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小本創(chuàng)業(yè)融資
1.把脈中小企業(yè)治理“頑疾”
在陳瑋看來，很多中小企業(yè)都是從市場“裂縫”中成長起來的，有嚴(yán)重的“先天不足”。從國家投資到銀行貸款，政策法規(guī)往往是向大企業(yè)傾斜，這類企業(yè)幾乎無羹可分，其公司治理結(jié)構(gòu)也不可能像大企業(yè)那樣規(guī)范。
他指出，中小企業(yè)的失敗率之所以居高不下，主要與其治理結(jié)構(gòu)缺失、長期信奉三大錯(cuò)誤游戲規(guī)則有關(guān)。
缺乏監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)控制是中小企業(yè)在公司治理問題上的首要“頑疾”。規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)應(yīng)該包括股東大會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)理層、監(jiān)事會(huì)等，尤其是在上市公司，結(jié)構(gòu)更為清晰。但有些中小企業(yè)篤信血緣、不相信制度，這類企業(yè)的原始資本積累往往來自親朋好友，很多情況下企業(yè)就是“家天下”。
因此，在中小企業(yè)的管理層中，實(shí)際領(lǐng)導(dǎo)者一身兼數(shù)職的情況非常普遍，治理結(jié)構(gòu)被嚴(yán)重扭曲，通常都是“一言堂”。這類型企業(yè)在成長初期，由于決策、執(zhí)行非常便捷，往往可以跑得飛快;但由于在管理上沒有相應(yīng)的預(yù)防和約束機(jī)制，一旦“掌門人”發(fā)生重大失誤，后果將是致命的。其次，不少中小企業(yè)信奉公關(guān)、不遵守程序，從企業(yè)注冊開始就熱衷“走門路”，搞虛假注資、做虛假報(bào)表，認(rèn)為只要能搞定“各路神仙”就能拉到生意、有利可圖。
最后，領(lǐng)導(dǎo)層迷信技術(shù)、不重視管理，也是中小企業(yè)融資或經(jīng)營失敗的根源所在。這類企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者本身多為年輕的技術(shù)專家，總覺得自己“連導(dǎo)彈都搞得出來”，何況是一個(gè)小小的企業(yè)，未能充分認(rèn)識到管理尤其是治理結(jié)構(gòu)對企業(yè)的重要性。
2.資金調(diào)度三大“忌口”
“把脈”過后，陳瑋對中小企業(yè)的公司治理問題作了進(jìn)一步診斷，列出了三種“忌口”。
一忌貪大求全、盲目多元化。目前管理界普遍認(rèn)為，多元化必須有兩個(gè)前提條件，一是有核心產(chǎn)業(yè)，二是進(jìn)入相關(guān)性行業(yè)。
“做企業(yè)和做人差不多，要頂住誘惑非常困難，所以我們經(jīng)常看到一些企業(yè)今天還是科技型企業(yè)，明天就已進(jìn)軍房地產(chǎn)，后天又開發(fā)起娛樂項(xiàng)目來，戰(zhàn)略的指揮棒只是利潤。”陳瑋形象地評論說，“其實(shí)它們根本沒有實(shí)力走多元化的路子。中小企業(yè)太缺錢，所以看到什么賺錢就做什么，經(jīng)常本末倒置，忘了自己創(chuàng)業(yè)的初衷。風(fēng)險(xiǎn)投資商們青睞的是專心致志地做一件事、不受其他誘惑的企業(yè)。”
二忌“置地蓋房當(dāng)?shù)刂?rdquo;，不注意資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置。陳瑋認(rèn)為，發(fā)展資金是中小企業(yè)的“命門”，因此更有必要搞好成本控制，作好把一塊錢當(dāng)兩塊錢花的準(zhǔn)備，并把錢用在“刀刃”上———先補(bǔ)充流動(dòng)資金，讓這些錢盡快為企業(yè)“生錢”。
等到資金實(shí)力雄厚時(shí)再投資不動(dòng)產(chǎn)、“求田問舍”也不遲，否則大量的資金投入很容易成為“死水一潭”，被深深套牢。
三忌將短期資金作長期安排。高效率的資金流動(dòng)是中小企業(yè)得以存活的一個(gè)重要因素，由于銀行較少放貸給中小型企業(yè)，所以對其來說，保持資金的流動(dòng)性就顯得尤為重要。
3.三劑藥方：(創(chuàng)意+資金)×執(zhí)行力
“謹(jǐn)遵醫(yī)囑、不食‘忌口’、暢通血脈———改善公司治理結(jié)構(gòu)，中小型企業(yè)才能在先天不足的情況下健康地成長。”陳瑋緩緩而言，語氣像一個(gè)有多年經(jīng)驗(yàn)的老中醫(yī)。他認(rèn)為，中小企業(yè)尤其要在加強(qiáng)誠信與避免戰(zhàn)略失誤上下功夫，在完善公司治理結(jié)構(gòu)的同時(shí)不斷壯大自身實(shí)力。
“中小企業(yè)應(yīng)該與出資人保持良好關(guān)系，保持誠信。我們在投資時(shí)經(jīng)常碰到這樣的情況，融資初期企業(yè)當(dāng)你是‘爺爺’，給他錢以后你就變‘孫子’。這種情況造成融資方和投資方之間互不信任，企業(yè)發(fā)展所需的后續(xù)資金也難以得到保障。”陳瑋介紹說。
在雇主與員工之間，也要體現(xiàn)誠信。因?yàn)樵谟袡C(jī)會(huì)獲得融資的中小企業(yè)中，技術(shù)導(dǎo)向型的公司居多，很多核心技術(shù)都掌握在核心員工手中。
“大企業(yè)在這方面的問題就沒那么嚴(yán)重，即使總裁等高層出走也不會(huì)對公司造成致命打擊，比如李開復(fù)投身Google后，微軟依舊是那個(gè)微軟。”陳瑋舉例說，“但中小企業(yè)就不同，很多時(shí)候企業(yè)是與技術(shù)型員工綁在一起，核心技術(shù)人員一離開，企業(yè)離倒閉的日子也就不遠(yuǎn)了。”
所以，風(fēng)險(xiǎn)投資商在投資初期，通常會(huì)要求所投企業(yè)的核心員工以技術(shù)入股，加入管理層，以求其相對穩(wěn)定，并且與他們簽定合約;即使離開，在若干年內(nèi)不許再次從事該行業(yè)。
