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個(gè)人的融資和技巧詳解
近年來(lái)，融資難已經(jīng)成為了廣受關(guān)注的問(wèn)題。那么現(xiàn)在個(gè)人是如何融資的?有哪些技巧?
條條大路通“融資”
如果說(shuō)您覺(jué)得自己根本不需要融資，那您也不可能絕對(duì)沒(méi)有遇到過(guò)急需用錢(qián)的時(shí)候。其實(shí)最淺顯地解釋融資，就是找錢(qián)用。無(wú)論個(gè)人還是企業(yè)，在需要用錢(qián)或者資金周轉(zhuǎn)時(shí)，就要進(jìn)行融資了。無(wú)論是自己的企業(yè)面臨資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，還是準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)卻缺少起步資金，您都需要學(xué)會(huì)如何融資。
銀行
需要融資的時(shí)候您最先想到的肯定是銀行，銀行貸款被譽(yù)為創(chuàng)業(yè)融資的“蓄水池”，由于銀行財(cái)力雄厚，而且大多具有政府背景，因此很有“群眾基礎(chǔ)”。從目前的情況看，銀行貸款有以下4種：1、抵押貸款，指借款人向銀行提供一定的財(cái)產(chǎn)作為信貸抵押的貸款方式。2、信用貸款，指銀行僅憑對(duì)借款人資信的信任而發(fā)放的貸款，借款人無(wú)須向銀行提供抵押物。3、擔(dān)保貸款，指以擔(dān)保人的信用為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。4、貼現(xiàn)貸款，指借款人在急需資金時(shí)，以未到期的票據(jù)向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)而融通資金的貸款方式�，F(xiàn)在建設(shè)銀行就有個(gè)人助業(yè)貸款和消費(fèi)額度貸款可以幫助您融資。
優(yōu)缺點(diǎn)：從商業(yè)銀行取得貸款，是各種貸款方式中最可靠、可獲取資金最多的一種，銀行雄厚的資金實(shí)力、良好的信譽(yù)、眾多的網(wǎng)點(diǎn)以及方便快捷的結(jié)算方式，是其他機(jī)構(gòu)所無(wú)法比擬的。同時(shí)，來(lái)自銀行合理的理財(cái)建議，對(duì)于自己的經(jīng)營(yíng)具有指導(dǎo)和幫助的效果。但是銀行門(mén)檻不低，取得貸款手續(xù)相對(duì)較多，整個(gè)融資過(guò)程需要多等待一段時(shí)間。
操作建議：“好借好還，再借不難”，積累良好的信用記錄，取得銀行貸款就比較容易。另外平時(shí)多與銀行打交道，多了解銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和操作流程，在需要融資時(shí)就能做得到事半功倍。
信用卡
信用卡隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，結(jié)算方式日趨電子化，信用卡這種電子貨幣不但時(shí)尚，而且對(duì)于從事經(jīng)營(yíng)的人來(lái)講，在急需周轉(zhuǎn)的時(shí)候，通過(guò)信用卡取得一定的資金也是可行的。信用卡透支額度根據(jù)您的信用額度而定，從幾千元到幾十萬(wàn)元不等。
優(yōu)缺點(diǎn)：取得資金方便快捷，使用幾乎沒(méi)有任何限制，但作為信用卡的客戶使用透支額時(shí)要面臨付給高額的透支息，與其他貸款息相比，這無(wú)疑是天文數(shù)字。
操作建議：多使用是銀行授予您更多信用額度的前提條件。另外將免息期作為資金的周轉(zhuǎn)區(qū)間，用足免息期，不失為一個(gè)明智之舉。
保單質(zhì)押
保單質(zhì)押保險(xiǎn)公司“貸”錢(qián)給保險(xiǎn)人嗎?很多人可能會(huì)表示驚奇，然而，這項(xiàng)業(yè)務(wù)確實(shí)已經(jīng)出現(xiàn)了。投保人如因經(jīng)濟(jì)困難或急需資金周轉(zhuǎn)時(shí)，可以把自己的保單質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，并按相關(guān)規(guī)定和比例從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取貸款。凡是投保人本人繳付保險(xiǎn)費(fèi)，并且保險(xiǎn)費(fèi)期限需滿1年，貸款期限為6個(gè)月，金額則不能超過(guò)保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例(一般為80%)。投保人只需持保單最后一次交費(fèi)憑證和身份證，便可非常快捷地拿到所貸款項(xiàng)。
