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強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)的金融支持

時(shí)間:2023-03-05 13:44:51 創(chuàng)業(yè)融資 我要投稿
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強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)的金融支持

  ☆緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題,已經(jīng)成為當(dāng)前金融理論界的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。
  ☆強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)的金融支持,應(yīng)抓住金融結(jié)構(gòu)創(chuàng)新這條主線。
  ☆在中國(guó),場(chǎng)外市場(chǎng)對(duì)滿足中小企業(yè)融資需求的意義和作用,遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于中小企業(yè)板和未來(lái)將要形成的創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。
  ☆抓緊建立中小企業(yè)征信體系,為金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)融資和中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)提供可靠依據(jù)。

  中小企業(yè)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的一支生力軍,已成為支撐和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。在這種情況下,如何為中小企業(yè)提供更好的金融支持,也愈來(lái)愈引起決策層和理論界的高度重視?梢哉f(shuō),緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題,已經(jīng)成為當(dāng)前金融理論界的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。從理論和實(shí)踐的結(jié)合上認(rèn)真回答這一問(wèn)題,不僅對(duì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng),緩解就業(yè)壓力,是十分必要的,而且對(duì)解決中國(guó)金融運(yùn)行中的結(jié)構(gòu)性矛盾,推進(jìn)金融發(fā)展,也具有重要意義。

  一、中小企業(yè)融資難是一個(gè)結(jié)構(gòu)性矛盾

  轉(zhuǎn)軌時(shí)期的中國(guó)金融,新舊體制的沖突碰撞表現(xiàn)得十分突出:市場(chǎng)金融的力量在頑強(qiáng)成長(zhǎng),但計(jì)劃金融仍在相當(dāng)程度上余勇可賈;各種新的金融工具、金融產(chǎn)品、金融組織不斷涌現(xiàn),但與金融資源配置的市場(chǎng)化要求相比仍差距很大,金融制度創(chuàng)新的步伐較為緩慢,金融資源的整體配置效率不高;一些重要的金融總量指標(biāo)有了長(zhǎng)足進(jìn)步,但金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化步伐明顯滯后。如此等等。由于制度性、體制性原因以及金融業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡原因的存在,使中國(guó)金融充滿了錯(cuò)綜復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性矛盾,如城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)性導(dǎo)致的中國(guó)金融二元化結(jié)構(gòu)特征、間接金融和直接金融發(fā)展不協(xié)調(diào)性形成的融資方式結(jié)構(gòu)性矛盾、金融對(duì)外開(kāi)放和對(duì)內(nèi)開(kāi)放發(fā)展不協(xié)調(diào)性導(dǎo)致的金融開(kāi)放結(jié)構(gòu)性矛盾,等等。中小企業(yè)融資難,也是中國(guó)金融運(yùn)行中的一大結(jié)構(gòu)性矛盾。

