企業(yè)融資擔保體系的完善對策

　　企業(yè)融資擔保體系是一種將信譽證明和資產(chǎn)責任保證結(jié)合在一起的中介服務活動，介于銀行和企業(yè)之間，擔保人對銀行做出承諾，對企業(yè)提供擔保，從而提高企業(yè)的信用等級。

　　政府、社會、企業(yè)都是經(jīng)濟的參與者，他們?nèi)币徊豢?要將我國中小企業(yè)融資擔保體系建立得更加完善，則需要三者的相互配合。主要措施為：

　　(一)政府應加大融資擔保體系建設(shè)

　　1、加強行業(yè)監(jiān)管，完善內(nèi)部控制，防范風險。主要措施是建立考評和預警機制。由政府部門對擔保機構(gòu)的信用評級和經(jīng)營行為進行考核，定期發(fā)布考評結(jié)果及相關(guān)信息，這既能為銀行與其合作提供參考，又促其不斷提升自身擔保信用能力，強化自律意識。另外，擔保機構(gòu)要不斷完善內(nèi)部管理和風險控制制度，建立嚴謹?shù)臉I(yè)務操作流程和風險管理機制，規(guī)范日常運作行為，把風險控制在較低水平。同時，要建立業(yè)務培訓長效機制，加強對職工的業(yè)務培訓力度，提高其風險防控意識，降低經(jīng)營風險。

　　2、加大扶持力度，支持擔保業(yè)快速發(fā)展。一是加強調(diào)查研究，切實掌握擔保業(yè)發(fā)展的難點和障礙，在制度和政策層面上給予扶持和引導;二是考慮到擔保機構(gòu)的社會效用和自身的風險特點，對符合條件的擔保機構(gòu)實行免征營業(yè)稅政策，同時要協(xié)調(diào)有關(guān)部門落實擔保機構(gòu)風險準備金稅前提取政策;三是可向社會公開的企業(yè)信用信息應向擔保機構(gòu)公開，建立企業(yè)信用信息與擔保業(yè)務信息互聯(lián)互通機制，支持擔保機構(gòu)開展與擔保業(yè)務的信息查詢，依法保護其合法權(quán)益。

　　3、制定法律法規(guī)，為融資擔保業(yè)發(fā)展提供法律保障。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，以法律的形式來支持中小企業(yè)融資擔保業(yè)的發(fā)展，比政策更具有連貫性，減少了人為因素的影響，也能為擔保業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供法律支撐。目前，應結(jié)合我國融資擔保業(yè)發(fā)展的實際和需要，盡快制定出臺專門的保護支持和促進融資擔保業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，為融資擔保業(yè)又好又快發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法制環(huán)境。

　　(二)在社會中，也應建立完善的中小企業(yè)貸款擔保機制

　　1、由地方政府出資成立信用擔保有限公司，專門為中小企業(yè)的小額、短期、積蓄貸款提供擔保。當然，公司的資金在政府撥款之外，也可以讓受惠者中小企業(yè)以出資方式入股，這樣，不僅融資擔保問題解決了，而且也將融資擔保與中小企業(yè)自身捆綁在一起。

　　2、加強擔保機構(gòu)的品牌建設(shè)。擔保機構(gòu)的實力弱，擁有的自身品牌少，則會在與銀行的博弈中居于被動地位。在擔保機構(gòu)的品牌建設(shè)中，擔保機構(gòu)不僅要有較高的資本金外，還需要良好的信用度和風險識別能力，重視自身的信用建設(shè)和風險控制以獲得銀行認可，從而使企業(yè)在與銀行的交涉中擁有決策權(quán)。因此，應建立良好的擔保體系，進一步優(yōu)化擔保機構(gòu)，從而促進我國中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

　　3、創(chuàng)新?lián)�保品種與方式，擴大擔保業(yè)的外延空間。一是繼續(xù)做好貸款擔保外，還要適時開展票據(jù)擔保、出口信用擔保、應收賬款回收擔保等融資性擔保業(yè)務;二是積極拓展工程擔保，訴訟保全擔保，證券、期貨保證金擔保，售后服務擔保等非銀行融資擔保業(yè)務，開辟中間業(yè)務，增加服務空間。

