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民營企業(yè)融資現狀分析
一、民營企業(yè)貸款難的主要原因
l、民營企業(yè)自身先天不足，是造成其貸款難的主要原因。
(1)民營企業(yè)抗風險能力差。民營企業(yè)規(guī)模小且分散，經營組織形式多樣化，產品品種及銷售渠道變動大，貨款回籠不穩(wěn)定，同時受市場、環(huán)境的影響程度很大，特別隨著世界經濟一體化進程的加快，企業(yè)受環(huán)境制約的程度進一步加深，一旦市場、經營環(huán)境發(fā)生變化，一些民營企業(yè)很難適應。因此，銀行對民營企業(yè)的貸款投放，實際上增大了風險程度。
(2)民營企業(yè)內部治理結構和控制機制不健全。少數人或個別人控制現象比較普遍，銀行貸款所需要的財務報表管理混亂，不齊或不實;民營企業(yè)普遍存在法人資產與自然人資產沒有嚴格區(qū)分的現象，當企業(yè)經營發(fā)生困難時，抽逃企業(yè)資產時常發(fā)生而且很難控制，貸款的保證往往得不到落實。
(3)很多企業(yè)信用觀念不強，誠信度不夠。借錢時就沒準備還錢，有些企業(yè)想方設法懸空和逃廢債務，造成銀行對中小企業(yè)貸款的信心下降。
(4)民營企業(yè)財務管理不規(guī)范。財務制度不健全，造成了與貸款通則所要求的貸款條件差距較大。主要表現在：一是注冊資金不真實。
一是借用他人資金驗資后抽逃資金，造成在企業(yè)財務帳上其它應收帳款過大，或者虛增不實的現金庫存等，另一種是注冊資本金少而實際投入的資金額大，造成其它應付款過大，從而無法真實反映企業(yè)的實際規(guī)模。
二是企業(yè)實際經營情況在財務上沒有得到真實的反映。為逃避稅務的監(jiān)督，經營收入不入帳或少入帳，而在帳外另外反映經營收入，造成帳內帳和帳外帳。
三是民營企業(yè)老板對財務的隨意控制的現象嚴重，使得財務人員無法按會計制度來處理帳務。有的民營企業(yè)老板要求財務人員做多份報表，銀行、稅務各不相同的報表，自己掌握一份真實的報表。部分企業(yè)缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和連續(xù)良好的經營業(yè)績。
四是民營企業(yè)老板本身素質的缺陷，造成他對財務的控制的偏差。以上種種情況致使銀行在辦理貸款過程中，很難把握企業(yè)情況的真假，從而銀行就很難有效地依據企業(yè)財務數據及其它信息進行貸款決策。
2、金融監(jiān)管和責任追究力度的增加，使銀行的經營者心有余悸。
針對我國銀行業(yè)不良資產比率高的現狀況，國家和各家商業(yè)銀行加大了對不良資產的監(jiān)控力度和責任追究力度。而實際工作中，貸款投向國有的、政府支持的、多家銀行競爭或參與的大企業(yè)、大項目，即使貸款產生不良問題，也容易從道德風險方面講清道理，避免或減輕責任處罰。但如果貸款給民營企業(yè)，卻往往不容易從道德風險方面講清道理，容易受到審查和處罰。并且，前幾年出臺的({商業(yè)銀行貸款通則規(guī)定的貸款條件非常嚴格，很多民營企業(yè)達不到規(guī)定條件而得不到貸款支持。因此，貸款準入和監(jiān)管的嚴格、查處的嚴厲，形成一個明確的導向，使銀行的經營者不敢向中小企業(yè)特別是民營企業(yè)貸款。
3、商業(yè)銀行為了自身經營效益，短期內不可能把民營企業(yè)作為重點客戶。
