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沙縣小吃創(chuàng)業(yè)融資擔�；鹳J款業(yè)務實施方案
經(jīng)縣政府同意，現(xiàn)將《沙縣小吃創(chuàng)業(yè)融資擔�；鹳J款業(yè)務實施方案》印發(fā)給你們，請認真貫徹落實。以下是小編J.L分享的沙縣小吃創(chuàng)業(yè)融資擔�；鹳J款業(yè)務實施方案，更多創(chuàng)業(yè)指導請關(guān)注應屆畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)。
沙縣小吃創(chuàng)業(yè)融資擔�；鹳J款業(yè)務實施方案
一、指導思想
為進一步深化農(nóng)村金融制度改革，推動沙縣小吃行業(yè)發(fā)展，幫助小吃業(yè)主創(chuàng)業(yè)致富，借鑒村級融資擔保基金做法，以“合作互助”為原則設(shè)立小吃創(chuàng)業(yè)融資擔�；�(以下簡稱“小吃基金”)，按照“協(xié)會監(jiān)管、會員擔保、基金代償”貸款模式，為特定區(qū)域小吃協(xié)會會員提供創(chuàng)業(yè)融資服務。
二、實施主體
合作銀行：沙縣農(nóng)商銀行(以下簡稱“農(nóng)商行”)。
經(jīng)辦主體：各地區(qū)沙縣小吃同業(yè)公會駐外聯(lián)絡處或沙縣小吃行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“協(xié)會”)。
三、基金來源
小吃基金以小吃協(xié)會會員認繳基金方式籌集，認繳金額2萬元或3萬元。
四、基金管理
�、逶O(shè)立小吃基金應符合下列條件：
1.所在地區(qū)沙縣小吃業(yè)主數(shù)量較多，分布較集中，經(jīng)營狀況較好，資金需求旺盛;
2.所在地區(qū)協(xié)會(聯(lián)絡處)組織管理較緊密，相關(guān)負責人責任心強，有較強的協(xié)調(diào)管理能力;
3.農(nóng)商行規(guī)定的其它條件。
�、鎱f(xié)會(聯(lián)絡處)與農(nóng)商行簽訂合作協(xié)議。
㈢小吃基金以協(xié)會(聯(lián)絡處)名義在農(nóng)商行開立專用賬戶。協(xié)會(聯(lián)絡處)負責會員繳納基金和基金專戶的管理。小吃基金實行封閉運行、動態(tài)管理、定向保證。
封閉運行是指小吃基金僅限于協(xié)會(聯(lián)絡處)會員加入，在基金會員貸款未清償之前不得解散或用于其他支出。基金存放農(nóng)商行產(chǎn)生的存款利息不作他用，存放于專用賬戶中作為風險池資金。
動態(tài)管理是指由會員自主出資籌集的小吃基金，自存入日起一年內(nèi)不得支取。滿一年后沒有貸款或貸款還清的(包括為他人擔保的貸款也已還清)，按自愿原則允許退出小吃基金，申請退出的可退還繳納的基金，但不支付存款利息。
定向保證是指會員認繳的基金僅對自己本人的貸款風險或為他人保證擔保的風險作保證，不承擔除此之外的風險。風險池資金對整個小吃基金貸款的風險作保證。
�、璩闪⑿〕曰鹳J款信用等級評定小組，小組成員由農(nóng)商行支行人員和協(xié)會(聯(lián)絡處)會員組成，原則上小組成員人數(shù)5-7人，其中協(xié)會(聯(lián)絡處)成員3-5名(至少一名小吃業(yè)主代表)，農(nóng)商行成員2名。信用等級評定小組定期召開信用評級會議，負責對加入基金小吃業(yè)主的資格審查與信用等級評定。
㈤農(nóng)商行參照本方案制定相應的管理辦法，并負責指導協(xié)會(聯(lián)絡處)制定業(yè)務操作流程、崗位職責和議事規(guī)則等實施細則。
�、贽r(nóng)商行為協(xié)會(聯(lián)絡處)提供小吃基金年貸款總金額1.2%的勞務費，按年支付。勞務費中50%由協(xié)會(聯(lián)絡處)自主支配，用于工作性開支，另外50%劃入風險池。
五、貸款條件
申請小吃基金貸款的小吃業(yè)主應當符合下列條件：
1.具有沙縣籍戶口并被評為A以上等級的小吃業(yè)主;
2.申請人須年滿18周歲，男不超過60周歲，女不超過55周歲，身體健康，有勞動能力，有小吃實體經(jīng)營店;
3.申請人家庭誠實守信，無不良記錄，無未解決的經(jīng)濟糾紛;
4.申請人須為經(jīng)營所在地協(xié)會會員，通過小吃基金信用等級評級小組審核，并已加入基金;
5.符合農(nóng)商銀行規(guī)定的其他條件。
