)放了8000多萬(wàn)元。

　　喜人的雙贏

　　在政府和監(jiān)管部門的引導(dǎo)推動(dòng)下，這兩年，臺(tái)州銀行業(yè)為小企業(yè)服務(wù)的氛圍非常濃厚，小企業(yè)融資環(huán)境有了更進(jìn)一步改善。采訪中，不少企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，今年在宏觀經(jīng)濟(jì)多變的形勢(shì)下不少中小企業(yè)仍然獲得快速發(fā)展，資金和銀行的作用不可估量。

　　玉環(huán)炬森太陽(yáng)能科技有限公司成立于2006年1月，注冊(cè)資金218萬(wàn)元。今年3月下旬，公司同新加坡一家企業(yè)簽訂了總價(jià)值400萬(wàn)美元的出口合同，但由于資金緊張，進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)受到制約。工行玉環(huán)支行了解到這一信息后，主動(dòng)與企業(yè)進(jìn)行溝通，在貸款規(guī)模緊張的情況下，以貿(mào)易融資進(jìn)行支持。4月初同該企業(yè)建立了信貸關(guān)系，首筆授信250萬(wàn)元，并提供信用證押匯19萬(wàn)歐元，及時(shí)解決了企業(yè)的資金缺口。

　　臺(tái)州利發(fā)水暖設(shè)備有限公司是一家注冊(cè)資本108萬(wàn)元的小企業(yè)，由于公司規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)性資金缺口均以民間借貸獲得，不僅金額分散，而且成本較高。銀行在走訪中了解到，企業(yè)雖然規(guī)模較小，但產(chǎn)品在同行業(yè)中具一定質(zhì)量及成本優(yōu)勢(shì)，資產(chǎn)負(fù)債率及銷售融資比適中，法人代表具有一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，且無(wú)不良嗜好，于是給予企業(yè)160萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款支持，并積極向企業(yè)推介遠(yuǎn)期結(jié)售匯、打包貸款、出口押匯等國(guó)際結(jié)算產(chǎn)品。隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐步擴(kuò)大，該行將授信調(diào)增到400萬(wàn)元，并在信貸規(guī)模緊張的形勢(shì)下，積極為企業(yè)提供貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

　　在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，臺(tái)州的銀行業(yè)也從中得到利潤(rùn)，壯大了自身的事業(yè)。至2007年末，全市小企業(yè)授信戶數(shù)達(dá)80413戶，小企業(yè)貸款余額370.12億元，占全部貸款余額的22.9%，比年初增137.39億元，占全部新增貸款的45.38%，小企業(yè)表內(nèi)外授信總額為438.10億元，比年初增137.67億元。2008年，小企業(yè)貸款繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)勢(shì)頭，到6月末，小企業(yè)授信戶數(shù)89490戶，較年初新增8346戶；小企業(yè)貸款余額428.37億元，較年初新增58.25億元。小企業(yè)貸款增速14.67%，高于全部貸款平均增速5.22個(gè)百分點(diǎn)。小企業(yè)貸款保持較好資產(chǎn)質(zhì)量，不良貸款6.33億元，比年初下降0.28億元；不良貸款率1.48%，比年初下降0.31個(gè)百分點(diǎn)。通過(guò)有效金融服務(wù)支持，臺(tái)州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)33.64億元。

　　當(dāng)?shù)匾晃汇y行人士表示，銀企雙贏的取得，一方面體現(xiàn)了臺(tái)州近年來(lái)在開展中小企業(yè)金融服務(wù)上的成效，一方面也用事實(shí)和數(shù)據(jù)說(shuō)明了中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展具有可持續(xù)性和無(wú)限生機(jī)。"臺(tái)州的成功，必將鼓舞更多的人加入關(guān)注和支持中小企業(yè)發(fā)展的事業(yè)中來(lái)。"

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