  改革開(kāi)放以來(lái),中小企業(yè)的數(shù)量不斷增加,整體實(shí)力不斷壯大,經(jīng)營(yíng)范圍不斷拓寬。中小企業(yè)不僅在工業(yè)、飲食服務(wù)業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中牢牢地占據(jù)了一席之地,而且涉足能源、交通等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和電子信息、高科技等新興領(lǐng)域,成為這些行業(yè)的一支生力軍。有關(guān)資料顯示,中小企業(yè)數(shù)量現(xiàn)已達(dá)3000多萬(wàn)戶,對(duì)GDP的貢獻(xiàn)已經(jīng)達(dá)到50%以上,提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì),對(duì)稅收的貢獻(xiàn)也占到40%多。實(shí)際上,中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)意義,不僅體現(xiàn)在這些與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相關(guān)的有形指標(biāo)上,而且還體現(xiàn)在其對(duì)體制改革和社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)上。其一,以民營(yíng)企業(yè)為主體的中小企業(yè),是建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。民營(yíng)企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體,與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有著天然的、本質(zhì)的內(nèi)在聯(lián)系,其經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)行為的合理化程度,在很大程度上制約著市場(chǎng)的廣度、深度和規(guī)范化程度,亦制約著市場(chǎng)的發(fā)育進(jìn)程和發(fā)達(dá)程度。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,民營(yíng)企業(yè)通過(guò)發(fā)揮其明顯的組織制度優(yōu)勢(shì),可以為國(guó)有企業(yè)提供示范效應(yīng),增強(qiáng)國(guó)有企業(yè)的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力,有助于推進(jìn)國(guó)有企業(yè)的改革。民營(yíng)企業(yè)參與國(guó)有企業(yè)的并購(gòu),還有助于推進(jìn)國(guó)有企業(yè)重組和促進(jìn)國(guó)有企業(yè)從一些競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)中退出。其二,中小企業(yè)的發(fā)展有利于造就一支龐大的企業(yè)家隊(duì)伍。能否造就一支高素質(zhì)的、龐大的企業(yè)家隊(duì)伍,關(guān)系到加入世貿(mào)組織過(guò)渡期結(jié)束后中資企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,關(guān)系到民族產(chǎn)業(yè)的興衰,關(guān)系到經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量,也關(guān)系到體制轉(zhuǎn)換效率和總體改革的進(jìn)程。而中小企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè),則是企業(yè)家成長(zhǎng)的肥田沃土。一大批具有現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)意識(shí)和管理才能的企業(yè)家,經(jīng)受著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)雨的洗禮,成為企業(yè)界的精英。這些人是中華民族的脊梁,是國(guó)家的寶貴財(cái)富。其三,中小企業(yè)的發(fā)展,有利于推動(dòng)中國(guó)城市化的進(jìn)程和“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。據(jù)有關(guān)專(zhuān)家預(yù)測(cè),在未來(lái)中國(guó)城市化進(jìn)程中,將有一半農(nóng)村人口進(jìn)入城市。由于大城市普遍存在土地不足、交通緊張、噪聲及環(huán)境污染嚴(yán)重等“城市病”,因而吸納農(nóng)村人口空間不大。自然,中小城市成了吸納農(nóng)村人口的主渠道。而廣泛分散在中小城市的大量中小企業(yè),一方面可以吸收大量農(nóng)村人口就業(yè),另一方面可以為農(nóng)村人口進(jìn)入城市提供各種必要的設(shè)施條件和生產(chǎn)、生活服務(wù)。可以說(shuō),中小企業(yè)是中國(guó)城市化進(jìn)程的重要推動(dòng)力。同時(shí),以農(nóng)產(chǎn)品為依托而在中小城鎮(zhèn)興建的農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸、加工、倉(cāng)儲(chǔ)、銷(xiāo)售方面的中小企業(yè),可以提高農(nóng)產(chǎn)品的科技含量和附加值,有助于增加農(nóng)民收入,促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變;中小企業(yè)對(duì)農(nóng)村人口就業(yè)的吸納功能,還有助于促進(jìn)部分傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向現(xiàn)代化非農(nóng)業(yè)?傊,中小企業(yè)發(fā)展關(guān)系到中國(guó)改革和發(fā)展的全局,把中小企業(yè)的作用僅僅歸結(jié)為對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn),是不全面的。

