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破解小微企業(yè)融資難 險(xiǎn)企大有可為
日前,央行發(fā)布了2015一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告。數(shù)據(jù)顯示,一季度人民幣小微企業(yè)貸款余額15.89億元,同比增長16%。
實(shí)際上,為響應(yīng)國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的號召,銀行、融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融、保險(xiǎn)公司等多種服務(wù)主體競相逐鹿,為小微企業(yè)主提供了多樣化的貸款選擇。
然而,截至去年底,在小微企業(yè)融資領(lǐng)域,保險(xiǎn)公司承保的貸款余額占據(jù)的市場份額卻不足0.3%。保險(xiǎn)業(yè)作為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段,在支持小微企業(yè)融資方面仍有廣闊的發(fā)展空間。
險(xiǎn)企參與度低
數(shù)據(jù)顯示,截至2014年底,小微企業(yè)融資服務(wù)各模式經(jīng)營主體數(shù)量約1.9萬家,融資余額約21.8萬億元。
在資金來源上,銀行依舊占據(jù)絕對主導(dǎo)地位,個(gè)人和小微企業(yè)無抵押貸款余額20.7億元,占比高達(dá)95%;小額金融公司、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也正紛紛興起。
而在風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保主體上,保險(xiǎn)公司承保的貸款余額僅約500億元,占比不足0.3%;融資性擔(dān)保公司占比約10%,其余多為銀行和小額貸款公司自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),或由關(guān)聯(lián)企業(yè)、個(gè)人等多主體分散性擔(dān)保。
實(shí)際上,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),除以上正規(guī)渠道外,約50%的小微企業(yè)融資需求需要通過私人拆借、民間集資、非法高利等非正規(guī)渠道滿足。
毋庸置疑,小微企業(yè)融資市場仍然潛藏著巨大的潛力,各服務(wù)主體的參與程度也相差甚遠(yuǎn),市場遠(yuǎn)未達(dá)到“百花齊放、百家爭鳴”的競爭格局。而保險(xiǎn)業(yè)作為不可替代的主體之一,卻處于長期失聲的狀態(tài)。無論是在服務(wù)廣度還是內(nèi)容深度上,險(xiǎn)企的參與度亟待進(jìn)一步提高。
險(xiǎn)企有何可為?
顯而易見,險(xiǎn)企的低參與度與保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位嚴(yán)重不符。那么,作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)的“助推器”,保險(xiǎn)業(yè)該如何助力小微企業(yè)貸款?險(xiǎn)企又有何可為呢?
從保險(xiǎn)服務(wù)小微企業(yè)的國際經(jīng)驗(yàn)來看,各國模式各不相同,但無論是市場主導(dǎo)還是政府主導(dǎo),都普遍擁有良好的社會(huì)信用環(huán)境,比如小微企業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)比較完整,相應(yīng)的法律法規(guī)比較健全,而風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和分散機(jī)制相對完善,并且設(shè)立有專門的信用保證保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和政策性擔(dān)�；�。
與上述發(fā)達(dá)國家相比,我國的融資擔(dān)保行業(yè)相對分散,統(tǒng)籌管理能力較弱。對險(xiǎn)企而言,既需要借鑒國際優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn),取其所長;也需要結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)實(shí)際,走出符合我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特色之路。
事實(shí)上,在監(jiān)管部門的推動(dòng)下,少數(shù)保險(xiǎn)公司已開展了相關(guān)業(yè)務(wù),對小微企業(yè)融資進(jìn)行信用擔(dān)保,并已有多款產(chǎn)品面世。如平安集團(tuán)旗下的“平安易貸”,其依托平安集團(tuán)雄厚的資本實(shí)力和規(guī)范化管理,首創(chuàng)“信用保證險(xiǎn)+銀行貸款”的業(yè)務(wù)模式,通過推出小微企業(yè)類貸款保證保險(xiǎn),填補(bǔ)小微企業(yè)融資供需之間的空白。這種模式有效開拓了小微型企業(yè)融資渠道,對促進(jìn)解決其融資難問題具有重要作用。
發(fā)展9年多來,平安易貸已為600多億銀行貸款提供了保證保險(xiǎn),期末貸款余額突破300億。40多萬自雇人士、私營業(yè)主或小微企業(yè)主通過此渠道獲取銀行貸款近200億,這些貸款基本都是用于資金周轉(zhuǎn)或擴(kuò)大再生產(chǎn)。
險(xiǎn)企加速布局
不容忽視的是,我國小微企業(yè)在初期創(chuàng)業(yè)時(shí)普遍規(guī)模較小,同時(shí)缺乏合格的抵押物、信息不透明,由于銀行極為苛刻的信貸審查條件和對企業(yè)資質(zhì)的嚴(yán)格要求,決定了其無法對所有小微企業(yè)主敞開大門;而小貸公司受制于“屬地化”的經(jīng)營限制,以及其自身風(fēng)控水平和管理能力的有限,也無法做到真正意義上的普惠。
與之相比,保險(xiǎn)業(yè)自誕生起即以管理風(fēng)險(xiǎn)為發(fā)展之本,同時(shí)為了契合大數(shù)法則的經(jīng)營規(guī)律,保險(xiǎn)公司天生具備均衡風(fēng)險(xiǎn)管控和業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)機(jī)。
除此之外,在小微企業(yè)融資領(lǐng)域,政府對保險(xiǎn)業(yè)也寄予了越來越高的期望,并出臺了一系列利好政策。
去年8月新“國十條”頒布,強(qiáng)調(diào)“鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,積極培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)”;今年1月,為推動(dòng)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展工作,保監(jiān)會(huì)、工信部、商務(wù)部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)又聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》;在其后的兩*上,保險(xiǎn)業(yè)也成為政府的工作報(bào)告中頻頻談及的熱點(diǎn)詞匯。
實(shí)際上,截至2014年底,國內(nèi)獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已超過10家。繼平安保險(xiǎn)之后,陽光保險(xiǎn)、人保也紛紛創(chuàng)新產(chǎn)品種類和經(jīng)營模式,針對小微企業(yè)推出了更靈活的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著政策環(huán)境日趨成熟和完善,險(xiǎn)企布局小微企業(yè)融資市場的步伐必定會(huì)越來越快。
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