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中小企業(yè)融資的雙城記
高自平和劉銀山，一位來自河南鄭州市，經(jīng)營建材公司;一位來自山東壽光市，經(jīng)營人造板和家具產(chǎn)品。但殊途同歸，兩家中小企業(yè)都曾經(jīng)受到資金的困擾，都曾經(jīng)向銀行申請(qǐng)貸款而被拒絕，最后終于都得到銀行的貸款，雖然貸款金額離他們?cè)瓉砀髯运胍馁Y金量還有一段距離。
盡管今年前4個(gè)月銀行系統(tǒng)發(fā)放了大量的貸款來幫助經(jīng)濟(jì)擺脫低迷，貢獻(xiàn)了大部分稅收和就業(yè)機(jī)會(huì)的中小企業(yè)，始終缺少“奶水”。
在大項(xiàng)目貸款熱過后，銀行開始不約而同、主動(dòng)放下身段搶奪中小企業(yè)市場(chǎng)。不過在銀行百里挑一的眼光下，能得到銀行貸款的無疑是4000萬家中小企業(yè)中的幸運(yùn)兒。
資金鏈吃緊
高自平4月份剛剛從農(nóng)行河南省鄭州分行拿到50萬元抵押貸款，此前1月份農(nóng)行鄭州分行貸給他49萬元，“還想再貸400萬元�！备咦云秸f。
他所經(jīng)營的河南平安建材公司是粉煤灰、礦渣微粉和建筑材料的供應(yīng)商。去年下半年國家4萬億元擴(kuò)大內(nèi)需項(xiàng)目，鐵路建設(shè)項(xiàng)目開始大量上馬。高自平看準(zhǔn)了機(jī)會(huì)，2008年10月份參與多家鐵路、橋梁建設(shè)等施工工程招標(biāo)，最終中標(biāo)中鐵七局、中鐵八局、中鐵十九局、中建股份、中交二航局、中鐵大橋局、中交股份七家工程項(xiàng)目。
而一下子中標(biāo)多家項(xiàng)目，高自平是喜憂參半，憂的是如何籌集到足夠的資金組織生產(chǎn)、運(yùn)輸、銷售，“一天24小時(shí)都在不斷生產(chǎn)，攪拌混凝土，每個(gè)月開票都在700萬元左右”。
“很多中小企業(yè)受金融危機(jī)沖擊而停產(chǎn)，他(高自平)的企業(yè)恰好相反，越是金融危機(jī)生意越紅火。”農(nóng)行河南省分行營業(yè)部營業(yè)室副主任康保羅說。
同樣是中小企業(yè)，劉銀山所經(jīng)營的黃河木業(yè)有限公司則沒有那么幸運(yùn)，反而受到?jīng)_擊更大。黃河木業(yè)位于山東省壽光市(縣級(jí)市)，這家公司主要經(jīng)營人造板材深加工、實(shí)木家具、板式家具以及鋼木家具四大類產(chǎn)品，在2009年以前主要以外銷為主，內(nèi)銷主要以給海爾等配套家電產(chǎn)品為主。2008年銷售收入1.4億元，總資產(chǎn)6800萬元，全年利潤2043萬元。而就是這樣的一家企業(yè)，在去年一度面臨停產(chǎn)的危機(jī)。
去年以來，受金融危機(jī)影響，原材料價(jià)格上漲，產(chǎn)品銷售價(jià)格波動(dòng)較大，海外需求縮水，使得這家外銷比例占其整個(gè)銷售市場(chǎng)80%的企業(yè)的日子過得愈顯艱難。
這不得不讓劉銀山改變?cè)械氖袌?chǎng)結(jié)構(gòu)，他決定縮減外銷市場(chǎng)比例，歐美市場(chǎng)基本不敢接，而轉(zhuǎn)向中東市場(chǎng)、非洲市場(chǎng)以及東南亞市場(chǎng)，同時(shí)受國內(nèi)擴(kuò)大內(nèi)需影響，劉銀山也決定增加內(nèi)銷市場(chǎng)份額，“今年內(nèi)銷與外銷比例為4：6左右”。除此之外劉銀山還尋思著提高產(chǎn)品檔次，上新的“UV”漆產(chǎn)品生產(chǎn)線。
但開拓新市場(chǎng)和新產(chǎn)品這一切都需要足夠的資金。
“去年五六月資金鏈已經(jīng)非�？嚲o，到了八九月最難熬，開拓新市場(chǎng)的資金缺口大概在300萬～500萬元，但后來缺口進(jìn)一步擴(kuò)大超過1000萬元，資金缺口擴(kuò)大主要是原來我們可以賒欠原材料，等回款后再還給原材料供應(yīng)商。但當(dāng)時(shí)原材料供應(yīng)商也受到?jīng)_擊，不能給我們賒產(chǎn)，或者是他們自己也不生產(chǎn)了�！�
此時(shí)劉銀山焦急如焚，他開始向親戚朋友借錢，但杯水車薪并不能滿足產(chǎn)能需求。劉銀山找過當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社和一家大型銀行分支機(jī)構(gòu)，但銀行小企業(yè)擔(dān)保政策嚴(yán)格，沒抵押沒擔(dān)保想借貸基本不可能�！爱�(dāng)時(shí)感覺企業(yè)就快不行了，就要停產(chǎn)了。”
而面對(duì)資金缺口，高自平的做法則是借高額貸款�！敖枇�300萬元，利息是1分5(月息1.5%)，沒辦法�！�
曲折貸款
在高自平要參加項(xiàng)目投標(biāo)之前，建設(shè)銀行(601939.SH)和工商銀行(601398.SH)鄭州分行都找過他，但是兩家銀行提出要用應(yīng)收賬款質(zhì)押方式才能放貸�！拔覀兓乜钜话憔�20天左右，如果用應(yīng)收賬款質(zhì)押，審批程序特別長�！备咦云阶匀灰矝]能從建行和工行貸款。
“99萬元貸款是用房產(chǎn)抵押，實(shí)際上支持力度還不是很大。高自平的公司是商貿(mào)企業(yè)，不可能有大量土地和廠房做抵押;而在河南，擔(dān)保公司對(duì)擔(dān)保企業(yè)非常謹(jǐn)慎。也正是出于這些考慮，我們沒有要求他用應(yīng)收賬款質(zhì)押做擔(dān)保�！笨当Ａ_說，“但是這家公司上游企業(yè)是電廠，供貨的下游都是中鐵局等大企業(yè)，這些大企業(yè)的現(xiàn)金流都可以保證這家企業(yè)的現(xiàn)金流。”