  盡管中小企業(yè)的貢獻(xiàn)很大,但其發(fā)展的金融環(huán)境卻很不理想。對(duì)中小企業(yè)的金融資源配置與其貢獻(xiàn)形成了強(qiáng)烈反差。從間接融資方式看,銀行對(duì)中小企業(yè)貸款在金融機(jī)構(gòu)貸款總額中所占比重偏低。盡管近年來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)化了對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù),但由于中小企業(yè)大多缺少貸款必需的資產(chǎn)抵押或擔(dān)保,因而中小企業(yè)很難得到正規(guī)金融體系的信貸支持。特別是今年4月初政府實(shí)行宏觀調(diào)控采取了較為嚴(yán)厲的信貸緊縮政策之后,中小企業(yè)貸款的可得性更差。從直接融資方式看,在上市資源稀缺且上市門(mén)檻較高的情況[FS:PAGE]下,中小企業(yè)通過(guò)股權(quán)融資相當(dāng)困難。深圳證券交易所雖然開(kāi)設(shè)了中小企業(yè)板,但因?yàn)槠渖鲜袠?biāo)準(zhǔn)、管理規(guī)則甚至行情走勢(shì)都和主板基本趨同,因而并沒(méi)有太大的創(chuàng)新意義。由于具備該板塊上市標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)畢竟不多,故中小企業(yè)板對(duì)解決中小企業(yè)融資問(wèn)題并沒(méi)有太大的實(shí)際意義。在企業(yè)債券發(fā)行還實(shí)行嚴(yán)格的行政審批和利率、發(fā)行額度管制的情況下,缺乏社會(huì)資信度的中小企業(yè)也無(wú)法進(jìn)入發(fā)債市場(chǎng)。至于內(nèi)部集資,確實(shí)是中小企業(yè)籌集內(nèi)源性資金的一個(gè)有效辦法,但由于監(jiān)管部門(mén)視其為“亂集資”,將其當(dāng)做違規(guī)行為予以打擊,因而中小企業(yè)對(duì)這種籌資方式也只能望而卻步。

  中小企業(yè)融資難,限制了中小企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中積極作用的發(fā)揮。也凸顯了中國(guó)金融的結(jié)構(gòu)性缺陷,即建立在現(xiàn)存金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織結(jié)構(gòu)、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的金融制度安排,無(wú)法很好地滿足中小企業(yè)的融資需求。因此,我們應(yīng)該從推進(jìn)改革與發(fā)展的戰(zhàn)略高度,從優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、推進(jìn)金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度,來(lái)認(rèn)識(shí)對(duì)中小企業(yè)的金融支持問(wèn)題。

