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創(chuàng)業(yè)融資的N種方法
創(chuàng)業(yè)融資的方法多種多樣，只要愿意想辦法，創(chuàng)業(yè)者有多種途徑可以解決融資問題。本文所指創(chuàng)業(yè)融資是創(chuàng)業(yè)籌備階段和企業(yè)草創(chuàng)階段的融資，這個(gè)時(shí)期對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來說，最難解決的便是資金問題。其實(shí)只要愿意想辦法，創(chuàng)業(yè)者有眾多途徑可以解決融資問題。
創(chuàng)業(yè)融資從大的方面來說，主要有直接融資與間接融資兩種形式。所謂間接融資，主要是指銀行貸款。銀行的錢不好拿，這誰都知道，對(duì)創(chuàng)業(yè)者更是如此。但在某種情況下也有例外，就是在你拿得出抵押物或者能夠獲得貸款擔(dān)保的情況下，銀行還是很樂意將錢借給你的。較適合創(chuàng)業(yè)者的銀行貸款形式主要有抵押貸款和擔(dān)保貸款兩種。信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，一般情況下，缺乏經(jīng)營(yíng)歷史從而也缺乏信用積累的創(chuàng)業(yè)者，比較難以獲得銀行的信用貸款。
抵押貸款：指借款人以其所擁有的財(cái)產(chǎn)作抵押，作為獲得銀行貸款的擔(dān)保。在抵押期間，借款人可以繼續(xù)使用其用于抵押的財(cái)產(chǎn)。當(dāng)借款人不按合同約定按時(shí)還款時(shí)，貸款人有權(quán)依照有關(guān)法規(guī)將該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣后，用所得錢款優(yōu)先得到償還。適合于創(chuàng)業(yè)者的有不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、無形資產(chǎn)抵押貸款等等。
不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款：創(chuàng)業(yè)者可以土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)作抵押，向銀行獲取貸款。
動(dòng)產(chǎn)抵押貸款：創(chuàng)業(yè)者可以股票、國(guó)債、企業(yè)債券等獲銀行承認(rèn)的有價(jià)證券，以及金銀珠寶首飾等動(dòng)產(chǎn)作抵押，向銀行獲取貸款。
無形資產(chǎn)抵押貸款：是一種創(chuàng)新的抵押貸款形式，適用于擁有專利技術(shù)、專利產(chǎn)品的創(chuàng)業(yè)者，創(chuàng)業(yè)者可以專利權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)向銀行作抵押或質(zhì)押，獲取銀行貸款。
擔(dān)保貸款：是指借款方向銀行提供符合法定條件的第三方保證人作為還款保證，借款方不能履約還款時(shí)，銀行有權(quán)按約定要求保證人履行或承擔(dān)清償貸款連帶責(zé)任的借款方式。其中較適合創(chuàng)業(yè)者的擔(dān)保貸款形式有
自然人擔(dān)保貸款：自然人擔(dān)�？刹扇〉盅�、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項(xiàng)，銀行將要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。從2002年起，除工商銀行外，其他一些國(guó)有銀行和城市商業(yè)銀行，也可視情況提供自然人擔(dān)保貸款。
專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款：目前各地有許多由政府或民間組織的專業(yè)擔(dān)保公司，可以為包括初創(chuàng)企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)提供融資擔(dān)保。北京中關(guān)村擔(dān)保公司、首創(chuàng)擔(dān)保公司等屬于政府性質(zhì)擔(dān)保公司，目前在全國(guó)31個(gè)省、市中，已有100多個(gè)城市建立了此類性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會(huì)員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。創(chuàng)業(yè)者可以積極申請(qǐng)，成為這些機(jī)構(gòu)的會(huì)員，以后向銀行借款時(shí)，可以由這些機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。與銀行相比，擔(dān)保公司對(duì)抵押品的要求則顯得更為靈活。擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會(huì)要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時(shí)會(huì)派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動(dòng)情況。
托管擔(dān)保貸款：一種創(chuàng)新的擔(dān)保貸款形式。對(duì)于一些草創(chuàng)階段企業(yè)，雖然土地、廠房皆為租賃而來，現(xiàn)在也可以通過將租來的廠房、土地，經(jīng)社會(huì)資產(chǎn)評(píng)估，約請(qǐng)托管公司托管的辦法獲取銀行貸款。如上海百業(yè)興資產(chǎn)管理公司就可以接受企業(yè)委托，對(duì)企業(yè)的季節(jié)性庫(kù)存原料、成品庫(kù)進(jìn)行評(píng)估、托管，然后以這些物資的價(jià)值為基礎(chǔ)，為企業(yè)獲取銀行貸款提供相應(yīng)價(jià)值的擔(dān)保。通過這種方法，企業(yè)既可以將暫時(shí)用不著的“死”資產(chǎn)盤活，又可以獲得一定量銀行資金的支持，緩解資金壓力，是一件一舉兩得的好事。
