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我國民間融資風(fēng)險要超前研判
現(xiàn)在我國民間融資風(fēng)險有哪些?對民間融資有哪些防范建議呢?這些風(fēng)險要超前研判?
民間融資基本現(xiàn)狀
經(jīng)過近幾年的發(fā)展，當(dāng)前民間融資的參與主體、用途、利率水平的現(xiàn)狀如下：
目前，民間融資的主體多為急需資金支持的個體工商業(yè)戶、中小微企業(yè)和個人。民間融資主要表現(xiàn)形式為：一是親朋好友間的臨時調(diào)劑;二是熟人間的借貸融資，利率一般高于貸款利率;三是通過中間人擔(dān)保融資，期限相對較短，利率相對較高，風(fēng)險相對較大。
由于民間融資的利率比金融機(jī)構(gòu)偏高，所以小微企業(yè)民間融資大多用于臨時性流動資金周轉(zhuǎn)，農(nóng)戶和城鎮(zhèn)居民多用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭臨時緊急資金需求。
民間融資的利率多在年利率10-30%之間。借款期限大多數(shù)在1年以內(nèi)，定期的很少。民間融資中個人融資多采用現(xiàn)金交易或?qū)⒋婵顝你y行取出進(jìn)行交易，由中間人擔(dān)保的方式進(jìn)行融資。
民間融資產(chǎn)生的原因大致有：一是居民獲利的需求為民間融資的發(fā)展提供了有機(jī)土壤;二是一些小微企業(yè)和居民由于缺乏有效抵押物，難以從金融機(jī)構(gòu)獲取資金;三是一些個人創(chuàng)業(yè)者和居民缺乏金融知識，不會利用金融工具，對金融機(jī)構(gòu)政策了解較少;四是一些金融機(jī)構(gòu)貸款條件多、門檻高、時效性不強(qiáng)等原因?yàn)槊耖g融資的發(fā)展提供了空間。
民間融資正向銀行體系滲透
筆者認(rèn)為，民間融資向銀行體系滲透的途徑和方式，主要有以下三種：
一是利用職務(wù)之便滲透。近年來，民間融資活動越來越多的涉及到銀行體系。有的銀行工作人員利用自身所具有的特殊身份，騙取被害人(其中相當(dāng)一部分人是其銀行的老客戶)對其本人及其集資活動的信任，同意為其提供資金。
二是利益誘惑驅(qū)使。目前銀行信貸利率與民間融資利率存在價差，這產(chǎn)生了巨大的利益誘惑。而一線銀行工作人員容易獲得資金，其在資金供需方之間實(shí)際上充當(dāng)了資金掮客的角色，從中牟取利益。特別當(dāng)社會上有非常旺盛的融資需求時，面對一些利益誘惑，極少數(shù)銀行工作人員有鋌而走險的沖動。還有的員工利用自身對借貸、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)流程的熟悉和經(jīng)手相關(guān)業(yè)務(wù)工作的便利，通過偽造相關(guān)文件的方式實(shí)施非法集資。
三是違規(guī)信貸資金的發(fā)放。民間融資等外部風(fēng)險向銀行滲透，還有一種方式就是銀行信貸尋租。銀行信貸人員運(yùn)用手中的信貸審批權(quán)，將資金低價轉(zhuǎn)批給放**者，并從**者那里得到“利金”或“回扣”。這種方式危害較大，一旦**資金鏈斷裂，就會迅速通過逆向傳導(dǎo)，使銀行成為風(fēng)險的最終承擔(dān)者。同時，銀行信貸尋租為**現(xiàn)象的滋生提供了溫床，破壞了金融市場價格法則和規(guī)律，引起信貸資源的畸形配置，有悖于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宗旨。
對民間融資的防范建議
銀行應(yīng)以國家相關(guān)政策為指導(dǎo)，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的各項(xiàng)制度規(guī)定，積極采取應(yīng)對措施，打?qū)嵶陨戆l(fā)展的基礎(chǔ)，提高風(fēng)險防范水平，避免非法集資等現(xiàn)象的發(fā)生。
