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銀行貸款基本知識(shí)
銀行貸款是指銀行以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。是企業(yè)常用的一種融資手段。
一.基本定義
銀行貸款——指銀行以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。
二.貸款的分類定義
我國(guó)銀行貸款的種類可以用不同的標(biāo)準(zhǔn)，從不同的角度劃分為不同的
1、按貸款的期限劃分
按貸款期限的長(zhǎng)短，可以將貸款分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款。
1)、短期貸期限在1年或者1年內(nèi)，其特點(diǎn)是期限短、風(fēng)險(xiǎn)小、利率低，通常以“放款”的方式發(fā)放，主要用于滿足借款人對(duì)短期資金的需求。
2)、中長(zhǎng)貸款期限都在1年以上，其特點(diǎn)是期限長(zhǎng)、利率高、流動(dòng)性差、風(fēng)險(xiǎn)大。
2、按貸款的用途劃分
按貸款的用途不同，可將貸款分為流動(dòng)資金貸款、固定資金貸款、科技開發(fā)貸款和專項(xiàng)貸款。
1)、流動(dòng)資金貸款包括流動(dòng)基金貸款、周轉(zhuǎn)性貸款、寸貸款和結(jié)算貸款，是企業(yè)為解決流動(dòng)資金不足向銀行申請(qǐng)的貸款。
2)、固定資金貸款包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、專用基金貸款，是企業(yè)為足其對(duì)固定資產(chǎn)的維修、更新、改造或擴(kuò)大的資金需求而向銀行申請(qǐng)的貸款。
3)、科技開發(fā)貸款是企業(yè)為解決引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、新工藝、開發(fā)新產(chǎn)品的金需要而向銀行申請(qǐng)取得的貸款。
3、按貸款有無(wú)擔(dān)保品劃分
按貸款有無(wú)擔(dān)保品，可將貸款劃分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。
1)、信用貸款是指企業(yè)依靠自身的信譽(yù)而無(wú)需提供抵押品或法人擔(dān)保向銀行取得的貸款。這種貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，利率相對(duì)較高，貸款數(shù)額受公司財(cái)務(wù)情況的限制，但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)較大。
2)、擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款和貸款。
保證貸款是指公司按《中華人民共和國(guó)保法》規(guī)定的保證方式，由第三人承諾在其不能償還貸款時(shí)，按約定擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而取得的貸款，即當(dāng)貸款公司不能按期歸本息，保證人負(fù)有代為歸還的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
抵押貸款是以貸款公司提供：抵押品或以第三人提供的抵押品作為還款保證從而取得的貸款，如公司不能按期歸還本息，銀行可按貸款合同的規(guī)定變賣抵押品，以所得款項(xiàng)：回本息。
貸款是以貸款公司或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物從而得的貸款。
3)、票據(jù)貼現(xiàn)是指公司將未到期的商業(yè)票據(jù)賣給銀行從而取得的貸款。
三.貸款的特點(diǎn)
1.貸款的主要條款制定只需取得銀行的同意，不必經(jīng)過(guò)諸如國(guó)家金融管理機(jī)關(guān)、證券管理機(jī)構(gòu)等部門的批準(zhǔn)。
2.在經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化的情況下，如果需要變更協(xié)議的有關(guān)條款，借貸雙方可以靈活地協(xié)商處理。
