金融創(chuàng)新監(jiān)管關(guān)鍵課題
金融創(chuàng)新監(jiān)管一個關(guān)鍵課題是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是金融創(chuàng)新行為監(jiān)管一個很重要的方面。金融產(chǎn)品與普通商品有兩個非常重要的區(qū)別：一是金融產(chǎn)品中銀行與消費(fèi)者的信息不對稱，銀行往往處于更加有利的地位。二是金融產(chǎn)品收益的不確定性，金融產(chǎn)品本質(zhì)上是銀行承諾的未來一系列不確定的現(xiàn)金流。創(chuàng)新的金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，這兩個問題更加突出。
在金融市場發(fā)展的過程中，我們不僅需要用合同來詳盡地約束金融服務(wù)提供者和金融消費(fèi)者的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，充分尊重雙方的契約自由，尊重銀行的經(jīng)營自主權(quán)，尊重投資者的消費(fèi)自主權(quán)；也需要根據(jù)金融產(chǎn)品上述兩個重要的特征，從合同公正、契約公正的`角度，尋求監(jiān)管者作為中立第三方，公開、公正、公平地調(diào)節(jié)兩者的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這種介入不僅包括事前對金融合同的審查，如產(chǎn)品報告制，以防止出現(xiàn)明顯不利于金融消費(fèi)者的條款，也包括事后對金融消費(fèi)者投訴的處理。金融消費(fèi)者保護(hù)不僅是銀監(jiān)會層面的工作職責(zé)，也是各銀監(jiān)局屬地監(jiān)管的責(zé)任，大家都要行動起來，倡導(dǎo)理念，影響金融機(jī)構(gòu)，影響市場，影響當(dāng)?shù)卣徒M織。比如，過去幾年，我們推動銀行加強(qiáng)對理財產(chǎn)品投訴的處理，不僅解決了雙方的矛盾，還適時出臺了一系列理財業(yè)務(wù)的規(guī)范和指引，推動了這一市場的健康發(fā)展。
消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)一個很重要的環(huán)節(jié)是投資者公眾教育。公眾教育是一個綜合工程，方式有很多種，但最重要、最根本也是我們可能經(jīng)常不注意的一種方式是對金融消費(fèi)者投訴的處理。每一個投訴案例的處理，不僅是對投資者一種直接的、有效的教育，也是對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管者自身的一種教育，是市場共同學(xué)習(xí)進(jìn)步、共同防范可能累積系統(tǒng)性風(fēng)險的動態(tài)過程。這也符合實(shí)踐論和認(rèn)識論的要求。
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