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如何助力小微企業(yè)融資？
中國經(jīng)濟(jì)的繁榮離不開小微企業(yè)的活躍發(fā)展。在中國經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，地方經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展的歷史時刻，小微企業(yè)的發(fā)展上升到國家戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度，成為影響地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵因素，解決“融資難”、“融資貴”的問題則成為影響小微企業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
在吉林省，有一個鮮為人知的團(tuán)隊(duì)，他們開全國城市商業(yè)銀行之先河，在我國城商行系統(tǒng)第一家設(shè)立了持有單獨(dú)牌照、專營的小企業(yè)金融服務(wù)中心，組建了專門隊(duì)伍專職服務(wù)小微企業(yè)融資。6年時間里，通過吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心打造的融資渠道，已經(jīng)為27726個小微企業(yè)累計(jì)輸送貸款2112.45億元，解小微企業(yè)急難，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這就是——吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心。
這數(shù)量龐大的資金，讓多少小微企業(yè)起死回生，讓多少小微企業(yè)拿到了訂單，讓多少人走上了工作崗位，又讓多少小微企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)走上了快速發(fā)展軌道……
我們知道，這份傲人的成績單，是由一筆筆幾十萬元，甚至是幾萬元的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)累積起來的，每筆業(yè)務(wù)的背后都需要這個團(tuán)隊(duì)與企業(yè)多次的溝通、頻繁的聯(lián)系以及貸后的管理和跟蹤服務(wù)，蘊(yùn)含著這個團(tuán)隊(duì)無數(shù)的辛勤與汗水、膽識與智慧。
6年來，吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心在地方經(jīng)濟(jì)舞臺上長袖善舞，不斷探索，堅(jiān)持創(chuàng)新，結(jié)合我省省情企情，創(chuàng)建出一套專門的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，創(chuàng)造出最為快捷便利的金融產(chǎn)品，打通了小微企業(yè)融資渠道，成為反哺地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。
與此同時，吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心也培養(yǎng)鍛造出一個專業(yè)性、職業(yè)化的小微企業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，他們支撐起吉林銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)不可復(fù)制的競爭力，成為全省小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的寶貴財(cái)富。
2015年7月6日，吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心迎來了六周歲的生日。這個心系地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，致力小微企業(yè)金融服務(wù)的團(tuán)隊(duì)也日漸成熟。
在這個特殊的日子里，讓我們共同走進(jìn)吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心，深入地了解這個生機(jī)勃勃的團(tuán)隊(duì)，以及他們所熱愛的事業(yè)。
自2009年7月6日掛牌起，吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心就將如何為吉林省小微企業(yè)融資作為第一要務(wù)，千方百計(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品、拓展業(yè)務(wù)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)邊界，降低融資門檻，成為我省小微企業(yè)融資主要渠道。
來自吉林銀行的數(shù)據(jù)顯示：6年來，累計(jì)有2112.45億的資金通過吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心源源不斷地輸入到小微企業(yè)中去，解企業(yè)燃眉之急，緩企業(yè)急渴，為小微企業(yè)輸氧供血，為小微企業(yè)增加活力。