除此之外，可供創(chuàng)業(yè)者選擇的銀行貸款方式還有買方貸款，如果你的企業(yè)產(chǎn)品銷路很好，而企業(yè)自身資金不足，那么，你可以要求銀行按照銷售合同，對(duì)你產(chǎn)品的購(gòu)買方提供貸款支持。你可以向你產(chǎn)品的購(gòu)買方收取一定比例的預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難�；蛘哂少I方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)，這就是買方貸款。
項(xiàng)目開發(fā)貸款：如果你的企業(yè)擁有具重大價(jià)值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，你可以向銀行申請(qǐng)項(xiàng)目開發(fā)貸款，銀行還可以視情況，為你提供一部分流動(dòng)資金貸款。此類貸款較適合高科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)。
出口創(chuàng)匯貸款：對(duì)于出口導(dǎo)向性企業(yè)，如果你一開始就擁有訂單，那么，你可以要求銀行根據(jù)你的出口合同或進(jìn)口方提供的信用簽證，為你的企業(yè)提供打包貸款。對(duì)有現(xiàn)匯賬戶的企業(yè)，銀行還可以提供外匯抵押貸款。對(duì)有外匯收入來源的企業(yè)，可以憑結(jié)匯憑證取得人民幣貸款。
票據(jù)貼現(xiàn)貸款：是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國(guó)，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種融資方式的好處之一是，銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場(chǎng)情況(銷售合同)來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時(shí)間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，遠(yuǎn)比申請(qǐng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，而且融資成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對(duì)于企業(yè)來說，這等于是“用明天的錢賺后天的錢”。
除向銀行貸款間接融資外，創(chuàng)業(yè)者還有許多獲取直接融資的渠道，如股權(quán)融資、債權(quán)融資、企業(yè)內(nèi)部集資、融資租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資等等。
股權(quán)融資：指資金不通過金融中介機(jī)構(gòu)，融資方通過出讓企業(yè)股權(quán)獲取融資的一種方式，大家所熟悉的通過發(fā)售企業(yè)股票獲取融資只是股權(quán)融資中的一種。對(duì)于缺乏經(jīng)驗(yàn)的創(chuàng)業(yè)者來說，選擇股權(quán)融資這種方式，需要注意的是股權(quán)出讓比例。股權(quán)出讓比例過大，則可能失去對(duì)企業(yè)的控制權(quán)；股權(quán)出讓比例不夠，則又可能讓資金提供方不滿，導(dǎo)致融資失敗，這個(gè)問題需要統(tǒng)籌考慮，平衡處理。
債權(quán)融資：指企業(yè)通過舉債籌措資金，資金供給者作為債權(quán)人享有到期收回本息的融資方式。民間借貸應(yīng)該算是債權(quán)融資中的一種，且是為人們所最常見的一種。自從孫大午事件后，很多企業(yè)就對(duì)民間借貸產(chǎn)生了一種畏懼心理，怕?lián)?ldquo;非法集資”的帽子。對(duì)于非法集資，有特別重要的界定值得注意，就是：向社會(huì)不特定對(duì)象即社會(huì)公眾籌集資金。根據(jù)這一點(diǎn)，如果不是向社會(huì)不特定對(duì)象即社會(huì)公眾籌集資金，就不能叫非法集資，而應(yīng)算是正常的民間借貸。另一點(diǎn)是非法集資通常數(shù)額巨大。把握住這兩點(diǎn)，在進(jìn)行民間借貸籌集創(chuàng)業(yè)資金時(shí)，就不容易觸犯禁忌。
企業(yè)內(nèi)部集資：指企業(yè)為了自身的經(jīng)營(yíng)資金需要，在本單位內(nèi)部職工中以債券、內(nèi)部股等形式籌集資金的借貸行為，是企業(yè)較為直接、較為常用、也較為迅速簡(jiǎn)便的一種融資方式，但一定要嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定。
融資租賃：一種創(chuàng)新的融資形式，也稱金融租賃或資本性租賃，是以融通資金為目的的租賃。其一般操作程序是，由出租方融通資金，為承租方提供所需設(shè)備，具有融資和融物雙重職能的租賃交易，它主要涉及出租方、承租方和供貨方三方當(dāng)事人，并由兩個(gè)或兩個(gè)以上的合同所構(gòu)成。出租方訂立租賃合同，將購(gòu)買的設(shè)備租給承租方使用，在租賃期內(nèi)，由承租方按合同規(guī)定分期向出租方支付租金。租賃期滿承租方按合同規(guī)定選擇留購(gòu)、續(xù)租或退回出租方。承租人采用融資租賃方式，可以通過融物而達(dá)到融資的目的。對(duì)于缺乏資金的新創(chuàng)企業(yè)來說，融資租賃的好處顯而易見，其中主要的是融資租賃靈活的付款安排，例如延期支付，遞增或遞減支付，使承租用戶能夠根據(jù)自己的資金安排來定制付款額；全部費(fèi)用在租期內(nèi)以租金方式逐期支付，減少一次性固定資產(chǎn)投資，大大簡(jiǎn)化了財(cái)務(wù)管理及支付手續(xù)，另外，承租方還可享受由租賃所帶來的稅務(wù)上的好處。
