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中小企業(yè)融資的各種難題
近期多措并舉下，我國(guó)貸款總量激增，經(jīng)濟(jì)呈回暖趨勢(shì)。但也有金融界人士反映，一季度貸款中，服務(wù)中小企業(yè)為主的短期貸款僅占25%，且2月比1月銳減3000億元，中小企業(yè)融資難加劇。
我國(guó)目前有4000多萬(wàn)家中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，創(chuàng)造了GDP總量的近6成、納稅額近5成，吸納城鎮(zhèn)90%的就業(yè)。中小企業(yè)是大企業(yè)發(fā)展的基石，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)體擺脫金融危機(jī)的“活躍細(xì)胞”，為何備受融資服務(wù)冷落?
各家融資難 原因皆不同
記者近日在采訪江蘇、陜西數(shù)十家中小企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)時(shí)了解到，中小企業(yè)融資難已存在多年，輕紡、涉農(nóng)等民生類(lèi)行業(yè)，軟件、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)長(zhǎng)期貸款稀少。而國(guó)際金融危機(jī)又把貿(mào)易型、出口加工型企業(yè)拉入貸款難深淵。
“紡織業(yè)貸款難已不是一朝一夕，因?yàn)樾袠I(yè)平均利潤(rùn)率低，不足3%。”無(wú)錫江陰毛絳廠總經(jīng)理肖錦文說(shuō)，除了極少數(shù)上市公司和地方扶持的骨干企業(yè)，90%以上紡織企業(yè)貸款很難，它們?cè)谫Y金緊張時(shí)，主要靠大企業(yè)拆借。“紡織業(yè)貸款利息只有幾個(gè)點(diǎn)，而房地產(chǎn)業(yè)即便在低迷期也有十幾個(gè)點(diǎn)，銀行當(dāng)然傾向后者。”
“軟件行業(yè)有許多拳頭型的產(chǎn)品，就是因?yàn)闆](méi)有好的融資和發(fā)展環(huán)境，最后胎死腹中。”中國(guó)軟件行業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)理事、江蘇新思維軟件公司總裁張曉冬說(shuō)，中小軟件企業(yè)的生長(zhǎng)每一步都需要資金，往往一口氣喘不過(guò)來(lái)就會(huì)死掉，但小企業(yè)能貸到款的很少。
與銀行打過(guò)多年交道的張曉冬認(rèn)為，軟件行業(yè)本質(zhì)上是“靠人腦來(lái)賺錢(qián)，而人腦并不可靠”，軟件的價(jià)值瞬息都在變化，一旦出現(xiàn)問(wèn)題銀行就會(huì)賠本。因此，軟件企業(yè)貸款難的瓶頸是缺少資產(chǎn)抵押。
“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中，好的企業(yè)不需要貸款，因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)投資;差的又貸不到款，銀行認(rèn)為只會(huì)燒錢(qián)，不會(huì)賺錢(qián)。”中國(guó)制造網(wǎng)總裁沈景華說(shuō)。
江蘇三六五網(wǎng)絡(luò)公司總裁胡光輝說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的小企業(yè)在獲得風(fēng)險(xiǎn)投資前，都向老鼠一樣憑借頑強(qiáng)的生命力四處亂拱。”
“三年一小難，五年一大難”是中小企業(yè)的規(guī)律。由于向銀行貸款困難，一些企業(yè)只能通過(guò)地下錢(qián)莊或典當(dāng)行借高利貸。陜西一位企業(yè)負(fù)責(zé)人表示：“為了救急，借高利貸是常有的事。高利貸月息5%，借100萬(wàn)元一年還息60萬(wàn)元。不僅利息高，而且放款人不少有黑道背景，風(fēng)險(xiǎn)太高。”
“中小企業(yè)融資難已有10多年，現(xiàn)在比以往更甚”，江蘇銀監(jiān)局局長(zhǎng)于學(xué)軍認(rèn)為，我國(guó)并不缺少資金，但從一季度貸款結(jié)構(gòu)看，貨幣主要在國(guó)有大項(xiàng)目與銀行間流動(dòng)，中小企業(yè)融資難問(wèn)題沒(méi)有解決。
于學(xué)軍說(shuō)，我國(guó)30年改革開(kāi)放已經(jīng)建立起外需拉動(dòng)增長(zhǎng)的模式，經(jīng)濟(jì)外向度達(dá)40%。金融危機(jī)導(dǎo)致外部需求急劇萎縮，給我國(guó)的出口產(chǎn)品造成終極市場(chǎng)沖擊。去年以來(lái)東部許多中小企業(yè)十分困難，效益好的企業(yè)紛紛償還貸款，收縮經(jīng)營(yíng)，而效益差的企業(yè)銀行不敢貸。“當(dāng)前企業(yè)慎貸與銀行惜貸并存。”
融資鏈條多處“梗阻”
中小企業(yè)融資難還與其融資鏈條上多處梗阻有關(guān)，有經(jīng)濟(jì)下行期行業(yè)性梗阻，還有擔(dān)保環(huán)節(jié)梗阻、社會(huì)資本投入渠道梗阻等。
江蘇銀行副行長(zhǎng)劉昌繼說(shuō)，行業(yè)發(fā)展有其自有周期，越是在行業(yè)低谷期，貸款風(fēng)險(xiǎn)越大。銀行本身也是企業(yè)，從自身利益考慮，會(huì)嚴(yán)格控制這個(gè)行業(yè)的授信，各銀行總行往往會(huì)對(duì)一個(gè)行業(yè)嚴(yán)格設(shè)限。去年，在金融危機(jī)下進(jìn)入低谷的冶金、輕紡、汽車(chē)、外貿(mào)等行業(yè)，都可能出現(xiàn)全行業(yè)虧損，“誰(shuí)敢給他們放貸呀?”
