銀行與擔(dān)保公司合作如何改善中小企業(yè)融資環(huán)境

　　近年來(lái)，在向中小企業(yè)借貸需要承受較高風(fēng)險(xiǎn)的情況下，由專業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保就很自然地被引入中小企業(yè)貸款中小企業(yè)融資。相關(guān)的合作是如何改善中小企業(yè)融資環(huán)境的?

　　自去年10月底放松貸款規(guī)模以來(lái)，中小企業(yè)受惠并不明顯，對(duì)它們的貸款增速大大低于大企業(yè)。中小企業(yè)融資難是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出問(wèn)題之一。從政府層面來(lái)講，量大面廣、占全國(guó)企業(yè)總數(shù)逾99%的中小企業(yè)是我國(guó)社會(huì)就業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，是抵御金融危機(jī)沖擊的重要支柱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境刻不容緩

　　從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為市場(chǎng)生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過(guò)謹(jǐn)慎選擇擔(dān)�？蛻艉晚�(xiàng)目、妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴

　　國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額349555億元，比年初增加45812億元，同比多增32485億元。但據(jù)監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人披露，自去年10月底放松貸款規(guī)模以來(lái)，中小企業(yè)受惠并不明顯，對(duì)它們的貸款增速大大低于大企業(yè)。中小企業(yè)融資難是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出問(wèn)題之一。從政府層面來(lái)講，量大面廣、占全國(guó)企業(yè)總數(shù)逾99%的中小企業(yè)是我國(guó)社會(huì)就業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，是抵御金融危機(jī)沖擊的重要支柱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境刻不容緩。

　　但另一方面，由于中小企業(yè)規(guī)模偏小、自有資金不足、信譽(yù)不高，信用等級(jí)普遍較低，某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后，一些企業(yè)主一走了之，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢禁不止，嚴(yán)重破壞了銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系，導(dǎo)致作為國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資主要渠道的銀行對(duì)中小企業(yè)融資出現(xiàn)“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現(xiàn)象。

　　在向中小企業(yè)借貸需要承受較高風(fēng)險(xiǎn)的情況下，由專業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保就很自然地被引入中小企業(yè)貸款中小企業(yè)融資。專業(yè)擔(dān)保公司的介入一方面為被擔(dān)保中小企業(yè)提供增信服務(wù)，提高銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為解決中小企業(yè)融資難和銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的重要途徑之一。

　　銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問(wèn)題需要解決

　　1.銀行選擇合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)非常謹(jǐn)慎。

　　目前，國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展依然存在一些亟待解決的問(wèn)題，如擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入和退出機(jī)制尚未建立，擔(dān)保監(jiān)管體系不夠健全，有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制有待加強(qiáng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作存在不規(guī)范行為等等。尤其2008年以來(lái)，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)明顯特點(diǎn)。那些經(jīng)營(yíng)方向正確、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、從業(yè)人員素質(zhì)高的優(yōu)秀擔(dān)保機(jī)構(gòu)將贏來(lái)更多機(jī)遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規(guī)范、缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)控制手段和能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)容易在金融環(huán)境變化后受到較大沖擊。

　　自去年10月底放松貸款規(guī)模以來(lái)，中小企業(yè)受惠并不明顯，對(duì)它們的貸款增速大大低于大企業(yè)。中小企業(yè)融資難是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出問(wèn)題之一。從政府層面來(lái)講，量大面廣、占全國(guó)企業(yè)總數(shù)逾99%的中小企業(yè)是我國(guó)社會(huì)就業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，是抵御金融危機(jī)沖擊的重要支柱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境刻不容緩

　　從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為市場(chǎng)生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過(guò)謹(jǐn)慎選擇擔(dān)�？蛻艉晚�(xiàng)目、妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴

　　國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額349555億元，比年初增加45812億元，同比多增32485億元。但據(jù)監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人披露，自去年10月底放松貸款規(guī)模以來(lái)，中小企業(yè)受惠并不明顯，對(duì)它們的貸款增速大大低于大企業(yè)。中小企業(yè)融資難是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出問(wèn)題之一。從政府層面來(lái)講，量大面廣、占全國(guó)企業(yè)總數(shù)逾99%的中小企業(yè)是我國(guó)社會(huì)就業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，是抵御金融危機(jī)沖擊的重要支柱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境刻不容緩。