透過這些數(shù)字，我們能夠清晰的看到吉林銀行為小微企業(yè)融資的成長腳步，支撐這曲線快步向上的，則是吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心傾心服務(wù)小微企業(yè)，助力地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展那份火熱的心。
不積跬步，無以至千里;不積小流，無以成江海。6年來，吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心一步一個腳印，成為吉林省小微企業(yè)融資最重要的渠道，也成為小微企業(yè)最為信賴的金融機(jī)構(gòu)。
小微金融的“先行者”
毋庸置疑，小微企業(yè)不僅是中國經(jīng)濟(jì)最活躍的群體，更是一片藍(lán)海。然而，在2009年的春天，小微企業(yè)“融資難”到了最嚴(yán)重的時候，破解“融資難”的問題也被推到了輿論的風(fēng)口。
為了防控信貸風(fēng)險，國有大銀行都將放貸的目標(biāo)瞄向了國有大企業(yè)，這些優(yōu)質(zhì)客戶的貸款金額大、抵押物充足，信譽(yù)好，手續(xù)便捷。而信譽(yù)度不高，抵押物缺乏，融資額度又小的“小微”則成了不被金融機(jī)構(gòu)看好的群體。
然而，小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，是強(qiáng)市富民的主力軍。加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定就業(yè)、鼓勵創(chuàng)業(yè)的重要內(nèi)容，事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。吉林銀行決策層認(rèn)為，當(dāng)時的吉林省正處于民營經(jīng)濟(jì)剛剛復(fù)蘇，創(chuàng)業(yè)環(huán)境初步形成的階段，人們的創(chuàng)業(yè)激情開始萌動。面對這一形勢，為了更好的服務(wù)于吉林省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，支持有技術(shù)、有市場、有人才、有訂單、有效益的小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)不斷破解制約全民創(chuàng)業(yè)的資金瓶頸，吉林銀行以超前的眼光和過人的膽識，于2009年申請了小企業(yè)貸款專營牌照，同年7月6日，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心成立，成為全國城商行系統(tǒng)第一家成立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)的銀行，并在分支行設(shè)立小企業(yè)專業(yè)部門，配置小企業(yè)專職客戶經(jīng)理，專司小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。
作為城商行中第一個小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)，吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心不僅要有戰(zhàn)略上的遠(yuǎn)見，更要有不同尋常的付出與努力。沒有成熟經(jīng)驗(yàn)借鑒，小企業(yè)金融服務(wù)中心自己開拓出一條成長之路。
小企業(yè)金融服務(wù)中心成立以后，以吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心為管理核心，總行在分支行設(shè)立63個小企業(yè)專業(yè)部門，配置專職小企業(yè)客戶經(jīng)理，專司小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，形成了“總-分-支”三個層面共計(jì)491人的小企業(yè)專業(yè)人員隊(duì)伍，對小微金融進(jìn)行專業(yè)化運(yùn)作。
經(jīng)過6年的發(fā)展，如今，該團(tuán)隊(duì)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“六項(xiàng)機(jī)制、四單原則”要求的獨(dú)立的信貸計(jì)劃、獨(dú)立的財(cái)務(wù)資源配置、獨(dú)立的信貸評審系統(tǒng)和單獨(dú)的客戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，形成了小微企業(yè)業(yè)務(wù)“專人、專業(yè)、專注”的專營模式，為小微企業(yè)提供開戶、結(jié)算、理財(cái)、融資、咨詢等綜合性金融服務(wù)，通過“規(guī)模化對接、特色化產(chǎn)品、集約化管理”塑造了特色鮮明的小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)質(zhì)品牌。吉林銀行小微金融服務(wù)在業(yè)務(wù)規(guī)模、客戶數(shù)量、模式創(chuàng)新、社會關(guān)注度等多方面一直處于吉林省銀行同業(yè)龍頭地位。
業(yè)務(wù)創(chuàng)新的“開拓者”