出于以上考慮，農(nóng)行鄭州分行對(duì)高自平的企業(yè)免去評(píng)級(jí)授信程序，直接辦理簡式快速貸款。這種方式適合部分財(cái)務(wù)制度不夠健全、財(cái)務(wù)信息不完整，但又具有明顯成長性、資信狀況好和償債能力強(qiáng)的中小企業(yè)，只要能夠提供足額的房地產(chǎn)做抵押就可以辦理。
而劉銀山向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)也很曲折。在農(nóng)行壽光市支行的孫玉玲剛接觸劉銀山時(shí)，黃河木業(yè)尚屬于小企業(yè)。“當(dāng)時(shí)給黃河木業(yè)貸款時(shí)，內(nèi)部有過爭議，原因之一是他們是小企業(yè)，原因之二我發(fā)現(xiàn)他們公司當(dāng)時(shí)沒有固定的銷售人員，很多訂單都是通過阿里巴巴網(wǎng)站獲得，這種方式當(dāng)時(shí)我們挺有顧慮�！�
孫玉玲查看了黃河木業(yè)的國際結(jié)算量后，她認(rèn)為雖然80%的海外銷售量會(huì)受到?jīng)_擊，但其海外市場(chǎng)比較分散，除了歐美市場(chǎng)之外還有中東市場(chǎng)、非洲市場(chǎng)以及東南亞市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)反而會(huì)分散。而內(nèi)銷市場(chǎng)，劉銀山的黃河木業(yè)和高自平的平安建材一樣，都是為大型客戶提供配套產(chǎn)品，合作關(guān)系穩(wěn)定，而這恰恰是許多商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)放貸標(biāo)準(zhǔn)之一，即圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈，為大中型客戶提供原材料、零配件和服務(wù)，且有穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系的企業(yè)。
與高自平的平安建材不同，劉銀山向農(nóng)行貸款時(shí)并無抵押，而是采取了“四戶聯(lián)�！�，即2家木材企業(yè)，1家紡織企業(yè)以及1家蔬菜生產(chǎn)企業(yè)之間互相擔(dān)保，農(nóng)行根據(jù)四戶的資產(chǎn)狀況、存款情況等決定放貸額度。
這種方式是當(dāng)?shù)剞r(nóng)行的四種擔(dān)保方式之一，其他三種分別為房地產(chǎn)抵押(免評(píng)級(jí)授信，直接辦理簡式快速貸款)、“以大帶小”(大中型企業(yè)為中小企業(yè)擔(dān)保)和擔(dān)保公司擔(dān)保(由政府主導(dǎo)成立政策性擔(dān)保公司為中小企業(yè)“保媒”)。
從2008年初到今年4月，農(nóng)行壽光支行累計(jì)辦理小企業(yè)貸款58354萬元，其中“四戶聯(lián)�！辟J款為3650萬元。
“中小企業(yè)融資問題在很大程度上不是不能為，而是不愿為�！北本┺r(nóng)村商業(yè)銀行一位人士表示，“以前各銀行都愿意做大企業(yè)，或是由總行整齊劃一地制定信貸政策和擔(dān)保政策，但在實(shí)際中，中小企業(yè)面臨的情況千差萬別，不可能有一個(gè)固定的或唯一的模式可以放之四海而皆準(zhǔn)，只能是根據(jù)各地、各行業(yè)的情況，開發(fā)適合的產(chǎn)品才能解決中小企業(yè)的融資難題。”
最后農(nóng)行壽光支行給劉銀山的500萬元流動(dòng)資金貸款中，貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%——而當(dāng)?shù)匦庞蒙绲睦蕜t一般上浮70%～90%。農(nóng)行鄭州分行給高自平的99萬元一年期貸款利率上浮15%至6.1%，這一利率水平稍低于比當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行給中小企業(yè)貸款平均利率水平。
“很多中小企業(yè)尤其是小企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)利率特別敏感，利率上浮幅度太高會(huì)把他們拖跨。”孫玉玲說。據(jù)了解農(nóng)行壽光支行貸款利率由原來在現(xiàn)行利率基礎(chǔ)上平均上浮50%下調(diào)到上浮20%。
農(nóng)行濰坊市分行行長李新民認(rèn)為，從單筆貸款來看，中小企業(yè)的貸款收益率比大型企業(yè)高，銀行在中小企業(yè)的議價(jià)能力比大企業(yè)強(qiáng)，現(xiàn)在對(duì)于大企業(yè)貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率下浮�！爱�(dāng)然，從綜合效益來看，中小企業(yè)整體收益率還不如大客戶，因?yàn)槌速J款之外，大客戶還能給銀行帶來其他中間業(yè)務(wù)收入�！�
“低利率貸款競(jìng)爭已經(jīng)非常激烈，現(xiàn)在不管是大型銀行還是股份制小銀行都在爭取高利率貸款，但大型銀行在網(wǎng)點(diǎn)上和人員上都占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)�！�
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