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個人融資方式
方式一向親友拆借:最為保守的融資途徑
融資成本:黃金萬兩容易得,人情債難還
適合人群:有固定收入和定期存款,僅僅是一時資金周轉(zhuǎn)困難的人士
所謂親兄弟明算賬,此言一出傷親人之間和氣,但如果您目前急需一筆錢用,您又不打算啟動金融工具來幫助您,那么親人之間互相拆借應(yīng)該是不錯的辦法。
相比金融工具而言,親人之間借錢的手續(xù)要簡單得多。如果是和父母借錢,您只需要告知他們資金的用途便可,至于何時歸還,父母一般不會設(shè)定最后還款日期;如果是和家族中其他親友借款,您需要按照借款的一般程序,工整地寫一張借條,同時簽上借款人姓名和借款日期;如果是和朋友借錢,除了借條之外,您應(yīng)當(dāng)主動提出還本付息的承諾,按照很多人的借款經(jīng)驗(yàn),即便朋友根本沒有向您提起利息的問題,還款時您也應(yīng)該按照一定比例向?qū)Ψ街Ц独?“好借好還,再借不難”。
點(diǎn)評:向家里人伸手借錢,您一定要分清借款和贈與之間的區(qū)別,親是親,財是財。
方式二消費(fèi)貸款:利率合理
融資成本:年利率不超過5%
適合人群:高收入人群
如果您家庭收入較高,您便可以獲得一筆利率較低,期限適中的消費(fèi)貸款,下面以交通銀行為例介紹。
您首先要持有交通銀行的住房公積金聯(lián)名卡,然后從單位開具收入證明(如果已婚,需要夫妻雙方的收入證明)。然后便可以向交通銀行申請消費(fèi)貸款,貸款用途可以是所有的POS消費(fèi)或者支持交通銀行網(wǎng)上支付的消費(fèi),就像信用卡一樣使用。所有消費(fèi)會自動分成12期按月等額本息償還,歸還欠款后額度自動恢復(fù),可以循環(huán)使用,非常方便。
消費(fèi)貸款和信用卡消費(fèi)在使用上幾乎沒有區(qū)別,不同的是,消費(fèi)貸款沒有消費(fèi)積分,沒有免息還款期,不能取現(xiàn),但優(yōu)點(diǎn)是利率很低,而且使用后才支付利息,不像其他貸款那樣從申請下來就是要付息,不管你是不是馬上使用。
點(diǎn)評:據(jù)了解,消費(fèi)貸款年利率不超過5%,屬于極低利率的貸款方式,且無須任何質(zhì)押,惟一的限制是要求收入較高者。
方式三典當(dāng)融資:最快一小時挽救資金鏈
融資成本:月利率2.5%-3%,第二個月起按天計算費(fèi)率
適合人群:擁有值錢物品且短時間內(nèi)急等錢用的人士
典當(dāng)曾是舊社會沒落家族的經(jīng)濟(jì)來源,現(xiàn)而今,它的大門向所有急等現(xiàn)金用的人士開放。大到房產(chǎn)汽車,小到相機(jī)、戒指,只要典當(dāng)行里的明眼人認(rèn)定您拿來的東西有價值,最快一個小時,您就能得到您急需的現(xiàn)金。對于您送來的抵押品,典當(dāng)行會告訴您一個最后贖回的日期(一般是兩到三個月),過了這個日子,東西就歸典當(dāng)行自行處理了。
從我們掌握的情況看,最近典當(dāng)行不斷接收到高級抵押物,僅以寶瑞通典當(dāng)行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)看,截至今年9月份,該典當(dāng)行車輛典當(dāng)上升了4個百分點(diǎn),價值50萬元以上的高檔車輛的典當(dāng)比2008年增長了25%,同時價值200萬元以上的名車今年也出現(xiàn)了幾十輛。不僅是車,還有人剛剛用一塊名表做抵押,從寶瑞通拿到了28萬元的當(dāng)款。
也許正因?yàn)榈洚?dāng)行來自民間,此前一向被看做是解決百姓溫飽問題的場所,因此“時間快,手續(xù)少”是典當(dāng)行的一大優(yōu)勢。從貸款利率水平看,算上管理費(fèi),典當(dāng)行每個月的費(fèi)率為2.5%至3%,且第二個月還能按天計算費(fèi)率,利率水平也不算高。