　　但另一方面，由于中小企業(yè)規(guī)模偏小、自有資金不足、信譽(yù)不高，信用等級(jí)普遍較低，某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后，一些企業(yè)主一走了之，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢禁不止，嚴(yán)重破壞了銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系，導(dǎo)致作為國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資主要渠道的銀行對(duì)中小企業(yè)融資出現(xiàn)“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現(xiàn)象。

　　在向中小企業(yè)借貸需要承受較高風(fēng)險(xiǎn)的情況下，由專業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保就很自然地被引入中小企業(yè)貸款中小企業(yè)融資。專業(yè)擔(dān)保公司的介入一方面為被擔(dān)保中小企業(yè)提供增信服務(wù)，提高銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為解決中小企業(yè)融資難和銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的重要途徑之一。

　　銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問(wèn)題需要解決

　　1.銀行選擇合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)非常謹(jǐn)慎。

　　目前，國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展依然存在一些亟待解決的問(wèn)題，如擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入和退出機(jī)制尚未建立，擔(dān)保監(jiān)管體系不夠健全，有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制有待加強(qiáng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作存在不規(guī)范行為等等。尤其2008年以來(lái)，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)明顯特點(diǎn)。那些經(jīng)營(yíng)方向正確、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、從業(yè)人員素質(zhì)高的優(yōu)秀擔(dān)保機(jī)構(gòu)將贏來(lái)更多機(jī)遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規(guī)范、缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)控制手段和能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)容易在金融環(huán)境變化后受到較大沖擊。

　　因此，根據(jù)我們的調(diào)查，成立時(shí)間較長(zhǎng)、具有一定規(guī)模，擁有政府背景的政策性擔(dān)保公司在銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)合作中受到青睞，成為銀行合作的首選。鑒于中小企業(yè)在增加稅收、實(shí)現(xiàn)就業(yè)等方面的作用越來(lái)越重要，每年中央及地方政府都要拿出相應(yīng)比例財(cái)政資金支持中小企業(yè)發(fā)展，這些資金首先會(huì)注入政策性擔(dān)保公司，委托擔(dān)保公司具體運(yùn)作管理或以代償補(bǔ)償?shù)男问焦膭?lì)擔(dān)保公司開(kāi)展中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

　　以北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司為例，為支持中關(guān)村科技園區(qū)特殊的企業(yè)群體，自2002年起中關(guān)村管委會(huì)指定北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司具體實(shí)施“園區(qū)高成長(zhǎng)企業(yè)擔(dān)保貸款綠色通道”(或稱“瞪羚計(jì)劃”)等4個(gè)專項(xiàng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，并規(guī)定這4個(gè)專項(xiàng)擔(dān)保貸款出現(xiàn)的代償，管委會(huì)給予中關(guān)村擔(dān)保公司50%的代償補(bǔ)償。隨著未來(lái)政府出資設(shè)立的再擔(dān)保公司的介入，政策性擔(dān)保公司擔(dān)保額度會(huì)得到放大，擔(dān)保能力會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　再以北京一家大型銀行準(zhǔn)入的3家中小企業(yè)融資擔(dān)保公司為例，其3家公司都是有政府背景的政策性擔(dān)保公司，而對(duì)一些民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行普遍認(rèn)為由于缺乏行業(yè)的監(jiān)督與約束，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，合作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，介入謹(jǐn)慎。

　　2.擔(dān)保公司與銀行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。

　　由于銀行在與擔(dān)保公司合作中往往處于強(qiáng)勢(shì)地位，導(dǎo)致?lián)�保公司與銀行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。大多數(shù)銀行過(guò)分重視自身利益，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行與擔(dān)保公司很難形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”機(jī)制。一旦擔(dān)保貸款出現(xiàn)逾期，多數(shù)銀行都要求擔(dān)保公司提供全額代償。與此相比，擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太大，擔(dān)保企業(yè)在與銀行合作中除交納一定比例的保證金外，還要承擔(dān)100%的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力需要提升

　　不難看出，銀行與中小企業(yè)擔(dān)保公司合作，是建立在雙方有共同的風(fēng)險(xiǎn)理念，雙方均有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，可相互信任、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上的。

　　因此，從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為市場(chǎng)生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過(guò)謹(jǐn)慎選擇擔(dān)�？蛻艉晚�(xiàng)目、妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴。

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