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經(jīng)濟(jì)寒冬期的中小企業(yè)貸款術(shù)
銀企博弈！銀行企業(yè)各有苦水
無(wú)論金融風(fēng)暴是否來(lái)襲，中小企業(yè)向銀行融資從來(lái)都難于登蜀道。在風(fēng)暴的催化下，中小企業(yè)貸款需求與銀行信貸業(yè)務(wù)之間的矛盾愈發(fā)被加倍放大。當(dāng)銀行為傳統(tǒng)的大企業(yè)、大項(xiàng)目貸款而絞盡腦汁時(shí)，大批中小企業(yè)卻在銀行的漠視之下，因資金發(fā)展缺口無(wú)法填補(bǔ)而在停滯、倒退狀態(tài)中苦苦掙扎。
究竟是什么在阻擋著中小企業(yè)的銀行貸款路，讓它們陷入融資困境？銀行為什么嫌貧愛富，對(duì)中小企業(yè)“敬而遠(yuǎn)之”？
貸款難5大原因
中小企業(yè)貸款難在哪里？
●缺少適合中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇將其歸結(jié)為我國(guó)目前國(guó)有大型銀行為主導(dǎo)的金融體系與數(shù)量龐大的中小企業(yè)構(gòu)成之間的不匹配。郭田勇告訴《經(jīng)理人》：“其實(shí)所有的銀行都是嫌貧愛富的，規(guī)模大的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)小，銀行選擇大企業(yè)放貸是一種理性的選擇。研究表明，銀行規(guī)模越大，中小企業(yè)客戶占比就越低。但是在發(fā)達(dá)國(guó)家，中小型銀行數(shù)量很多，他們更適合做中小企業(yè)�！�
●體制沉疴難改，“磚頭文化”盛行。原有體制的沉痼讓銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款敬而遠(yuǎn)之，如果企業(yè)缺乏合適的抵押品—特別是不動(dòng)產(chǎn)，貸款很難成功。中國(guó)資本策劃研究院院長(zhǎng)朱耿洲將其戲稱為“磚頭文化”。此外，大公司都經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審計(jì)，公開披露的信息也多，銀行比較放心。同時(shí)它們擁有較多的固定資產(chǎn)投資，更容易找到抵押物。
●審批流程復(fù)雜，成本高昂。更令銀行對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)缺乏動(dòng)力的是，中小企業(yè)需要的都是幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)的小規(guī)模貸款，銀行取得的利息收入往往無(wú)法彌補(bǔ)為此付出的經(jīng)營(yíng)成本。一位深圳發(fā)展銀行的信貸員告訴記者，同樣是3個(gè)人的信貸團(tuán)隊(duì)，做100萬(wàn)和2000萬(wàn)貸款花費(fèi)同樣的時(shí)間，信貸員肯定會(huì)選擇后者。
從經(jīng)營(yíng)層面追問(wèn)中小企業(yè)貸款難的原因，則主要是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)還在用過(guò)去從事批發(fā)銀行的思路去做這種零售公司的業(yè)務(wù)，手續(xù)繁瑣，審批流程長(zhǎng)，耗費(fèi)的成本遠(yuǎn)大于利潤(rùn)。而企業(yè)除了負(fù)擔(dān)利息等直接成本之外，還要承受因長(zhǎng)時(shí)間審批造成的錯(cuò)失商機(jī)等機(jī)會(huì)成本。
●中小企業(yè)黑箱操作，信用缺失。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)過(guò)于靈活，內(nèi)部人控制嚴(yán)重，對(duì)銀行自然意味著其提供的財(cái)務(wù)報(bào)表不可信賴，猶如“黑箱”一般無(wú)法看透。
●中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，受市場(chǎng)波動(dòng)影響大。中小企業(yè)資金少，實(shí)力弱，人才缺，技術(shù)薄弱，市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，很難保證經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性。
中外銀行：看好中小企業(yè)市場(chǎng)
說(shuō)到底，中小企業(yè)和銀行之間，就像隔了一條河，缺少的只是連接雙方的橋梁。無(wú)論是哪一方，都需要主動(dòng)向?qū)Ψ娇拷?/p>
讓習(xí)慣于大項(xiàng)目、大行業(yè)、大企業(yè)的國(guó)內(nèi)銀行轉(zhuǎn)身走向中小企業(yè)，就像要教會(huì)大象跳舞一樣困難。但是，隨著主流客戶的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越白熱化，銀行也開始逼著自己跳起舞步。比如在中西部省份為重點(diǎn)工程提供貸款的國(guó)家開發(fā)銀行，在廣東省卻破天荒地推出總額為180億元的科技貸款，服務(wù)于科技創(chuàng)新型的中小企業(yè)。
