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華夏銀行多渠道破解小微企業(yè)融資難題
華夏銀行董事會秘書趙軍學(xué)8日在第11場銀行業(yè)例行發(fā)布會上表示，經(jīng)過六年探索，華夏銀行圍繞“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略，通過“年審制”、“平臺金融”等創(chuàng)新，有效解決了小微企業(yè)的融資痛點。據(jù)他披露的數(shù)據(jù)，截至2015年6月末，該行服務(wù)小微客戶超過28萬戶，貸款客戶接近2.4萬戶、貸款余額接近2200億元;小微企業(yè)客戶規(guī)模、貸款規(guī)模較2009年呈3倍增長。
三“中”業(yè)務(wù)定位突顯
華夏銀行董事會秘書趙軍學(xué)稱，近年來，中小銀行面臨著利率市場加快、同質(zhì)化競爭激烈，信貸資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張受限、客戶需求趨向多元化等多方挑戰(zhàn)。能否逃離同質(zhì)化競爭、走向特色化經(jīng)營，成為關(guān)乎中小銀行未來生存與發(fā)展的根本問題。據(jù)他介紹，在這樣的背景下，2012年12月，華夏銀行明確提出實施“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略，2013年4月，經(jīng)華夏銀行董事會批準(zhǔn)，“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略定位正式寫入《2013-2016年發(fā)展規(guī)劃綱要》。
據(jù)趙學(xué)軍介紹，華夏銀行管理層也圍繞此戰(zhàn)略進(jìn)一步明確了“三中”業(yè)務(wù)定位，即：公司業(yè)務(wù)以中小企業(yè)客戶為主要客戶群體，為中小企業(yè)客戶提供包括融資、結(jié)算、財富管理、企業(yè)咨詢、增值服務(wù)在內(nèi)的全面金融服務(wù)，做中小企業(yè)客戶的主辦銀行;零售業(yè)務(wù)以中等收入客戶為主要客戶群體，為其提供多元化、多層次、多渠道的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，做個人客戶的“大眾理財銀行”;機構(gòu)建設(shè)重點發(fā)展中等城市并向中西部地區(qū)傾斜，逐步形成自身經(jīng)營特色和區(qū)域?qū)I(yè)經(jīng)營優(yōu)勢。
在這樣的戰(zhàn)略定位下，華夏銀行于2009年在總行成立小微企業(yè)服務(wù)機構(gòu)——中小企業(yè)信貸部，專門負(fù)責(zé)小微企業(yè)的金融服務(wù)，在這之后，各分行地區(qū)分部也隨之快速建立，截至目前，小微企業(yè)服務(wù)機構(gòu)已經(jīng)分布至全國50個主要城市。
據(jù)趙軍學(xué)介紹，截至2015年6月末，華夏銀行服務(wù)小微客戶超過28萬戶，貸款客戶接近2.4萬戶、貸款余額接近2200億元;小微企業(yè)客戶規(guī)模、貸款規(guī)模較2009年呈3倍增長;累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超過一萬億元。
如何控制小微企業(yè)貸款的風(fēng)險一直是困擾金融機構(gòu)的一大難題。趙軍學(xué)形象地做了比喻，“這好比開車，不只要會踩油門，也要會踩剎車”。據(jù)了解，根據(jù)小微企業(yè)財務(wù)管理相對較薄弱、缺乏相應(yīng)的信息披露制度、銀行在獲得小微企業(yè)完整的財務(wù)信息方面存在一定困難的情況，華夏銀行對小微企業(yè)實行了獨立的客戶劃分和評級體系，通過偏重于對企業(yè)實際控制人的資信水平、支付記錄、道德操守等指標(biāo)的測算， 評估借款人的資信狀況。同時， 對小微企業(yè)的上下游狀況、品牌狀況和真實的生產(chǎn)貿(mào)易等非財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行測算， 更加真實地反映企業(yè)還款能力。
“平臺金融”成挖掘優(yōu)質(zhì)客戶利器
在中小企業(yè)金融服務(wù)商的定位下，如何在繁多的小微企業(yè)中尋找到潛在的優(yōu)質(zhì)客戶以及如何解決銀企信息不對稱難題隨即成為華夏銀行管理層最為關(guān)注的問題。“換句話說，如何在燒餅上找芝麻?平臺金融就是這樣一種業(yè)務(wù)模式。”趙軍學(xué)說。
2012年，華夏銀行“平臺金融”上線。其運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將支付融資系統(tǒng)與企業(yè)系統(tǒng)對接，為小微企業(yè)和個人客戶提供在線融資、資金支付等多服務(wù)，同時也為平臺客戶提供資金結(jié)算、在線對賬、現(xiàn)金管理等服務(wù)。
據(jù)趙軍學(xué)介紹，平臺金融首先可以解決實現(xiàn)交易數(shù)據(jù)與銀行之間的互聯(lián)互通，解決信息不對稱難題。其次實現(xiàn)貸款發(fā)放/歸還線上操作，為企業(yè)實際資金使用成本降低30%至50%。
據(jù)統(tǒng)計，截至2015年6月末，“平臺金融”上線運行的平臺客戶接近450戶;服務(wù)小微企業(yè)及個人客戶達(dá)接近4萬戶，累計交易超過60萬筆，交易金額超過250億元。
年審制解決小微企業(yè)融資痛點
在中小企業(yè)金融服務(wù)商的戰(zhàn)略定位下，為了破解中小企業(yè)融資難、融資貴的這一掣肘其發(fā)展的瓶頸問題，華夏銀行也在同業(yè)中率先推出年審制貸款。
據(jù)趙軍學(xué)介紹，年審制貸款的特點在于，在授信到期前通過銀行年審的，無需歸還原貸款、無需簽訂新的貸款合同，即可自動延長貸款期限。“在傳統(tǒng)的借款模式上，企業(yè)必須要還舊才能借新，因此一些小微企業(yè)不得不尋求一些高成本過橋資金。”他表示，年審制貸款對小微企業(yè)最大的好處是節(jié)省了額外資金借用，減少企業(yè)貸款資金占用時間，從而降低融資成本。實踐下來，這一做法相當(dāng)于為企業(yè)降低了貸款利率2個百分點。小微企業(yè)也不用分心還舊借新，可以集中精力搞好經(jīng)營，節(jié)省了額外資金借用。
據(jù)悉，2012年3月，作為“年審制還貸方式”的試點分行，華夏銀行紹興分行在全國同業(yè)首家推出了兩年制年審制貸款，隨后在全行大力推廣。2014年3月，進(jìn)一步推出三年制年審制貸款。
據(jù)趙軍學(xué)介紹，截至2015年6月末，華夏銀行年審制客戶超過3000戶，余額138.64億元，據(jù)測算，累計已為客戶節(jié)省轉(zhuǎn)貸成本超過2億元。
除此之外，華夏銀行還打出了破解小微企業(yè)融資難題的“組合拳”：推出最長可達(dá)十年期的房抵貸;五年期的循環(huán)貸;順應(yīng)“雙創(chuàng)”浪潮的創(chuàng)業(yè)貸;基于交易流水信息提供小額信用貸款的POS貸……逐步構(gòu)建起“從線下到線上”、包括21項產(chǎn)品的O2O小微企業(yè)特色產(chǎn)品體系。
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