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網(wǎng)上融資的風(fēng)險(xiǎn)是什么
在網(wǎng)上融資有哪些風(fēng)險(xiǎn)?下面是小編整理的相關(guān)知識(shí)信息，歡迎大家閱讀與了解。
一、網(wǎng)上融資有風(fēng)險(xiǎn)
(一)借款人個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)較大
目前，各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在進(jìn)行交易撮合時(shí)，主要是根據(jù)借款人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄、熟人評(píng)價(jià)等信息評(píng)價(jià)借款人的信用。一方面，此種證明信息極易造假，給信用評(píng)價(jià)提供錯(cuò)誤依據(jù);另一方面，縱然是真實(shí)的證明材料，也存在片面性，無法全面了解借款人的信息、做出正確的、客觀的信用評(píng)價(jià)。
(二)借P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之名，做非法集資或非法吸收資金之實(shí)
有些平臺(tái)，從表面上看是在做P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，而實(shí)際是為了達(dá)到自己吸收資金或運(yùn)用資金的目的，運(yùn)用各種虛假資料，或者幕后控制幾個(gè)平臺(tái)，以借新還舊，不斷吸收資金，當(dāng)資金吸收到一定程度的時(shí)候，非法之目的已經(jīng)達(dá)到，早就人去樓空。
(三)貸后資金用途難以監(jiān)管
資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，而不是進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)等貸后資金追蹤問題也沒有完善的法律法規(guī)來規(guī)定�！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第13條規(guī)定：“在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系，介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。”因此，當(dāng)借款人不能按時(shí)還本付息時(shí)，網(wǎng)站僅僅充當(dāng)?shù)氖亲房钫叩慕巧�，且若單筆小額貸款數(shù)額小，追款成本也難以彌補(bǔ)。
二、防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)的建議
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，在一定程度上解決了民間資本大量積累與邊緣信貸缺口不斷加大之間的矛盾，提高了對(duì)邊緣信貸市場(chǎng)的配置效率。良好的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是具有極大的市場(chǎng)環(huán)境，但是為了防范不良平臺(tái)的欺詐，中小投資人還是要謹(jǐn)慎行之，做好防范，在此，以我們律師的視角提出幾點(diǎn)建議，供大家商榷：
(一)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范的基本原則是：事前防范為主，事后追究為輔
作為中小投資人務(wù)必謹(jǐn)記，首先要分析、調(diào)查這個(gè)平臺(tái)的優(yōu)良性，平臺(tái)的實(shí)際控制人是誰?資金的使用人是誰?是否有可靠地?fù)?dān)保，是否有虛假的資料或宣傳?
(二)高利率、自融、做資金池、自我擔(dān)保的平臺(tái)要避而遠(yuǎn)之
實(shí)上，央行在去年年底已經(jīng)界定了三類P2P涉嫌非法集資，其一為當(dāng)前相當(dāng)普遍的理財(cái)資金池模式，即P2P平臺(tái)將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售，使投資人的資金進(jìn)入平臺(tái)中間賬戶，產(chǎn)生資金池;其二為不合格借款人導(dǎo)致的非法集資風(fēng)險(xiǎn)，即P2P平臺(tái)未盡到對(duì)借款人身份的真實(shí)性核查義務(wù)，甚至發(fā)布虛假借款標(biāo)的;其三則是典型的龐氏騙局，即P2P平臺(tái)發(fā)布虛假借款標(biāo)，并采取借新還舊的旁氏騙局模式，進(jìn)行資金詐騙的。自融、資金池等涉嫌非法集資從而導(dǎo)致非常容易發(fā)生卷款逃走事件，也就是老板跑路的事件。
(三)謹(jǐn)慎防范平臺(tái)的擔(dān)保及第三方的擔(dān)保
不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在其網(wǎng)站上公開宣稱，保本保息、100%安全、0風(fēng)險(xiǎn)等等。在擔(dān)保上，有些平臺(tái)又引入了正規(guī)的擔(dān)保公司，并公開宣稱絕對(duì)保證安全。平臺(tái)的擔(dān)保責(zé)任，看起來，讓投資人的借款變的“安全”起來，消除了投資人的擔(dān)憂顧慮。但是，這種平臺(tái)自身的擔(dān)保是否能夠起到法律意義上的擔(dān)保能力，需要具體問題具體分析，長(zhǎng)期上，平臺(tái)因承擔(dān)了過重的責(zé)任，倒閉、破產(chǎn)將不可避免，使投資者的損失無從追回，又硬傷到了平臺(tái)的生存發(fā)展。擔(dān)保不是簡(jiǎn)單的一個(gè)承諾，其履行還有賴于平臺(tái)的責(zé)任能力，有賴于其財(cái)產(chǎn)狀況�，F(xiàn)在不少網(wǎng)貸平臺(tái)，根本就沒有責(zé)任能力，自有資金非常有限，如何承擔(dān)幾百萬、幾千萬的擔(dān)保責(zé)任。沒有財(cái)產(chǎn)，沒有責(zé)任能力的擔(dān)保只是口號(hào)而已，不具有實(shí)質(zhì)意義。