  二、強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)金融支持的對(duì)策建議

  1、健全和完善為中小企業(yè)服務(wù)的金融組織體系這是強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)金融支持的組織保證。對(duì)中小企業(yè)貸款難的一種理論解釋是信息不對(duì)稱(chēng),即認(rèn)為中小企業(yè)不完全具有財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用記錄等銀行機(jī)構(gòu)需要的信息,信息的獲得性差,信息搜尋成本很高。從信貸交易成本和收益的對(duì)比關(guān)系看,國(guó)有商業(yè)銀行雖然資產(chǎn)規(guī)模龐大,但與中小企業(yè)銀行比,在中小企業(yè)融資方面并不具有比較優(yōu)勢(shì)。按照客戶市場(chǎng)細(xì)分理論,中小企業(yè)也不是國(guó)有大銀行的目標(biāo)客戶群體。因此,必須通過(guò)新建一些中小銀行和完善現(xiàn)有某些銀行的功能兩條路徑,來(lái)構(gòu)建中小企業(yè)金融服務(wù)組織體系。首要的是發(fā)展地方性銀行,這應(yīng)成為構(gòu)建中小企業(yè)金融服務(wù)組織體系的著力點(diǎn)。地方性銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在中小企業(yè)密集的地級(jí)市和縣兩級(jí),與中小企業(yè)聯(lián)系緊密,能夠洞察中小企業(yè)的金融需求,信貸交易成本低;蛟S更為重要的,是地方性銀行可以實(shí)現(xiàn)對(duì)退出縣域金融的國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的功能替代,占據(jù)國(guó)有商業(yè)銀行退出后的經(jīng)營(yíng)空間,成為縣域金融組織體系中的一支有生力量。地方性銀行的形成與發(fā)展,不僅有利于完善中國(guó)的金融組織結(jié)構(gòu),而且對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題,促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,也具有積極意義。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,美國(guó)在20世紀(jì)80~90年代間的15000多家商業(yè)銀行中,少量是州際銀行,其余基本都是地方性銀行,60%的銀行是只有一個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的單元制銀行。數(shù)量眾多的地方性銀行,對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重大作用。日本是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平很高的國(guó)家,但地方性銀行在金融體系中仍占有很重要的位置。日本的地方性銀行是一縣一行,經(jīng)營(yíng)范圍主要是本縣和毗鄰本縣的地區(qū)。當(dāng)然,發(fā)展地方性銀行必須按市場(chǎng)化原則辦事,主要依靠市場(chǎng)力量而不是政府的行政力量來(lái)推動(dòng)。具體途徑大致有五條:一是抓緊進(jìn)行民營(yíng)銀行試點(diǎn),盡快設(shè)立民營(yíng)地方性銀行。這不僅是中小企業(yè)發(fā)展的需要,也是金融對(duì)內(nèi)開(kāi)放的需要。金融的對(duì)外開(kāi)放和對(duì)內(nèi)開(kāi)放是相互聯(lián)系的。如果僅僅是迫于世貿(mào)組織規(guī)則對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)敞開(kāi)大門(mén)而不能有效地實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)開(kāi)放,那么,不僅是對(duì)境內(nèi)機(jī)構(gòu)的一種歧視,而且也會(huì)使外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)運(yùn)作受到限制,金融對(duì)外開(kāi)放的程度和效果也將被削弱。改革開(kāi)放這么多年,國(guó)內(nèi)還沒(méi)有一家真正意義上的民營(yíng)銀行,這不能說(shuō)是一種正常的現(xiàn)象。應(yīng)給各種經(jīng)濟(jì)成分相同的“國(guó)民待遇”,消除歧視性的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策,為民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域提供公平的制度環(huán)境。二是在政策上扶植城市商業(yè)銀行,允許和鼓勵(lì)資本實(shí)力較強(qiáng)、業(yè)績(jī)較為優(yōu)良、管理水平較高的城市商業(yè)銀行在本地區(qū)或跨地區(qū)設(shè)立縣級(jí)分支機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行通過(guò)上市、吸收外資與民資增資擴(kuò)股及相互間的兼并重組做大做強(qiáng),增強(qiáng)支持中小企業(yè)的資金實(shí)力。應(yīng)逐步放寬外資和民資對(duì)城市商業(yè)銀行的參股比例。三是允許股份制商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。四是加快符合條件的農(nóng)村信用合作社聯(lián)社改造成農(nóng)村股份制商業(yè)銀行的步伐。五是由政府出資設(shè)立政策性的中小企業(yè)發(fā)展銀行,通過(guò)發(fā)行政策性金融債券籌集資金,主要用于扶持中小企業(yè)發(fā)展中特定領(lǐng)域的特定項(xiàng)目,解決這些項(xiàng)目所需的長(zhǎng)期性資金。日本政府就設(shè)立了專(zhuān)門(mén)服務(wù)中小企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)——國(guó)民金融公庫(kù)和中小企業(yè)金融公庫(kù),美國(guó)也有類(lèi)似的金融機(jī)構(gòu)。發(fā)達(dá)國(guó)家的做法值得我們借鑒。還需指出的是,對(duì)主要為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu),還要通過(guò)相應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)保證其把資金主要投向中小企業(yè),限制其偏離中小企業(yè)的放款行為。

        2、建立和發(fā)展中小企業(yè)投資公司如果按資金用途劃分,中小企業(yè)的融資缺口可分為“資本性融資缺口”和“債務(wù)性融資缺口”兩種情況。中小企業(yè)投資公司通過(guò)投資持有中小企業(yè)的股份,可滿足中小企業(yè)對(duì)創(chuàng)業(yè)資本的需求。中小企業(yè)投資公司的發(fā)起人,可以是產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品具有較強(qiáng)關(guān)聯(lián)性的中小企業(yè),也可以是看好中小企業(yè)發(fā)展前景的其他類(lèi)型的市場(chǎng)主體。至于公司的組織形式,既可以是合伙制的,也可以是股份制的。政府應(yīng)通過(guò)稅收優(yōu)惠措施促進(jìn)這類(lèi)公司的[FS:PAGE]發(fā)展。中小企業(yè)投資公司把非正式的、自發(fā)的民間資本集中起來(lái),再將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎降?ldquo;金融中介”融資的過(guò)程,是建立自由資本形成制度的過(guò)程。而這一制度無(wú)論對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展,還是對(duì)市場(chǎng)金融體制的建立與完善,都具有重要意義。當(dāng)然,建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資公司和中小企業(yè)發(fā)展基金,也是彌補(bǔ)中小企業(yè)“資本性融資缺口”的有效辦法。

