中小企業(yè)融資難題是如何解決的
一、多方因素形成困局
近日，《第一財經(jīng)日報》發(fā)布了2013年第二季度中國中小企業(yè)信心指數(shù)報告。報告顯示，第二季度的中小企業(yè)宏觀信心指數(shù)、運營信心指數(shù)、投資信心指數(shù)和融資信心指數(shù)均有不同幅度下降，其中宏觀信心指數(shù)和融資信心指數(shù)下降最為明顯，比上季度下降7.48個百分點和7.97個百分點。
這一數(shù)據(jù)印證了目前依舊困難的中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，目前我國中小企業(yè)所獲得的的金融資源與其為社會創(chuàng)造的價值極不匹配：盡管中小企業(yè)占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重達到60%，貢獻稅收達50%，而貸款總量占比卻不到20%。
中小企業(yè)本身規(guī)模較小，難于具備風險控制所要求的抵押擔保能力，因此難以獲得銀行貸款。以深圳為例，全市約有20多萬家中小企業(yè)注冊登記，占深圳市企業(yè)總數(shù)的99%以上，然而，其所獲得的信貸比例卻不足全市企業(yè)信貸總額的30%。
在獲取貸款難的同時，中小企業(yè)從銀行貸款的成本也很高。在東莞經(jīng)營玻璃制造企業(yè)的魏女士對《世界經(jīng)理人》網(wǎng)站記者說：“我們從銀行融資還利息只是一個方面，在借貸過程中還需要付出抵押登記費、公證費、工商查詢費等各項費用，累計起來實在不是一筆小數(shù)目。”
許多中小企業(yè)申請一筆貸款，往往需要付出十余種第三方費用，而在申請之后還需要經(jīng)歷漫長的等待過程才能最終拿到款項。“銀行也不是按照貸款需求全部給你，還需要從貸款總額中扣除保證金押在銀行，很不劃算。”魏女士說。
銀行貸款有種種煩惱，但這僅僅針對完全民營背景的小企業(yè)。魏女士坦言，她了解到一些經(jīng)營者具有國企背景的.企業(yè)往往能夠“繞過彎”拿到資金，而對她這樣的經(jīng)營者，盡管銀行貸款手續(xù)繁雜、還需要漫長的等待過程，但相較而言代價還是比民間融資要小。目前，中小企業(yè)民間借貸的月息一般在2%左右，年化利率高達 24%，遠遠高于從銀行貸款的利率。
二、政策很美好 現(xiàn)實很殘酷
事實上，不少銀行都出臺了針對中小企業(yè)貸款的優(yōu)惠政策，業(yè)界關(guān)于金融服務(wù)扶植中小企業(yè)發(fā)展的探討也一再升溫。
民生銀行就以服務(wù)中小企業(yè)為經(jīng)營定位，并一直在服務(wù)創(chuàng)新方面進行探索。作為由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的銀行，民生與中小企業(yè)有著天然的聯(lián)系。
2010年到2012年，民生銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)表內(nèi)外資產(chǎn)規(guī)模分別為970億元、1398億元和1776億元，年復合增長率35%;中小企業(yè)貸款規(guī)模分別為795億元、1052億元和1261億元，年復合增長率26%，整體發(fā)展勢頭良好;中小企業(yè)資產(chǎn)客戶數(shù)分別為6740戶、9712戶和12202戶，年復合增長率為35%。
根據(jù)民生銀行金融事業(yè)部總裁李彬介紹，2012年民生銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)增速高于全行對公業(yè)務(wù)的整體增速。“中小企業(yè)發(fā)展快，資金需求急，很多時候難以找到第三方擔保，這些都是需要考慮的因素。對此，銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過對知識產(chǎn)權(quán)、機器設(shè)備、高管信用等多方面因素進行抵押組合，讓客戶融資更容易。”
即便如此，銀行方面需要考慮的靜態(tài)業(yè)務(wù)指標依舊不少。“銀行缺乏對企業(yè)長遠的分析和理解，這樣一來往往容易造成對其風險性的高評估。”李彬說。另外，利率市場化才剛開啟，進程緩慢，使得貸款和存款利差較大。加之銀行內(nèi)部管理、外部監(jiān)管和風險責任的追究，銀行即使有政策，在很多時候還是“愛莫能助”。
事實上，銀行在對公業(yè)務(wù)中絕大部分貸款都發(fā)放給了國企。在這樣的情況下，向中小企業(yè)放貸需要承受很大風險，銀行方面則需轉(zhuǎn)嫁風險成本。目前國有銀行對中小企業(yè)貸款時的利率一般上浮不超過20%，但是會對企業(yè)收取其他的各種費用�？偟乃阆聛�，銀行針對中小企業(yè)貸款利率一般上浮30%左右。
三、新的期待：民營銀行還是網(wǎng)絡(luò)融資?
就在今年6月，國務(wù)院常務(wù)會議明確提出探索設(shè)立民資發(fā)起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司。
這一決定似乎讓中小企業(yè)看到一絲曙光。廣東地區(qū)的許多民營企業(yè)都向監(jiān)管部門表達了申請意象，其中就包括曾提出要建設(shè)“南華銀行”的志高控股董事局主席兼行政總裁李興浩。8月22日，蘇寧云商更是明確表示，公司正向有關(guān)部門申請成立“蘇寧銀行”。
另一個讓人欣喜的消息來自上海，自今年7月國務(wù)院決定建立上海自貿(mào)區(qū)后，民營資金進入金融業(yè)也有了新的入口。上海銀監(jiān)局已經(jīng)開始針對民營銀行發(fā)起人進行輔導，原本做小額貸款的民營企業(yè)也希望轉(zhuǎn)制為社區(qū)銀行。
上海自貿(mào)區(qū)必然成為制度創(chuàng)新的試驗田。但就目前來看，民營銀行還只是“看起來很美”。這一構(gòu)想并未進入執(zhí)行階段，具體政策還未出臺。民營銀行的設(shè)立必然有利于支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，但如何界定準入標準、制定風險控制標準、控制資本量等一系列問題亟待解決。
在實體銀行以外，網(wǎng)絡(luò)上的融資渠道也早已鋪開。無論是阿里巴巴的余額寶，還是人人網(wǎng)推出的人人貸，小額信貸、消費金融都已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)金融的新入口。通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)分析，網(wǎng)絡(luò)金融平臺也許能夠掌握更多企業(yè)的真實情況，為其信貸業(yè)務(wù)提供充分的技術(shù)支持。
民營銀行顯露雛形，網(wǎng)絡(luò)融資已經(jīng)拉開序幕，傳統(tǒng)的信貸模式正在受到全方位沖擊。而更為便捷的金融服務(wù)則成為吸引中小企業(yè)的閃光點，可以想象當民營銀行和網(wǎng)絡(luò)融資真正走上正軌，必然能夠為真正具有盈利能力的中小企業(yè)提供資金支持，助力其發(fā)展革新。也能夠持續(xù)開發(fā)出更加穩(wěn)健、便捷、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的金融產(chǎn)品。
事實上，無論是創(chuàng)新銀行金融服務(wù)，還是引入民營資本，核心都是助力中小企業(yè)發(fā)展。只有真正解決了中小企業(yè)的困境，才有可能實現(xiàn)本輪中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。
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