個人貸款融資有什么訣竅
個人融資，主要是在生意進行前和進行中，當一個可行的經營方案已經形成并準備付諸行動時，發(fā)現(xiàn)資金不足，如果有了這筆資金，生意馬上就能開展起來。比如你在居民區(qū)附近開個小規(guī)模洗衣店，需資金4萬元，而自己手中只有2萬元，缺口2萬元，這就需要融資。再如你經營著一個小商店，發(fā)現(xiàn)某類商品近期將在本區(qū)域內熱銷，便打算購進。但由于資金全占用在現(xiàn)有商品上，已無力購入新商品，這時也需要融資。當然，有為各種目的進行融資的。由于不同融資方式在資金數(shù)額、時間、成本等的不同，經營者必須要考慮怎樣融資才最適合自己。
創(chuàng)業(yè)貸款：活用政策積極申請
青島的個體戶王先生，年初看準了青島大學附近的公寓市場，打算在附近租3套民房，裝修后出租給學生。按照預算，裝修以及購置簡單家具的開支3萬元，3套房子預付租金共需2萬元，總的啟動資金為5萬元。由于積蓄有限，他去找一位在青島農行從事信貸工作的朋友幫忙，在朋友的指點下，他以自住的住房作抵押，到農行辦理了該行退出的個人創(chuàng)業(yè)貸款。依靠這筆創(chuàng)業(yè)貸款，劉先生的公寓很快開了張，扣除貸款利息等開支，每月的房租凈收益在3000元左右。
創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發(fā)放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，一般可獲得單筆最高50萬元的貸款支持;對創(chuàng)業(yè)達到一定規(guī)模或成為再就業(yè)明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年;為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，有的銀行對他們的創(chuàng)業(yè)貸款的利率進行適當下浮;許多地區(qū)政府和銀行部門聯(lián)合推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息。
抵押貸款：產權預押收益自取
李先生原本自家經營日用百貨，后來他打算購置某黃金地段的.沿街商業(yè)房一處，但房價至少要70萬，他費盡周折也只籌借到了45萬，在朋友的建議下，他找到了所在地的工行信貸處，在銀行工作人員對房屋進行價值評估后，銀行同他簽署了擬購房子抵押的協(xié)議，并向他提供了商用房抵押貸款30萬，期限為 10年。順利地接手后，他很快就將房子出租，由于地段很好，每月租金和還貸的利差讓他穩(wěn)穩(wěn)收入2500元。
抵押貸款是指按照擔保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物而發(fā)放的貸款。目前，銀行主要開展的是房屋和汽車的抵押貸款。辦理抵押貸款時應由銀行保管抵押物的有關產權證明，特別是對于房屋按揭和汽車貸款，房子你可以用著，汽車你也可以開著，不過嚴格地說，這些產權已經抵押給銀行了，你擁有的只是使用權。目前，車抵押貸款一般不超過購車款的80%，貸款期限最長不超過5年。房屋抵押貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的 60%，貸款期限最長不超過10年。
貸款：挖掘資源充分利用
劉女士想開一家柯達彩擴店連鎖加盟店，根據(jù)合作協(xié)議，她需要9.9萬元的啟動費用。她手中現(xiàn)金只有4萬元，但在有一張10萬元的定期存單，由于提前支取會造成較大的利息損失。在銀行理財師的建議指導下，她辦理了定單貸款，獲得了銀行7萬元的貸款。既及時籌齊了創(chuàng)業(yè)資金，又避免了提前支取的幾千元的利息損失。
目前，銀行設置了以存單、國庫券、保單、個人信用等信貸資源為的個人貸款。目前較普遍的是存單、國庫券。存單貸款的起點一般為 5000元，每筆貸款不超過面額的80%，在銀行網點當天即可取得貸款。國債貸款的起點為5000元，每筆貸款不超過國債面額的90%;貸款期限最長一般不超過憑證式國債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國債作，以距離到期日最近者確定貸款期限。
另外，如果征得親友的書面同意，并同時出示本人和親友的有效身份證件，還可以用親友的憑證式國債辦理貸款。
不過需要指出的是，無論辦理何種貸款，都必須按照合同的要求按期償還本息，如果不能按時還款，銀行會收取一定的滯納金，并會根據(jù)情況采取扣收抵押、物，追究擔保方責任等措施。另外，銀行還會將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良記錄，那么在各家銀行都會遭到 “封殺”。
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貸款之外2條融資渠道
目前，中小工商戶除了銀行貸款的融資渠道外，主要還有典當貸款和民間貸款兩條渠道：
典當貸款是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式從典當行取得臨時貸款的一種融資方式。典當物品的范圍包括：金銀珠寶、古玩字畫、有價證券、家用電器、汽車、服裝等私人財物。典當行一般按照抵押商品現(xiàn)時市場零售價的50%-80%估價，到期不能辦理贖回的可以辦理續(xù)當手續(xù)。典當貸款不受貸款額度限制，是一條簡便、快捷、安全、可靠的融資渠道。
民間貸款，主要是向親戚、朋友借錢或者幕后錢莊貸款。以解決生產經營、商品貿易、農用機具、承包土地、農貿交易等大宗費用以及個體工商戶等生產經營資金不足。民間借貸的利率較高，借貸的期限多由借貸雙方視資金周轉情況商定，手續(xù)簡單快捷，多數(shù)僅憑口頭承諾，或經中間人，或憑關系即可成交，不過現(xiàn)在則需正式簽約立據(jù)，并有中保人，數(shù)額較大的還需要以房產證等實物作抵押。但是，民間貸款也存在很多問題如：利率高、風險大、有盲目性、規(guī)范性差、不利于金融秩序穩(wěn)定等。
個體工商戶幾種主要融資途徑對比
融資來源規(guī)范性風險性時效性對象手續(xù)期限
銀行貸款最強最小一般權利抵押繁瑣1-10年
民間貸款不強最高較強口頭、實物最簡單不固定
典當貸款較強較小最強物權抵押簡單不固定，一般為短期
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