優(yōu)缺點(diǎn)：用個(gè)人符合保險(xiǎn)公司條件的保單質(zhì)押取得“貸款”，手續(xù)簡(jiǎn)便，放款速度比較快。資金閑置時(shí)買(mǎi)一些保險(xiǎn)以防范風(fēng)險(xiǎn)，資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，質(zhì)押保單取得資金，保險(xiǎn)公司的這項(xiàng)業(yè)務(wù)的確方便了很多經(jīng)營(yíng)者。但哪一種長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單才可以用于質(zhì)押，保險(xiǎn)條款對(duì)此是有規(guī)定的;分紅性質(zhì)的保單用于質(zhì)押時(shí)，有可能享受不到分紅。
操作建議：風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)來(lái)講，可以買(mǎi)一些較大額度的人壽保單，巧用這些保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也可以幫您周轉(zhuǎn)資金，一舉多得。
典當(dāng)行
典當(dāng)可能是從古至今最具生命力的行業(yè)�，F(xiàn)在通過(guò)典當(dāng)行取得資金，也逐漸開(kāi)始為百姓所熟知。黃金、珠寶、家電、房地產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)等都可以典當(dāng)，有價(jià)證券可以用來(lái)質(zhì)押。一般的物品估價(jià)時(shí)以該物品二手市場(chǎng)的價(jià)格再打個(gè)折，至于具體評(píng)定則要綜合評(píng)估，包括物品壽命、損傷度、市場(chǎng)淘汰率等。
優(yōu)缺點(diǎn)：典當(dāng)融資突出一個(gè)“快”字，相比銀行的手續(xù)，典當(dāng)?shù)牟僮髁鞒毯芎?jiǎn)單，小額資金也不會(huì)被拒之門(mén)外，資金即典即得。但如果長(zhǎng)期典置的話，手續(xù)費(fèi)不菲。
操作建議：小額度的周轉(zhuǎn)資金，可以直接到典當(dāng)行辦理，快捷方便;而大額度的資金則需要您仔細(xì)衡量和計(jì)算之后再?zèng)Q定。
委托貸款
委托貸款這也是解決個(gè)人資金需求的一種辦法。簡(jiǎn)單地講，就是資金的提供者通過(guò)商業(yè)銀行將資金借貸給需求方，借款人按時(shí)將本息歸還給對(duì)方在銀行所開(kāi)立的賬戶，利率在人民銀行同期貸款利率基礎(chǔ)上上浮3成，具體由雙方商定。
操作建議：與其他貸款方式相比，借款人想取得委托貸款，要具備一定的談判技巧，除了要向?qū)Ψ秸故咀约旱倪�款能力外，還得有一個(gè)好的項(xiàng)目，否則，就很難取得貸款。而多付出一些利息也是委托貸款所必需的，資金成本相對(duì)較高。
融資技巧二三 銀行也要“貸比三家”
按照金融監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時(shí)可以在一定范圍內(nèi)上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實(shí)到銀行貸款和去市場(chǎng)買(mǎi)東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價(jià)廉的商品。相對(duì)來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴(yán)格，如果您的貸款手續(xù)完備，為了節(jié)省籌資成本，可以采用個(gè)人“詢價(jià)招標(biāo)”的方式，對(duì)各銀行的貸款利率以及其他額外收費(fèi)情況進(jìn)行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質(zhì)押或擔(dān)保貸款。此外，不同的還款方式和規(guī)定都會(huì)改變付出成本的多少，因此您應(yīng)該對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)盡量熟悉，這樣無(wú)論什么情況您都可以很好地解決。
建立保持良好的信用記錄
個(gè)人征信系統(tǒng)簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是以信用報(bào)告的形式提供個(gè)人信用記錄。離開(kāi)身份證您也許會(huì)覺(jué)得寸步難行，而在個(gè)人征信系統(tǒng)完全打開(kāi)的社會(huì)中，沒(méi)有另一張“身份證”您也會(huì)覺(jué)得舉步維艱，這個(gè)“身份證”就是個(gè)人的“信用記錄”。如果您的信用記錄不良，那么在融資與銀行打交道的過(guò)程中將寸步難行。
