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破解小微企業(yè)融資難的策略選擇
小微企業(yè)融資難的原因
小微企業(yè)融資難的原因有：
第一，壟斷性銀行組織體系和壟斷性利差保護生存的制度性缺陷，制約了小微企業(yè)貸款的可獲得性。在壟斷條件下，國有商業(yè)銀行單純向有國家信用作擔(dān)保、短期風(fēng)險較小、綜合收益高的大企業(yè)、大項目“規(guī)�；l(fā)”長期貸款就已有足夠的利潤空間，便不愿向融資“期限短、頻率高、需求急、金額小”的小微企業(yè)發(fā)放“零售”貸款，從而導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)失衡。
第二，商業(yè)銀行的“重大輕小”縱容了其放貸的惰性，加劇了金融信貸資源對小微企業(yè)的“擠出效應(yīng)”。國有商業(yè)銀行出于集約經(jīng)營和防范風(fēng)險等考慮，不斷收縮縣域經(jīng)營網(wǎng)點，在企業(yè)年產(chǎn)量、銷售額、資本金等方面不斷提高貸款準(zhǔn)入門檻，并進一步上收信貸審批權(quán)限，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行信貸決策權(quán)大多集中在總行和省分行，很多縣(市)支行只能開辦存單抵押貸款和金額很小的個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)。以益陽市為例，該市2011年貸款凈增500萬元以上的客戶有95戶，貸款凈增額 46.1億元，占新增貸款的83.6%，前10戶貸款增額達(dá)到26.2億元，占新增貸款的47.5%，貸款主要集中在核電和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，兩個項目占新增貸款的35.6%。
第三，商業(yè)銀行貸款審批程序煩瑣，中間收費環(huán)節(jié)過多和收費標(biāo)準(zhǔn)過高，導(dǎo)致企業(yè)融資成本高企并抑制了貸款需求。國有商業(yè)銀行新增貸款、轉(zhuǎn)貸基本要經(jīng)過基層行、二級分行、一級分行層層審批，有些項目還需總行審批，審批程序和環(huán)節(jié)較多，貸款決策鏈長,且貸款中間環(huán)節(jié)多、費率高。
第四，信貸激勵約束機制不健全，有效抵質(zhì)押物難以落實和擔(dān)保難制約企業(yè)融資。一是信貸激勵約束機制不健全。一方面，商業(yè)銀行對信貸人員實行嚴(yán)厲的貸款終身責(zé)任制，為了規(guī)避風(fēng)險和責(zé)任，信貸人員對小微企業(yè)產(chǎn)生了“多貸不如少貸、少貸不如不貸”的懼貸心理;另一方面，信貸正向激勵機制存在偏差，如不少地方政府對金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展發(fā)放的信貸獎金中，要求把獎金總額的50%獎給金融機構(gòu)的“一把手”，50%獎給班子其他成員，鮮有或沒有獎給直接辦理信貸業(yè)務(wù)而承擔(dān)“無限”風(fēng)險的信貸人員，影響了其營銷小微企業(yè)貸款的積極性和主動性。二是有效抵質(zhì)押物難以落實和擔(dān)保難制約企業(yè)融資。
第五，社會信用基礎(chǔ)薄弱，降低了銀行對小微企業(yè)放貸的積極性。一是企業(yè)會計報表失信。二是企業(yè)逃廢銀行債務(wù)時有發(fā)生。三是金融案件執(zhí)結(jié)率不高。據(jù)益陽市中級人民法院統(tǒng)計，全市各金融機構(gòu)20072009年共向各級人民法院提起訴訟案件763件，涉及金額3.74億元，已結(jié)案708件，到位資金2.69億元，金融部門有1億多元資金因無法執(zhí)結(jié)到位而打了“水漂”。四是大部分銀行缺乏專門對小企業(yè)的信用評級系統(tǒng)，制約了銀行對小微企業(yè)的信貸授信。調(diào)查中僅有建設(shè)銀行單獨設(shè)立了小企業(yè)信用評級系統(tǒng)。
小微企業(yè)融資難的破解之道
建議進一步完善金融服務(wù)，改善小微企業(yè)融資難的局面：
第一，規(guī)范發(fā)展小型微型商業(yè)銀行并建立政策性中小企業(yè)專業(yè)銀行。小銀行是典型的在某地域集中經(jīng)營的銀行，能充分利用地緣人緣情緣關(guān)系，去了解本地域內(nèi)小微企業(yè)客戶的信息，有助于減少在傳遞過程中的信息漏損和信息失真，從而能以較低成本有效地解決信息不對稱問題。而且小型銀行具有“委托代理層次少、管理鏈條短、距離市場近、經(jīng)營機制靈活”等先天優(yōu)勢，使得其提供信貸服務(wù)時審批環(huán)節(jié)少、貸款流程簡單、決策更迅速，從而更適宜開展?jié)M足小微企業(yè)融資需求的“短、頻、急、小”信貸業(yè)務(wù)。為此，在強化金融監(jiān)管和嚴(yán)格控制風(fēng)險的前提下，應(yīng)適當(dāng)放寬金融市場準(zhǔn)入條件。
第二，設(shè)立中小企業(yè)部，并完善中小企業(yè)信用及擔(dān)保體系。一是設(shè)立中小企業(yè)部。二是完善中小企業(yè)信用體系。支持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保機構(gòu)等各類機構(gòu)接入征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信息共享。三是加強中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。
第三，大力推動金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。一是創(chuàng)新小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，逐步實現(xiàn)由傳統(tǒng)等客上門向主動營銷轉(zhuǎn)變。二是加大信貸產(chǎn)品和方式創(chuàng)新。三是拓寬小微企業(yè)融資渠道。推動更多符合條件的中小企業(yè)在中小板和創(chuàng)業(yè)板上市直接融資;引導(dǎo)私募股權(quán)投資基金投資中小微企業(yè);規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權(quán)交易市場;引導(dǎo)符合條件的中小微企業(yè)發(fā)行集合債券、集合票據(jù)和集合信托計劃及私募債券。
第四，完善小微企業(yè)貸款的激勵約束機制。一是監(jiān)管部門在政策設(shè)計中，應(yīng)該考慮將小型企業(yè)與微型企業(yè)貸款區(qū)分開來，對于微型企業(yè)貸款，應(yīng)該加大政策傾斜的力度，并細(xì)化小型微型企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管政策，對小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度由3%放寬至5%。二是地方政府在對金融機構(gòu)實施支持地方經(jīng)濟發(fā)展信貸考核獎勵政策過程中，要單獨明確小微企業(yè)貸款的考核獎勵辦法，并將獎勵落實到具體的信貸經(jīng)辦人員。三是商業(yè)銀行內(nèi)部也要在現(xiàn)有考核框架下制訂專門的小微企業(yè)貸款業(yè)績考核和獎懲機制，形成差別激勵措施。
第五，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境。一是進一步規(guī)范土地、房產(chǎn)等不動產(chǎn)和動產(chǎn)的抵質(zhì)押、擔(dān)保、評估等中介服務(wù)，規(guī)范中介機構(gòu)的經(jīng)營服務(wù)性收費。二是開展商業(yè)銀行服務(wù)收費檢查，清理糾正商業(yè)銀行金融服務(wù)不合理收費，嚴(yán)禁商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款時附加以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費、浮利分費、借貸搭售、一浮到頂、轉(zhuǎn)嫁成本等不合理的貸款條件。三是加大法院對各種金融案件的執(zhí)結(jié)力度，嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢債務(wù)行為，維護金融債權(quán)。
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