點(diǎn)評:如果您是拿您最心愛的東西去典當(dāng),我們奉勸您早借早還。因?yàn)樵诤芏鄷r候,您心愛的東西被那些專門在典當(dāng)行里買東西的人看到了,哪怕您僅僅晚一天還款,東西可能就不是您的了。
方式四銀行無擔(dān)保信用貸款:“無須擔(dān)�！笨赡苁腔献�
融資成本:年利率8%-9%,最高達(dá)到50%
適合人群:收入較高的白領(lǐng)、有一技之長的技術(shù)性人士
貸款買車、貸款旅游、貸款裝修房子,在中資銀行“惜貸”的背景下,個人信貸消費(fèi)意愿依然非常強(qiáng)烈。為迎合這一需求,不少銀行都忙著通過旗下產(chǎn)品搶占個人消費(fèi)類無擔(dān)保信貸市場。
據(jù)我們了解,為了吸引客戶,外資行主打快速放款牌�！白羁煲恍r放貸”這句宣傳語幾乎被很多外資行使用過,而最多3-4個工作日放款的時限也吸引了很多客戶的眼球。
但是,由于此類產(chǎn)品無須擔(dān)保,因此產(chǎn)品利率水平較高。不少產(chǎn)品在銷售時打出的宣傳口號是年利率8%-9%,并且無論今后央行是否調(diào)息,客戶在最后幾個月或幾年的還款利率被鎖定在這個區(qū)間內(nèi)。加上銀行每個月收取0.49%的管理費(fèi),實(shí)際還款利率高達(dá)12%,有的產(chǎn)品如果按照最長期限歸還,實(shí)際還款利率接近50%。另外,如果您打算提前還款,您還將按銀行要求繳納一筆違約金,金額相當(dāng)于您剩余本金的5%。
點(diǎn)評:據(jù)很多做過此類貸款的客戶反饋,無擔(dān)保信用貸款成本太高,本來是救急,結(jié)果一時的債務(wù)要用較多資金還清,有些得不償失。
方式五消費(fèi)金融公司:利率水平僅低于高利息貸款
融資成本:不超過央行同期貸款利率的4倍
適合人群:具有較高收入的人士
據(jù)銀監(jiān)會人士介紹,設(shè)立消費(fèi)金融公司的目的是為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù),滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求,其最主要的特點(diǎn)就是短期、小額、無擔(dān)保、無抵押。主要范圍包括消費(fèi)者購買家用電器、房屋裝修、個人及家庭旅游、婚慶、教育等方面。
有消息稱,截至目前,在北京,僅北京銀行一家向銀監(jiān)會申請設(shè)立消費(fèi)金融公司。為防止消費(fèi)者過度消費(fèi),《試點(diǎn)辦法》規(guī)定,消費(fèi)金融公司向個人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。而對于此類貸款的利率,銀監(jiān)會表示,雖然是按借款人的風(fēng)險等級定價,但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。
按照規(guī)定,貸款利率較央行基準(zhǔn)利率上浮超過4倍即為高利息貸款,消費(fèi)金融公司在此剛巧打了擦邊球。但相比其他短期融資方式,4倍的利率在同等產(chǎn)品中已經(jīng)屬于非常高的利率水平。
點(diǎn)評:此類公司與銀行發(fā)售的無擔(dān)保貸款產(chǎn)品有些類似,但公司的市場普及率不高,可以關(guān)注,先別參與。
方式六信用卡透支:還款從容
融資成本:年利率約19%
適合人群:收入不穩(wěn)定的人
刷信用卡消費(fèi),然后每月還款不低于最低還款額,這種消費(fèi)方式成本較高,但門檻卻很低,曾見報道稱有年輕人持信用卡消費(fèi)無度,最終淪為卡奴。雖說花錢的時候?yàn)t灑,但還款的時候也要保持瀟灑才行。
使用信用卡透支消費(fèi),有一個最基本的前提,那就是必須要按月歸還最低還款額,如果實(shí)在沒錢歸還,即使是用信用卡取現(xiàn),也要?dú)w還最低還款額。那么什么樣的人適合使用信用卡透支呢?