風(fēng)險(xiǎn)投資：1999年以來，風(fēng)險(xiǎn)投資在國(guó)內(nèi)得到了很大的發(fā)展，國(guó)內(nèi)幾乎每一個(gè)成功的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的背后，都可以看見風(fēng)險(xiǎn)投資的身影。對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來說，尤其是對(duì)于高科技領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者，尋求風(fēng)險(xiǎn)投資的幫助，是一個(gè)值得認(rèn)真考慮的途徑。風(fēng)險(xiǎn)投資中的天使投資，更是專門為那些具有專有技術(shù)或獨(dú)特概念而缺少自有資金的創(chuàng)業(yè)者所準(zhǔn)備。天使投資者更多由私人來充當(dāng)投資者角色，投資數(shù)額相對(duì)較少，對(duì)被投資企業(yè)審查不太嚴(yán)格，手續(xù)更加簡(jiǎn)便、快捷，更重要的是它一般投向那些創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)或僅僅停留在創(chuàng)業(yè)者頭腦里的構(gòu)思。
創(chuàng)業(yè)者還要善于利用政府扶持政策，從政府方面獲得融資支持，如專門針對(duì)下崗失業(yè)人員的再就業(yè)小額擔(dān)保貸款，專門針對(duì)科技型企業(yè)的科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金、專門為中小企業(yè)“走出去”準(zhǔn)備的中小企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)開拓資金等，還有眾多的地方性優(yōu)惠政策。巧妙地利用這些政策和政府扶持，可以達(dá)到事半功倍的效果。
再就業(yè)小額擔(dān)保貸款：根據(jù)中發(fā)［2002］12號(hào)文件精神，為幫助下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)和組織起來就業(yè)，對(duì)于誠(chéng)實(shí)守信、有勞動(dòng)能力和就業(yè)愿望的下崗失業(yè)人員，針對(duì)他們?cè)趧?chuàng)業(yè)過程中缺乏啟動(dòng)資金和信用擔(dān)保，難以獲得銀行貸款的實(shí)際困難，由政府設(shè)立再擔(dān)�；稹Ｍㄟ^再就業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保，可向銀行申請(qǐng)專項(xiàng)再就業(yè)小額貸款，該政策從2003年初起陸續(xù)在全國(guó)推行。其適用對(duì)象：1、國(guó)有企業(yè)下崗職工；2、國(guó)有企業(yè)失業(yè)職工；3、國(guó)有企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)需安置的人員；4、享受最低生活保障并失業(yè)1年以上的城鎮(zhèn)其他失業(yè)人員；貸款額度一般在2萬元左右(有關(guān)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款更詳細(xì)介紹，請(qǐng)參見《科學(xué)投資》2004年第1期文章《創(chuàng)業(yè)扶持貸款幫你創(chuàng)業(yè)》)。
科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金：經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立，用于支持科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的政府專項(xiàng)基金。通過撥款資助、貸款貼息和資本金投入等方式，扶持和引導(dǎo)科技型中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)。根據(jù)中小企業(yè)和項(xiàng)目的不同特點(diǎn)，創(chuàng)新基金支持方式主要有：1、貸款貼息：對(duì)已具有一定水平、規(guī)模和效益的創(chuàng)新項(xiàng)目，原則上采取貼息方式支持其使用銀行貸款，以擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。一般按貸款額年利息的50—100%給予補(bǔ)貼，貼息總額一般不超過100萬元，個(gè)別重大項(xiàng)目可不超過200萬元；2、無償資助：主要用于中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新中產(chǎn)品的研究、開發(fā)及中試階段的必要補(bǔ)助、科研人員攜帶科技成果創(chuàng)辦企業(yè)進(jìn)行成果轉(zhuǎn)化的補(bǔ)助，資助額一般不超過100萬元；3、資本金投入：對(duì)少數(shù)起點(diǎn)高，具有較廣創(chuàng)新內(nèi)涵，較高創(chuàng)新水平并有后續(xù)創(chuàng)新潛力，預(yù)計(jì)投產(chǎn)后有較大市場(chǎng)，有望形成新興產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目，可采取成本投入方式(有關(guān)科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金更詳細(xì)介紹，請(qǐng)參見《科學(xué)投資》2003年第5期文章《創(chuàng)新基金，創(chuàng)業(yè)企業(yè)“獎(jiǎng)學(xué)金”》)。
