房產(chǎn)典當(dāng)融資案例分析
房地產(chǎn)典當(dāng)是指當(dāng)戶將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，支付一定比例的費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。
房產(chǎn)典當(dāng)融資案例一：
王先生愿將住房抵押給李先生，到期償還本金及利息，而李先生只愿和王先生簽典當(dāng)合同。王先生認(rèn)為抵押也好、典當(dāng)也好，只要能籌到錢就可以。于是兩人簽訂了一份典當(dāng)合同，王先生將私房典當(dāng)給李先生10年，典金3萬元;房屋在典期內(nèi)由李先生使用。5年后，王先生要求提前贖回房屋，并返還典金3萬元，額外加一定的利息，但遭到李先生的拒絕，法院也駁回了王先生的請求。
房產(chǎn)典當(dāng)融資案例二：
一天，某工地包工頭李先生，找到了該房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司中關(guān)村店，要求把上地的一套住房低價(jià)賣掉，售價(jià)比市場價(jià)格低一些也能接受，條件是要快。
原來，他在北京接了幾個(gè)項(xiàng)目的施工，由于甲方的工程款總是拖延，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了困難。聽了他的介紹，經(jīng)紀(jì)公司的工作人員沒有幫助他低價(jià)拋售房屋，而是建議他，先把房子抵押給典當(dāng)行。李先生的房子價(jià)值在55萬左右，典當(dāng)行可以支付其的當(dāng)金為評估價(jià)格的80%，大約40萬左右。這樣一來，李先生可以迅速得到一筆資金解決燃眉之急，而他的房子公司也會(huì)替他尋找買家，爭取賣個(gè)滿意的價(jià)格，避免價(jià)格損失。
李先生聽后覺得辦法不錯(cuò)，于是當(dāng)天下午就帶著身份證及房產(chǎn)證來到寶瑞通典當(dāng)行，向典當(dāng)行介紹了自己的房屋所在地址、面積及相關(guān)事項(xiàng)。典當(dāng)行立刻請?jiān)摴镜膶I(yè)評估人員對房子進(jìn)行市場評估，并出具了“評估咨詢意見”。
兩天后，李先生和典當(dāng)行完成了對該房屋的公證與抵押手續(xù)，順利拿到了他所需要的資金，解決周轉(zhuǎn)問題。而半個(gè)月后，經(jīng)紀(jì)公司替他的房子找到了買家，出價(jià)比他此前想賣的價(jià)格整整高了55000元。
李先生非常高興，他賣掉房子，除還掉典當(dāng)款，只支付了13800元的利息、評估等綜合費(fèi)用，比原想的還盈余了4萬多元。
房產(chǎn)典當(dāng)融資案例三：
“如今股市牛氣十足，遇到好的股票最恨的就是自己錢不夠�！崩钕壬�(化名)是一名證券中小投資者，雖然入市已有多年，但“套牢”的陰影已經(jīng)籠罩了他很長時(shí)間。好不容易守得云開見日出，怎么可能眼睜睜看著賺錢良機(jī)流逝掉?然而，按照如今的上海樓市情況，他從前投資的兩套房產(chǎn)無法達(dá)到迅速套現(xiàn)的目的。思付許久，他想到一個(gè)朋友曾介紹過運(yùn)用典當(dāng)進(jìn)行短期借款融資的方式，于是便欲通過典當(dāng)來增加投資資本。
按照東方典當(dāng)行的房產(chǎn)價(jià)格評估系統(tǒng)，李先生名下的兩套東方巴黎房產(chǎn)，每套房產(chǎn)總價(jià)值可達(dá)到400萬元左右。經(jīng)過再三選擇考慮，他將其中一套房產(chǎn)到東方典當(dāng)行辦理“一卡通”業(yè)務(wù)，獲得了250萬元的融資額度。借款成功之后的李先生運(yùn)用短線操作，在股市中賺了一筆。于是，初嘗甜頭的他再次實(shí)行典當(dāng)借款，想利用滾動(dòng)操作的方式持續(xù)獲利。不曾想，原本以為確準(zhǔn)無疑的“內(nèi)幕消息”卻落了空，看中的股票遲遲不見漲勢，這下子他可急了。按照典當(dāng)行業(yè)的相關(guān)規(guī)定，如果不按照續(xù)當(dāng)或到期不按照贖當(dāng)，典當(dāng)行就有權(quán)對抵押品進(jìn)行處理，把房產(chǎn)作為抵押的李先生，不但無法獲利，還將落得個(gè)“雞飛蛋打”的結(jié)果。