中國(guó)銀行高級(jí)經(jīng)理李楠表示，“中小企業(yè)金融服務(wù)有很多商業(yè)機(jī)會(huì)，市場(chǎng)容量大，增長(zhǎng)速度也很快。中國(guó)銀行在四大行中首家在總行層面設(shè)立了中小企業(yè)業(yè)務(wù)模塊，專門從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)。”即便看好商業(yè)機(jī)會(huì)，但并不是所有的中小企業(yè)都能做，國(guó)有大型銀行還負(fù)有一定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策義務(wù)。
工商銀行佛山分行行長(zhǎng)盧卓雄就表示，“面對(duì)中小企業(yè)客戶，工行佛山分行更看重中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)于不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的‘兩高一�！髽I(yè)，實(shí)行客戶名單制管理和行業(yè)限額管理�！�
中小企業(yè)的發(fā)展格局是小而專，股份制銀行、城市商業(yè)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)比大型銀行更適合此類業(yè)務(wù)。以寧波銀行為例，它出身于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、中小企業(yè)數(shù)量眾多的浙江，外資股東新加坡華僑銀行（OCBC）本身就有豐富的中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，定位于專門為中小企業(yè)提供綜合優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，做企業(yè)零成本財(cái)務(wù)顧問(wèn)。其“金色池塘”小企業(yè)金融服務(wù)在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)客戶積分計(jì)劃，客戶每一個(gè)對(duì)銀行有貢獻(xiàn)的行為都會(huì)有相應(yīng)的積分，作為銀企往來(lái)的記錄，客戶不僅可以憑積分獲得增值服務(wù)，甚至能得到貸款利率優(yōu)惠。而招商銀行則在國(guó)內(nèi)第一家拿到小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)牌照，并在蘇州成立了小企業(yè)信貸中心。其小企業(yè)信貸中心總裁楊少偉表示，將建立健全適應(yīng)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展要求的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、薪酬福利體系、考核分配體系和產(chǎn)品定價(jià)體系等經(jīng)營(yíng)管理體系。
與此相對(duì)的是，在成熟金融體系和信用制度之下成長(zhǎng)起來(lái)的外資銀行，并不認(rèn)為中小企業(yè)融資是多么困難的事情。渣打銀行中小企業(yè)理財(cái)部董事總經(jīng)理林添富為《經(jīng)理人》介紹其業(yè)務(wù)模式時(shí)表示，除了一些量化的指標(biāo)，比如銷售額之外，渣打還通過(guò)一些非量化的指標(biāo)去考評(píng)，比如管理團(tuán)隊(duì)的管理模式、企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有情況、企業(yè)所處行業(yè)及自身未來(lái)發(fā)展的潛能。另外，中小企業(yè)法人代表與企業(yè)的關(guān)系非常密切，渣打也要看他的個(gè)人信用記錄、個(gè)人資產(chǎn)等。渣打不通過(guò)第三方擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，而是由自己的銷售團(tuán)隊(duì)和審批人員直接面對(duì)企業(yè)進(jìn)行考核�！霸谠�，中小企業(yè)貸款是屬于個(gè)人銀行服務(wù)領(lǐng)域的。”
企業(yè)：別等缺錢時(shí)才跑銀行
銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)尚在探索之中，企業(yè)也應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念向銀行靠攏。企業(yè)如果想得到銀行更多的支持，誠(chéng)信是先決條件，需要從零到有，從小到大逐步積累信用，而不是缺錢的時(shí)候再去跑銀行。關(guān)鍵的一點(diǎn)是與銀行充分的溝通，朱耿洲稱之為“金融公關(guān)”，其目的就是讓銀行了解企業(yè)，支持企業(yè)。比如定期向銀行匯報(bào)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，定期讓信貸員來(lái)考察企業(yè)，降低銀行因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而對(duì)企業(yè)的疑慮。企業(yè)也要了解所在銀行的信用等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，知道銀行鼓勵(lì)哪些行為，反對(duì)哪些行為，主動(dòng)適應(yīng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)。
中小企業(yè)要主動(dòng)分析不同銀行對(duì)中小企業(yè)的真實(shí)看法、信貸的傾向性以及與自己的接近程度，尤其要關(guān)注銀行推出的一些新的中小企業(yè)貸款產(chǎn)品。比如當(dāng)前一些中小企業(yè)可以更多考慮供應(yīng)鏈融資，如果某家中小企業(yè)是沃爾瑪?shù)墓⿷?yīng)商，就可以憑借與沃爾瑪?shù)墓┴浐贤瑥你y行融資，加速現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，還可以將應(yīng)收賬款的管理和催收交給銀行，避免關(guān)系僵化。李楠表示，“中小企業(yè)不要認(rèn)為自己小，如果在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的生存環(huán)境很好的話，銀行會(huì)想辦法告訴企業(yè)什么產(chǎn)品適合。”
更為關(guān)鍵的是，企業(yè)不能過(guò)分奢望銀行推出新的信貸產(chǎn)品，而是要從自身做起，求人先求己。盧卓雄表示，企業(yè)盲目規(guī)劃，超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)往往會(huì)導(dǎo)致資金鏈斷裂。朱耿洲認(rèn)為，企業(yè)融資首先要從內(nèi)部解決，不僅要建立現(xiàn)代企業(yè)制度，而且要像規(guī)劃生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一樣規(guī)劃融資活動(dòng)。能租到設(shè)備、廠房就去租，而不是購(gòu)買，產(chǎn)品該促銷就促銷，減少在產(chǎn)成品上的資金占款。
附文：與銀行往來(lái)的5大“潛規(guī)則”
●千萬(wàn)不能撒謊。你可以不告訴銀行一切關(guān)于公司的情況，但你所說(shuō)的一切必須是真實(shí)的。
●你的年終結(jié)算最遲必須在經(jīng)營(yíng)年度后第三個(gè)月交給銀行。
●在銀行從其他途徑得知你經(jīng)營(yíng)中的新問(wèn)題之前，就得向銀行匯報(bào)這些情況。
●把自己置于銀行的位置來(lái)考慮，從你所知道的信息看，你自己會(huì)怎樣評(píng)價(jià)你公司的經(jīng)營(yíng)情況。
●不要輕易向銀行承諾。一旦你不能完成指標(biāo)，銀行就會(huì)認(rèn)為，你缺乏遠(yuǎn)見和判斷力。
附文：預(yù)防壞賬三大策略
1.企業(yè)提前1～3年做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，明確該筆貸款的用途、效果以及還款的時(shí)間表，在還款日有足夠的現(xiàn)金能夠還本付息。
2.銀企合作，以預(yù)防壞賬為主。中小企業(yè)問(wèn)題貸款多處于“好賬”與“壞賬”之間，銀行應(yīng)持續(xù)關(guān)注被放貸企業(yè)利潤(rùn)和現(xiàn)金流，對(duì)尚有還款意愿的企業(yè)，通過(guò)貸款重組等方式幫助其渡過(guò)難關(guān)。
3.銀行應(yīng)主動(dòng)當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的參謀，為其經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供有力的信息支持。讓企業(yè)除資金外，在管理、發(fā)展決策上也形成依賴。
怎樣讓銀行放心掏錢？
千挑萬(wàn)選，你選到的可能仍是錯(cuò)誤的信貸產(chǎn)品！
“貸款難，中小企業(yè)貸款尤其難，在金融危機(jī)下貸款更是難上加難！”一位飽受資金短缺困擾的中小企業(yè)老板對(duì)《經(jīng)理人》如此慨嘆。
銀行對(duì)企業(yè)信貸一貫是“嫌貧愛富”，中小企業(yè)融資艱難也由來(lái)已久。當(dāng)下金融風(fēng)暴肆虐全球，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響不斷加深，大批中小企業(yè)盈利能力與效益水平深受影響，資金越發(fā)捉襟見肘，其中許多更因資金鏈繃裂而倒閉于風(fēng)暴中。中小企業(yè)如何才能從銀行成功融資，抵御徹骨的寒冬？