中小企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)開拓資金：由中央財(cái)政和地方財(cái)政共同安排的專門用于支持中小企業(yè)開拓國(guó)際市場(chǎng)的專項(xiàng)資金。2000年10月，財(cái)政部與外經(jīng)貿(mào)部為鼓勵(lì)中小企業(yè)參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高中小企業(yè)參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，聯(lián)合制定了《中小企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)開拓資金管理(試行)辦法》，明確規(guī)定了“中小企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)開拓資金”的性質(zhì)、使用方向、方式及資金管理等基本原則。2001年6月，兩部委又根據(jù)此辦法的原則，聯(lián)合制定了《中小企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)開拓資金管理辦法實(shí)施細(xì)則(暫行)》，對(duì)這項(xiàng)資金的具體使用條件、申報(bào)及審批程序、資金支持內(nèi)容和比例等具體工作程序作出了明確規(guī)定。2001年，“中小企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)開拓資金”的年度安排規(guī)模是4.5億元人民幣，2002年度已增加到6億元。3年中，這項(xiàng)中央財(cái)政用于支持中小企業(yè)開拓國(guó)際市場(chǎng)各項(xiàng)活動(dòng)的政府性基金，已經(jīng)資助了全國(guó)近萬家中小企業(yè)到國(guó)外參展或拓展國(guó)際市場(chǎng)(有關(guān)中小企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)開拓資金更詳細(xì)介紹，請(qǐng)參見《科學(xué)投資》2003年第11期文章《中小企業(yè)如何吃免費(fèi)“皇糧”》)。
地方性優(yōu)惠政策：如早在1997年杭州市創(chuàng)辦高科技企業(yè)孵化基地時(shí)，就規(guī)定對(duì)通過資格審查進(jìn)駐基地的企業(yè)將提供免3年租費(fèi)的辦公場(chǎng)所，并給予一定的創(chuàng)業(yè)扶持資金。近年杭州市又提出建設(shè)“天堂硅谷”，把發(fā)展高科技作為重點(diǎn)工程來抓，與之相配套的措施是杭州市及各區(qū)縣(市)均建立了“孵化基地”，為有發(fā)展前途的高科技人才提供免費(fèi)的創(chuàng)業(yè)園地，并撥出數(shù)目相當(dāng)可觀的扶持資金。在全國(guó)各地許多地方都有類似的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠和鼓勵(lì)政策，如上海的張江高科技園區(qū)、北京的中關(guān)村高科技園區(qū)等等，創(chuàng)業(yè)者要學(xué)會(huì)充分利用相關(guān)政策。
巧借外力籌措創(chuàng)業(yè)資金：2000年8月，上海浦東發(fā)展銀行與聯(lián)華便利合作，推出面向創(chuàng)業(yè)者的“投資7萬元，做個(gè)小老板”的特許免擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，由聯(lián)華便利為創(chuàng)業(yè)者提供集體擔(dān)保，浦發(fā)銀行向通過資格審查的申請(qǐng)者提供7萬元的創(chuàng)業(yè)貸款，建立聯(lián)華便利加盟店，許多缺乏資金的創(chuàng)業(yè)者因此得以圓創(chuàng)業(yè)夢(mèng)。像聯(lián)華便利一樣，現(xiàn)在很多公司為迅速擴(kuò)大市場(chǎng)份額，常會(huì)采取連鎖加盟或結(jié)盟代理等方式，推出一系列優(yōu)惠待遇給加盟者或代理商，如免收加盟費(fèi)、贈(zèng)送設(shè)備、在一段時(shí)間內(nèi)免費(fèi)贈(zèng)送原材料，對(duì)代理商先貨后款、延后結(jié)款賒購(gòu)賒銷等等，雖然不是直接的資金扶持，但對(duì)缺乏資金的創(chuàng)業(yè)者來說，等于獲得了一筆難得的資金。
對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來說，善用自我積累，進(jìn)行滾動(dòng)發(fā)展也是一個(gè)不錯(cuò)的方式，雖然發(fā)展速度可能會(huì)相對(duì)慢一些，但是沒有包袱，做事可以更加從容，保持一種良好心態(tài)。創(chuàng)業(yè)者還可以選擇典當(dāng)?shù)确绞交I措創(chuàng)業(yè)資金；通過參加各種創(chuàng)業(yè)比賽，媒體炒作，吸引投資方注意力，從而獲得融資；通過第三方牽線搭橋獲得項(xiàng)目融資或創(chuàng)業(yè)融資，如2003年，通過《科學(xué)投資》牽線搭橋獲得項(xiàng)目融資的讀者就有十幾位。
創(chuàng)業(yè)融資的方法多種多樣。創(chuàng)業(yè)者需要靈活性，做任何事情都不能拘泥于一個(gè)定式。
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