因此應(yīng)當(dāng)保持良好的信用記錄。一旦建立了信用記錄，就要按時(shí)還本付息，拖欠和借款不還都會(huì)如實(shí)反映在信用記錄中，對(duì)個(gè)人信用形成不良影響。另外還要關(guān)心自己的信用記錄，由于一些經(jīng)常發(fā)生的錯(cuò)誤，例如輸入錯(cuò)誤等，信用報(bào)告中的信息差錯(cuò)是難免的。因此，應(yīng)當(dāng)定期查詢和認(rèn)真檢查自己信用記錄中的內(nèi)容，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正錯(cuò)誤信息，避免使自己受到不利影響。如果發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用記錄內(nèi)容有錯(cuò)誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報(bào)告的征信機(jī)構(gòu)。
合理運(yùn)用住房貸款
如果您有購(gòu)房意向，并且手中有一筆足夠的購(gòu)房款，這時(shí)您可以將這筆購(gòu)房款“運(yùn)用”于創(chuàng)業(yè)，然后買(mǎi)房時(shí)再向銀行申請(qǐng)辦理住房按揭貸款。
住房貸款是商業(yè)貸款中利率較低的品種，另外普通3至5年商業(yè)貸款的年利率為5.85%，因此，辦理住房貸款“曲線”創(chuàng)業(yè)，成本更低。如果創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)有住房，也可以用現(xiàn)房做抵辦理商業(yè)貸款，這種貸款用途比較寬，可以當(dāng)做創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。比如建行今年最新推出的最高額抵押貸款就是這一類(lèi)的業(yè)務(wù)。
精打細(xì)算合理選擇貸款期限
銀行貸款一般分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款，貸款期限越長(zhǎng)利率越高，如果創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的時(shí)間不是太長(zhǎng)，應(yīng)盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。
另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關(guān)注利率的走勢(shì)情況，如果利率趨勢(shì)走高，應(yīng)搶在加息之前辦理貸款;如果利率走勢(shì)趨降，在資金需求不急的情況下則應(yīng)暫緩辦理貸款，等降息后再適時(shí)辦理。
用好政策享受政府低息待遇
創(chuàng)業(yè)貸款是近年來(lái)銀行推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，凡是具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要，均可以向開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行申請(qǐng)專(zhuān)項(xiàng)創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年，按照有關(guān)規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸款的利率不得向上浮動(dòng)，并且可按銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%;許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息;有的地區(qū)對(duì)困難職工進(jìn)行家政服務(wù)、衛(wèi)生保健、養(yǎng)老服務(wù)等微利創(chuàng)業(yè)還實(shí)行政府全額貼息。
提前還貸提高資金使用效率
創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經(jīng)營(yíng)、壓縮投入等原因致使經(jīng)營(yíng)資金出現(xiàn)閑置，這時(shí)可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請(qǐng)，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會(huì)根據(jù)貸款時(shí)間和貸款金額據(jù)實(shí)收取利息，從而降低貸款人的利息負(fù)擔(dān)，提高資金使用效率。
我該如何融資?
Y先生
幾年前我辭掉工作開(kāi)了一家自己的公司，經(jīng)營(yíng)了幾年漸漸有了起色，我想要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，但是由于公司規(guī)模尚小，總是出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)的情況，融資的方法其實(shí)也知道得差不多，只是總有點(diǎn)不知道該從何入手的感覺(jué)。
專(zhuān)家支招
在尋求外部資金之前，先看看內(nèi)部的資金資源有沒(méi)有充分利用：