“擔(dān)保行業(yè)是解決中小企業(yè)融資難的重要一環(huán)。但是金融危機(jī)沖擊下許多小企業(yè)破產(chǎn)，擔(dān)保公司損失慘重，各地已經(jīng)消亡了一批。”南通市擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)一位負(fù)責(zé)人說(shuō)。根據(jù)南通市銀監(jiān)部門(mén)調(diào)查，2008年1月至9月，南通市17家曾與銀行合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)代償現(xiàn)象，累計(jì)代償金額6500萬(wàn)元，同比增加 2.2倍。
正規(guī)的擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)難以為繼，掛著擔(dān)保公司招牌的高利貸公司卻賺取昧心錢(qián)。目前南通市有78家擔(dān)保公司，其中有70%不做信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，而是靠變相吸收存款、發(fā)放貸款搞“錢(qián)莊”生意，為民間融資擔(dān)保牟利，令中小企業(yè)雪上加霜。
“高新技術(shù)企業(yè)是抗擊金融風(fēng)暴的有力武器，現(xiàn)在創(chuàng)投基金、社會(huì)資本并不缺乏，只是苦于找不到合適的投資對(duì)象。”江蘇省創(chuàng)業(yè)投資協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)郭順根介紹，國(guó)家對(duì)高新技術(shù)領(lǐng)域的中小企業(yè)有優(yōu)惠政策，對(duì)于投資高新技術(shù)企業(yè)，投資額的70%可以抵稅。江蘇有幾十萬(wàn)家中小企業(yè)，但是通過(guò)科技部門(mén)認(rèn)定的高新技術(shù)中小企業(yè)只有1000多家，而創(chuàng)業(yè)投資公司就超過(guò)200家，可供創(chuàng)投公司選擇的企業(yè)太少了。
一朝放貸 成本幾何
多家銀行人士介紹，中小企業(yè)融資難是世界性難題，絕非銀行一家能解決。中小企業(yè)貸款前期評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大、貸后管理成本高，“吃力不討好”。
華夏銀行南京玄武支行經(jīng)理魏振浩說(shuō)，中小企業(yè)貸款首先是前期評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大：一是抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，平均壽命只有3-5年;二是信用程度低，企業(yè)主素質(zhì)參差不齊，偷漏稅普遍，賬目多數(shù)是假的，真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況難以了解清楚;三是普遍缺乏抵押物。
魏振浩說(shuō)，目前從事中小企業(yè)貸款的主要是中小股份制銀行。小銀行原本人手就不夠，一個(gè)支行通常二三十個(gè)人，而轄內(nèi)中小企業(yè)多達(dá)上萬(wàn)戶(hù)，怎么做得過(guò)來(lái)?同樣是做企業(yè)貸款，做一個(gè)小企業(yè)，一年也就幾十萬(wàn)，而做一個(gè)大企業(yè)一年就是幾千萬(wàn)貸款。大企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并不比小企業(yè)大，而信貸員耗費(fèi)的精力相同，當(dāng)然愿意選擇做大企業(yè)。
“近期雖然各家銀行都成立了小企業(yè)貸款部門(mén)，但真正花費(fèi)大量精力去做的并不多。”南京銀行副行長(zhǎng)禹志強(qiáng)說(shuō)。南京銀行是一家專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)的銀行，目前小企業(yè)放貸一次審核通過(guò)率達(dá)到50%，接近國(guó)際先進(jìn)水平。