眾所周知，小微企業(yè)自身具有數(shù)量眾多、分布較廣而單個規(guī)模較小、可抵押物不足的特點(diǎn)，而其資金需求又有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)。如何抓住有效配置金融資源這一核心問題，加大創(chuàng)新力度，有效緩解小微企業(yè)融資難題，成為小企業(yè)金融服務(wù)中心面臨的重要課題。
“小微金融服務(wù)方案”是吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心的一項(xiàng)“發(fā)明”，在吉林省小微企業(yè)中引發(fā)了強(qiáng)烈的反響。“金融服務(wù)方案”是指銀行制定整體的授信方案，核定總授信額度，對方案項(xiàng)下的小微企業(yè)像工廠標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品一樣對其進(jìn)行批量處理，從接受企業(yè)申請資料到放款，一般僅需3個工作日左右，大幅度提高營銷效率，降低營銷成本。
吉林銀行以一汽集團(tuán)、亞泰集團(tuán)等核心企業(yè)為依托，充分利用產(chǎn)業(yè)鏈的特點(diǎn)和核心企業(yè)的信用，為小微企業(yè)制定專門的授信方案，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)批量化開發(fā)和標(biāo)準(zhǔn)化操作。在核定客戶授信總額的基礎(chǔ)上，對方案項(xiàng)下的小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)了3日內(nèi)放款。
金融服務(wù)方案只是吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心的創(chuàng)造性服務(wù)小微企業(yè)金融的一個縮影。作為第一個在吉林省開展小微金融服務(wù)方案業(yè)務(wù)模式的金融機(jī)構(gòu)，吉林銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的道路上從未止步，產(chǎn)品層出不窮，業(yè)務(wù)推陳出新。
隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的逐步變化以及客戶需求的日漸豐富多樣，吉林銀行在原有“吉時成長”小微信貸專屬品牌基礎(chǔ)上換代升級，重構(gòu)以“陽光金融”為特色的產(chǎn)品體系。堅(jiān)持行業(yè)金融、供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域精耕細(xì)作，著力打造“吉易+”產(chǎn)品體系，推動小微金融服務(wù)換代升級。包括針對能夠提供足額抵(質(zhì))押、保證擔(dān)保客戶的“吉速貸”、為核心客戶上下游小微企業(yè)打造的“吉祥鏈”以及為具有共性特征的集聚類客戶訂做的“吉聚通”三大系列47個產(chǎn)品。“兩日貸”、“接續(xù)貸” 等普惠金融產(chǎn)品投放市場，品牌影響力顯著提升;積極探索“吉E貸”系列產(chǎn)品研發(fā)，對接融合互聯(lián)網(wǎng)金融，主動應(yīng)對金融業(yè)態(tài)迭代更新演變，推動吉林銀行小微金融服務(wù)新模式、新市場、新興業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。
發(fā)展民生金融的“踐行者”
小微企業(yè)貸款難是一個社會性問題，吉林銀行在更好地發(fā)揮主觀能動性前提下，積極與社會各界合作，打造融資服務(wù)平臺，努力建設(shè)“民生金融”，踐行企業(yè)社會責(zé)任。
截至2015年6月末，吉林銀行已與省人社廳、團(tuán)省委等政府部門及相關(guān)組織、協(xié)會搭建多個小微金融服務(wù)平臺,業(yè)務(wù)范圍覆蓋了全省49個縣、市、州。貫徹落實(shí)了監(jiān)管部門對于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的要求，切實(shí)降低了企業(yè)融資成本，有效提高了銀行的經(jīng)營效益，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)社會民生和金融發(fā)展的共贏。
——與省人社廳合作，搭建“下崗再就業(yè)”平臺。從根本上解決了下崗失業(yè)人員的生活出路和再就業(yè)問題，實(shí)現(xiàn)了開發(fā)式扶貧和再就業(yè)，變“輸血”為“造血”，推動了市場化就業(yè)，實(shí)現(xiàn)了銀行效益和社會效應(yīng)的共贏。
——與團(tuán)省委合作，搭建“吉青時貸”平臺。提供“吉青時貸”聯(lián)名卡，創(chuàng)建創(chuàng)業(yè)青年俱樂部、與共青團(tuán)吉林省委開展干部交叉掛職，多措并舉，支持廣大青年創(chuàng)業(yè)。
——與省金融辦合作，搭建“土地收益權(quán)保證貸款”平臺。突破了現(xiàn)有的必須以實(shí)物作抵押、或由其它多名農(nóng)民聯(lián)保的貸款模式，是具有革命性創(chuàng)新理念和創(chuàng)新舉措的農(nóng)民貸款模式，該產(chǎn)品獲得《銀行家》雜志社2013年度“中國金融創(chuàng)新獎”十佳金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎。