陳瑋最后強(qiáng)調(diào)，做企業(yè)很不容易，要讓投資者心甘情愿地把錢從口袋里掏出來非常困難。因此中小企業(yè)在融資困難的環(huán)境下，要作好撞得頭破血流的精神準(zhǔn)備。
與此同時(shí)，他還根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)為中小企業(yè)開出了三劑“藥方”：第一是要有好的創(chuàng)意，這個(gè)創(chuàng)意在邏輯上和現(xiàn)實(shí)上都要可行;第二是熱情，激情是最大的原動(dòng)力;第三是執(zhí)行力，紙上談兵肯定失敗。因此，融資成功就等于(創(chuàng)意+資金)×執(zhí)行力。
如何降低融資成本
一、巧選銀行，貸款也要貨比三家。按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時(shí)可以在一定范圍內(nèi)上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實(shí)到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價(jià)廉的商品。相對來說，國有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴(yán)格，如果你的貸款手續(xù)完備，為了節(jié)省籌資成本，可以采用個(gè)人“詢價(jià)招標(biāo)”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費(fèi)情況進(jìn)行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質(zhì)押或擔(dān)保貸款。
二、合理挪用，住房貸款也能創(chuàng)業(yè)。如果你有購房意向并且手中有一筆足夠的購房款，這時(shí)你可以將這筆購房款“挪用”于創(chuàng)業(yè)，然后向銀行申請辦理住房按揭貸款。住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低的品種，如5年以內(nèi)住房貸款年利率為4.77%，而普通3至5年商業(yè)貸款的年利率為5.58%，辦理住房貸款曲線用于創(chuàng)業(yè)成本更低。如果創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購買有住房，也可以用現(xiàn)房做抵押辦理普通商業(yè)貸款，這種貸款不限用途，可以當(dāng)做創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。
三、精打細(xì)算，合理選擇貸款期限。銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的時(shí)間不是太長，應(yīng)盡量選擇短期貸款，比如原打算辦理兩年期貸款可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關(guān)注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應(yīng)搶在加息之前辦理貸款;如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應(yīng)暫緩辦理貸款，等降息后再適時(shí)辦理。
四、用好政策，享受銀行和政府的低息待遇。創(chuàng)業(yè)貸款是近年來銀行推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，凡是具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要，均可以向開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行申請專項(xiàng)創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關(guān)規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸款的利率不得向上浮動(dòng)，并且可按銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%;許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息;有的地區(qū)對困難職工進(jìn)行家政服務(wù)、衛(wèi)生保艦養(yǎng)老服務(wù)等微利創(chuàng)業(yè)還實(shí)行政府全額貼息。
五、親情借款，成本最低的創(chuàng)業(yè)“貸款”。創(chuàng)業(yè)初期最需要的是低成本資金支持，如果比較親近的親朋好友在銀行存有定期存款或國債，這時(shí)你可以和他們協(xié)商借款，按照存款利率支付利息，并可以適當(dāng)上浮，讓你非常方便快捷地籌集到創(chuàng)業(yè)資金，親朋好友也可以得到比銀行略高的利息，可以說兩全其美。不過，這需要借款人有良好的信譽(yù)，必要時(shí)可以找擔(dān)保人或用房產(chǎn)證、股票、金銀飾品等做抵押，以解除親朋好友的后顧之憂。
六、提前還貸，提高資金使用效率。創(chuàng)業(yè)過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經(jīng)營、壓縮投入等原因致使經(jīng)營資金出現(xiàn)閑置，這時(shí)可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會(huì)根據(jù)貸款時(shí)間和貸款金額據(jù)實(shí)收取利息，從而降低貸款人的利息負(fù)擔(dān)，提高資金使用效率。
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