  3、完善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu),盡快建立場(chǎng)外市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家的場(chǎng)外市場(chǎng)以其門(mén)檻低、財(cái)務(wù)約束少、交易手續(xù)簡(jiǎn)便、費(fèi)用低、交易主體廣泛、交易連續(xù)性和市場(chǎng)流動(dòng)性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn),吸引了數(shù)量龐大的不具備上市標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)。較之證券交易所市場(chǎng),該市場(chǎng)更適合中小企業(yè)的融資特點(diǎn),更能滿足中小企業(yè)的資本需求。隨著信息技術(shù)的發(fā)展,發(fā)達(dá)國(guó)家的場(chǎng)外市場(chǎng)已經(jīng)擺脫了當(dāng)初的分散狀態(tài),發(fā)展成為一個(gè)受到嚴(yán)格監(jiān)管的實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)交易系統(tǒng),并且實(shí)現(xiàn)了區(qū)域性或全國(guó)性的聯(lián)網(wǎng)。場(chǎng)外市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)價(jià)值和作用大大提升,產(chǎn)品層出不窮。20世紀(jì)80年代以來(lái),場(chǎng)外市場(chǎng)的名義合同金額每年以兩位數(shù)的比率強(qiáng)勁增長(zhǎng),總市值也大幅上升,交易規(guī)模和發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了證券交易所市場(chǎng)。顯然,在中國(guó),場(chǎng)外市場(chǎng)對(duì)滿足中小企業(yè)融資需求的意義和作用,也遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于中小企業(yè)板和未來(lái)將要形成的創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。因此,在建立多層次資本市場(chǎng)體系的過(guò)程中,應(yīng)把場(chǎng)外市場(chǎng)的建立置于優(yōu)先地位,從法律規(guī)則制定等方面積極創(chuàng)造條件?煽紤]以三板市場(chǎng)為依托建立場(chǎng)外市場(chǎng)。筆者認(rèn)為,場(chǎng)外市場(chǎng)應(yīng)該是主板市場(chǎng)的預(yù)備市場(chǎng)。在場(chǎng)外市場(chǎng)掛牌的某些中小企業(yè),一旦達(dá)到了主板上市標(biāo)準(zhǔn),就可以升入主板市場(chǎng)掛牌交易。

  4、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制國(guó)家應(yīng)從政策上鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)成分的資本參與擔(dān)保公司投資,促進(jìn)增加中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量,逐步形成由全國(guó)性、區(qū)域性和社區(qū)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)組合而成的多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。要建立和完善中小企業(yè)信用再擔(dān)保制度,并仿效日本建立“中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)”的做法,組建中小企業(yè)信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)辦信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù),以保證中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作的安全性和穩(wěn)定性,分散其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

  5、抓緊建立中小企業(yè)征信體系建議國(guó)務(wù)院指定國(guó)家發(fā)改委牽頭,會(huì)同中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家工商局等政府部門(mén),協(xié)調(diào)和整合與中小企業(yè)相關(guān)的信用資源,盡快建立一個(gè)全國(guó)性的、信息共享的中小企業(yè)征信管理體系,以提高中小企業(yè)信息的可得性,為金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)融資和中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)提供可靠的依據(jù)。

  6、加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度,增加金融服務(wù)種類(lèi)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資金運(yùn)動(dòng)特點(diǎn),推出靈活的、多樣化的金融結(jié)算工具、金融投資工具和金融服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品,以滿足中小企業(yè)的金融需求。

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