例如一個自由職業(yè)者,一般每年能收入20萬元,但這筆收入什么時候到卻很難說,那么他可以使用信用卡支付日常消費(fèi),然后等到收入到達(dá)后一次性清償,這樣就能保障既不失去生活的品質(zhì),又能夠不像親戚朋友伸手,是一個不求人的方法。但是,信用卡透支消費(fèi)需要確有收入來源的人使用,如果自身就是一介平民,還是壓縮開支理性消費(fèi)比較好。
點(diǎn)評:信用卡透支年利率約為19%,屬于比較高的借款渠道,不適合長期借款,一般只用來應(yīng)急,持卡人要注意,如沒有歸還最低還款額,將要支付滯納金并有可能被記入黑名單。
方式七信用卡分期付款:經(jīng)濟(jì)實(shí)惠
融資成本:年利率約為9%-15%
適合人群:收入穩(wěn)定的人
收入不穩(wěn)定的人適合用信用卡透支,但如果是收入穩(wěn)定的工薪族,則適合使用信用卡分期付款,例如同樣是年收入20萬元,如果你確定每個月都能收入1.8萬元,那么您在消費(fèi)10萬元后,如果申請了12期的分期付款,然后用每月工資來歸還欠款當(dāng)月攤銷額,成本比信用卡透支要低很多。
各個銀行的信用卡分期手續(xù)費(fèi)不盡相同,例如光大銀行和華夏銀行的分期手續(xù)費(fèi)為0.5%,多數(shù)銀行為0.6%,浦發(fā)銀行為0.7%以上。故有意使用信用卡分期付款的人應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注各銀行的具體條款選擇銀行信用卡。這里重點(diǎn)推薦光大銀行信用卡的分期付款,特別劃算。
使用信用卡分期付款,也有一個缺點(diǎn),即一般每個月的攤銷額都會計入最低還款額,如果您沒有穩(wěn)定的收入,建議不要使用分期付款,否則到最后您會發(fā)現(xiàn)您的還款壓力特別大,而如果使用信用卡透支,則您每個月的最低還款額會逐月下降,相對來說還款壓力小一些。
點(diǎn)評:用信用卡分期消費(fèi)的年利率約為9%-15%。比信用卡透支略低,但是提前還款卻很不劃算。建議在大額消費(fèi)時使用,小額消費(fèi)不提倡使用分期付款。
方式八保單貸款:遠(yuǎn)水也能解近渴
融資成本:銀行同期消費(fèi)信貸的基準(zhǔn)利率
適合人群:有良好投保習(xí)慣、且已經(jīng)購買長期保險的人士
所謂保單貸款,也就是保單所有者以保單作為質(zhì)押物,按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金。我國的保單貸款主要有兩種模式:一是投保人把保單直接抵押給保險公司,直接從保險公司取得貸款,如果借款人到期不能履行債務(wù),當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時,保險公司終止其保險合同效力;另一種是投保人將保單抵押給銀行,由銀行支付貸款于借款人,當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時,銀行可依據(jù)合同憑保單由保險公司償還貸款本息。
從目前的情況看,可以用來貸款的是具有儲蓄功能、投資分紅型保險及年金保險等合同生效兩年以上的人壽保險;醫(yī)療費(fèi)用保險和意外傷害保險以及財產(chǎn)保險不能質(zhì)押。一般情況下,投保人可以直接從保險公司獲得貸款,如果投保人購買的是銀行代理保險產(chǎn)品,也可以將保單直接質(zhì)押給銀行。保險公司的貸款期限一般為6個月,貸款金額不超過保單現(xiàn)金價值的70%,而利率通常為銀行同期消費(fèi)信貸的基準(zhǔn)利率。
點(diǎn)評:臨淵羨魚,不如退而結(jié)網(wǎng)。不要等到缺錢用的時候才想起投保的單據(jù)可以做貸款,事實(shí)上,保險的真正用途絕不僅限于救急,那是一種生活態(tài)度。
方式九存單質(zhì)押:超短期借款
融資成本:年利率約為5.51%
適合人群:存單即將到期或持有外幣存單
存單質(zhì)押融資方式,屬于低成本融資方式,但有一點(diǎn)比較受限制,即如果借款人本身有10萬元存單,再去拿這個找銀行借9萬元,在很多情況下,還不如直接取出劃算。
只有兩種情況適合采用存單質(zhì)押的方式融資,一是存單馬上就要到期,如果提前支取,將會損失較多利息,如果使用存單質(zhì)押方式,可以保全定期存款利率。一般來說,如果是1年期的定期存款,剩余時間超過2個月以上的,就不再適合使用存單質(zhì)押,因?yàn)樗闵细鞣N手續(xù)的繁雜,就不如直接取款了。
還有一種情況,就是持有外幣存款。由于外幣存款不能直接使用,又不想把外幣換成人民幣,那么使用外幣的最佳途徑就是存單質(zhì)押。如果配合使用招商銀行電子銀行的貸款渠道,將會非常方便,想借就借,想還就還,利息支出也較低。