　　(三)加強中小企業(yè)自身發(fā)展。中小企業(yè)要想獲得長久的融資擔保，就必須要不斷地加強自身內(nèi)功訓練，提高企業(yè)自身的實力，盡快將企業(yè)經(jīng)營管理的綜合水平提升上去，將企業(yè)的拳頭產(chǎn)品創(chuàng)造出來，將企業(yè)的市場開拓出去，將自身的綜合實力提升上去，這是獲得融資擔保機構(gòu)支持的最佳途徑。在企業(yè)發(fā)展的同時，自身講究信用更加重要。誠信乃立業(yè)之本，信則立，不信則廢。要增強自身的信用觀念，讓融資擔保機構(gòu)感覺將資金投放在這里是放心的，是有保障的。同時，中小企業(yè)也要不斷解放思想，開闊視野，甚至大膽采取成本相對較高的私募基金和個人閑散資金等，只要有益于企業(yè)發(fā)展的方式、方法都可以嘗試。

　　企業(yè)融資擔保體系存在的主要問題

　　雖然我國中小企業(yè)融資擔保體系從開始的建立到現(xiàn)在的發(fā)展已走過了十幾年的里程，但目前仍然還處于起步和初級階段，很多制度及配套措施均不完善，迅速發(fā)展的中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)對緩解中小企業(yè)融資難發(fā)揮了積極作用，但同時也暴露出諸多矛盾和問題。

　　(一)部分融資擔保機構(gòu)規(guī)模小、擔保能力偏弱。中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)戶均注冊資金雖然呈現(xiàn)出逐年提高的態(tài)勢，但是從總體規(guī)模來看，都普遍較小，融資擔保能力的偏弱還體現(xiàn)在法人治理結(jié)構(gòu)不完善，風險管理水平不高，人力資源不足，辦事效率低，甚至有的擔保公司根本沒有發(fā)揮擔保作用。

　　(二)擔保機構(gòu)為中小企業(yè)提供擔保時條件苛刻。擔保機構(gòu)都以公司形式存在，必須保證自己能夠獲取一定的利潤才有從事?lián)�保業(yè)務的動力。擔保機構(gòu)的利潤主要來自于企業(yè)交付的費用，一般企業(yè)要交納貸款金額3%的擔保手續(xù)費，還要扣除貸款金額10%作為保證金。許多中小企業(yè)無法同時承受銀行貸款利息和擔保公司費用的雙重融資成本，只有望資興嘆。擔保公司作為中小企業(yè)向銀行貸款的一般保證人或連帶保證人，為了避免自己代替中小企業(yè)陷入債務泥潭，要求擔保融資的企業(yè)或者有可靠的資產(chǎn)作保障，或者企業(yè)本身資信良好。那些資信無法得到準確評估、缺乏擔保資產(chǎn)的企業(yè)往往被拒擔保門外。

　　(三)擔保機構(gòu)管理不到位，潛伏著經(jīng)營風險。一是資本金不實，有些擔保機構(gòu)注冊后就轉(zhuǎn)移資本，形成虛假出資，根本就沒有能力為中小企業(yè)融資提供擔保，因此在開展業(yè)務時往往會弄虛作假;二是偏離主營業(yè)務，熱衷于大項目和高風險、高盈利的投資項目或證券投資。本來融資擔保機構(gòu)的主營業(yè)務是為中小企業(yè)融資提供融資擔保，但有些擔保機構(gòu)成立后，不以為中小企業(yè)融資提供擔保為主，而是通過擔保套取銀行信貸資金，進行項目投資或證券投資;三是政府出資設(shè)立的擔保機構(gòu)在一定程度上存在著行政干預，不利于市場化經(jīng)營和風險的`控制。

　　(四)融資擔保機構(gòu)經(jīng)營困難、開展業(yè)務少。目前，我國大部分融資擔保機構(gòu)為中小企業(yè)提供的只是傳統(tǒng)的貸款擔保業(yè)務，不僅非融資性擔保如工程履約擔保、招投標擔保等沒有開展起來，就連風險較小的票據(jù)擔保、出口信用擔保等融資性擔保業(yè)務也沒有做，這在一定程度上壓縮了擔保機構(gòu)的生存空間;同時，擔保機構(gòu)運作效率不高，擔保放大倍數(shù)為較低，擔保機構(gòu)普遍缺乏成熟的盈利模式。

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