房產(chǎn)典當(dāng)融資的涵義
典當(dāng)融資，指中小企業(yè)在短期資金需求中利用典當(dāng)行救急的特點(diǎn)，以質(zhì)押或抵押的方式，從典當(dāng)行獲得資金的一種快速、便捷的融資方式。
典當(dāng)融資的概念
典當(dāng)是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。
典當(dāng)融資，指中小企業(yè)在短期資金需求中利用典當(dāng)行救急的特點(diǎn)，以質(zhì)押或抵押的方式，從典當(dāng)行獲得資金的一種快速、便捷的融資方式。
房地產(chǎn)典當(dāng)是指當(dāng)戶將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，支付一定比例的費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。實(shí)質(zhì)是以“抵押”形式辦理典當(dāng)借款。
房產(chǎn)典當(dāng)與抵押的區(qū)別
房產(chǎn)典當(dāng)只能為借款合同而擔(dān)保，而房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍則不限于此，它還可以為借款合同以外的其他合同擔(dān)保。 比如甲乙兩方簽訂了一分買賣合同，由甲方向乙方出售價(jià)值100萬元的貨物，而甲方對乙方能否按時(shí)支付貨款表示懷疑，這時(shí)甲方就可以要求乙方提供房地產(chǎn)作為抵押，如果乙方不能按時(shí)支付貨款，那么甲方就有權(quán)典當(dāng)評估該房地產(chǎn)作為優(yōu)先受償。
房產(chǎn)典當(dāng)中的出典人只能是借款人本人，借款人以外的第三人不能替借款人擔(dān)保而成為出典人;房地產(chǎn)抵押的抵押人既可以是債務(wù)人本人，也可以是債務(wù)人以外的第三人。
房產(chǎn)典當(dāng)和抵押的根本區(qū)別在于：典當(dāng)轉(zhuǎn)移房地產(chǎn)的'占有權(quán)，而抵押不轉(zhuǎn)移抵押標(biāo)的房地產(chǎn)的占有權(quán) 。
房產(chǎn)典當(dāng)融資基本特征
1、房屋典當(dāng)是一種雙方法律行為。
房屋典當(dāng)須出典人和承典人雙方意思表示一致，訂立典當(dāng)合同。
2、房屋典當(dāng)是一種有償?shù)拿袷路尚袨椤?/p>
典權(quán)人占有、使用出典房屋，必須支付一定的典價(jià)。出典人必須移轉(zhuǎn)房屋的占有以換取典權(quán)人的典價(jià)。
3、房屋典當(dāng)是一種要式法律行為。
房屋典當(dāng)合同必須以書面形式簽訂，并到當(dāng)?shù)氐姆课莨芾聿块T備案。
4、房屋典當(dāng)一般有典期和回贖期。
房屋出典后，承典人對房屋有占有、使用、收益的權(quán)利，但出典房屋的所有權(quán)仍歸出典人享有。在典期內(nèi)，出典人不能回贖。典當(dāng)雙方當(dāng)事人可約定典期，也可不約定典期。當(dāng)事人未約定典期，出典人可隨時(shí)要求回贖。當(dāng)事人約定典期，在典契載明的典期屆滿出典人逾期不贖的即作絕賣，出典人喪失回贖權(quán)，出典房屋歸當(dāng)承典人所有而無須再支付對價(jià)。典當(dāng)融資的特點(diǎn)
(一)具有較高的靈活性
典當(dāng)融資方式的靈活性主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：
1.當(dāng)物的靈活性。典當(dāng)行一般接受的抵押、質(zhì)押的范圍包括金銀飾品、古玩珠寶、家用電器、機(jī)動(dòng)車輛、生活資料、生產(chǎn)資料、商品房產(chǎn)、有價(jià)證券等，這就為中小企業(yè)的融資提供了廣闊的當(dāng)物范圍。
2.當(dāng)期的靈活性。典當(dāng)?shù)钠谙拮铋L可以半年，在典當(dāng)期限內(nèi)當(dāng)戶可以提前贖當(dāng)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)。