■ 企業(yè)應(yīng)該有一個(gè)很好的現(xiàn)金流預(yù)測(cè)系統(tǒng)。
■ 向顧客提供足夠的激勵(lì)條件鼓勵(lì)他們及時(shí)付款。
■ 對(duì)客戶要有嚴(yán)格的信用評(píng)估程序。
■ 做好給供應(yīng)商付款的計(jì)劃。
■ 盡全力保證銷(xiāo)售收入。
■ 變現(xiàn)閑置資產(chǎn)。
如果內(nèi)部資源都已經(jīng)充分利用，那么再看有什么外部資源：
■ 您自己或您的合伙人的資金。
■ 家人或朋友的資金 。
■ 企業(yè)的往來(lái)賬戶銀行透支或貸款的可能。
■ 代理商應(yīng)付款或票據(jù)的'貼現(xiàn)。
■ 商業(yè)銀行貸款。
■ 政府或公共機(jī)構(gòu)的無(wú)償資助或貼息貸款。
K女士
創(chuàng)業(yè)已經(jīng)幾十年了，自己的公司現(xiàn)在已經(jīng)集資上市，規(guī)模發(fā)展得很大。很多人稱(chēng)我為“女強(qiáng)人”，其實(shí)別人不知道，身為董事長(zhǎng)的我壓力也很大，公司規(guī)模大，出現(xiàn)什么情況就更加不好控制，什么辦法才是現(xiàn)階段公司有效融資的良方，我為此很一直很焦慮。
專(zhuān)家支招
創(chuàng)業(yè)初期的融資期過(guò)去之后，“再融資”已經(jīng)不是什么難事。
■ 自有資金或銀行貸款。
■ 增發(fā)新股。增發(fā)新股和首次發(fā)行新股是相似的，即向市場(chǎng)公開(kāi)再次發(fā)行股票融資。由于再次發(fā)行股票股本擴(kuò)大，總權(quán)益將會(huì)增加。
■ 發(fā)行可轉(zhuǎn)債�？赊D(zhuǎn)債是指一種允許持有人在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，按照規(guī)定的價(jià)格轉(zhuǎn)換成發(fā)債公司確定數(shù)量的普通股股票的特殊的企業(yè)債。由于兼具股票和債券的雙重特性，可轉(zhuǎn)債將風(fēng)險(xiǎn)和收益有效地結(jié)合起來(lái)，既能夠在牛市的時(shí)候轉(zhuǎn)換成股票享受高收益，又可以在熊市的時(shí)候選擇債券來(lái)保證本金安全，從而避免了股票風(fēng)險(xiǎn)大和債券收益低的缺點(diǎn)。
■ 發(fā)行短期融資券。
■ 引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、與其它機(jī)構(gòu)合作投資等，也是有些上市公司解資金之渴的手段。有的上市公司選擇單項(xiàng)融資方式，有的上市公司選擇組合套餐，多渠道解決資金問(wèn)題。
N小姐
我今年剛剛大學(xué)畢業(yè)，找了幾個(gè)工作都不滿意，現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)太激烈了，與其給別人打工，還不如自己開(kāi)家小店，好歹我這也算是創(chuàng)業(yè)吧。就是起步資金有點(diǎn)困難，家里雖然能給我出一部分，但是我還是想靠自己努力。不知道該怎么籌措資金?
專(zhuān)家支招
創(chuàng)業(yè)融資，要多管齊下，千萬(wàn)別“吊死在一棵樹(shù)上”。
■ 各大銀行的個(gè)人助業(yè)貸款可以幫助您。
■ 目前民間資本正在獲得越來(lái)越大的發(fā)展空間，民間資本的投資操作程序較為簡(jiǎn)單，融資速度快，門(mén)檻也較低。
■ 融資租賃是一種以融資為直接目的的信用方式，表面上看是借物，而實(shí)質(zhì)上是借資，以租金的方式分期償還。該融資方式具有以下優(yōu)勢(shì)：不占用創(chuàng)業(yè)企業(yè)的銀行信用額度;創(chuàng)業(yè)者支付第一筆租金后即可使用設(shè)備，而不必在購(gòu)買(mǎi)設(shè)備上大量投資，這樣資金就可調(diào)往最急需用錢(qián)的地方。
■ 創(chuàng)業(yè)融資寶，是指將創(chuàng)業(yè)者自有合法財(cái)產(chǎn)或在有關(guān)法規(guī)許可下將他人合法財(cái)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)(抵)押的形式，從而為其提供創(chuàng)業(yè)急需的開(kāi)業(yè)資金、運(yùn)轉(zhuǎn)資金和經(jīng)營(yíng)資金。該融資項(xiàng)目主要針對(duì)“4050人員”，以及希望自主創(chuàng)業(yè)的社會(huì)青年群體。辦理創(chuàng)業(yè)融資寶的手續(xù)較為簡(jiǎn)便，創(chuàng)業(yè)者只要有資產(chǎn)，就可申請(qǐng)貸款，貸款期限最長(zhǎng)為半年，可充當(dāng)?shù)盅旱奈锲贩秶浅V泛，房產(chǎn)、大宗物資、有價(jià)證券、機(jī)動(dòng)車(chē)、名表等凡價(jià)值在300元以上的都可以。
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