點(diǎn)評:一般情況下,存單質(zhì)押年利率約為5.51%左右,成本相對較低,而且隨著存單數(shù)量的增加,貸款上限也會不斷增加,不受額度控制,推薦使用。
個人融資最直接的方法
方案一 住房再按揭——最合理的解決方式
如果王先生居住的小二居仍在按揭貸款的過程中，則可申請住房再按揭。住房再按揭是指銀行根據(jù)市場現(xiàn)狀對王先生已按揭的住房進(jìn)行評估，增加一定的貸款額度。以深圳發(fā)展銀行為例，該行推出的住房再按揭業(yè)務(wù)，最高融資額可達(dá)住房評估價80%，比如王先生所居住的小二居，當(dāng)初購買價為38萬元，現(xiàn)在未還貸款本金余額還有15萬元，王先生以這套小二居申請住房再按揭，按市場價評估，并按最高八成計算，可以貸出36萬元，減去原貸款余額，這樣，王先生最多可以拿到21萬元，這樣就可以解決他急需資金的難題了。
方案二 循環(huán)貸——最有效的解決方式
另外，王先生也可以使用深發(fā)展、建設(shè)銀行、招商銀行等銀行推出的循環(huán)貸業(yè)務(wù)，循環(huán)貸是指將自有住房到銀行做抵押，就可獲得該住房等價值80%的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期內(nèi)可分次提款，循環(huán)使用，比如王先生購買小二居后已還貸款本金15萬元，在這種情況下，只要王先生提出“循環(huán)貸”申請，就可得到15萬元的額度，同時，如果王先生又還貸2萬元，其獲得的授信額度相應(yīng)又變?yōu)?7萬元，而且可以循環(huán)使用，手續(xù)簡單而快捷，但是辦理循環(huán)貸對房產(chǎn)的樓齡有規(guī)定：以竣工年限為準(zhǔn)，樓齡不超過20年。另外，用途也有局限，貸款是不能用于炒股買期貨的，當(dāng)然，對王先生購房是沒有限制的。
方案三 房產(chǎn)典當(dāng)——最快捷的融資渠道
還有一種方法，那就是房產(chǎn)典當(dāng)，房產(chǎn)典當(dāng)是最為快捷的融資渠道，與銀行貸款相比，具有手續(xù)簡單、需時較短的優(yōu)點(diǎn)，但是融資成本也較高，贖當(dāng)時候越長,支付綜合手續(xù)費(fèi)也越多。
市場專業(yè)人士還分析說：購房后的融資，關(guān)鍵是根據(jù)融資額度的大小以及緩急程度，再選擇不同的融資方式，但是對普通客戶而言，要權(quán)衡各項(xiàng)因素以及選擇合適的銀行產(chǎn)品，則需要專家的支持，“鏈家地產(chǎn)”金融服務(wù)中心與北京市多家商業(yè)銀行均有合作，可以針對像王先生這樣的客戶，根據(jù)多家銀行的特色金融產(chǎn)品，為其提供更為專業(yè)化、個性化的服務(wù)。
方案四 抵押貸款——最直接的解決方式
王先生可以把現(xiàn)有房產(chǎn)作為抵押物，向銀行申請貸款，銀行根據(jù)市場價對房產(chǎn)進(jìn)行評估，貸款額一般為房產(chǎn)市場價的六成左右，抵押消費(fèi)貸款可用于多種消費(fèi)，如買房、裝修、出國等，因此，可以解決王先生購買房產(chǎn)時的首付問題，而且，抵押后的房產(chǎn)仍可以正常使用或出租，王先生購房后，可以把原小二居出租，也可以在合適的時機(jī)加以出售。
房屋抵押消費(fèi)貸款：房屋抵押消費(fèi)貸款是指借款人以銀行認(rèn)可的本人或第三人合法擁有的，可上市流通的房產(chǎn)作為抵押物向銀行申請貸款的一種資金信貸方式。該貸款可用于各種消費(fèi)，如買房、裝修、出國，也可用于各種資金周轉(zhuǎn)，抵押后的房產(chǎn)仍可以正常使用或出租。
房屋抵押消費(fèi)貸款：房屋抵押消費(fèi)貸款是指借款人以銀行認(rèn)可的本人或第三人合法擁有的，可上市流通的房產(chǎn)作為抵押物向銀行申請貸款的一種資金信貸方式。該貸款可用于各種消費(fèi)，如買房、裝修、出國，也可用于各種資金周轉(zhuǎn)，抵押后的房產(chǎn)仍可以正常使用或出租。
循環(huán)貸：循環(huán)貸是指客戶將商品住房抵押給銀行，就可獲得一定的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期限內(nèi)客戶可分次提款、循環(huán)使用，不超過可用額度單筆用款時，只需客戶填寫提款申請表，不用專門再次審批，一般1小時便可提取現(xiàn)金。
住房再按揭：住房再按揭指正在銀行做住房按揭的市民，將該住房拿到銀行申請再次按揭，銀行將根據(jù)市價對該住房進(jìn)行評估，并按照評估價，給予市民一定額度的貸款，最高貸款額可達(dá)到評估價的八成，這部分貸款支付完原貸款后，市民可以自由支配剩余部分，進(jìn)行規(guī)定范圍內(nèi)的使用，比如買房、買車、家居裝修等。
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