“中小企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者們大多還沒(méi)有搞清楚哪種信貸產(chǎn)品、哪個(gè)信貸機(jī)構(gòu)是適合自己的貸款路徑，這是他們貸款難的一大重要原因�！敝袊�(guó)金融研究院院長(zhǎng)何世紅對(duì)《經(jīng)理人》說(shuō)，“每家銀行都有自己的信貸方向和重點(diǎn)，中小企業(yè)在貸款之前，必須考慮清楚走哪條路徑成功可能性大。在當(dāng)前寒冬期，這一點(diǎn)尤為關(guān)鍵�！蹦敲�，中小企業(yè)應(yīng)該如何根據(jù)自身特性去選擇適宜的貸款路徑，尋找到寒冬中溫暖自己的那把“火”？
不同時(shí)期用不同的產(chǎn)品
處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)，擁有各自不同的發(fā)展特征，這就決定了它們必須依據(jù)自身的實(shí)力規(guī)模與資產(chǎn)狀況來(lái)選擇不同的貸款路徑。在初創(chuàng)期，企業(yè)資產(chǎn)匱乏、銷售規(guī)模小，資金需求額度相對(duì)也小，往往表現(xiàn)為對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的迫切需求；而當(dāng)企業(yè)進(jìn)入成長(zhǎng)上升期，表現(xiàn)出整體擴(kuò)張態(tài)勢(shì)，未來(lái)發(fā)展預(yù)期良好之時(shí)，隨著規(guī)模的增長(zhǎng)，原材料、產(chǎn)品、訂單等動(dòng)產(chǎn)乃至股權(quán)，都可成為貸款的抵押品，企業(yè)的資金需求也往往表現(xiàn)在用于規(guī)模擴(kuò)張的設(shè)備投入、房產(chǎn)投資等方面�！爸行∑髽I(yè)走得越遠(yuǎn)，發(fā)展階段越往后，融資的渠道、貸款的路徑也就越多。”何世紅如是強(qiáng)調(diào)。
●初創(chuàng)期：信用貸款
企業(yè)初創(chuàng)，根基未穩(wěn)，資產(chǎn)匱乏幾乎拿不出什么有效的抵押品，此時(shí)一些銀行推出的創(chuàng)新的信用貸款產(chǎn)品，無(wú)疑是絕佳的貸款路徑。2005年10月，上海紅凱機(jī)械制造有限公司的總經(jīng)理康振國(guó)喜憂參半，喜的是企業(yè)有史以來(lái)第一次接到上百萬(wàn)的訂單，憂的是企業(yè)原來(lái)基礎(chǔ)太差，幾乎沒(méi)有流動(dòng)資金，要完成訂單，原材料采購(gòu)成為一個(gè)問(wèn)題。四處借錢，向多家銀行貸款碰壁之后，康振國(guó)向渣打銀行申請(qǐng)了無(wú)抵押小額貸款，并成功通過(guò)審核貸到25萬(wàn)元�？嫡駠�(guó)說(shuō)：“這筆錢對(duì)我們產(chǎn)生了非常關(guān)鍵的作用，企業(yè)生產(chǎn)得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)，我可以按期交貨，企業(yè)就這樣盤活了�！�
“無(wú)抵押小額貸款是無(wú)需抵押、無(wú)需第三方擔(dān)保的信用貸款產(chǎn)品，針對(duì)初創(chuàng)三五年的企業(yè)，貸款額度也比較小，上限是100萬(wàn)�！痹蜚y行（中國(guó)）有限公司中小企業(yè)理財(cái)部董事總經(jīng)理林添富強(qiáng)調(diào)說(shuō)：“而且貸款企業(yè)是在兩三年期限內(nèi)按揭還貸的，這可以大大減輕它們的現(xiàn)金流壓力�！�
●上升期：應(yīng)收賬款質(zhì)押型貸款
隨著企業(yè)的逐漸成長(zhǎng)，客戶群日益拓寬，業(yè)務(wù)往來(lái)持續(xù)穩(wěn)定，中小企業(yè)可以踏上應(yīng)收賬款質(zhì)押型貸款這一新的貸款路徑。有關(guān)調(diào)查表明，中小企業(yè)總資產(chǎn)中，大約60％是應(yīng)收賬款和存貨等動(dòng)產(chǎn)。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，土地和房產(chǎn)資源有限，以應(yīng)收賬款出質(zhì)，擴(kuò)大了企業(yè)可以擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，并可借應(yīng)收賬款付款人較高的信用彌補(bǔ)自身信用的不足，獲得銀行貸款。在美國(guó)，中小企業(yè)總?cè)谫Y的70％就來(lái)自包括應(yīng)收賬款在內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資。