至于第三方擔(dān)保仍然存在這這樣的問題，我們還是要考察第三方擔(dān)保公司的能力，如果是一般性的擔(dān)保公司，其擔(dān)保能力是要具體考察的，除非是金融性擔(dān)�；蜚y行擔(dān)�；蚪鹑趽�(dān)保公司的擔(dān)保，具有銀行的合作或背景的擔(dān)保公司。
三、違約，非跑路糾紛的處理建議(民事維權(quán))
首先我們要認(rèn)識(shí)到從法律的角度維權(quán)，包括：民事維權(quán)、行政維權(quán)、刑事維權(quán)等，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的維權(quán)主要涉及到民事維權(quán)和刑事維權(quán)。
現(xiàn)在網(wǎng)貸的糾紛主要有三類，
第一類是借款人違約，借款人不能按時(shí)支付本金及利息;
第二類是提現(xiàn)不能或不及時(shí)，網(wǎng)站資金不足不能給投資者提現(xiàn)或不能及時(shí)提現(xiàn);
第三類是他人盜用賬號(hào)假冒提現(xiàn)后損失承擔(dān)的爭(zhēng)議。
第一、 二類糾紛，責(zé)任承擔(dān)比較清晰，爭(zhēng)議比較少，關(guān)鍵點(diǎn)是有無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的問題。
我個(gè)人建議，一旦發(fā)生網(wǎng)貸平臺(tái)民事違約的情形,作為投資人或借款人應(yīng)當(dāng)采取如下法律維權(quán)：
1、 分析網(wǎng)貸合同或抵押合同，以借款人和抵押人為核心目標(biāo)，采取訴前保全，對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保全，以避免投資損失的擴(kuò)大;
2、 一旦發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營(yíng)狀況不善，或出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，或者發(fā)現(xiàn)實(shí)際控制人有異常作為投資人應(yīng)當(dāng)立即聯(lián)合起來，查清資金的去向或經(jīng)營(yíng)情況，然后對(duì)該資金或資產(chǎn)實(shí)行訴前保全措施。
3、 如果借款人或平臺(tái)沒有徹底垮掉，幕后實(shí)際老板沒有跑路，那么在投資人發(fā)現(xiàn)一些倪端或發(fā)現(xiàn)有異常情況時(shí)，根據(jù)辦案的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，投資人首先要做的事情是：
3.1 立即掌握平臺(tái)老板及主要成員的財(cái)產(chǎn)情況，含房產(chǎn)、車輛、賬戶、債權(quán)和其他實(shí)體;
3.2 立即掌握當(dāng)時(shí)擔(dān)保合同或抵押合同相關(guān)抵押物或質(zhì)押物或質(zhì)押權(quán)的現(xiàn)狀;
3.3 搜集違約的證據(jù)，立即啟動(dòng)民事訴訟程序，保全查封實(shí)際控制人或借款人的賬戶、財(cái)產(chǎn)。
企業(yè)債務(wù)融資風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)：
1企業(yè)債務(wù)融資會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)
1、公司的債務(wù)融資會(huì)降低公司投資能力，控制其無限的投資沖動(dòng)，保護(hù)投資者利益。
當(dāng)公司有較多經(jīng)營(yíng)盈余時(shí)，股東一般希望能將盈余資金以股息的形式返還，而經(jīng)理人一般愿意用來投資。即便在投資機(jī)會(huì)較少時(shí)，經(jīng)理人也希望去兼并和收購(gòu)擴(kuò)張，以增加自己的控制權(quán)。但從股東的角度看，這種支出是低效的。在這種情況下，公司有債務(wù)負(fù)擔(dān)，債務(wù)支出減少了公司的現(xiàn)金流量，從而降低了經(jīng)理人從事無效投資的選擇空間。
2、債務(wù)約束加重了公司破產(chǎn)的可能。
在有些情況下，讓公司破產(chǎn)可能更有利于投資者的利益。但經(jīng)營(yíng)者一般不愿意讓公司破產(chǎn)。在這種情況下，如果存在硬的債務(wù)約束，債權(quán)人就可以依照破產(chǎn)法對(duì)公司進(jìn)行破產(chǎn)清算。
3、債務(wù)融資限制公司在無效投資方面的作用與公司的行業(yè)特征有關(guān)。
