商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介
核心提示：目前，個(gè)人貸款常用的還款方式主要是等額本金還款、等額本息還款、等額遞增(減)還款、按期付息還本還款四種。各種還款方式都是根據(jù)借款人剩余本金的多少計(jì)算利息的。不同的是，有的還款方式歸還本金的速度比較快，有的則較慢，由此導(dǎo)致不同還款方式總利息的不同。而銀行推出不同的房貸方式，只是為了滿足收入情況不同的各種借款人的需要。
很多人買房買車需要向銀行貸款，部分年輕人需要助學(xué)貸款幫完成學(xué)業(yè)，更多的人在日常生活中使用信用卡購(gòu)物。個(gè)人貸款是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本、外幣貸款。
個(gè)人貸款以自然人為借款主體，單筆金額較小，風(fēng)險(xiǎn)分散，期限相對(duì)較長(zhǎng)，借款人提前還款現(xiàn)象較多，整個(gè)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較好。
個(gè)人貸款大致可分為以下幾類：
(1)根據(jù)個(gè)人信貸用途的不同，可以分為個(gè)人購(gòu)房貸款、汽車貸款、留學(xué)貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等。
(2)根據(jù)個(gè)人信貸擔(dān)保方式的不同，可以分為信用貸款和擔(dān)保貸款，而后者又包括保證貸款、抵押貸款、抵制貸款等。
(3)根據(jù)個(gè)人信貸還款方式的不同，可以分為分期還款貸款和一次還清貸款，而前者又包括等額本金、等額本息、分期付息一次還本、本金等額遞增、本金等額遞減以及組合還款方式。
(4)根據(jù)個(gè)人信貸期限的不同，可以分為中、短期信貸和長(zhǎng)期貸款。短期貸款在一年以內(nèi)，中期貸款在一到五年；而長(zhǎng)期貸款一般在五年以上，多在二十至三十年。
目前，個(gè)人貸款常用的'還款方式主要是等額本金還款、等額本息還款、等額遞增(減)還款、按期付息還本還款四種。各種還款方式都是根據(jù)借款人剩余本金的多少計(jì)算利息的。不同的是，有的還款方式歸還本金的速度比較快，有的則較慢，由此導(dǎo)致不同還款方式總利息的不同。而銀行推出不同的房貸方式，只是為了滿足收入情況不同的各種借款人的需要。
總起來講，等額本金還款方式適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，能承擔(dān)前期較大還款壓力，且有提前還款計(jì)劃的借款人。等額本息還款方式因每月歸還相同的款項(xiàng)也方便安排收支，適合經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大，收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的借款人。等額遞增(減)，靈活性強(qiáng)。等額遞增方式適合目前還款能力較弱，但是已經(jīng)預(yù)期到未來會(huì)逐步增加的人群。相反，如果預(yù)計(jì)到收入將減少，或者目前經(jīng)濟(jì)很寬裕，可以選擇等額遞減。按期付息還本方式適用于收入不穩(wěn)定人群，投資客或個(gè)體經(jīng)營(yíng)工商業(yè)者。
辦理個(gè)人貸款的流程(以住房貸款為例)
1、簽定認(rèn)購(gòu)書：客戶與已和銀行簽約的房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定認(rèn)購(gòu)書，并向房地產(chǎn)開發(fā)公司交納首期購(gòu) 房款；
2、辦理申請(qǐng)：客戶到銀行或委托的律師事務(wù)所辦理按揭申請(qǐng)手續(xù)，包括交驗(yàn)個(gè)人資料、交納各項(xiàng)費(fèi)用、填寫法律文件；
3、貨款審查： 銀行對(duì)客戶的借款申請(qǐng)進(jìn)行審查、審批；若審查不合格，退回客戶資料和所收取的費(fèi)用；
4、其他法律手續(xù)：銀行辦理保險(xiǎn)、公證及抵押物的抵押登記、備案；
5、貸款的發(fā)放：銀行將貸款款項(xiàng)劃至發(fā)展商帳戶，并通知客戶開始還款供樓。
按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，貸款銀行應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款銀行受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款銀行受托支付是指貸款銀行根據(jù)借款人的申請(qǐng)，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指貸款銀行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
在貸款的時(shí)候，我們會(huì)經(jīng)常接觸到一個(gè)詞“個(gè)人信用”。 就像您不會(huì)隨便把錢借給一個(gè)陌生人一樣，銀行在批準(zhǔn)您的借貸申請(qǐng)把錢借給您之前，需要了解您的信用狀況的一個(gè)重要參考。個(gè)人信用報(bào)告是記錄您過去信用信息的文件，包括向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)借款的筆數(shù)、金額以及還款情況，信用卡的張數(shù)、授信額度、使用情況及還款情況，是您的“經(jīng)濟(jì)身份證”。個(gè)人征信對(duì)您有以下好處：
省時(shí)間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報(bào)告里，所以就不用再花時(shí)間去調(diào)查和核實(shí)了。
好借款。俗話說“好借好還，再借不難”。如果您的信用報(bào)告反映您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。
提醒您。如果信用報(bào)告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行當(dāng)然要慎重對(duì)待了；如果信用報(bào)告中反映您已經(jīng)借了很多錢，銀行也會(huì)很慎重，怕您負(fù)債過多承擔(dān)不了。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財(cái)富。
更公平。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，“讓事實(shí)說話”，讓您得到更公平的信貸機(jī)會(huì)。
個(gè)人信用報(bào)告中的小信息出錯(cuò)怎么辦？您要立即通過辦理貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行與中國(guó)人民銀行征信中心聯(lián)系并提出書面異議申請(qǐng)。中國(guó)人民銀行征信中心應(yīng)當(dāng)在受到異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日回復(fù)您。如經(jīng)核實(shí)確系錯(cuò)誤信息，報(bào)送錯(cuò)誤信息的商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)上報(bào)更正后的正確信息，中國(guó)人民銀行征信中心應(yīng)當(dāng)向您提供更正后的信用報(bào)告；如經(jīng)核實(shí)無誤，您將領(lǐng)取到“異議不存在”的回復(fù)。
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