用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款須滿足一定的條件，比如應(yīng)收賬款項(xiàng)下的產(chǎn)品已發(fā)出，并由購(gòu)買方驗(yàn)收合格；購(gòu)買方資金實(shí)力較強(qiáng)，無(wú)不良信用記錄；購(gòu)買方確認(rèn)應(yīng)收賬款的具體金額、并承諾只向銷售商在貸款銀行開立的指定賬戶付款；應(yīng)收賬款的到期日早于貸款合同規(guī)定的還款日等。
不同業(yè)務(wù)做不同的抵押
科技型企業(yè)、制造型企業(yè)與貿(mào)易型企業(yè)，這幾類不同類型的中小企業(yè)，業(yè)務(wù)重心與主營(yíng)方向各有偏差，企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力存在于不同的運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，對(duì)資金的迫切需求也體現(xiàn)于不同的運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，因此他們的貸款路徑必然有所區(qū)別。
●科技企業(yè)：知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押型貸款
最困擾科技型中小企業(yè)的難題，無(wú)疑是由于資金短缺，無(wú)法將科技成果及時(shí)地轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品，將研發(fā)能力和生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步提升，只能眼睜睜地看著資金雄厚的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手占得先機(jī)。這類企業(yè)如果缺少固定資產(chǎn)作為抵押，得不到銀行的信賴，完全可以發(fā)揮自己在研發(fā)設(shè)計(jì)、專利技術(shù)等層面的核心競(jìng)爭(zhēng)力，將其作為打動(dòng)銀行心扉的根本利器。
交通銀行推出的“展業(yè)通”知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押型貸款，就是針對(duì)科技型中小企業(yè)的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。企業(yè)可以其名下所擁有的合法有效的發(fā)明專利權(quán)、實(shí)用新型專利權(quán)或商標(biāo)專利權(quán)作質(zhì)押，根據(jù)銀行聘請(qǐng)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估，從銀行獲取最高金額為一千萬(wàn)元的貸款。
北京一家生物醫(yī)藥技術(shù)公司，主要從事生物制藥、預(yù)防醫(yī)學(xué)等產(chǎn)品的研制、生產(chǎn)和銷售，曾參與多項(xiàng)國(guó)家級(jí)科技項(xiàng)目，但由于缺乏有形抵押物，兩次失去獲得信貸資金的機(jī)會(huì)，最終在交通銀行通過(guò)相關(guān)專利評(píng)估后，先后兩次共獲得1150萬(wàn)元貸款，力推企業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。
●制造企業(yè)：存貨質(zhì)押融資
金融危機(jī)給中國(guó)沿海的制造型中小企業(yè)帶來(lái)了巨大的沖擊，給它們?cè)揪涂嚨镁o緊的資金鏈又加上了一份可怕的壓力。當(dāng)前，制造型中小企業(yè)普遍陷入急需資金而又缺乏固定資產(chǎn)作為抵押品的窘境。怎么辦？不必灰心喪氣，看看自己最核心的運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)—生產(chǎn)制造，出路就在環(huán)繞著制造過(guò)程的相關(guān)資源之中。只要將企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)中的原材料、產(chǎn)品等存貨質(zhì)押給銀行，就可能叩開銀行的“錢關(guān)”。
福建省泉州南安市西錦石材有限公司為了拓寬銷售渠道，急需流動(dòng)資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)。2008年9月，中國(guó)銀行泉州分行主動(dòng)與公司董事長(zhǎng)李火熱取得聯(lián)系，根據(jù)該公司庫(kù)存量較大的現(xiàn)狀量身定做了“滾動(dòng)存貨質(zhì)押監(jiān)管方案”，利用企業(yè)的原料—石材作為抵押物滿足了企業(yè)的融資需求。
●貿(mào)易企業(yè)：票據(jù)貼現(xiàn)融資