一般說來，處于新興產(chǎn)業(yè)的公司的債務(wù)比已經(jīng)處于成熟行業(yè)中的公司低，因?yàn)槌墒煨袠I(yè)的投資機(jī)會(huì)相對(duì)較少，這些公司在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中又積累了較多的盈余資金，負(fù)債在限制公司無效投資方面的作用比較弱。而對(duì)那些處于新興行業(yè)中的公司來說，其價(jià)值主要在于未來的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)，近期內(nèi)可能沒有足夠的當(dāng)期收益來還本付息，在限制公司無效投資方面的作用較強(qiáng)。
4、債權(quán)人很容易觀察到公司過去償還貸款的記錄。
公司償還貸款的記錄越好，公司進(jìn)一步獲得貸款的成本就越低。這就鼓勵(lì)了公司良好經(jīng)營(yíng)和保持較好的還款記錄。
總之，債務(wù)會(huì)迫使經(jīng)理將企業(yè)現(xiàn)金的收入及時(shí)分配給投資者而不是自己揮霍;債務(wù)還會(huì)迫使經(jīng)理們出售不良資產(chǎn)及限制經(jīng)理進(jìn)行無效但能增加其權(quán)力的投資;當(dāng)債務(wù)人無力償債或企業(yè)需要融資以償還到期債務(wù)時(shí)，債權(quán)人就會(huì)根據(jù)債務(wù)合同對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)查，從而有助于提示企業(yè)的'信息并更好地約束和監(jiān)督經(jīng)理。
2企業(yè)債務(wù)融資為什么會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)
債務(wù)融資風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于多種不確定因素的影響，使得企業(yè)在融資過程中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)，以及企業(yè)在日后生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的償付風(fēng)險(xiǎn)。債務(wù)融資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于企業(yè)債務(wù)融資行為，其成因具體包括以下幾個(gè)方面。
1、管理者對(duì)債務(wù)融資風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不充分。
債務(wù)融資風(fēng)險(xiǎn)一般包括兩個(gè)方面的內(nèi)容，一是融資過程中所造成的風(fēng)險(xiǎn);二是日后的償付風(fēng)險(xiǎn)。
從目前來看，企業(yè)管理層十分注重融資過程中所造成的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注能否籌集到資金、籌集到多少資金、籌集資金的條件是什么，但對(duì)于籌集到的債務(wù)資金如何利用、日后如何償還、怎樣償還缺乏較為詳細(xì)和成熟的考慮。投資項(xiàng)目一開始和中途變更的情況在我國(guó)上市公司中經(jīng)常出現(xiàn)，投資決策失誤的案例也屢見不鮮。
2、銀行對(duì)企業(yè)的債務(wù)監(jiān)督不充分。
我國(guó)企業(yè)的高負(fù)債已是不爭(zhēng)的事實(shí)，但這種高負(fù)債并沒有發(fā)揮債權(quán)的治理作用，它不但沒有能有效地激勵(lì)和約束企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的行為，反而扭曲了銀行與企業(yè)之間的關(guān)系。我國(guó)對(duì)銀企關(guān)系的制度設(shè)計(jì)以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為主，由此導(dǎo)致了認(rèn)識(shí)的偏差，認(rèn)為銀行對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督只能以外部監(jiān)督為主，銀行參與公司內(nèi)部會(huì)引起更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，銀行僅僅是一種消極的心態(tài)參與公司治理。所以說我國(guó)銀行債務(wù)對(duì)企業(yè)的約束是軟性的。
3、市場(chǎng)利率和匯率的變動(dòng)。
企業(yè)在籌措資金時(shí)，可能面臨利率或匯率變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。利率和匯率水平的高低直接決定企業(yè)資金成本的大小。近幾年，由于國(guó)家實(shí)行“雙緊”政策，即緊縮的財(cái)政政策和貨幣政策時(shí)，貨幣的供給量萎縮，貸款的利息率不斷提高，這也使得企業(yè)所負(fù)擔(dān)的經(jīng)營(yíng)成本提高。同樣，國(guó)際貨幣市場(chǎng)匯率的變動(dòng)也給企業(yè)帶來了外幣的收付風(fēng)險(xiǎn)。
4、企業(yè)投資決策失誤。
投資項(xiàng)目需要投入大量的資金，如果決策失誤項(xiàng)目失敗或由于種種原因不能很快建成并形成生產(chǎn)能力，無法盡快地收回資金來償還本息，就會(huì)使企業(yè)承受巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)。但是，由于決策失誤而導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)的案例卻經(jīng)常發(fā)生。
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