3.商業(yè)信貸由借款者和貸款者直接商定信貸條件，無(wú)需做廣泛的宣傳與廣告推廣，無(wú)需大量的文件制作。
4.銀行貸款利息可以進(jìn)入成本，取得所得稅前抵減效應(yīng)。
5.銀行的保護(hù)性條款，包括一般性保護(hù)條款、例行性保護(hù)條款和特殊性保護(hù)條款，這構(gòu)成了對(duì)企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而使用貸款的約束。
四.貸款對(duì)象
根據(jù)中國(guó)人民銀行1996年6月28日頒布，1996年8月1日開始實(shí)施的《貸款通則》的規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。
五.貸款的條件
貸款期限是指從貸款合同生效之日起，到最后一筆貸款本金或利息支付日止的這段時(shí)間。
貸款期限一般由借款人提出，經(jīng)與銀行協(xié)商后確定，并載于貸款合同中。
貸款期限一般分為短期、中期和長(zhǎng)期三種。
1)短期貸款——1年以內(nèi)(包括1年);
2)中期貸款——1～3年的;
3)長(zhǎng)期貸款——3年以上的;
六.貸款的金額
貸款金額是銀行就每筆貸款向借款人提供的最高授信額度。貸款金額由借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)提出，銀行根據(jù)情況核定。
一般來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)一定時(shí)期內(nèi)借款人可以取得貸款的最高數(shù)額都要加以規(guī)定，這一最高限額叫貸款指標(biāo)。
為適應(yīng)借款人不同的資金需要，貸款指標(biāo)分為周轉(zhuǎn)性指標(biāo)和一次指標(biāo)。
1)周轉(zhuǎn)性指標(biāo)是按貸款余額來(lái)掌握發(fā)放貸款的指標(biāo)
——只要貸款余額不超過(guò)指標(biāo)，貸款可以借了還，還了再借，允許公司周轉(zhuǎn)使用。
2)一次指標(biāo)是一種累計(jì)發(fā)放指標(biāo)，要求貸款累計(jì)發(fā)放額不得此項(xiàng)指標(biāo)，
——在指標(biāo)范圍內(nèi)，貸款不能還了再借，指標(biāo)不能周轉(zhuǎn)使用。
貸款的形式
1.線下
在辦理貸款的時(shí)候，有一些流程需要借款人線下簽約，放貸機(jī)構(gòu)的工作人員會(huì)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察等。
2.線上
如今在線上也可以辦理貸款，借款人全程只需要在手機(jī)上填寫貸款資料，按照頁(yè)面上的提示進(jìn)行操作，就可以完成線上貸款。
常見的貸款類型
1.信用貸款
借款人可以憑借自己的信用數(shù)據(jù)向銀行申請(qǐng)純信用貸款，銀行主要查看借款人以往的記錄、收入來(lái)源以及負(fù)債情況等。
2.抵押貸款
如果借款人有可抵押的資產(chǎn)的話，可以向銀行申請(qǐng)抵押貸款，就可以獲得抵押物一定比例的貸款金額。
常見貸款產(chǎn)品
1.公積金信用貸：如果公司為自己繳納一份金額較高的公積金，在本地繳納連續(xù)滿一年，當(dāng)遇到用錢需求時(shí)，就可以向銀行申請(qǐng)公積金貸款。銀行公積金貸款的利息比較低，月息大概五厘左右。不過(guò)公積金信用貸的年限比較短，先息后本一般一年期，等本還款一般3年-5年！
2.工薪貸：如果借款人有一份穩(wěn)定的工作，并且在工作單位已經(jīng)上班六個(gè)月的時(shí)間，正常繳納社保，有公司發(fā)放的代發(fā)工資，打卡工資大于5000元以上，就可以向銀行申請(qǐng)工薪貸。
3.房供貸：如果借款人有一套或者是多套按揭房，就可以利用按揭月供來(lái)申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，沒(méi)有房產(chǎn)證也可以辦理，只要征信上有按揭記錄就可以。
4.保單貸：借款人的名下有保單，就可以利用保單向銀行申請(qǐng)個(gè)人信用貸款。保單貸款產(chǎn)品的金額主要取決于保單的有效年份，以及每年所繳納的金額等。