——與省工信廳合作，搭建“萬民創(chuàng)業(yè)”平臺。為省內(nèi)自然人、個體工商戶和微小企業(yè)提供小額貸款，解決其在創(chuàng)業(yè)和發(fā)展過程中的融資難題。
——與省財(cái)政等相關(guān)組織、部門合作，搭建“直補(bǔ)資金貸款”平臺、“農(nóng)機(jī)直補(bǔ)平臺”、“化肥經(jīng)銷商融資平臺”，破解了該類群體的擔(dān)保難題。
——與科技局合作，搭建“科技”平臺。圍繞小微企業(yè)科技補(bǔ)助簽署了合作協(xié)議，為科技類小微企業(yè)提供融資服務(wù)，成熟后向全省推廣，擴(kuò)大受益人群。
——與醫(yī)保局合作，搭建了醫(yī)療鑒證貸款平臺。以醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)收賬款作為質(zhì)押為其提供貸款，幫助醫(yī)院減少資金占用壓力，提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率，進(jìn)而為患病百姓謀福利。
服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的“躬耕者”
地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不再是某個企業(yè)間的競爭，而是以核心企業(yè)為龍頭的產(chǎn)業(yè)鏈之間的競爭，而這恰恰是地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的抓手。
產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展也是吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心關(guān)注的焦點(diǎn)。一直以來，市場上存在著以大企業(yè)為核心的上下游配套小微企業(yè)集群化發(fā)展模式，這些上下游配套小微企業(yè)與核心企業(yè)保持長期穩(wěn)定的供銷關(guān)系，信用記錄良好，資金需求強(qiáng)烈，時間要求迫切，但普遍存在著自身規(guī)模有限、融資渠道少、融資能力弱、現(xiàn)金流不足等問題。
針對這些問題，吉林銀行采取產(chǎn)業(yè)鏈小微金融業(yè)務(wù)開發(fā)機(jī)制，圍繞吉林省支柱產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)的核心企業(yè)為依托，充分利用產(chǎn)業(yè)鏈的特點(diǎn)和核心企業(yè)的信用，為小微企業(yè)制定專門的授信方案，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)批量化開發(fā)和標(biāo)準(zhǔn)化操作。
這些資金的輸入，對于活化支柱產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)資金，提高資金使用效率，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的健康良性發(fā)展，推動地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展起到了不可估量的作用。
打造小微金融的“領(lǐng)跑者”
2014年，吉林銀行新一屆董事會成立以后，確立小微金融優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，全力推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，圍繞技術(shù)、結(jié)構(gòu)、市場等多個層面，基礎(chǔ)配套五大體系建設(shè)全面落地，實(shí)現(xiàn)重大轉(zhuǎn)型突破。立異與變革激發(fā)出新的生機(jī)和熱情，新的戰(zhàn)略在2015年上半年結(jié)出了累累碩果。今年前6個月，小微企業(yè)客戶新增貸款 78.02億元，高于同期37.90億元。
今年以來，小企業(yè)金融服務(wù)中心建立健全了基礎(chǔ)配套五大體系：以“市場為導(dǎo)向、客戶為中心”的營銷體系全面建立;以資本為核心的管理體系進(jìn)一步夯實(shí);全流程信貸管理體系日益健全;以“陽光金融”為特色的產(chǎn)品體系不斷完善;與戰(zhàn)略發(fā)展相匹配的客戶經(jīng)理隊(duì)伍更加精干，使得吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心的服務(wù)能力、市場競爭力不斷增強(qiáng)。
我們相信，隨著吉林銀行小微金融優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略的不斷深化，隨著小微企業(yè)金融服務(wù)觸角的不斷延伸，吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心將為我省小微企業(yè)的發(fā)展提供更強(qiáng)勁的金融支持，為我省經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供不可替代的支撐。
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