(1)商業(yè)銀行的目標市場不同，所以其自身和產品的定位也不相同。民營企業(yè)由于自身弱點，很難成為商業(yè)銀行的首選。同時銀行向民營企業(yè)貸款，管理成本相對較高，綜合收益相對較少。而且人民銀行對貸款利率的控制較嚴格，大中小項目和風險度不同的借款人貸款利率的浮動范圍差距不大，商業(yè)銀行從風險成本補償原則出發(fā)，對中小項目或企業(yè)往往不感興趣。
(2)商業(yè)銀行對民營企業(yè)貸款，與大中型企業(yè)相比，管理難度相對加大，并且很難控制。
(3)商業(yè)銀行歷史上已經形成的高比例不良資產問題，迫使其采取更加嚴厲的措施確保新增貸款的數量和質量，以保證不斷降低不良資產比例。
4、社會信用制度的建立和執(zhí)行的環(huán)境未形成，阻礙了銀行與民營企業(yè)的溝通。
(1)缺乏信用擔保機制。中小企業(yè)特別是民營企業(yè)的生存與發(fā)展，需要方方面面的扶持。而我國目前還沒有建立一套完整的為中小企業(yè)包括民營企業(yè)貸款提供信用擔保的機制，來彌補其企業(yè)貸款難的問題。
(2)對企業(yè)操守誠信的重要意義宣傳不到位，全社會共同營造良好的信用氛圍不濃。
(3)對惡意逃廢金融債務的行為依法打擊的力度不夠，銀行勝訴案件執(zhí)行難的問題比較普遍，給優(yōu)化信用環(huán)境、投資環(huán)境增加了難度。
二、解決民營企業(yè)融資難的途徑
1、要樹立正確的觀念來引導民營企業(yè)融資。
(1)要樹立平等的觀念，為民營企業(yè)創(chuàng)造平等的融資環(huán)境。國家在融資政策上一視同仁，對民營企業(yè)與大型企業(yè)、私營經濟與國有經濟實行同等融資政策，積極疏通民營企業(yè)的融資渠道。各金融機構要重視民營企業(yè)對分散銀行資產風險的積極意義，對優(yōu)良民營企業(yè)應大膽地把它們與國有企業(yè)一樣作為長期貸款客戶群，開發(fā)新的業(yè)務空間。
(2)要樹立多渠道融資觀念，在繼續(xù)發(fā)揮以商業(yè)銀行為主要融資渠道的同時，還可以拓展其它融資渠道。一是要積極創(chuàng)造條件讓優(yōu)質民營企業(yè)發(fā)行股票和債券，大力拓展直接融資渠道。積極改進企業(yè)債券額度管理辦法，允許有條件的中小企業(yè)發(fā)行債券，切實降低企業(yè)發(fā)債的實際成本。另外，要在清理整頓和規(guī)范地方性的企業(yè)產權和股權交易市場的基礎上，設立并逐步開放全國性的為中小企業(yè)直接融資服務的場外市場。二是要發(fā)展風險投資事業(yè)。政府部門要制定、修改和完善法律法規(guī)，促進我國風險投資的健康發(fā)展;要培育人才、完善監(jiān)管、發(fā)展風險投資的社會服務體系。三是要積極利用民間信用以及創(chuàng)造新的社會信用等形式，打通民間資金和實業(yè)資本之間的渠道。四是要鼓勵個人創(chuàng)業(yè)投資，將儲蓄轉化為投資。五是要建立產權交易市場，為民營企業(yè)直接融資提供場所。六是要積極發(fā)展金融租賃。七是典當融資，即以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。
(3)要樹立金融產品創(chuàng)新的觀念，為民營企業(yè)提供適用的金融產品。金融產品創(chuàng)新如貸款方式、種類、擔保方式等，要貼近民營企業(yè)的實際情況，要適時開發(fā)出適合民營企業(yè)需求的“短、頻、快”特點新的金融產品，如自然人擔保貸款、倉單貸款、法人賬戶透支、保理融資、小額信用貸款、授信、承兌、貼現、買方信貸、貿易融資、保函等，形成完整的民營企業(yè)金融產品體系。