首先要正確引導(dǎo)，加強(qiáng)培訓(xùn)教育。要定期對銀行工作人員進(jìn)行非法融資、集資、反冼錢等方面的教育培訓(xùn)，加強(qiáng)從業(yè)人員的合規(guī)意識、責(zé)任意識和法律意識，引導(dǎo)職工樹立正確的價值觀，世界觀，人生觀。通過組織觀看相關(guān)警示教育片等方式，以案說法，教育培訓(xùn)員工提升道德素質(zhì)，引導(dǎo)員工自覺抵制非法行為。
其次要加大宣傳，提升法律意識。按照銀監(jiān)部門的相關(guān)精神，通過發(fā)放傳單、設(shè)立展板等方式，全方位、多角度地加大對非法融資及集資的政策宣傳，幫助公眾提高法律意識，了解投融資政策，提高公眾對非法集資的識別能力，使群眾能夠有效地抵制高息集資誘惑，理性選擇投資渠道。
再次要加強(qiáng)管控，開展風(fēng)險排查。加強(qiáng)內(nèi)部管控和監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險排查，切實(shí)做好輪崗、對賬、柜臺業(yè)務(wù)操作、大額匯劃、金庫、守押、自助設(shè)備管理等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)督管控;加強(qiáng)對重點(diǎn)人員的風(fēng)險排查，不僅關(guān)注員工八小時以內(nèi)工作情況，還關(guān)注和防范員工“八小時”以外的生活圈、朋友圈、交際圈等，有效防止員工直接或變相參與民間借貸、民間融資、違規(guī)擔(dān)保和非法集資活動。
第四要超前研判，進(jìn)行綜合防治。密切關(guān)注銀行案件與非法集資、民間融資等外部風(fēng)險相互勾連的問題，嚴(yán)控與保險、信托、證券、基金、財務(wù)公司等的業(yè)務(wù)合作，有效防范“影子銀行”風(fēng)險傳染。超前研判案防形勢，結(jié)合銀行實(shí)際，研究確定關(guān)注重點(diǎn)風(fēng)險。
最后要加大投放，平衡資金供需。近年來隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間資金需求量越來越大，銀行應(yīng)本著支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原則，結(jié)合自身特點(diǎn)，不斷研發(fā)新的信貸產(chǎn)品和拓展信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷加大貸款投放力度，有效促進(jìn)轄內(nèi)資金的供需平衡，減少民間融資、非法集資活動等帶來的資金的風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)糾紛。
民間融資風(fēng)險原因分析
(一)通過民間融資中介主體風(fēng)險向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。
近年來來，岳陽各種民間融資中介機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。據(jù)調(diào)查，目前在岳陽工商注冊，帶有投資、擔(dān)保、融資、咨詢字樣的公司有630家，其中資本在500萬元以上的267家，相當(dāng)部分資金直接或間接源自銀行體系。這些民間融資機(jī)構(gòu)良莠不齊，游離于監(jiān)管之外，無序經(jīng)營現(xiàn)象較為突出，使得所涉及的銀行信貸資金面臨較大風(fēng)險。如2012年底，某投資經(jīng)管有限公司因高息借貸導(dǎo)致資金鏈斷裂，共涉及民間借貸資金2177.5萬元，其中，至少30%的資金間接來自銀行貸款。
(二)通過金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工民間融資行為向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。
主要表現(xiàn)為，利用自己在金融機(jī)構(gòu)工作的特殊身份，甚至直接以金融機(jī)構(gòu)的名義，獲取公眾的信任，直接或間接參與民間融資。2012年，轄內(nèi)某金融機(jī)構(gòu)兩名員工以單位名義向社會公眾借款數(shù)千萬元。事發(fā)后，引發(fā)群眾到單位聚集，致使該單位正常經(jīng)營和社會聲譽(yù)受到嚴(yán)重影響。為維護(hù)社會穩(wěn)定，法院判決單位承擔(dān)連帶責(zé)任:單位蓋章借款及擔(dān)保案件,單位承擔(dān)全部賠償責(zé)任;以二人個人名義借款案件,單位承擔(dān)40%賠償責(zé)任。