5.裝修貸：如果借款人的名下有一套房屋，就可以向銀行申請(qǐng)裝修貸款。目前大部分的銀行都可以為房主提供裝修貸款，各家銀行裝修貸款產(chǎn)品的利率不同，一般貸款月利息在0.3%到0.4%之間。
6.稅單貸：借款人可以直接利用自己的個(gè)人工資稅務(wù)繳費(fèi)記錄向銀行申請(qǐng)貸款，個(gè)人所得稅APP里面有一年工資稅務(wù)繳納記錄就可以辦理！
7.業(yè)主貸：名下有房的借款人可以向銀行申請(qǐng)業(yè)主貸，在申請(qǐng)時(shí)需要向銀行提供房產(chǎn)證明，不過(guò)不需要將房產(chǎn)進(jìn)行抵押。無(wú)論是全款購(gòu)房還是購(gòu)房，都可以向銀行申請(qǐng)業(yè)主貸產(chǎn)品。
8.生意貸：個(gè)體商戶或者是小微企業(yè)在遇到資金問(wèn)題時(shí)，就可以向銀行申請(qǐng)生意貸，生意貸金額比較少，一般30萬(wàn)以內(nèi)，生意貸需要借款人有一定生意流水以及經(jīng)營(yíng)痕跡，年流水最低要大于200萬(wàn)，結(jié)息大于28元，生意貸主要解決借款人短期經(jīng)營(yíng)資金需求，不過(guò)這類貸款產(chǎn)品的利息較高。
9.社保貸：借款人長(zhǎng)期繳納社保，當(dāng)急需資金時(shí)，就可以向銀行申請(qǐng)社保貸，這類貸款產(chǎn)品的利息一般比較高。
10.流水貸：小微型企業(yè)可以利用企業(yè)的流水申請(qǐng)貸款，一般申請(qǐng)人為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、小微企業(yè)股東或者是法人等，這類貸款產(chǎn)品的金額比較低。
11.學(xué)歷貸：借款人的學(xué)歷在本科以上，并且畢業(yè)有一定的時(shí)間，可以向銀行申請(qǐng)學(xué)歷貸，學(xué)歷貸款產(chǎn)品屬于消費(fèi)貸款，推出這類貸款產(chǎn)品的銀行比較少。
12.房產(chǎn)貸：借款人擁有住宅房產(chǎn)，可以向銀行申請(qǐng)房產(chǎn)貸款，額度可以做到房產(chǎn)價(jià)值的5%-10%，不過(guò)利息較高，主要解決的是短期資金需求。
13.車供貸：借款人購(gòu)車時(shí)申請(qǐng)的是車貸，車貸還滿一定期限后，可以申請(qǐng)車供貸，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的車月供發(fā)放的貸款，車輛月供貸一般利率較高，審核也較嚴(yán)格。
14.車主信用貸：主要面向有全款車車主發(fā)放的信用貸款，車主貸要求車輛為申請(qǐng)人本人車輛，車輛價(jià)值大于8萬(wàn)，車主信用貸屬于信用貸款，無(wú)需抵押車輛，不影響車輛使用，也不裝GPS。
15.租金貸：借款人有穩(wěn)定的租金收入，就可以向銀行申請(qǐng)租金貸。
16.信用卡貸：借款人持有某家銀行的信用卡，如果該銀行信用卡使用的很多，使用記錄良好，銀行往往會(huì)給予信用卡現(xiàn)金貸款分期額度，這類貸款屬于信用卡貸，常見的包括浦發(fā)萬(wàn)用金、廣發(fā)財(cái)智金等等
17.發(fā)票貸：發(fā)票貸主要針對(duì)開公司的企業(yè)主或者股東，根據(jù)企業(yè)開票情況和納稅情況發(fā)放給企業(yè)主或者企業(yè)股東的貸款，屬于純信用貸款，一部分發(fā)票貸也是發(fā)放給個(gè)人的，屬于個(gè)人信用貸款。
18.創(chuàng)業(yè)貸：城鄉(xiāng)居民想要用于自己創(chuàng)業(yè)，就可以向銀行申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款，該貸款產(chǎn)品屬于小金額的信用貸款產(chǎn)品。
貸款條件
1.借款人具有穩(wěn)定收入，具有償還本息的能力
2.銀行會(huì)查看借款人的收入來(lái)源，主要查看的是負(fù)債情況。
3.銀行通過(guò)查詢借款人的征信記錄，可以確定之前是否有違約的情況。
4.銀行也會(huì)查看借款人的基本信息，例如工作和學(xué)歷等。
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