“隨著小企業(yè)貸款的增加，我們發(fā)現(xiàn)耗費(fèi)的人力、財(cái)力都很大。”禹志強(qiáng)說(shuō)，不僅是貸前的營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制成本高，貸后的管理與結(jié)算成本也很高。貸款前，為了摸清企業(yè)情況，銀行要配備充實(shí)的營(yíng)銷(xiāo)人員，安裝小企業(yè)貸款的信息系統(tǒng)。因?yàn)樾∑髽I(yè)應(yīng)付不了煩瑣的各項(xiàng)稅收，做假賬現(xiàn)象普遍。貸款后，各家銀行對(duì)不良貸款的核銷(xiāo)以及責(zé)任追究都非常嚴(yán)格。
銀行現(xiàn)在要求責(zé)任追究到人，一出事就要處理人。從實(shí)踐來(lái)看，小企業(yè)不良貸款追究起來(lái)漏洞最多，有許多是信貸員難以發(fā)現(xiàn)的，一旦出問(wèn)題也造***力資源損失。
多位銀行人士反映，小企業(yè)貸款不僅成本高，經(jīng)營(yíng)效益也比不上政府、國(guó)有企業(yè)的大項(xiàng)目。做政府背景大項(xiàng)目能使銀行自身獲得快速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)又小。“每家銀行的目標(biāo)都是更大更強(qiáng)，中小企業(yè)貸款做多了，會(huì)限制自身發(fā)展。”
疏通融資脈絡(luò) 建設(shè)服務(wù)體系
記者了解到，解決中小企業(yè)融資難有待市場(chǎng)大環(huán)境的進(jìn)步，與征信系統(tǒng)、稅收制度、政府服務(wù)功能等分不開(kāi)，遠(yuǎn)非銀行一家所能解決。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國(guó)當(dāng)前應(yīng)大力推動(dòng)多層次中小企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)。
一是銀行制訂保障中小企業(yè)貸款的機(jī)制。從銀行角度來(lái)說(shuō)，需要建立一套機(jī)制保障中小企業(yè)貸款。建議管理部門(mén)限定各家銀行對(duì)于中小企業(yè)貸款需要達(dá)到的比例，適當(dāng)放寬銀行業(yè)小企業(yè)貸款不良率容忍度，制定更為靈活的專(zhuān)項(xiàng)管理辦法，引導(dǎo)銀行貸款流向中小企業(yè)。
二是多部門(mén)政策要形成合力。我國(guó)多個(gè)部門(mén)都有一些中小企業(yè)優(yōu)惠政策，包括發(fā)改委、財(cái)政部、工信部、銀監(jiān)會(huì)等，但是這些政策得到落實(shí)的不多，更沒(méi)有形成合力，即便是企業(yè)主也很難搞清楚。各部委針對(duì)中小企業(yè)應(yīng)該建立協(xié)調(diào)機(jī)制，增強(qiáng)政策的統(tǒng)一配套，出臺(tái)切實(shí)的財(cái)政優(yōu)惠。
三是通過(guò)政府購(gòu)買(mǎi)為中小企業(yè)注入資金。美國(guó)政府采購(gòu)中23%的份額必須給中小企業(yè)，大企業(yè)中20%的項(xiàng)目要包給中小企業(yè)來(lái)做。我國(guó)應(yīng)該制訂針對(duì)中小企業(yè)采購(gòu)的政策。不僅給中小企業(yè)資金扶持，還對(duì)企業(yè)發(fā)展方向做出引導(dǎo)。
四是探索知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款機(jī)制。我國(guó)近年來(lái)知識(shí)產(chǎn)權(quán)數(shù)量增長(zhǎng)快，但是知識(shí)產(chǎn)權(quán)效率低，專(zhuān)利評(píng)估是一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。美國(guó)的專(zhuān)利評(píng)估、抵押也形成規(guī)模，值得我國(guó)借鑒。
五是加大對(duì)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)力度。政府設(shè)立創(chuàng)投引導(dǎo)基金，吸引民間資本參與，政府保本讓利，加大吸引力。建立多層次資本市場(chǎng)，建設(shè)科技型企業(yè)柜臺(tái)交易市場(chǎng)，促進(jìn)股權(quán)買(mǎi)賣(mài)。
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