六、貸款流程
�、逍〕詷I(yè)主持所需有效證件和資料向經(jīng)營所在地區(qū)協(xié)會(聯(lián)絡處)提交入會申請。
�、鎱f(xié)會(聯(lián)絡處)組織小吃基金貸款信用等級評定小組，根據(jù)農(nóng)戶信用等級評定管理系統(tǒng)和農(nóng)商行的相關(guān)規(guī)定，對申請人進行審查及信用等級評定，并公布評定結(jié)果。小吃業(yè)主的銀行流水及店鋪營業(yè)額大小應納入信用等級評定標準。符合貸款條件的，辦理加入?yún)f(xié)會會員手續(xù)，并出資加入基金后，向農(nóng)商行提交貸款申請。
�、甾r(nóng)商行收到貸款申請報告后，利用移動終端到經(jīng)營所在地進行現(xiàn)場調(diào)查、實地拍照、信息采集、建檔評級等工作。
�、柁r(nóng)商行對審查通過符合貸款條件的小吃業(yè)主給予授信放款。
七、貸款方案
�、遒J款額度：小吃基金貸款額度按以下方式確定。
1.首次辦理小吃基金貸款的，依據(jù)申請人信用等級和其認繳基金相結(jié)合的辦法，貸款額度=認繳基金*倍數(shù)。會員繳納的基金分為2萬元和3萬元兩個標準，獲A級信用等級的，貸款額度為認繳基金的3倍，2A的為4倍，3A的為5倍。
2.辦理小吃基金貸款續(xù)貸的，可參與“星級信用戶”評定。“星級信用戶”是指已被農(nóng)商行評定的且符合《沙縣農(nóng)村商業(yè)銀行星級信用戶評定標準》規(guī)定條件的信用戶，主要分為“三星信用戶”和“五星信用戶”兩類。對評定為“星級信用戶”客戶可以提高貸款額度，即“三星信用戶”貸款額度可在原最高貸款額度的基礎(chǔ)上增加20%;“五星級信用戶”貸款額度可在原最高貸款額度的基礎(chǔ)上增加50%。
�、尜J款期限：最長不超過3年。
㈢貸款利率：按銀行同期貸款基準利率上浮60%。
�、栀J款擔保：原則上由加入基金的2個小吃業(yè)主提供擔保，小吃業(yè)主之間不得互保。每個基金成員為他人擔保金額不得超過30萬元。
㈤貸款用途：用于小吃創(chuàng)業(yè)中的生產(chǎn)經(jīng)營活動(盤店、新開店、裝修、購小吃配料等)，不得用于消費或其他生產(chǎn)經(jīng)營等。
�、曩J款使用：可按“萬通寶”業(yè)務辦法在合同期內(nèi)采用最高額貸款，循環(huán)使用。
八、風險管理
�、寤鸨Ｕ蠙C制。小吃基金設(shè)立專項風險池，基金產(chǎn)生的存款利息不作他用，存放于專用賬戶中作為風險池資金�；鹂梢越邮茏匀蝗嘶蚱渌M織捐贈以及政策性補償補助，以上資金列入風險池。
�、婊鸾型C制。為防范信用風險，減少損失，以不良貸款率5℅為風險警界線，不良貸款率達5%(含)-10%時，新增貸款利率按銀行同期貸款基準利率上浮70%執(zhí)行;不良貸款率達10%(含)-15%時，新增貸款利率按銀行同期貸款基準利率上浮80%執(zhí)行;不良貸款率超過15℅，農(nóng)商行可立即停止辦理該小吃基金的貸款業(yè)務，收回逾期不良貸款，直至不良貸款率低于5%。
�、缁痫L險處置。如借款人逾期，農(nóng)商行應及時采取催款措施，并通知協(xié)會(聯(lián)絡處)共同對借款人和擔保人進行催收。如借款違約，農(nóng)商行可以直接扣除借款人和擔保人的出資額，不足部分由風險池資金清償，且以風險池資金余額為限。貸款損失追回的，優(yōu)先彌補農(nóng)商行損失部分，剩余的作為風險池基金存入基金專戶。
�、鑷婪婪欠ㄈ谫Y。凡涉及基金貸款資金歸集的案件，經(jīng)核實確認后，按以下規(guī)定處理。
1.若小吃基金出現(xiàn)1—2戶(含2戶)參與資金歸集活動，則由農(nóng)商行提前收回參與小吃業(yè)主的貸款本息，下調(diào)其個人信用等級，并立即退出基金，未來5年內(nèi)縣農(nóng)商行不給予發(fā)放任何貸款。
2.若小吃基金出現(xiàn)3戶以上參與資金歸集活動，除給予以上個人處罰外，還將停止該協(xié)會所有成員基金貸款業(yè)務。該項業(yè)務恢復，須經(jīng)規(guī)范整頓后，由農(nóng)商行實施評估，視情況予以核準。
3.對小吃基金貸款資金進行歸集的非法融資者將向縣金融辦和縣人行報備，并列入個人征信系統(tǒng)“黑名單”，停止其信貸服務。
4.“歸大堆”行為經(jīng)有關(guān)部門核實確認后，情節(jié)嚴重且構(gòu)成違法犯罪的，將由縣公安局依法處理。
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