3.當(dāng)費(fèi)的靈活性。典當(dāng)?shù)南⒙屎唾M(fèi)率在法定最高范圍內(nèi)靈活制定，往往要根據(jù)淡旺季節(jié)、期限長短、資金供求狀況、通貨膨脹率的高低、當(dāng)物風(fēng)險(xiǎn)大小及債權(quán)人與債務(wù)人的交流次數(shù)和關(guān)系來制定。
4.手續(xù)的靈活性。對一些明確無誤、貨真價(jià)實(shí)的當(dāng)物，典當(dāng)?shù)氖掷m(xù)可以十分簡便，當(dāng)物當(dāng)場付款;對一些需要鑒定、試驗(yàn)的當(dāng)物，典當(dāng)行則會(huì)爭取最快的速度來為出當(dāng)人解決問題。
(二)融資手續(xù)簡便、快捷
通過銀行申請貸款手續(xù)繁雜、周期長，而且銀行更注重大客戶而不愿意接受小額貸款。作為非主流融資渠道的典當(dāng)行，向中小企業(yè)提供的押貸手續(xù)簡單快捷，除了房地產(chǎn)抵押需要辦理產(chǎn)權(quán)登記以外，其他貸款可及時(shí)辦理。這種經(jīng)營方式也正是商業(yè)銀行不愿做而且想做也做不到的。
(三)融資限制條件較少
典當(dāng)融資方式對中小企業(yè)的限制較少，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
1.對客戶所提供的當(dāng)物限制條件較少。中小企業(yè)只要有值錢的東西，一般就能從典當(dāng)行獲得押貸。我國2001年8月正式實(shí)施的《典當(dāng)行管理辦法》對典當(dāng)行收當(dāng)財(cái)產(chǎn)的限制較少，不得收當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)包括四個(gè)方面：
(1)依法被查封、扣押或者已被采取其他保全措施的財(cái)產(chǎn);
(2)易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器;
(3)贓物和來源不明物品或者其他財(cái)物或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利;
(4)法律、法規(guī)及國家有關(guān)規(guī)定禁止買賣的自然資源或者其他財(cái)物。
中小企業(yè)所擁有的財(cái)產(chǎn)，只要不在上述范圍之內(nèi)，經(jīng)與典當(dāng)行協(xié)商，經(jīng)后者同意，便可作為當(dāng)物獲得典當(dāng)行提供的押貸。
2.對企業(yè)的信用要求和貸款用途的限制較少。通常，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，對貸款用途的要求很少過問。典當(dāng)行向企業(yè)提供押貸的風(fēng)險(xiǎn)較少。如果企業(yè)不能按期贖當(dāng)和交付利息及有關(guān)費(fèi)用，典當(dāng)行可以通過拍賣當(dāng)物來避免損失。這與銀行貸款情況截然不同。銀行對中小企業(yè)貸款的運(yùn)作成本太高，對中小企業(yè)貸款的信用條件和貸款用途的限制較為嚴(yán)格。
典當(dāng)融資的劣勢
1、資金使用時(shí)限短 ：房產(chǎn)典當(dāng)一次最長6個(gè)月;銀行貸款的期限至少半年或一年以上
2、利息數(shù)額高 ：典當(dāng)當(dāng)金利率按中國人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)六個(gè)月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行，(一般為2.5~3%)，月利率是銀行的四五倍
3、融資規(guī)模偏小 ：無論是相對銀行的實(shí)力，還是相對于房地產(chǎn)企業(yè)動(dòng)輒上千萬的所需開發(fā)資金數(shù)額，作為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的典當(dāng)行由于發(fā)展不久，在資金實(shí)力方面普遍存在先天缺陷，其所發(fā)放的款額根本無法支撐項(xiàng)目的開發(fā)所需。
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