貿(mào)易型中小企業(yè)在買進(jìn)賣出的貿(mào)易過(guò)程中處理最多的就是與交易合作方的結(jié)算，很多企業(yè)在辦理結(jié)算時(shí)會(huì)收到對(duì)方開出的商業(yè)匯票，其中的銀行承兌匯票及商業(yè)承兌匯票需要一定時(shí)間才能兌付，這時(shí)許多小企業(yè)往往只能坐等兌付日期到達(dá)。在刺骨的寒冬期里，每多一天的等待，對(duì)于企業(yè)的現(xiàn)金流就是24小時(shí)嚴(yán)酷的折磨。
其實(shí)，你大可不必如坐針氈地苦苦等待，承兌匯票可以到銀行辦理了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，這是短期融資的重要資源。這種業(yè)務(wù)是收款人或持票人將未到期的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，銀行便會(huì)按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后將款項(xiàng)立即支付給收款人。對(duì)于貿(mào)易型企業(yè)，資金的暢通流轉(zhuǎn)才是重中之重。
貸款操作三大新思路
寒冬襲來(lái)，盡管中國(guó)金融機(jī)構(gòu)未受到非常巨大的損失，但是對(duì)于未來(lái)經(jīng)濟(jì)預(yù)期的不確定，必然使得銀行對(duì)企業(yè)貸款更加謹(jǐn)小慎微。渣打銀行（中國(guó)）有限公司中小企業(yè)理財(cái)部董事總經(jīng)理林添富就表示，“金融海嘯到底是多大沒(méi)有人知道，海嘯可能還沒(méi)到岸。銀行對(duì)于中小企業(yè)看得非常謹(jǐn)慎，因?yàn)槊看谓鹑谖C(jī)最容易受到影響的還是中小企業(yè)�！痹谶@種背景下，中小企業(yè)要想成功貸到款，就必須在實(shí)踐中轉(zhuǎn)換操作思路，以創(chuàng)新手法敲開銀行大門。
●變一筆一清為循環(huán)貸款
過(guò)去的常規(guī)貸款方式是一筆一清的，不允許貸款循環(huán)。但是針對(duì)中小企業(yè)營(yíng)業(yè)收入的回籠特點(diǎn)，部分銀行推出了小企業(yè)經(jīng)營(yíng)循環(huán)貸款，有適合抵押或擔(dān)保的小企業(yè)均可向銀行申請(qǐng)辦理。這種貸款由銀行和借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的期限和最高額度內(nèi)，可以隨時(shí)借款，隨時(shí)還款，并可循環(huán)使用。運(yùn)用這種新貸款思路，中小企業(yè)能有力地保障現(xiàn)金流的順暢流轉(zhuǎn)。
●變單打獨(dú)斗為抱團(tuán)貸款
過(guò)去中小企業(yè)都是單個(gè)找到銀行，期待對(duì)方對(duì)自己的垂青。但是，資產(chǎn)貧瘠、管理基礎(chǔ)不強(qiáng)、抵押品匱乏的中小企業(yè)要想打動(dòng)銀行的“芳心”，談何容易！寒冬期里，不妨試試幾個(gè)企業(yè)抱團(tuán)貸款。這絕不是范偉笑稱的“組團(tuán)忽悠”。抱團(tuán)，不僅僅意味著可以相互取暖，更重要的是它背后深藏的信賴感。此前貸款的種種困擾，在這份疊加的信用中得到了舒緩。
●變單刀赴會(huì)為借力第三方
寒冬中，中小企業(yè)要減少單刀赴會(huì)、直面銀行的硬性貸款手法，改而尋求第三方平臺(tái)的支援，曲線達(dá)成貸款目標(biāo)。行業(yè)協(xié)會(huì)、中小企業(yè)協(xié)會(huì)、信用協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司等第三方資源，都比中小企業(yè)自身更容易對(duì)接銀行，贏取其信任。
工商銀行深圳分行就通過(guò)黃金珠寶行業(yè)協(xié)會(huì)成立的專門為黃金珠寶企業(yè)提供融資擔(dān)保的專業(yè)擔(dān)保公司，累計(jì)為100余家黃金珠寶首飾企業(yè)提供超過(guò)20億元人民幣的貸款支持，大大促進(jìn)了企業(yè)的成長(zhǎng)。
附文：日本中小企業(yè)如何貸款？
日本實(shí)行“經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定對(duì)策借貸制度”，中小企業(yè)可以從專門成立的針對(duì)中小企業(yè)融資的優(yōu)惠貸款機(jī)構(gòu)，如國(guó)民金融公庫(kù)、環(huán)境衛(wèi)生金融公庫(kù)等貸款。政府還針對(duì)中小企業(yè)信用薄弱、只依靠一般城市商業(yè)銀行不可能有效解決它們資金需要的情況，專門設(shè)立了三個(gè)面向中小企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)—中小企業(yè)金融公庫(kù)、工商組合中央公庫(kù)、中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)。為保證獲取貸款，日本中小企業(yè)還積極借助政府在各縣成立的中小企業(yè)擔(dān)保協(xié)會(huì)。
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