(4)要樹立信用觀念，為民營企業(yè)講守信用創(chuàng)造良好的內外環(huán)境。從社會、銀行、民營企業(yè)自身及社會各方面來促使民營企業(yè)講信用，增強守信用的自我約束意識，自覺地堅持誠實經營、履行守信，提高企業(yè)的資信度，靠良好的信譽贏得銀行的信任和支持，以信用求得發(fā)展。
2、商業(yè)銀行應充分認識到支持民營企業(yè)發(fā)展是自身發(fā)展的客觀要求。
商業(yè)銀行要辯證地看待國有與非國有企業(yè)的關系，應把支持在非國有經濟占有很大比重的民營企業(yè)發(fā)展作為今后信貸活動的一項重要工作來抓，支持民營企業(yè)逐步做大做強。要加強調查研究，對有一定經濟管理能力、信譽度較好、具有一定技術含量、產品有銷路、有發(fā)展前景的民營企業(yè)，應大膽支持，給予信貸政策傾斜，扶持其發(fā)展。要真心實意下苦功，幫助民營企業(yè)搜集市場信息，提出好的經營決策建議，盡力降低庫存和應收賬款的拖欠，努力提高經營效益，實現銀企雙贏的目標。商業(yè)銀行要改進現行的信貸管理制度，完善信貸信貸資金管理的授權授信制度，適當擴大貸款抵押率，制定一系列適應民營企業(yè)實際情況的貸款操作規(guī)程。
3、各級人民銀行要充分發(fā)揮窗口指導作用，強化協調監(jiān)督，積極引導金融機構有效增加對民營企業(yè)的信貸投入。
要進一步引導商業(yè)銀行加強對有市場、有效益、有信用的民營企業(yè)信貸支持;加強與政府及有關部門的溝通與聯系，推動銀業(yè)之間的交流與合作;靈活運用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，引導金融機構擴大對民營企業(yè)的信貸投入;要對商業(yè)銀行的系統內資金上存利率的最高上限進行嚴格界定，抑制基層銀行資金過渡上存現象。
4、民營企業(yè)自身應規(guī)范經營行為，為融資創(chuàng)遣良好的內在條件。
民營企業(yè)管理者要大力提高經營管理水平，要把信譽放在第一位，強化事業(yè)心;要不斷學習、探索，不斷更新管理知識和提高自己的領導藝術水平，要不恥下問、虛心請教，不斷開拓新的經營理念;要發(fā)揮好各部門、各環(huán)節(jié)和技術人員的作用，使企業(yè)靈活自如的運轉;要采取優(yōu)惠措施，吸引、招聘高級管理人員，包括企業(yè)高級智囊團、高級財務管理人才、高級營銷人員、高級技術人才;逐步擴大企業(yè)規(guī)模，增強抗風險和市場競爭能力。
5、盡快建立健全民營企業(yè)擔保體系，解決民營企業(yè)融資擔保難問題。
為有效解決民營企業(yè)融資問題，使銀行最大限度地支持民營企業(yè)，就要加速建立健全市場化運作的中介擔保體系，成立多層次、多種形式的信用擔保機構。建立信用擔保機構可采取政府、財政、銀行、企業(yè)多方參與，實行會員制，對會員優(yōu)先擔保，同時為會員提供政策咨詢、融資顧問、項目評估等多種服務。另外，還可以按市場化條件下規(guī)范的銀行貸款業(yè)務要求，引導民營企業(yè)建立信用互保組織，風險共擔，利益共享，進一步完善信用擔保體系。通過信用擔保體系的完善，疏通銀行與民營企業(yè)結合的梗阻。
6、加快社會信用體系的建設，提高民營企業(yè)的信用公信力。
要健全和嚴格相關的法律，旗幟鮮明地保護債權人的利益;要增強政府部門、執(zhí)法部門及企業(yè)的信用意識，凈化執(zhí)法環(huán)境，使企業(yè)不敢賴債、逃不了債，創(chuàng)造銀行加大支持民營企業(yè)的良好環(huán)境。
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