(三)通過信貸客戶高風(fēng)險投資行為向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。
在一些傳統(tǒng)行業(yè)和部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤日趨微薄的情況下，部分信貸客戶高風(fēng)險投資傾向逐步增強(qiáng)。從轄內(nèi)案例看，主要有以下兩種表現(xiàn)形式：一是高息轉(zhuǎn)貸。獲得授信的企業(yè)或個人通過委托貸款、信托理財?shù)刃问綄①Y金高息放給缺乏資金的企業(yè)，或?qū)①Y金存放給投資公司、擔(dān)保、典當(dāng)?shù)戎薪�，獲取利差。目前社會上已形成依靠上述途徑獲利的專門群體，部分機(jī)關(guān)公務(wù)員和事業(yè)單位職工也參與其中。二是從事高風(fēng)險投資。由于傳統(tǒng)行業(yè)利潤單薄，部分企業(yè)轉(zhuǎn)而從事與主業(yè)無關(guān)的高風(fēng)險投資活動，如果企業(yè)還涉及民間融資，情況就更加嚴(yán)重。從轄內(nèi)案例看，這類企業(yè)主要集中在盈利能力相對較弱的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。如轄內(nèi)某農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，本是銀行優(yōu)質(zhì)客戶，但該公司融入大量民間資金參與某企業(yè)股權(quán)投資，希望通過該公司上市而達(dá)到資產(chǎn)迅速增值的目的，但后來該企業(yè)上市失敗，最終造成該龍頭企業(yè)資金鏈斷裂，其在銀行貸款也成為不良。
(四)通過信貸客戶高成本融資行為向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。
與上述高風(fēng)險投資行為企業(yè)不同，這類企業(yè)并沒有脫離主業(yè)經(jīng)營，只是由于宏觀資金面偏緊，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以滿足其融資需求的情況下，只能夠借助民間融資來滿足其臨時性資金需求，但如果宏觀資金面不能馬上好轉(zhuǎn)，那么這些本用于短期周轉(zhuǎn)的高息民間融資將成為企業(yè)背負(fù)的沉重枷鎖，并成為壓垮企業(yè)的最后一根稻草。轄內(nèi)某縣一家油脂企業(yè)，2004年成立伊始，就涉足民間借貸，年利率主要集中在18%~24%之間，但該公司長期以來毛利率只維持在0.5%左右，如此低的毛利率顯然難以長期負(fù)擔(dān)高額的資金成本，最終陷入惡性循環(huán)，公司無法經(jīng)營，其在銀行的信貸資產(chǎn)形成不良。
(五)通過惡化宏觀金融環(huán)境向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。
民間融資如果在一個適當(dāng)范圍內(nèi)良性發(fā)展，能對正規(guī)金融起到有益的補(bǔ)充，但如果發(fā)展過度甚至畸形發(fā)展，就會適得其反，甚至釀成系統(tǒng)性金融風(fēng)險。近年來，岳陽民間融資發(fā)展過于迅猛，對宏觀金融環(huán)境造成了一定沖擊。自去年以來，銀行存款增速就存在明顯放緩趨勢。銀行為吸收存款，只能被動提高存款利率，并通過提升貸款利率轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)，從而間接提升了社會融資成本。二是擾亂了正常經(jīng)營秩序。據(jù)調(diào)查顯示，轄內(nèi)大部分投資擔(dān)保公司都存在非法吸收存款的行為，部分中介機(jī)構(gòu)還使用“政府部門監(jiān)管”、“政府保障”等用語誤導(dǎo)公眾盲目進(jìn)入民間借貸市場。
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